引論：我們?yōu)槟砹?3篇網(wǎng)上支付的特點范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
一、跨行清算系統(tǒng)的功能定位和特點
（一）當(dāng)前對支付跨行清算系統(tǒng)的定位
網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的功能定位和小額支付系統(tǒng)以及大額支付系統(tǒng)是不同的，其中小額支付系統(tǒng)主要是對規(guī)定金額以下的借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行處理的，大額支付系統(tǒng)主要是對規(guī)定金額以上的借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行處理，而網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)主要是用來對跨行賬戶信息查詢和規(guī)定金額以下的支付業(yè)務(wù)進(jìn)行處理的一個系統(tǒng)，主要定位于零售支付系統(tǒng)，客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)直接開展各種業(yè)務(wù)，非常方便快捷。
（二）網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的特點和架構(gòu)
網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)將網(wǎng)銀作為系統(tǒng)的中心，將非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)和銀行使用集中式一點接入的方式和網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行連接。將小額支付系統(tǒng)國家處理中心、大額支付國家處理中心和網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)處理中心的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行共享，然后利用賬戶清算管理系統(tǒng)完成支付指令的清算，如圖1所示。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)和大、小額支付系統(tǒng)相比主要有下面幾方面的特征，具體為：系統(tǒng)使用了反饋系統(tǒng)機(jī)制，該系統(tǒng)可以進(jìn)行實時反饋、實時軋差、逐筆發(fā)送等操作，使客戶可以在實時了解到跨行業(yè)務(wù)的資金到賬情況和處理情況，有效的提升了客戶的在線體驗感；使用集中一點式接入系統(tǒng)，所有的法人在系統(tǒng)中有且僅有一個對應(yīng)的行號信息，在提交支付指令時，只需要對開戶對應(yīng)的法人機(jī)構(gòu)進(jìn)行確定即可，極大的提升了業(yè)務(wù)辦理的便捷性，同時也和現(xiàn)代銀行扁平化管理和經(jīng)營集約化管理的發(fā)展趨勢相吻合；網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)使用了通用性非常強(qiáng)的報文標(biāo)準(zhǔn)（ISO 20022報文標(biāo)準(zhǔn)），極大的提高了信息傳輸?shù)男剩瑴p少了單位投入的網(wǎng)絡(luò)資金，使報文格式交換也變的越來越標(biāo)準(zhǔn)。
二、清算系統(tǒng)的現(xiàn)狀及未來的發(fā)展方向
（一）網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的現(xiàn)狀
網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)開通以來，給客戶帶來了極大的便利，有效的節(jié)省了業(yè)務(wù)成本和人力資源的投入，降低了銀行前臺網(wǎng)點的壓力，實現(xiàn)了銀行和客戶雙贏的局面。不過因為網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的運(yùn)行時間不長，且銀行并未對其進(jìn)行大力的推廣使用，導(dǎo)致網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的發(fā)展速度不高，客戶的使用覆蓋率也非常的低，和柜面的交易量相比，電子渠道產(chǎn)生的交易額的占有比例還非常低，造成了嚴(yán)重的金融資源浪費的現(xiàn)象。在使用的過程中，主要有下面幾個問題存在，具體為：從開通網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)以來，大多數(shù)的功能都已經(jīng)開通，但是有部分產(chǎn)品雖然接入到了系統(tǒng)中，但并未投入使用；客戶對網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)都不熟悉，很多人聞所未聞；跨行清算系統(tǒng)還處于發(fā)展的初期，未建立出完善的管理制度。
（二）清算系統(tǒng)未來的發(fā)展方向
目前，電子商務(wù)發(fā)展越來越成熟，煙草系統(tǒng)以實現(xiàn)網(wǎng)上訂煙，各種網(wǎng)上支付活動也越來越普遍，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)作為促進(jìn)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的支撐平臺，在功能和作用方面將得到更進(jìn)一步的提升和完善；業(yè)務(wù)范圍將會得到更進(jìn)一步的擴(kuò)大。目前網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)已經(jīng)陸續(xù)開放了網(wǎng)銀借貸業(yè)務(wù)，隨著非金融機(jī)制的不斷完善和客戶需求的不斷提高，將會根據(jù)實際需求進(jìn)一步的開通符合相關(guān)規(guī)定要求的非金融機(jī)構(gòu)第三方貸記業(yè)務(wù)，清算服務(wù)的市場也將會得到進(jìn)一步的擴(kuò)展；業(yè)務(wù)規(guī)模將逐漸擴(kuò)大，越來越多的銀行會以網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)平臺為基礎(chǔ)，提供出更加快速、高效的清算服務(wù)，進(jìn)一步提升銀行的競爭力和客戶體驗；銀行要制定合理的清算系統(tǒng)收費標(biāo)準(zhǔn)，完善并啟動相關(guān)的收費機(jī)制，將銀行結(jié)算收費基礎(chǔ)價格的作用充分的展示出來。
三、結(jié)束語
總而言之，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)在推廣運(yùn)行后，提高了消費者和相關(guān)單位跨行支付的支付效率，方便了廣大客戶的生活，同時清算系統(tǒng)也進(jìn)一步對金融服務(wù)和金融市場進(jìn)行了合理的完善，提高了電子商務(wù)的發(fā)展速度。在不遠(yuǎn)的將來網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)將會為越來越多的客戶帶來更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
篇2
一、網(wǎng)上支付的概念及特點概述
網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)的重要基礎(chǔ)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是確保電子交易真正實現(xiàn)的核心技術(shù)，網(wǎng)上支付以其全新的理念和特有的優(yōu)勢給傳統(tǒng)支付方式帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
（一）網(wǎng)上支付的概念
網(wǎng)上支付作為一種全新的電子交易手段，其通過充分利用電子現(xiàn)金、電子支票、銀行卡、信用卡、借記卡、智能卡、銀行轉(zhuǎn)賬等支付工具，依靠互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢和設(shè)備技術(shù)將客戶、商家與第三方支付方（銀行、第三方支付商）連接起來，實現(xiàn)支付交易的過程?，F(xiàn)階段網(wǎng)上支付主要包括直接存款（薪水的直接存款等）、自動支付（保險金、償還貸款等）、直接支付、電話付費支付等，已經(jīng)成為深受人們喜愛的支付方式。
（二）網(wǎng)上支付的特點
網(wǎng)上支付的迅速發(fā)展離不開其具備的特點優(yōu)勢，在信息技術(shù)不斷發(fā)展的今天，網(wǎng)上支付結(jié)合了先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備來實現(xiàn)了數(shù)字化方式的支付流轉(zhuǎn)，其通過依靠互聯(lián)網(wǎng)這一開放的信息平臺打破了傳統(tǒng)支付的封閉局面，實現(xiàn)了交易雙方支付的方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)、全天候、跨地域等優(yōu)勢，實現(xiàn)了用戶足不出戶便可選購世界各地物品的獨特體驗，方便了人們的生產(chǎn)生活。當(dāng)然，網(wǎng)上支付區(qū)別于傳統(tǒng)支付的重要區(qū)別在于其支付服務(wù)費用的優(yōu)勢，真正做到了為用戶利益和體驗著想，成為現(xiàn)今人們最喜愛的支付方式。網(wǎng)上支付手段獨具的眾多優(yōu)勢是傳統(tǒng)支付無法媲擬的，但其受到技術(shù)設(shè)備、木馬病毒、黑客入侵、操作人員失誤、內(nèi)部泄密等多種因素的影響，存在著許多亟待解決的安全隱患問題。
二、電子商務(wù)網(wǎng)上支付的安全隱患
我國網(wǎng)上支付發(fā)展較網(wǎng)絡(luò)銀行、證券、保險事業(yè)較晚，但已經(jīng)構(gòu)建起較為完善的監(jiān)管體系，通過頒布《電子支付指引（第一號）》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則》等來對網(wǎng)上支付進(jìn)行引導(dǎo)規(guī)范，并通過征求公眾意見來逐步構(gòu)建起網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管體系，以此通過法律手段加強(qiáng)對電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全隱患的規(guī)避。綜合來看，我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付存在安全隱患的主要原因有以下幾個方面。
（一）缺乏完整的網(wǎng)上支付技術(shù)體系
網(wǎng)上支付依靠的重要手段便是先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備，而安全隱患頻出之處也大多由于技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)問題，現(xiàn)階段我國尚未建立起網(wǎng)上支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系，未能對網(wǎng)上支付制定統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、有效性較低，與國際水平存在一定的差距?？傮w而言，網(wǎng)上支付技術(shù)體系尚處于建設(shè)完善階段，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的縱向和橫向發(fā)展深度不夠，存在巨大的支付安全隱患。
（二）沒有建立健全電子商務(wù)網(wǎng)上支付的規(guī)則
我國雖然已經(jīng)頒布實施了一系列法律法規(guī)來對電子金融進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，但尚未建立起健全的電子商務(wù)網(wǎng)上支付規(guī)則，缺乏一套完善的法律法規(guī)來對網(wǎng)上支付進(jìn)行制約。比如網(wǎng)上支付在第三方支付平臺上的重大安全隱患，由于第三方支付平臺沒有受到法律的規(guī)范限制，其性質(zhì)屬性不在法律規(guī)定范圍內(nèi)，因此當(dāng)用戶將資金存放在第三方支付平臺上時，資金的滯留時間極容易導(dǎo)致資金的流失，這也是近幾年來我國不斷發(fā)生攜款潛逃、電子支付平臺欺詐等事件的重要原因。因此加強(qiáng)對電子商務(wù)網(wǎng)上支付各環(huán)節(jié)的監(jiān)控，通過密切關(guān)注、研究分析、制定策略等來進(jìn)一步推動相關(guān)法律法規(guī)的健全完善，才能確保網(wǎng)上支付的資金安全。
（三）用戶自身原因以及受到外來攻擊導(dǎo)致賬戶失去控制
網(wǎng)上支付一方面依靠用戶自身攜帶的移動設(shè)備進(jìn)行操作完成，另一方面需要借助第三方操作人員來實現(xiàn)?，F(xiàn)目前社會上經(jīng)常出現(xiàn)的電子支付盜竊資金惡性事件，大多是由用戶自身原因?qū)е沦Y金遺失的，其中常見的自行操作上當(dāng)受騙主要有接受惡性網(wǎng)頁鏈接進(jìn)行賬戶密碼輸入導(dǎo)致資金流失、手機(jī)遭受木馬病毒導(dǎo)致個人信息遺失等；當(dāng)然，第三方操作人員操作失誤、內(nèi)部人員作案、內(nèi)部人員泄密等也會直接導(dǎo)致用戶賬戶失控。此外，釣魚式欺詐、計算機(jī)病毒、電腦黑客等外來攻擊也是造成資金安全的重要因素。
三、電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全的措施
從上文的分析中不難看出，電子商務(wù)網(wǎng)上支付由于缺乏統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和健全的法律法規(guī)制約，其存在著巨大的安全隱患問題，因此要進(jìn)一步規(guī)避網(wǎng)上支付安全隱患風(fēng)險，可以從以下三個方面著手采取措施。
（一）提高信息化水平，完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
要保障電子商務(wù)網(wǎng)上支付的安全性，首先要加強(qiáng)對用戶的安全意識提升和提高支付設(shè)備的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，通過提升網(wǎng)上支付整體的信息化水平和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)來完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施防火墻、密鑰管理技術(shù)、公開密鑰管理、數(shù)字證書等技術(shù)的研究，并參照國際先進(jìn)水平及標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步完善網(wǎng)上支付的訪問控制、身份認(rèn)證、授權(quán)、防火墻、加密存儲、傳送、內(nèi)容控制、數(shù)據(jù)備份等各環(huán)節(jié)的信息化建設(shè)和技術(shù)提高，通過加強(qiáng)對用戶訪問和認(rèn)證的層次化許可認(rèn)證來提高網(wǎng)上支付的安全性能。
（二）建立完善法律機(jī)制及個人信用體系
現(xiàn)階段我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付在法律上的空洞主要有以下幾個方面，一是用戶個人隱私和信息的安全問題、二是第三方支付平臺的法律屬性問題，三是網(wǎng)上支付欺詐行為的懲處問題，因此要進(jìn)一步建立健全法律體系，就要加強(qiáng)對消費者個人隱私權(quán)的保護(hù)，通過法律來規(guī)范第三方支付平臺的行為，并對惡性泄露用戶隱私行為進(jìn)行嚴(yán)厲的懲處；再者，完善網(wǎng)上支付反欺詐法律，通過細(xì)化制定特殊的反欺詐法律法規(guī)來對第三方支付平臺以及網(wǎng)上支付環(huán)境進(jìn)行規(guī)范、維護(hù)以及監(jiān)督；此外，對于第三方支付平臺的屬性問題需要制定相關(guān)法律來明確第三方支付平臺的性質(zhì)、法律地位、入門檻準(zhǔn)則、管理細(xì)則等方面內(nèi)容，將第三方支付平臺納入法律監(jiān)管的范圍內(nèi)，從而實現(xiàn)規(guī)范行業(yè)市場環(huán)境的作用，從法律的角度來規(guī)避安全隱患風(fēng)險。
（三）提高用戶意識，加大法律的嚴(yán)懲力度
網(wǎng)上支付發(fā)生的安全事件大多由于用戶安全意識不強(qiáng)造成的，因此要提高用戶的安全意識和法律意識，要通過加強(qiáng)對全民的網(wǎng)上支付安全意識宣傳教育來提高用戶的安全意識，因此可采取生活短信推送、網(wǎng)文推薦等方式來盡可能實現(xiàn)對用戶的教育宣傳。此外，健全法律法規(guī)體系，以法律的力量來規(guī)范約束電子商務(wù)環(huán)境中的各個參與者的行為，加強(qiáng)對惡性欺詐事件的懲處力度，保障法律的有效實施，保證網(wǎng)上支付環(huán)境的安全有序。
結(jié)束語
綜上所述，我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付雖然尚存在許多亟待解決的問題，但其在未來的發(fā)展趨勢是不容小覷的，因此只有通過加強(qiáng)對電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全隱患的系統(tǒng)分析，綜合實際情況制定有效的措施來規(guī)避安全隱患，才能進(jìn)一步推動我國電子商務(wù)的迅速發(fā)展，才能保障網(wǎng)上支付交易環(huán)境的安全有序，保障人民的基本權(quán)益。
參考文獻(xiàn)
篇3
信息技術(shù)的快速發(fā)展正在改變金融服務(wù)的傳統(tǒng)格局,近年來,我國網(wǎng)上支付已進(jìn)入快速發(fā)展階段,以2008年二季度為例,全國票據(jù)支付業(yè)務(wù)2.1億筆,金額60多萬億元,而同期網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)5.9億筆,金額75多萬億元。與傳統(tǒng)的票據(jù)支付相比,網(wǎng)上支付在交易筆數(shù)和交易金額兩個方面都已明顯超越。隨著網(wǎng)上支付在支付服務(wù)市場上所占的比重逐步上升,反洗錢監(jiān)管也呈現(xiàn)出以風(fēng)險為基礎(chǔ)的發(fā)展趨勢,即根據(jù)風(fēng)險的大小決定監(jiān)管資源的配置和使用,將主要的監(jiān)管資源集中在存在較大風(fēng)險的領(lǐng)域。因此針對飛速發(fā)展的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù),實施有效的反洗錢監(jiān)管,具有重要的現(xiàn)實意義。
一、利用網(wǎng)上支付洗錢的方式和特點
傳統(tǒng)的洗錢手法通常借助于銀行等金融機(jī)構(gòu)完成資金轉(zhuǎn)移,但由于《反洗錢法》對金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)以法律的方式進(jìn)行了明確,有效的客戶身份識別、交易記錄保存和可疑交易報告等已在各金融機(jī)構(gòu)廣泛制度化,這類洗錢手法的存在日益艱難。網(wǎng)上支付的發(fā)展,客觀上為洗錢者提供了新的技術(shù)和手法,相比于傳統(tǒng)的洗錢手法,洗錢犯罪分子借助于網(wǎng)絡(luò)化的交易平臺和交易手段,大大提高了資金轉(zhuǎn)移效率,流動過程更加隱蔽,成本更低。
網(wǎng)上支付有兩種方式:一是依賴銀行賬戶并將互聯(lián)網(wǎng)作為銀行賬戶間資金劃轉(zhuǎn)手段;二是由非銀行機(jī)構(gòu)提供的,只通過互聯(lián)網(wǎng)間接與銀行賬戶發(fā)生關(guān)系,如支付寶?；诰W(wǎng)上支付的洗錢步驟一般是這樣的:黑錢分散打入銀行賬號;利用網(wǎng)上銀行將資金轉(zhuǎn)移至網(wǎng)絡(luò)支付賬號;完成與商品交易相對應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)支付;利用網(wǎng)上銀行將資金轉(zhuǎn)回銀行賬號;銀行賬號里的資金進(jìn)人流通領(lǐng)域,完成洗錢過程。從以上步驟來看,網(wǎng)上支付洗錢有以下特點:
隱蔽性。通過互聯(lián)網(wǎng)登錄進(jìn)行網(wǎng)上支付交易,洗錢者無需面對銀行業(yè)務(wù)人員和柜臺,如果沒有完整的網(wǎng)上支付交易報告系統(tǒng),就無法從浩繁的網(wǎng)上交易中識別可疑交易。
匿名性。在經(jīng)過網(wǎng)上銀行密鑰認(rèn)證后客戶可以在幾乎匿名的方式下進(jìn)行網(wǎng)上支付,此時銀行無法掌握究竟是誰真正控制了這個賬戶以及是否正在從事正常的商業(yè)活動,使得犯罪分子成功地實現(xiàn)黑錢漂白的機(jī)率大大增加,而追蹤這些錢財?shù)膩碓匆约皯椭蜗村X犯罪分子則變得越來越困難。
即時性。網(wǎng)上支付提供24小時實時的在線服務(wù),交易迅速靈活,能即時完成,洗錢者可以在瞬間將非法所得轉(zhuǎn)移到一些金融環(huán)境比較寬松、金融監(jiān)管相對薄弱的國家和地區(qū)。
二、網(wǎng)上支付反洗錢工作的難點
(一)法律的空缺使網(wǎng)上支付反洗錢監(jiān)管工作舉步維艱
我國現(xiàn)行的反洗錢法律法規(guī)主要明確以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù),強(qiáng)調(diào)以金融機(jī)構(gòu)為重點的監(jiān)管。雖然2005年l0月中國人民銀行了《電子支付指引(第一號)》,對從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)提出指導(dǎo)性要求,但該指引對非銀行交易平臺的監(jiān)管并沒有大量涉及。而且由于該指引法律地位較低,對于日趨復(fù)雜的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù),僅僅依靠該指引還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足反洗錢日常監(jiān)管工作的需要。這使得網(wǎng)絡(luò)化、電子化的交易平臺游離于金融監(jiān)管體系之外,洗錢者往往通過虛假的電子商務(wù)交易,采用網(wǎng)絡(luò)支付手段,掩飾資金來源,模糊資金去向,從而實現(xiàn)非法資金合法化。由于交易便捷、成本低廉,同時監(jiān)管乏力,網(wǎng)上支付正逐漸被洗錢者所利用,危害電子商務(wù)和網(wǎng)上支付行業(yè)的健康發(fā)展。
(二)網(wǎng)上支付“了解客戶”執(zhí)行難
“了解您的客戶”是履行反洗錢義務(wù)的基本要求,“在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間,應(yīng)當(dāng)采取持續(xù)的客戶身份識別措施”,這是防范洗錢活動的一項重要的措施和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。但是網(wǎng)上支付的出現(xiàn)使得辨別客戶的身份變得非常困難。提供網(wǎng)上支付服務(wù)時,實行的身份認(rèn)證措施主要考慮防范支付風(fēng)險,采取的措施均為密碼和電子證書認(rèn)證。對于網(wǎng)上銀行,只要在銀行網(wǎng)點對賬戶進(jìn)行簽約并設(shè)置交易密碼,即可下載電子證書進(jìn)行網(wǎng)上交易。即使最初開立賬戶時已經(jīng)辨明了客戶的真實身份,完成柜臺簽約這一步驟后,在以后的網(wǎng)絡(luò)交易中由于缺乏面對面的接觸,是否是賬戶持有人本人使用該賬戶便無法控制,使得“了解客戶”的義務(wù)無法履行。網(wǎng)上支付從空間上規(guī)避了與柜面人員的接觸,電子證書的有效期一般較長,在到期后也只需在網(wǎng)上憑密碼更新,仍然不需到柜臺辦理任何手續(xù)。因此,從理論上講,只要不是因為使用不當(dāng),從完成柜臺簽約后客戶就不需再到網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù),不能做到有效的、持續(xù)的客戶身份識別。網(wǎng)上購物和虛擬貨幣兌換只需在網(wǎng)上完成注冊即可進(jìn)行,未實行實名制管理。網(wǎng)站運(yùn)營商沒有反洗錢意識,此外為謀求網(wǎng)頁點擊率和收取虛擬店鋪的管理費,也存在不作為的思想,這些因素都加大了識別客戶的困難。
(三)“甄別可疑交易”難
對可疑交易信息進(jìn)行采集、報告和分析,是反洗錢的一項基礎(chǔ)而關(guān)鍵的工作,是抑制洗錢犯罪的一道重要關(guān)口。然而網(wǎng)上可疑交易雖然發(fā)生的筆數(shù)多、次數(shù)頻繁但是卻很難發(fā)現(xiàn),其原因主要有以下三個方面:
1.網(wǎng)上支付突破了時間和空間的局限,客戶只要通過一接因特網(wǎng)的電腦就能隨心所欲的完成各種支付交易,其隱蔽性和匿名性增加了發(fā)現(xiàn)可疑交易的難度。
2.目前我國多數(shù)金融機(jī)構(gòu)已開發(fā)運(yùn)行了大額交易和可疑交易識別上報系統(tǒng),通過系統(tǒng)自動將可疑交易向中國人民銀行反洗錢監(jiān)測分析中心報告,但尚未建立行之有效的網(wǎng)上可疑交易識別上報機(jī)制和系統(tǒng),因此,利用網(wǎng)上支付洗錢不僅易成功,而且還不容易被發(fā)現(xiàn)。
3.網(wǎng)上支付原始記錄的無紙化增加了發(fā)現(xiàn)和分辨可疑交易的難度。客戶通過互聯(lián)網(wǎng)可以隨意自主的匯劃資金,因為沒有原始的單證,對是否有真實的貿(mào)易背景,是否為可疑交易不便證實。
(四)虛擬的交易環(huán)境使反洗錢監(jiān)管證據(jù)難尋
《反洗錢法》要求作為履行反洗錢義務(wù)的金融機(jī)構(gòu)保留客戶交易記錄,記錄客戶真實身份,以便獲得洗錢犯罪的證據(jù)。網(wǎng)上支付弱化了金融機(jī)構(gòu)反洗錢主要渠道的功能,作為“非金融機(jī)構(gòu)”的電子貨幣發(fā)行者如通訊公司、軟件公司和其他技術(shù)廠商等,沒有客戶身份資料和交易記錄保存的反洗錢義務(wù)。在傳統(tǒng)的金融服務(wù)中要取得犯罪證據(jù)尚且困難,更何況在一個電子的虛擬環(huán)境中,在沒有筆跡、簽名等任何實質(zhì)痕跡的情況下,在面對服務(wù)商計算機(jī)可能定期自動更新數(shù)據(jù)的現(xiàn)實面前,對交易記錄的追蹤非常的困難,要獲得犯罪證據(jù)更是難上加難。
(五)網(wǎng)上支付反洗錢的高要求與監(jiān)管人員素質(zhì)現(xiàn)狀相差較大
網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)范圍很廣,這就對反洗錢工作人員提出了較高的素質(zhì)要求。然而,目前人民銀行缺乏足夠的掌握網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和高科技的反洗錢人才,多數(shù)反洗錢人員也沒有進(jìn)行過專業(yè)的網(wǎng)上支付反洗錢培訓(xùn),難以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域反洗錢工作的需要。
三、加強(qiáng)網(wǎng)上支付反洗錢監(jiān)管的對策
(一)加快網(wǎng)上支付反洗錢法制建設(shè)
針對網(wǎng)上支付的飛速發(fā)展趨勢,應(yīng)將反洗錢法的調(diào)整對象擴(kuò)大到發(fā)行電子貨幣的非金融機(jī)構(gòu),盡快建立起電子貨幣的發(fā)行備案制度或相應(yīng)的管理辦法,限制電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)和發(fā)行金額,使他們同樣負(fù)有反洗錢義務(wù),要求他們同樣負(fù)有記錄大額交易和可疑交易情況并加以儲存和報告的義務(wù)。
(二)加強(qiáng)網(wǎng)上支付主體的身份識別及確認(rèn)
首先要將所有的電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)納入金融監(jiān)管范疇,進(jìn)行有效監(jiān)管,對其資格要進(jìn)行嚴(yán)格的審查。
其次要健全電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)“了解你的客戶”制度,這是履行反洗錢職責(zé)的核心。在為客戶開設(shè)網(wǎng)上支付賬戶時,必須建立有效的客戶信息數(shù)據(jù)檔案,對所有網(wǎng)上支付主體要進(jìn)行身份識別,要細(xì)化客戶分類,對于不同的客戶規(guī)定不同的核驗標(biāo)準(zhǔn),提高效率,節(jié)約成本,后續(xù)交易中要不斷補(bǔ)充客戶資料?？沙浞掷梦覈壳耙验_通運(yùn)行的中國金融認(rèn)證中心(CFCA),通過數(shù)字證書有效地對網(wǎng)上交易主體的身份進(jìn)行確認(rèn)。此外還可以依托央行征信系統(tǒng)建立客戶信息庫,對涉嫌洗錢可能性的國家、地區(qū)的客戶要重點關(guān)注,以便及時發(fā)現(xiàn)洗錢的線索。
(三)建立基于網(wǎng)上支付的反洗錢電子實時監(jiān)測分析系統(tǒng)
隨著網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)量的不斷增大,要有效控制利用網(wǎng)上支付從事洗錢、恐怖融資活動的行為,必須建立和完善網(wǎng)絡(luò)大額和可疑交易自動識別報告系統(tǒng),要將電子商務(wù)交易和第三方網(wǎng)絡(luò)支付中的可疑交易數(shù)據(jù)也納入到反洗錢監(jiān)測分析中心的監(jiān)測范圍之內(nèi),建立統(tǒng)一的反洗錢信息監(jiān)測平臺,集中對各種數(shù)據(jù)進(jìn)行檢測識別;要采用數(shù)據(jù)挖掘工具,對各種網(wǎng)上支付數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,設(shè)定相應(yīng)的大額和可疑交易識別指標(biāo)、模型,對客戶交易信息進(jìn)行全方位、多角度的檢索、匯總及分析,對客戶交易行為明顯背離其應(yīng)有的合理交易方式的,要及時向反洗錢部門報告,使反洗錢工作逐步規(guī)范化、科學(xué)化。
(四)建立網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)保存機(jī)制
由于網(wǎng)上支付不同于傳統(tǒng)的支付手段,因此監(jiān)管技術(shù)和手段也必須進(jìn)行革新。要加強(qiáng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)電子簽名、身份認(rèn)證和日志審計機(jī)制建設(shè),提高網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)的真實性、完備性、可追溯性和安全性,將每次網(wǎng)上支付的詳細(xì)信息記錄在日志系統(tǒng)中,并保持足夠時間的備份,以便進(jìn)行事后審計和法律取證。目前較流行的是通過“數(shù)據(jù)挖掘與人工智能技術(shù)”開發(fā)的反洗錢監(jiān)控軟件工具,對各種金融數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、建模。這一技術(shù)將為每一筆網(wǎng)絡(luò)交易的全過程建立檔案,任何網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪都會清楚地留下痕跡。使用這項新技術(shù),調(diào)查人員可以通過記錄在電腦上的數(shù)據(jù)(如上網(wǎng)日志、電子郵件等)進(jìn)行分析,就可以發(fā)現(xiàn)異常資金轉(zhuǎn)移情況,檢索出網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的證據(jù)。
(五)加緊培養(yǎng)優(yōu)秀的反洗錢人才,提高反洗錢監(jiān)管能力
利用網(wǎng)上支付洗錢是一種高科技犯罪,要切實有效做好網(wǎng)上支付監(jiān)控工作,必須提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管能力,包括洗錢行為識別和洗錢偵查判決兩個方面,洗錢識別效果取決于識別技術(shù)的有效性,以及針對海量的電子化交易數(shù)據(jù)的處理能力.而增強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的偵查和處理能力,關(guān)鍵在于反洗錢專業(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)。因此,需要注重建立專業(yè)反洗錢偵查隊伍,加強(qiáng)針對電子商務(wù)和第三方網(wǎng)絡(luò)支付的反洗錢培訓(xùn),提高對網(wǎng)上支付洗錢行為的偵查和處理能力。
篇4
互聯(lián)網(wǎng)在國內(nèi)的發(fā)展已經(jīng)有十多年的歷史了，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行商務(wù)交易活動――電子商務(wù)也有了十多年的歷史。毋庸置疑，電子商務(wù)作為一種新型網(wǎng)上在線貿(mào)易方式不僅使企業(yè)與消費者擺脫了傳統(tǒng)的商業(yè)中介的束縛，降低了生產(chǎn)與銷售成本，進(jìn)一步縮短了生產(chǎn)廠家與最終用戶之間的距離，改變了市場的結(jié)構(gòu)；而且還大大節(jié)省了企業(yè)的營銷費用，提高了企業(yè)的營銷效率；為企業(yè)提供了巨大的潛在顧客群，給企業(yè)帶來了無限的發(fā)展機(jī)會。
一個典型的電子商務(wù)交易由三個階段組成，分別是信息搜尋階段、訂貨和支付階段以及物流配送階段。其中的第二階段就涉及到網(wǎng)上支付問題，即如何利用互聯(lián)網(wǎng)以安全快捷的方式實現(xiàn)交易雙方的資金劃撥，以確保電子商務(wù)交易的順利進(jìn)行。從三個階段來看網(wǎng)上支付是最關(guān)鍵的，因為網(wǎng)上支付一旦完成物流的配送就是順理成章的事情，也就意味著完整網(wǎng)上交易的完成。而網(wǎng)上支付若不進(jìn)行，網(wǎng)上交易也不能最終完成。由此可見，網(wǎng)上支付是電子商務(wù)最核心、最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，是交易雙方實現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以進(jìn)行的基礎(chǔ)條件。
1 網(wǎng)上支付現(xiàn)狀及現(xiàn)有支付工具的特點
網(wǎng)上支付采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行的，工作環(huán)境基于開放的因特網(wǎng)，使用的是最先進(jìn)的通信手段，具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。
目前我國網(wǎng)上支付發(fā)展迅猛，從上圖艾瑞資訊的統(tǒng)計中可看出08Q2網(wǎng)上支付交易額規(guī)模575億元，同比增速超過了170％。環(huán)比增速超過了20％。
目前的網(wǎng)上支付工具主要有：
(1)銀行卡在線轉(zhuǎn)帳支付：是目前我國應(yīng)用非常普遍的電子支付模式，付款人可使用申請了在線轉(zhuǎn)帳功能的銀行卡轉(zhuǎn)移小額資金到收款人銀行賬戶中。
它具有以下基本特點：一是可以接受此電子支付方式的商家投入成本較低；二是能夠受理銀行卡的商店全世界范圍內(nèi)相當(dāng)多，用戶不受地域的限制。
(2)電子現(xiàn)金：是以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)化為一系列的加密序列數(shù)，來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。但目前我國使用的不多。
它的特點一是具有現(xiàn)實現(xiàn)金特點，可以存、取、轉(zhuǎn)讓，適用于小額支付；二是電子現(xiàn)金銀行在發(fā)放電子貨幣時使用了數(shù)字簽名，商家接受到電子現(xiàn)金后將其傳輸給電子現(xiàn)金銀行，由電子現(xiàn)金銀行通過對數(shù)字簽名的驗證來確定此電子貨幣是否有效；三是電子現(xiàn)金的支付是匿名消費。
(3)電子支票：是以一種紙質(zhì)支票的電子替代品而存在的，用來吸引不想使用現(xiàn)金而寧可使用信用方式的個人和公司。它的運(yùn)用使銀行信用彌補(bǔ)了商業(yè)信用的不足，在我國尚是空白。
其特點一是與傳統(tǒng)支票的操作有很多相似之處，易于理解和運(yùn)用；二是通過簡單加密工具就可以保證其安全性；三是電子支票技術(shù)可連接公眾網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)和銀行票據(jù)交換網(wǎng)絡(luò)，可以通過公眾網(wǎng)絡(luò)連接現(xiàn)有金融付款體系。
(4)第三方支付：是具備一定實力和信譽(yù)保障的獨立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。大致可分為兩類：一是以首信為代表的網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺。這類平臺為網(wǎng)上交易提供了一致的支付界面，統(tǒng)一的手續(xù)費用標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)算較為便利。但此模式下，消費者并不是其客戶，網(wǎng)站商家和銀行才是它的客戶，消費者最終還是要使用各網(wǎng)上銀行進(jìn)行付款。
二是以支付寶為代表的信用擔(dān)保型第三方支付平臺。此種形式的第三方支付過程是買家在網(wǎng)上把錢付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣家發(fā)貨，買家收到貨物之后再通知支付寶，支付寶這時才把錢轉(zhuǎn)到賣家的賬戶上。在整個交易過程中，如果出現(xiàn)欺詐行為，平臺提供方將進(jìn)行賠付。這種第三方代收款制度，不僅保證了資金的安全轉(zhuǎn)讓，還可擔(dān)任貨物的信用中介，從而約束交易雙方行為，在一定程度上增加了網(wǎng)民對網(wǎng)上購物的可信度，大大減少了網(wǎng)絡(luò)交易欺詐。
2 網(wǎng)上支付存在的安全問題分析
要想保證在網(wǎng)上進(jìn)行交易的安全性，首先要確保網(wǎng)上交易的載體――計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全以及用戶機(jī)終端的安全。有了計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)才有了電子商務(wù)交易，如果計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)不安全，可想而知我們在網(wǎng)上的交易肯定不安全。計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的內(nèi)容包括：計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的安全、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)庫安全等。同時用戶機(jī)終端的安全也會影響網(wǎng)上交易的順利進(jìn)行，如客戶機(jī)上操作系統(tǒng)的漏洞、被植入木馬、用戶的不良使用習(xí)慣等。
上述兩種安全問題不僅僅只存在于電子商務(wù)交易中，即使用戶不使用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，而是進(jìn)行普通的上網(wǎng)活動，也會受到這兩種安全問題的威脅。由于非交易型的上網(wǎng)活動沒有與金錢直接掛鉤，用戶如果碰到了這兩種安全問題，受到的損失相對來說會小一些。
網(wǎng)上支付的安全除了上述兩種安全問題外，還包括將傳統(tǒng)的買賣交易搬到網(wǎng)上以后失去的一些在傳統(tǒng)交易中不用考慮的安全性，包括以下幾個方面：
(1)身份真實性。也稱商務(wù)對象的認(rèn)證性，傳統(tǒng)的商務(wù)交易因為雙方可以在見面后通過觀察而不用擔(dān)心身份的真實性，但網(wǎng)上交易的雙方相隔甚遠(yuǎn)，互不了解，支付方不知道商家到底是誰，商家不能清晰確定銀行卡等網(wǎng)絡(luò)支付工具是否真實，以及由誰來支付和資金如何入賬等。這就讓一些不法商家或個人利用網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的非面對面的特點進(jìn)行欺詐活動有了可趁之機(jī)，所以需要為參與交易的各方提供可靠標(biāo)識，使他們能正確識別對方并能互相證明身份。
(2)信息的完整性。網(wǎng)上交易簡化了貿(mào)易過程，減少了人為的干預(yù)，同時也帶來維護(hù)貿(mào)易各方商業(yè)信息的完整、統(tǒng)一的問題。數(shù)據(jù)輸入時的意外差錯或欺詐行為，可能會導(dǎo)致交易各方信息的差異。另外，數(shù)據(jù)傳輸過程中信息的丟失、信息重復(fù)或信息傳送的次序差異也會導(dǎo)致交易各方信息的不同。假如有不法分子對支付的數(shù)據(jù)(如支付金額)進(jìn)行修改而發(fā)生多支付或少支付的問題，那么勢必給交易雙方添加不少麻煩。
(3)不可否認(rèn)性，也稱不可抵賴性。在傳統(tǒng)的商務(wù)交易中，雙方可通過書面文件上的手寫簽名或印章來預(yù)防抵賴行為的發(fā)生，但在網(wǎng)上則是不可能的。因此就有可能出現(xiàn)這樣的情況，當(dāng)交易一方發(fā)現(xiàn)交易行為對自己不利時，可能會否認(rèn)電子交易行為，這必然會損害另一方的利益。
(4)數(shù)據(jù)保密性。有關(guān)交易的各種信息，如付款人和收款人的標(biāo)識、交易的內(nèi)容和數(shù)量等，這些信息只能讓交易的
參與者知道，有時甚至要求只讓參與方的部分人知道。因此網(wǎng)上支付就涉及到數(shù)據(jù)保密性的問題了。
3 解決網(wǎng)上支付安全問題的對策
3.1 技術(shù)方面的對策
(1)數(shù)據(jù)加密。
數(shù)據(jù)加密被認(rèn)為是電子商務(wù)最基本的安全保障形式，可以從根本上滿足信息完整性的要求，它是通過一定的加密算法，利用密鑰(Secret keys)來對敏感信息進(jìn)行加密，然后把加密好的數(shù)據(jù)和密鑰通過安全方式發(fā)送給接收者，接收者可利用同樣的算法和傳遞過來的密鑰對數(shù)據(jù)進(jìn)行解密，從而獲取敏感信息并保證網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的機(jī)密性。
(2)數(shù)字簽名。
數(shù)字簽名是公開密鑰加密技術(shù)的另一類應(yīng)用。它的主要方式是：報文的發(fā)送方從報文文本中生成一個散列值(或報文摘要)，發(fā)送方用自己的私鑰對這個散列值進(jìn)行加密來形成發(fā)送方的數(shù)據(jù)簽名。然后，這個數(shù)據(jù)簽名將作為報文的附件和報文一起發(fā)送給報文的接收方。報文的接收方首先從接收到的原始報文中計算出散列值(或報文摘要)，接著再用發(fā)送方的公鑰來對報文附加的數(shù)字簽名進(jìn)行解密。如果兩個散列值相同，那么接收方就能確認(rèn)該數(shù)字簽名是發(fā)送方的。通過數(shù)字簽名能夠?qū)崿F(xiàn)對原始報文完整性的鑒別和不可抵賴性。
(3)安全協(xié)議。
在國際上，比較有代表性的電子支付安全協(xié)議有SSL和SET。
SSL(安全槽層)協(xié)議是由Netscape公司研究制定的安全協(xié)議。通俗地說，SSL就是客戶和商家在通信之前，在Internet上建立了一個“秘密傳輸信息的信道”，來保障傳輸信息的機(jī)密性、完整性和認(rèn)證性。該協(xié)議向基于TCP／IP的客戶／服務(wù)器應(yīng)用程序提供了客戶端和服務(wù)器的鑒別、數(shù)據(jù)完整性及信息機(jī)密性等安全措施。該協(xié)議在應(yīng)用程序進(jìn)行數(shù)據(jù)交換前通過交換SSL初始握手信息來實現(xiàn)有關(guān)安全特性的審查。SSL協(xié)議運(yùn)行的基點是商家對客戶信息保密的承諾。客戶的信息首先傳到商家，商家閱讀后再傳到銀行。這樣，客戶資料的安全性便受到威脅。另外，整個過程只有商家對客戶的認(rèn)證，缺少客戶對商家的認(rèn)證。在電子商務(wù)的初始階段，由于參加電子商務(wù)的公司大都信譽(yù)較好，這個問題沒有引起人們的足夠重視。今后隨著越來越多的公司參與電子商務(wù)，對商家的認(rèn)證問題也就越來越突出，SSL的缺點就會逐漸暴露出來，SSL協(xié)議也就逐漸被新的SET協(xié)議所代替。
SET(安全電子交易規(guī)范)向基于信用卡進(jìn)行電子化交易的應(yīng)用提供了實現(xiàn)安全措施的規(guī)則。它是由Visa國際組織和Mastercard組織共同制定的一個能保證通過開放網(wǎng)絡(luò)(包括Internet)進(jìn)行安全資金支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。SET在保留對客戶信用卡認(rèn)證的前提下，又增加了對商家身份的認(rèn)證。由于設(shè)計較為合理，得到了諸如微軟公司、IBM公司、Netscape公司等大公司的支持，已成為實際上的工業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。
3.2 法制方面的對策
(1)加強(qiáng)社會信用機(jī)制建設(shè)。法律為保障網(wǎng)上支付必須推動社會信用制度的建立。發(fā)達(dá)的商業(yè)社會對社會包括個人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護(hù)和保障信用制度體系。我國目前在對信用概念內(nèi)涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務(wù)企業(yè)的市場發(fā)展程度，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。我們應(yīng)當(dāng)著手網(wǎng)上支付信用機(jī)制的建設(shè)，建立個人社會信用體系，及時收集和反饋用戶信息并做出相應(yīng)解決方案，促進(jìn)用戶建立網(wǎng)絡(luò)信用。
(2)加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)等相關(guān)組織的監(jiān)管。加強(qiáng)電子商務(wù)行業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范市場主體行為。首先要加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管：網(wǎng)上銀行不同于傳統(tǒng)銀行，應(yīng)該制定新的準(zhǔn)入條件，加強(qiáng)對客戶開戶的監(jiān)管，落實責(zé)任審查客戶資料等信息，明確網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機(jī)制，規(guī)范電子貨幣市場；其次要加強(qiáng)對第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，要讓第三方支付機(jī)構(gòu)受銀監(jiān)會監(jiān)督，第三方無權(quán)動用客戶資金，必須確保資金安全和支付的效率。
3.3 管理方面的對策
在管理方面，由于網(wǎng)上支付涉及到許多部門和機(jī)構(gòu)，容易造成混亂的局面。通常來說，電子商務(wù)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是融購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在有的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。因此，統(tǒng)一而先進(jìn)的管理和規(guī)范就顯得尤為重要。例如，各家銀行應(yīng)該盡快制定統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)支付標(biāo)準(zhǔn)以及盡快為互聯(lián)網(wǎng)用戶提供統(tǒng)一的接口。
篇5
隨著海關(guān)稅收規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及海關(guān)稅收在國家財政收入中地位的日益重要，如何正確處理好提高稅收征管效率與加強(qiáng)稅收征管、確保國家稅收安全的關(guān)系，成為我們面臨的重要課題。建立海關(guān)稅收擔(dān)保制度是解決這一課題的重要途徑。
在國際上，為企業(yè)提供進(jìn)出口稅費支付擔(dān)保是一項相當(dāng)成熟的銀行業(yè)務(wù)。由于受法律和制度環(huán)境的制約，在我國，這項業(yè)務(wù)開展得并不理想，作為網(wǎng)上稅費支付的銀行擔(dān)保才剛剛起步，還沒有為人們普遍熟悉。
隨著海關(guān)稅收規(guī)模的日益擴(kuò)大，網(wǎng)上支付等新的稅費支付方式的廣泛應(yīng)用，確保稅收安全的課題也日益突出。建立適應(yīng)形勢發(fā)展需要的稅收擔(dān)保制度更加迫切。海關(guān)總署從今年開始啟動了有關(guān)稅費網(wǎng)上支付擔(dān)保的研究工作。2005年9月海關(guān)總署制定并了第40號公告，明確了網(wǎng)上支付稅費擔(dān)保的基本原則和操作辦法，隨后完成了相應(yīng)的計算機(jī)操作管理系統(tǒng)，海關(guān)稅收擔(dān)保制度建設(shè)邁出了重要一步。
《中國海關(guān)》:網(wǎng)上稅費支付擔(dān)保的核心內(nèi)容是什么？
盛光祖:網(wǎng)上稅費支付擔(dān)保實質(zhì)上是電子支付方式和稅收擔(dān)保制度的有機(jī)結(jié)合，它是通過商業(yè)銀行與進(jìn)出口納稅人之間簽訂擔(dān)保協(xié)議，由商業(yè)銀行向海關(guān)提供納稅義務(wù)人在法定期限內(nèi)依法履行納稅義務(wù)擔(dān)保的一項新興銀行業(yè)務(wù)。凡已辦理網(wǎng)上支付手續(xù)并按海關(guān)要求由銀行提供了網(wǎng)上稅費支付擔(dān)保的納稅義務(wù)人，可以在海關(guān)審結(jié)報關(guān)單證后，在稅費實際支付前提取貨物。
《中國海關(guān)》:與傳統(tǒng)的稅費擔(dān)保相比，網(wǎng)上稅費支付擔(dān)保有什么特點？
盛光祖:這種擔(dān)保業(yè)務(wù)主要有三個特點。
網(wǎng)上支付稅費擔(dān)保是一種可循環(huán)使用的總擔(dān)保。目前進(jìn)口稅費多是一票一擔(dān)保，如果企業(yè)要對多筆稅費提供擔(dān)保，則需要多次辦理擔(dān)保手續(xù)。網(wǎng)上支付稅費擔(dān)保則不同，納稅義務(wù)人只需向海關(guān)提交一次擔(dān)保備案，就可以在擔(dān)?？傤~內(nèi)對連續(xù)進(jìn)口的多筆稅費進(jìn)行擔(dān)保，而且一旦某筆稅費的擔(dān)保義務(wù)解除，相應(yīng)的擔(dān)保額度自動恢復(fù)，從而可以循環(huán)使用。
是否提供網(wǎng)上稅費支付擔(dān)保、為哪些企業(yè)提供擔(dān)保完全由銀行自主評估決定。在過去，哪些企業(yè)能夠申請擔(dān)保、擔(dān)保額度多少均要由海關(guān)核定，納稅義務(wù)人要按照海關(guān)要求向銀行申請擔(dān)保。網(wǎng)上稅費支付擔(dān)保則完全是由銀行按照自身規(guī)定和市場規(guī)則，對企業(yè)的資信情況審核，并決定是否給予擔(dān)保以及相應(yīng)的擔(dān)保額度。納稅義務(wù)人取得銀行擔(dān)保文件后，只需按要求向海關(guān)備案即可。
網(wǎng)上支付稅費擔(dān)保是利用現(xiàn)代信息技術(shù)即通過網(wǎng)上支付方式實現(xiàn)的擔(dān)保。網(wǎng)上支付是指納稅義務(wù)人、銀行、中國電子口岸數(shù)據(jù)中心和海關(guān)按照《海關(guān)網(wǎng)上支付項目管理規(guī)定》等的規(guī)定，通過中國電子口岸數(shù)據(jù)平臺辦理進(jìn)出口稅費繳納手續(xù)的電子付稅方式。2001年開始，海關(guān)總署與中國銀行等開始了稅費電子支付的嘗試，2003年以電子支付為主要內(nèi)容的網(wǎng)上稅費支付項目開始投入運(yùn)營，至今全國已經(jīng)有10家銀行正式參與了網(wǎng)上支付項目。在短短的3年時間里，網(wǎng)上支付稅費規(guī)模迅速擴(kuò)大，今年前10個月通過網(wǎng)上支付繳納的稅款近400億元。網(wǎng)上支付稅費擔(dān)保就是借助網(wǎng)上支付平臺，實現(xiàn)了擔(dān)保電子化，擔(dān)保請求、擔(dān)保審核、擔(dān)保確認(rèn)等全部通過電子方式實現(xiàn)，十分方便、快捷和安全。
《中國海關(guān)》:網(wǎng)上稅費支付將給企業(yè)、銀行和海關(guān)各自帶來什么？
盛光祖:海關(guān)總署與中國銀行、交通銀行和招商銀行簽署了關(guān)于開展稅費網(wǎng)上支付銀行擔(dān)保的協(xié)議，上述3家商業(yè)銀行正式成為首批為進(jìn)出口企業(yè)提供稅費網(wǎng)上支付擔(dān)保的銀行。這一協(xié)議的簽署，標(biāo)志著海關(guān)稅收擔(dān)保制度建設(shè)邁出了重要的步伐，商業(yè)銀行拓展了一項具有廣闊市場前景的新興業(yè)務(wù)，廣大的進(jìn)出口企業(yè)將獲得更大的通關(guān)便利。企業(yè)、銀行和海關(guān)將通過這項業(yè)務(wù)的開展，建立起更加緊密的合作伙伴關(guān)系，并將在這一合作中獲得巨大的經(jīng)濟(jì)和社會效益。
建立網(wǎng)上稅費支付的擔(dān)保制度是海關(guān)稅收擔(dān)保制度的重要組成部分，其核心內(nèi)容就是要在充分利用現(xiàn)代電子支付手段的基礎(chǔ)上，引入由銀行作為擔(dān)保人的第三方稅收擔(dān)保機(jī)制，從而在實現(xiàn)高效便捷通關(guān)的同時，最大限度地保障國家稅收安全。因此，無論是企業(yè)，還是銀行，或是海關(guān)，都將在這一制度建設(shè)中受益。
我相信，隨著這一制度的不斷完善，網(wǎng)上稅費支付將得到巨大發(fā)展，銀行和企業(yè)可以充分享受到電子支付和擔(dān)保制度所帶來的巨大效益，海關(guān)稅收征管效率也會有很大提高，國家稅收安全更有保障，從而真正實現(xiàn)企業(yè)、銀行和海關(guān)“三贏”。
《中國海關(guān)》:您認(rèn)為作為“三贏”主體的企業(yè)、銀行和海關(guān)，在這一制度建設(shè)中將具體“贏”在何處？
盛光祖:參與網(wǎng)上支付稅費擔(dān)保的各方均可受益。實行網(wǎng)上支付稅費擔(dān)?？梢杂行Т龠M(jìn)貿(mào)易發(fā)展，促進(jìn)貿(mào)易便利化，減少企業(yè)成本。在傳統(tǒng)的進(jìn)出口模式下，納稅義務(wù)人在海關(guān)審結(jié)報關(guān)單證后，必須先向指定銀行繳納稅費，然后才能提取貨物，不僅對資金流轉(zhuǎn)要求高，而且通關(guān)時間長。在擔(dān)保制度下，納稅義務(wù)人無需繳納有關(guān)稅費，在海關(guān)審結(jié)有關(guān)單證后即可提取貨物，稅費可以在規(guī)定的繳款期限內(nèi)任意一天通過網(wǎng)上支付平臺繳納。稅單的取送工作則由銀行完成，納稅義務(wù)人足不出戶，就可以完成稅費繳納的全部工作。因此，稅費擔(dān)保制度的實施符合現(xiàn)代物流要求，大大減少了企業(yè)資金占用，節(jié)約大量人力、物力和時間。
實行網(wǎng)上支付稅費擔(dān)保有利于擴(kuò)展銀行業(yè)務(wù)，增加銀行收益。網(wǎng)上支付稅費擔(dān)保對銀行業(yè)來說是一項新的業(yè)務(wù)，據(jù)我所知，中國銀行已經(jīng)把此項業(yè)務(wù)作為一項新的金融衍生產(chǎn)品向市場推出。這樣既可以為現(xiàn)有客戶提供更好的服務(wù)，也可以吸引新的客戶。隨著網(wǎng)上支付項目的推廣，以及擔(dān)保制度的全面鋪開，稅費擔(dān)保業(yè)務(wù)的市場潛力十分巨大。2005年海關(guān)稅收總額將達(dá)到5000多億元，而目前網(wǎng)上稅費支付擔(dān)保業(yè)務(wù)量還是零，因此可以說這5000億元都是銀行的潛在市場。誰能搶占先機(jī)，誰就有可能分得最大份額。
實行稅費網(wǎng)上支付擔(dān)保有利于保障海關(guān)稅費安全。商業(yè)銀行作為市場運(yùn)行的主體之一，相對政府而言，更能全面了解和評定納稅人的資信。在海關(guān)與納稅義務(wù)人之間引入由銀行作第三方的擔(dān)保制度，可以充分發(fā)揮銀行在企業(yè)資信評估方面的優(yōu)勢，由銀行按市場要求向企業(yè)提供擔(dān)保比按海關(guān)要求提供擔(dān)保更為科學(xué)合理。另外，銀行提供擔(dān)保的同時，也就承擔(dān)稅費繳納的連帶責(zé)任，海關(guān)稅費安全更有保障。
網(wǎng)上支付稅費擔(dān)保業(yè)務(wù)的完善和發(fā)展，也將為下一步進(jìn)出口通關(guān)完全“電子化”創(chuàng)造條件。現(xiàn)代海關(guān)制度的另一項重要內(nèi)容就是要提高通關(guān)效率，實現(xiàn)通關(guān)無紙化。由于稅費繳納是通關(guān)過程中不可或缺的組成部分，沒有稅費繳納業(yè)務(wù)的電子化，也就不可能實現(xiàn)整個通關(guān)的無紙化。因此，成熟的網(wǎng)上支付和擔(dān)保制度是實現(xiàn)稅費支付全部電子化的重要基礎(chǔ)，也是現(xiàn)代海關(guān)制度推廣建立的重要內(nèi)容和條件之一。
篇6
一、引言
隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，我國網(wǎng)上支付也呈現(xiàn)出快速增長的勢頭。據(jù)艾瑞(iResearch)《中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》統(tǒng)計，2005-2009年間，中國網(wǎng)上支付交易規(guī)模增長近30倍，交易額連續(xù)5年增速超過100％，2009年達(dá)5766億元人民幣，2010年網(wǎng)上支付增速達(dá)70％以上。
盡管我國的網(wǎng)上支付增長潛力巨大，但是網(wǎng)上支付的安全性和隱私等消費者的感知風(fēng)險仍然制約著其增長潛力的釋放。網(wǎng)上支付雖然在一定程度上給消費者提供了方便，但是消費者無法實際接觸商品，一旦收到的商品有質(zhì)量問題也無法與商家直接溝通，雖然一些商戶為吸引客戶實行免費退換，但這中間所要耗費的財務(wù)、精力、時間等仍然大大抵減了網(wǎng)上支付的方便性。此外，消費者進(jìn)行網(wǎng)上支付需要透露銀行卡賬號密碼，各類私人信息等也帶來了安全隱私問題。當(dāng)前的電子商務(wù)市場可以說是一個買方市場，其便利性促使消費者傾向于使用網(wǎng)上支付，但是消費者感知風(fēng)險又會削弱其進(jìn)行網(wǎng)上支付的意愿，從而制約我國電子交易市場增長潛力的釋放，因此，我們從消費者的角度來研究消費者感知風(fēng)險對支付意愿的影響是非常有意義的。商家或第三方支付平臺可以根據(jù)消費者最注重的網(wǎng)上支付風(fēng)險因素來調(diào)整相應(yīng)的營銷戰(zhàn)略從而拓展市場份額，而相應(yīng)地監(jiān)管層也可以根據(jù)消費者看重的感知風(fēng)險來調(diào)整監(jiān)管政策，從而促進(jìn)中國網(wǎng)上支付市場的蓬勃發(fā)展。同時，網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)活動的重要工具，對應(yīng)不同的支付模式，消費者感知的風(fēng)險將有所差異。根據(jù)不同的網(wǎng)絡(luò)貨幣類型，國際上把網(wǎng)上支付系統(tǒng)劃分為三種基本類型：電子支票、電子現(xiàn)金、銀行卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)等。國外的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)如NetCash和MicroPayments等、電子支票系統(tǒng)BIPS和NetBill等已經(jīng)使用，國內(nèi)也開始采用Q幣、魔獸幣等；但是鑒于目前我國在電子現(xiàn)金和電子支票的開發(fā)應(yīng)用方面與國外尚有很大的差距，銀行卡支付體系占據(jù)了網(wǎng)上支付金額的絕大部分。對此，本文主要研究基于銀行卡的網(wǎng)上支付模式及其消費者網(wǎng)上支付感知風(fēng)險。
二、網(wǎng)上銀行卡支付模式
國內(nèi)外學(xué)者對網(wǎng)上支付模式的研究也隨著電子商務(wù)市場的發(fā)展而興起?；贑2C模式，Lowry等(2005)對網(wǎng)上信用卡支付提出了傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付模式、基于第三方平臺的網(wǎng)上支付模式以及個人對個人(P2P)的網(wǎng)上支付模式等三種類型；杜漸(2006)歸納出四種網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)模式：純粹的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式、有電子商務(wù)交易平臺且具備擔(dān)保功能的P2P支付平臺模式、移動支付模式和網(wǎng)上銀行模式；陶安等(2006)劃分為支付網(wǎng)關(guān)模式、第三方中介模式、網(wǎng)上銀行模式和移動支付模式等四種；李志生和蔣元濤(2007)認(rèn)為常見的網(wǎng)上支付模式主要有_一種：基于銀行網(wǎng)關(guān)的支付模式、基于賣方支付平臺的模式和基于第三方支付平臺的模式。特別地，鄭建友(2006)則認(rèn)為國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付的模式可大體上分為支付網(wǎng)關(guān)模式(簡單支付通道模式)和PayPal模式f平臺賬戶模式)兩種，PayPal模式又可分為監(jiān)管型賬戶支付模式和非監(jiān)管型賬戶支付模式(純賬戶支付模式1。雷婷等(2009)認(rèn)為目前我國主要有三種網(wǎng)上支付模式：“網(wǎng)銀支付”模式、第三方支付模式、招商銀行的“一網(wǎng)通支付一直付通”模式。同樣針對第三方支付模式，劉愛君(2009)總結(jié)了目前市場上的第三方網(wǎng)上支付公司的運(yùn)營模式：以快錢、首信易支付為代表的獨立第三方網(wǎng)關(guān)模式，以支付寶為代表的有電子交易平臺且具擔(dān)保功能的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式，以云網(wǎng)支付網(wǎng)為代表的有電子商務(wù)平臺的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式。
由此可見，上述網(wǎng)上支付模式研究更多地關(guān)注第三方支付模式的分類、未來發(fā)展趨勢、信用風(fēng)險的監(jiān)管等，少有全面地考慮除了第三方支付平臺以外的網(wǎng)上支付模式。，例如正處于市場推廣應(yīng)用階段的手機(jī)支付等移動支付業(yè)務(wù)，央行牽頭搭建的國家支付系統(tǒng)“超級網(wǎng)銀”等新型支付模式等。而且。網(wǎng)上支付是一個發(fā)展和更新非常迅速的新興產(chǎn)業(yè)，第三方網(wǎng)上支付平臺的發(fā)展尤為迅速，上述不同支付模式之間的分類標(biāo)準(zhǔn)在目前已經(jīng)逐漸模糊了邊界，如包春靜(2008)等支持依據(jù)第三方的支付網(wǎng)關(guān)是由非銀行或與非銀行機(jī)構(gòu)聯(lián)合建立作為分類標(biāo)準(zhǔn)就將China―pay排除在第三方支付系統(tǒng)之外；并且隨著信息技術(shù)的發(fā)展(如iphone手機(jī)的支付模式)，除了第三方支付，多層次服務(wù)商的參與以及同一平臺多種支付方式的結(jié)合都造成了新型網(wǎng)上支付方式劃分的復(fù)雜性。此外，以前對網(wǎng)上支付模式的研究主要集中于支付類型的界定，沒有從消費者用戶體驗的角度來研究這些網(wǎng)上支付模式存在的問題及改進(jìn)的方向。我國網(wǎng)上支付模式的技術(shù)已相對成熟，促進(jìn)電子商務(wù)市場潛力爆發(fā)的重要因素應(yīng)該是用戶群體的推廣，而消費者對網(wǎng)上支付的感知風(fēng)險正是阻礙了這種用戶體驗擴(kuò)張的關(guān)鍵。對此，本文對網(wǎng)上支付模式的分類從消費者感知體驗角度，在考察了國內(nèi)目前網(wǎng)上支付模式的格局后，基于各個支付模式潛在共同點――即都需要網(wǎng)上銀行作為最終的支付來源，提出以下五種網(wǎng)上支付模式。
(一)支付網(wǎng)關(guān)模式
這是最早也是傳統(tǒng)的支付方式。商家須從銀行獲取商業(yè)賬戶，客戶須在銀行開有銀行卡，交易過程中使用虛擬的購物車軟件且商家須將其和銀行的支付網(wǎng)關(guān)程序連接。支付網(wǎng)關(guān)位于Internet和傳統(tǒng)的銀行專網(wǎng)之間，主要作用是安全連接Internet和專網(wǎng)，將不安全的網(wǎng)上交易信息傳給安全的銀行專網(wǎng)。起到隔離和保護(hù)專網(wǎng)的作用。支付網(wǎng)關(guān)主要完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加、解密功能，以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。運(yùn)用支付網(wǎng)關(guān)模式支付的具體流程(見圖1)：
(二)純粹的第三方支付模式
該模式與傳統(tǒng)的支付網(wǎng)關(guān)模式相似，但不需要商家開立商業(yè)賬戶，只需要商家在第三方服務(wù)提供商處開立賬戶，對于消費者并沒有特定的要求。第三方服務(wù)提供商處理交易中所有的資金，然后將資金轉(zhuǎn)到商家的開戶銀行。這種模式與支付網(wǎng)關(guān)模式的區(qū)別主要在于支付網(wǎng)關(guān)是建立在第三方和銀行之間，而不是商家和銀行之間。這種模式國內(nèi)以首信易支付為代表，云網(wǎng)對于非注冊會員也采取了純粹的第三方支付模式，但仍然有自己的交易平臺和會員客戶。這種純粹網(wǎng)關(guān)技術(shù)含量不是特別大，很容易被銀行等機(jī)構(gòu)復(fù)
制，所以現(xiàn)在如首信易等，已經(jīng)繼續(xù)開發(fā)其他業(yè)務(wù)，對消費者進(jìn)行會員吸納，為其建立專門的支付賬戶以提供付款提現(xiàn)等服務(wù)，以此來鞏固其市場份額，鎖定自己的客戶群?？傮w來說，目前這種純粹的第三方支付模式不是獨立存在的，往往是和其他特色相結(jié)合。純粹的第三方支付模式的具體流程(見圖2)。
(三)P2P支付平臺模式
P2P支付平臺在也被稱為“第三方中介機(jī)構(gòu)”，也是目前國內(nèi)發(fā)展最快的支付模式，有擔(dān)保功能的支付平臺(如支付寶)最具代表性。此模式要求客戶和商家首先在P2P支付平臺注冊賬戶，這一雙重性簡化了支付程序，因為所有的處理都是在P2P內(nèi)部處理。外部銀行網(wǎng)絡(luò)不需要參與交易?？蛻艨梢酝ㄟ^將銀行賬戶與支付平臺賬戶綁定或郵政匯款、線下充值等方式給自己的支付平臺賬戶充值，但客戶必須和商家擁有同一個提供商的賬戶，支付網(wǎng)關(guān)也仍然是連接支付平臺和銀行。P2P支付平臺模式下的流程見圖3。
(四)網(wǎng)上銀行模式
這種模式是指銀行通過自己的站點和主頁，向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財、網(wǎng)上支付等金融業(yè)務(wù)的虛擬銀行?？蛻敉ㄟ^它完成網(wǎng)上支付。此模式需要商家在銀行中開設(shè)結(jié)算賬戶，客戶在銀行中開設(shè)支付卡，并在卡中存有一定數(shù)量的錢款；這里，商家直接通過支付網(wǎng)關(guān)連接銀行，具體流程見圖4。
(五)移動支付模式
隨著手機(jī)在商店和零售柜機(jī)的支付環(huán)節(jié)中開始取代現(xiàn)金和信用卡，以及基于SMS的移動內(nèi)容與應(yīng)用收費的普及，移動支付已經(jīng)逐漸被人們普遍接受，但同時移動支付的深層次應(yīng)用在中國還處于市場培育期。移動支付的業(yè)務(wù)模式主要有四種：手機(jī)代繳費、手機(jī)錢包、手機(jī)銀行和手機(jī)信用平臺。移動支付的特點是可隨處支付，交易時間短。該模式下，客戶必須在銀行開通手機(jī)銀行服務(wù)，將銀行賬號與手機(jī)綁定，商家在銀行開設(shè)結(jié)算賬戶。這樣，客戶網(wǎng)上購物后，選擇手機(jī)銀行支付，支付信息由銀行發(fā)送到客戶手機(jī)上，然后客戶確認(rèn)，銀行在收到確認(rèn)短信后將貨款從客戶賬戶轉(zhuǎn)賬到商家賬戶，完成支付后，商家發(fā)貨給客戶。
最后，值得一提的是，實踐中上述各種網(wǎng)上支付出現(xiàn)了逐漸融合和功能集成的趨勢(參見表1)：如由于支付內(nèi)容的不斷豐富，P2P支付不僅指通過網(wǎng)上購物交易進(jìn)行的支付，還可以是單純由一方將錢款支付給另一方的轉(zhuǎn)賬支付；網(wǎng)上銀行支付模式也可能是一種被P2P支付平臺整合進(jìn)來的一項服務(wù)，只不過選擇P2P支付平臺后使用的是平臺的網(wǎng)關(guān)；另外，支付平臺有無自身的電子交易平臺，是否具備擔(dān)保功能也是劃分支付平臺的標(biāo)準(zhǔn)。
三、基于網(wǎng)上支付元模型的感知風(fēng)險識別
上述各種網(wǎng)上支付模式中，移動支付是較新型的支付方式，由于它利用了手機(jī)的便利性和普及性，市場前景非常樂觀，但是由于在手機(jī)上采取復(fù)雜高效的安全措施比較困難，目前主要應(yīng)用于小額支付，例如各大城市已陸續(xù)推出用手機(jī)刷公交卡等支付方式。支付網(wǎng)關(guān)和網(wǎng)上銀行支付模式方便快捷，客戶的貨款可以實時轉(zhuǎn)入商家賬戶，資金周轉(zhuǎn)速度快，且支付數(shù)據(jù)采取了加密等措施，一定程度保證了支付的安全，但是客戶在線支付貨款時，總存在對商家不發(fā)貨、對貨物不滿意很難追回貨款等種種擔(dān)憂，同時也擔(dān)心自己的銀行賬號、密碼在支付的過程中被竊取。鑒于對網(wǎng)絡(luò)安全性的擔(dān)心，即使事實上中國的網(wǎng)上支付服務(wù)水準(zhǔn)較高，網(wǎng)民中使用網(wǎng)上支付的人依然不足25％，且使用的頻率很低，主要業(yè)務(wù)服務(wù)集中于網(wǎng)絡(luò)購物、航空客票、電信繳費等領(lǐng)域，覆蓋面較窄。另外，銀行網(wǎng)關(guān)的開發(fā)和軟件兼容問題等也是對支付網(wǎng)關(guān)和網(wǎng)上銀行模式的挑戰(zhàn)。第三方支付模式中具有擔(dān)保功能的P2P支付平臺較好地解決了商家和客戶之間的博弈，并且一定程度上簡化了費用和操作：當(dāng)然，這種模式也有一些局限性，如不適宜B2B交易、交易糾紛中難以取證以及支付平臺流程漏洞會導(dǎo)致不講信用的情況發(fā)生等，但目前來看，這是消費者應(yīng)對未知風(fēng)險的主要應(yīng)用模式。
總體看來，這些支付模式存在的問題根源是消費者對各支付模式下存在風(fēng)險的擔(dān)心，這直接影響到他們對網(wǎng)上支付的信心和信任。進(jìn)而影響到他們的網(wǎng)上購物和支付行為。相關(guān)研究顯示，如果信用和安全的問題得以解決，中國的網(wǎng)上支付將會有巨大的長期增長潛力。中國的網(wǎng)民對網(wǎng)上購物存在著諸多憂慮，其中以信用和安全為關(guān)鍵的因素，如有61.2％網(wǎng)民不使用網(wǎng)上支付的原因是擔(dān)心交易的安全性。網(wǎng)上支付的用戶群最看重的是安全，其次才是快捷和方便。如不少消費者擔(dān)心支付的錢是不是被商家給黑了、商家收到錢后是否及時發(fā)貨、貨物有問題能不能退換等等，這些問題是每一個網(wǎng)上購物者所必須考慮的。即使是在一次成功的支付經(jīng)歷中，消費者匯款后到收到貨物這段時間也是一次漫長的等待，心中也難免會有怕上當(dāng)?shù)母杏X。另外，網(wǎng)上支付系統(tǒng)存在的安全隱患如信息泄漏、身份假冒等，都使用戶對網(wǎng)上支付的風(fēng)險較為關(guān)注。在上述五種網(wǎng)上支付模式中，消費者無論采取哪種模式，都會在網(wǎng)上購物的整個過程中延續(xù)由于不信任導(dǎo)致的感知風(fēng)險，因此在消費者是否會選擇網(wǎng)上支付的問題上，感知風(fēng)險是非常關(guān)鍵的因素，對其進(jìn)行深入的分析和研究也是相當(dāng)必要的。這里，我們針對前文提出的網(wǎng)上支付模式有針對性地分析消費者感知風(fēng)險，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建網(wǎng)上支付的元模型。
關(guān)于消費者在產(chǎn)品的接受和使用過程中的風(fēng)險感知問題已經(jīng)有了多年的研究。Bauer(1960)指出，風(fēng)險很難作為一個客觀事實加以衡量，因此引入感知風(fēng)險(Perceived Risk)的概念。通常，感知風(fēng)險被看作是消費者在使用產(chǎn)品或服務(wù)時對感覺可能遭受損失后果的不確定性的想法。如Peter和Ryan(1976)將感知風(fēng)險定義為在購買或行動中所產(chǎn)生的對購買行為產(chǎn)生負(fù)面作用的損失期望值。當(dāng)決策環(huán)境導(dǎo)致消費者產(chǎn)生不確定感覺、不安或者焦慮等情緒時，將引起與消費者的沖突，最終成為影響決策的決定因素之一。尤其在各種網(wǎng)上支付模式中，與傳統(tǒng)交易方式不同，資金的傳遞與確認(rèn)都是在沒有面對面的情形下進(jìn)行，這將進(jìn)一步加劇消費者由于技術(shù)創(chuàng)新帶來的不確定性以及等待焦慮感等等帶來的感知風(fēng)險。
實體經(jīng)濟(jì)中，消費者感知風(fēng)險被劃分為六個維度：功能風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、時間或機(jī)會風(fēng)險、身體風(fēng)險、社會風(fēng)險以及心理損失的風(fēng)險(Jacoby和Kaplan1972；Featherman 2003)。隨著電子商務(wù)的廣泛發(fā)展和應(yīng)用，Illm等(2008)、Ashrafi和Ng(2009)、Kim等(2010)等確認(rèn)了上述風(fēng)險，并進(jìn)一步提出了信息社會中關(guān)注的隱私風(fēng)險以及信息技術(shù)發(fā)展帶來的安全風(fēng)險。同時，我們認(rèn)為隨著計算機(jī)的普及，身體風(fēng)險作為一種類似于系統(tǒng)性風(fēng)險的普適風(fēng)險，不宜作為網(wǎng)上支付中消費者特定感知的風(fēng)險；最后網(wǎng)上支付在整個電子商務(wù)服務(wù)中承擔(dān)著資金服務(wù)的角色，因此其服務(wù)質(zhì)量也將成為消費者感知的一個重要風(fēng)險。據(jù)此，我們
將網(wǎng)上支付各模式中消費者感知風(fēng)險的具體界定及分析如表2。
最后，為了更簡明地體現(xiàn)風(fēng)險的存在，我們將五種模式抽象簡化為一個元模型，并從元模型中交易方之間的關(guān)聯(lián)和交易流程角度考慮消費者的感知風(fēng)險。這樣，在上述模式中，存在于客戶和商家之間的平臺或網(wǎng)關(guān)實際是起到了溝通二者的作用，可以統(tǒng)一視為交易中的第三方。從消費者角度，我們列舉的其和第三方及商家之間在交易中可能對對方產(chǎn)生不信任進(jìn)而引起的感知風(fēng)險見圖5。
四、結(jié)論和建議
本文從消費者感知風(fēng)險出發(fā)，對我國未來電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展方向提出以下幾點建議。
第一，針對消費者感知到的第三方法律地位和信用存在風(fēng)險，第三方賬戶資金保管不善而引起損失等風(fēng)險，我們建議健全信用評價體系，保障交易雙方的資金安全和支付平臺的可持續(xù)運(yùn)行。目前我國以支付寶為代表的第三方支付平臺作為信用中介保障交易雙方的利益，為其提供信用擔(dān)保，但是其準(zhǔn)入門檻較低，從而導(dǎo)致很多欺詐通過網(wǎng)上傳播各類信息非法騙取消費者財產(chǎn)。所以應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善第三方支付平臺的信用擔(dān)保功能，加強(qiáng)對商家與消費者之間支付交易的監(jiān)管，降低在線支付的信用風(fēng)向，提高人們對網(wǎng)上支付的滿意度和信心，即降低消費者感知的安全風(fēng)險。其次，對于洗錢、信用卡套現(xiàn)、欺詐等網(wǎng)絡(luò)犯罪進(jìn)行法律制裁，從而為消費者營造完全穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)消費和網(wǎng)上支付環(huán)境。
篇7
電子商務(wù)作為一種全新的商業(yè)運(yùn)作模式，已成為21世紀(jì)國際商務(wù)往來的主流和各國經(jīng)濟(jì)活動的核心。而完整的電子商務(wù)要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網(wǎng)上進(jìn)行，這有賴于網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付制度的建立。
國外電子商務(wù)與旅游業(yè)結(jié)合比較密切，據(jù)調(diào)查，全球有17萬家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務(wù)；2000年，全球電子商務(wù)銷售額達(dá)到4200億美元，其中旅游電子商務(wù)銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務(wù)連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開良好的網(wǎng)上支付體系的運(yùn)行。根據(jù)國家旅游局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，目前我國網(wǎng)上年旅游交易額已達(dá)到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)總量的20%。電子商務(wù)與旅游業(yè)的結(jié)合改變了我國旅游業(yè)的管理模式和行為模式。當(dāng)前，我國旅游業(yè)正處于發(fā)展期，電子商務(wù)對于旅游業(yè)的積極作用日益凸顯，而網(wǎng)上支付在其中所起的作用尤為重要。基于此，對旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的應(yīng)用與發(fā)展進(jìn)行了探討。
旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付方式與工具
（一）網(wǎng)上支付方式
1.信用卡支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)針對消費者商務(wù)的交易(B2C為主)的支付主要通過信用卡來完成。信用卡是銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進(jìn)行記賬消費的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括:ID身份功能，證明持卡人身份；結(jié)算功能，可用于支付購買商品、享受服務(wù)的款項；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中。
2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另—個賬戶的電子付款形式。一般通過專用的網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一整套的用戶識別、標(biāo)準(zhǔn)報文、數(shù)據(jù)驗證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗證支票的簽發(fā)單位是否存在，支票的單位是否與購貨單位一致，還要驗證客戶的簽名。
3.電子現(xiàn)金支付方式。又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、通過Inter購買商品或服務(wù)時使用的貨幣。即以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣，其實質(zhì)是代表價值的數(shù)字。這是一種儲值型的支付工具，使用時與紙幣類似，多用于小額支付，可以實現(xiàn)脫機(jī)處理。主要有兩種形式:幣值存儲在IC卡上；以數(shù)據(jù)文件存儲在計算機(jī)的硬盤上。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點，同時又具有電腦網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。
4.網(wǎng)上銀行支付方式。網(wǎng)上銀行是指銀行使用電子工具通過互聯(lián)網(wǎng)向其客戶提品和服務(wù)。銀行的產(chǎn)品和服務(wù)包括:提存款服務(wù)、信貸服務(wù)、賬戶管理、提供財務(wù)意見、電子單據(jù)支付以及提供其他電子支付的工具和服務(wù)如
電子貨幣等。完整的電子商務(wù)一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環(huán)節(jié)，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付手段對電子商務(wù)的發(fā)展具有關(guān)鍵的支持作用，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。自從美國的安全第一銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)誕生以后，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、爭取業(yè)務(wù)增長的重要手段。1999年以來，我國銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)也有了重大發(fā)展，各大國有和商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，實現(xiàn)了網(wǎng)上支付。
目前市場上主要的在線支付工具，如表1所示。
旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀
（一）旅游中介商
以攜程旅行網(wǎng)為例進(jìn)行分析。攜程的收入主要來自以下幾個方面:酒店預(yù)訂費；機(jī)票預(yù)訂費；自助游與商務(wù)游中的酒店、機(jī)票預(yù)訂費，其收入的途徑與前兩項基本一致；線路預(yù)訂費，攜程通過與其他旅行社合作，經(jīng)營一些組團(tuán)的業(yè)務(wù)（非主營業(yè)務(wù)）。
除了酒店預(yù)訂大多采用酒店前臺支付的辦法，對于其他三項的交易而言，顧客既可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認(rèn)、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點獎勵的辦法來鼓勵網(wǎng)上支付，但是大部分交易還是離線完成的。
（二）旅行社
自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內(nèi)三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區(qū)優(yōu)勢的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續(xù)開展了旅游電子商務(wù)。以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進(jìn)行分析。
春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國旅總社及各網(wǎng)點、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務(wù)商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場共同構(gòu)成。其目標(biāo)市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強(qiáng)大的資源，線路預(yù)訂成為了網(wǎng)站的主營業(yè)務(wù)。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品，顧客可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時還可以到春秋國旅的各分社進(jìn)行購買。但就目前的經(jīng)營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。
從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務(wù)活動中，消費者對于網(wǎng)上支付并沒有真正接受；主流的B2C網(wǎng)站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務(wù)的發(fā)展。那么，是什么原因造成消費者對網(wǎng)上支付的排斥呢？
旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的主要障礙:信用缺失
我國旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展緩慢的一個重要因素，就是與旅游電子商務(wù)相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。
根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國網(wǎng)上支付調(diào)查報告顯示，有近六成的網(wǎng)民認(rèn)為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔(dān)心交易的安全性”，如圖1所示；而據(jù)CNNIC的調(diào)查報告表明，大約有四成的網(wǎng)民認(rèn)為電子商務(wù)的最大障礙是信用問題。
首先，消費者傳統(tǒng)的購物習(xí)慣對旅行社的網(wǎng)絡(luò)營銷具有一定的影響。對于大多數(shù)人來說，已經(jīng)完全習(xí)慣于面對實物進(jìn)行挑選商品，一手交錢一手交貨的購物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們在短時間內(nèi)不可能適應(yīng)面
虛擬旅游產(chǎn)品使用虛擬的電子貨幣、電子機(jī)票進(jìn)行的電子商務(wù)模式。因此，同傳統(tǒng)的營銷手段相比，網(wǎng)絡(luò)營銷還需要經(jīng)歷一個被消費者接受的過程。
其次，在網(wǎng)上支付的實際使用中，信用問題成為一個制約因素。在以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動中，由于是面對面，并有紙質(zhì)交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務(wù)活動中建立起了對這整套體系的信用，如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛會由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟(jì)利益的保證。但電子商務(wù)的經(jīng)濟(jì)活動過程與傳統(tǒng)的方式完全不同，交易過程中沒有確認(rèn)過程合法存在的紙質(zhì)憑證，這就帶來了可信度的問題。因此，消費者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問題就是信用問題，以及由此引發(fā)的一系列相互連帶的問題。
當(dāng)前，是否信守服務(wù)承諾，即是否擁有良好的商業(yè)信用，成為人們衡量電子商務(wù)服務(wù)商或電子商務(wù)網(wǎng)站好壞的重要指標(biāo)。但據(jù)統(tǒng)計，2007年互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)投訴中，網(wǎng)購被騙位居首位。企業(yè)或個人商家的不誠信行為，更加重了網(wǎng)民對網(wǎng)上支付的排斥性。目前我國的信用體系不完善，各種失信現(xiàn)象時有發(fā)生，沒有一個權(quán)威的機(jī)構(gòu)可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會信用體系遠(yuǎn)未達(dá)到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會有較大的障礙。
由于上述原因，國內(nèi)旅游企業(yè)通常的做法是:旅游預(yù)訂用網(wǎng)絡(luò)，付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務(wù)的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn)，使旅游網(wǎng)站的功能還停留于提供信息的初級層次。
旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展建議
由上可知，推動網(wǎng)上支付在旅游業(yè)的有效發(fā)展與普及，必須從增強(qiáng)“信用保障”入手。一方面，政府應(yīng)制訂旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的相關(guān)法律規(guī)范，建立和健全我國的信用體系；另一方面，企業(yè)需要面向市場積極探索各種信用保障機(jī)制與措施。下文主要從企業(yè)方面進(jìn)行闡述。
（一）加強(qiáng)旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付的安全建設(shè)
首先，旅游企業(yè)應(yīng)積極與知名度、信譽(yù)度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發(fā)行，游客可以到與旅行社有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行去使用現(xiàn)金購買貨幣卡，當(dāng)游客進(jìn)行網(wǎng)上支付時可以向旅行社和銀行同時發(fā)通知，將資金從銀行的賬戶上轉(zhuǎn)移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業(yè)的網(wǎng)站應(yīng)安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網(wǎng)民的隱私權(quán)和財產(chǎn)安全，促進(jìn)網(wǎng)上支付的實施。
（二）加強(qiáng)宣傳以增強(qiáng)消費者的信任程度
旅行企業(yè)應(yīng)通過廣告宣傳、新聞會、現(xiàn)場活動、網(wǎng)上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址，樹立企業(yè)的品牌形象，提高知名度和網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)，為網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展減輕阻力。
（三）推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化
目前的網(wǎng)上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會信用風(fēng)險較高的問題，我國出現(xiàn)了具有“信用擔(dān)?！惫δ艿牡谌街Ц镀脚_，將網(wǎng)上支付平臺演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。走在前列的商家已經(jīng)涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領(lǐng)域。如阿里巴巴的誠信通及誠信指數(shù)，易趣的買家、賣家互評制度，淘寶網(wǎng)的“支付寶”，都是建立誠信
體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時，以第三方信用評估為基礎(chǔ)的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。
旅游企業(yè)應(yīng)結(jié)合我國目前的信用狀況，推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機(jī)錢包等工具外，應(yīng)推動“誠信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。
在零售行業(yè)，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺大力拓展市場，個人和中小企業(yè)的網(wǎng)上支付和收款變得更加容易，從而促進(jìn)了個人網(wǎng)上交易以及中小企業(yè)的電子商務(wù)化進(jìn)程。旅游業(yè)引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機(jī)票商、酒店和旅行社分別與消費者實現(xiàn)網(wǎng)上交易和支付。這種平臺的成功取決于兩個方面:一是信用體系的建立，即通過商家信用認(rèn)證、信用憑證上傳、支付信用度累計和用戶監(jiān)督（評價）相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務(wù)后再正式支付費用，進(jìn)一步減少交易風(fēng)險。
綜上所述，網(wǎng)上支付信用缺失及相關(guān)信用體系的不完善是阻礙網(wǎng)上支付在旅游業(yè)普及的主要因素，也是導(dǎo)致我國旅游電子商務(wù)發(fā)展滯后的主要原因之一。雖然當(dāng)前對于網(wǎng)上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態(tài)，但相信隨著旅游企業(yè)電子商務(wù)平臺實現(xiàn)技術(shù)日趨完善，信用保障機(jī)制日益健全，網(wǎng)上電子支付的方式會為廣大游客所接受，將有力地促進(jìn)我國旅游電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。新晨
參考文獻(xiàn):
篇8
iResearch預(yù)測，在未來的三年內(nèi)，隨著市場上第三方網(wǎng)上支付平臺的增多，以及單個第三方網(wǎng)上支付平臺承載交易量的提高，該比例將會持續(xù)上升，2007年該比例將接近36%。隨著第三方支付平臺市場規(guī)模的擴(kuò)大和所占比例的提高，該市場未來將有更多的競爭者。
競爭來源與表現(xiàn)形式
根據(jù)艾瑞的研究，該市場主要表現(xiàn)為五種競爭力量的爭奪，主要是潛在進(jìn)入者、服務(wù)需求者、銀行、替代產(chǎn)品和已有企業(yè)（見下圖），表現(xiàn)出五種競爭形式（見下表）。五種競爭形式的此消彼漲將對網(wǎng)上支付平臺的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。
進(jìn)入威脅表現(xiàn)為：1.國內(nèi)許多公司已看好發(fā)展迅速的網(wǎng)上支付市場，并積極準(zhǔn)備進(jìn)入。2.外資的進(jìn)入。由于外資的雄厚實力，其所造成的影響將是重大而深遠(yuǎn)的。3.一些規(guī)模較大的電子商務(wù)網(wǎng)站憑借其廣大的客戶基礎(chǔ)，進(jìn)行縱向一體化，自身提供網(wǎng)上支付服務(wù)，也有可能向其他商務(wù)網(wǎng)站提供網(wǎng)上支付服務(wù)。
替代威脅表現(xiàn)為： 貨到付款、郵局匯款和銀行電匯等付款方式憑借其安全性和符合傳統(tǒng)支付習(xí)慣等特性而受到眾多交易者的青睞。
網(wǎng)站商城的討價能力：國內(nèi)目前有許多家第三方網(wǎng)上支付平臺，電子商務(wù)網(wǎng)站的選擇余地大，在談判中具有優(yōu)勢；即使在選擇某個支付平臺之后，由于接入費用不高（均為3000元以下），電子商務(wù)網(wǎng)站可以再更換或者增加第三方網(wǎng)上支付平臺，轉(zhuǎn)換成本低使得電子商務(wù)網(wǎng)站具有談判優(yōu)勢。
銀行的討價還價能力：雖然銀行的商業(yè)化進(jìn)程已經(jīng)很深入，提供的服務(wù)也趨于標(biāo)準(zhǔn)化，且多數(shù)銀行均樂于為第三方支付平臺提供接口,但是在現(xiàn)階段，銀行在與第三方支付平臺的利益分配的問題上仍然有較強(qiáng)的控制權(quán)。
現(xiàn)有競爭對手的競爭：目前國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付平臺數(shù)量較多，且大部分處于發(fā)展的初級階段，為了爭奪客戶基礎(chǔ)，許多提供商寧愿將利潤置之度外，市場出現(xiàn)初具規(guī)模的“價格戰(zhàn)”。
網(wǎng)上支付平臺的退出壁壘較高，因此網(wǎng)上支付服務(wù)提供商并不能輕易退出，而在行業(yè)內(nèi)維持競爭狀態(tài)。
2005年是我國網(wǎng)上支付元年，第三方網(wǎng)上支付平臺的市場競爭趨于白熱化。
隨著競爭的加劇和利潤的攤薄，不少企業(yè)將被迫退出該市場同時新進(jìn)入企業(yè)的規(guī)模受到限制。主要原因來源于（一）國家出臺相關(guān)法律法規(guī)，通過實行市場準(zhǔn)入制度等手段對該行業(yè)進(jìn)行有效的監(jiān)管和整改；（二）在行業(yè)內(nèi)部，競爭機(jī)制造成優(yōu)勝劣汰的結(jié)局，兼并重組使得資源重新配置；（三）離線市場初見端倪，電子商務(wù)市場趨于成熟；（四）資本的投入更加地謹(jǐn)慎和理性。
由于以上各因素作用，第三方支付平臺在2007年之前的發(fā)展將遇到較大考驗。但是隨著未來更加安全方便快捷的新產(chǎn)品陸續(xù)投入使用，以及消費者對于網(wǎng)上支付在使用、投資、風(fēng)險和收益等領(lǐng)域有了更加理性的認(rèn)識，產(chǎn)業(yè)仍得到持續(xù)的發(fā)展。
艾瑞預(yù)測市場實現(xiàn)復(fù)蘇并于2010年開始進(jìn)入平穩(wěn)的發(fā)展階段。
第三方支付平臺的市場策略
第三方網(wǎng)上支付平臺的發(fā)展與企業(yè)的營銷策略有很大關(guān)系。根據(jù)艾瑞的研究分析，企業(yè)需要在產(chǎn)品策略、價格策略、渠道策略和促銷策略等方面做細(xì)致的工作。
產(chǎn)品策略
首先，安全性是網(wǎng)上支付的首要問題。產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量是第三方網(wǎng)上支付平臺在競爭中制勝的關(guān)鍵因素。所以，各網(wǎng)上支付平臺必須進(jìn)行研發(fā)投入以獲得技術(shù)進(jìn)步，減少和消除支付信息被竊取，掉單率高等關(guān)鍵問題，保證網(wǎng)上支付的安全性，獲得客戶忠誠。
電子商務(wù)包模式不同導(dǎo)致了多樣的網(wǎng)上支付需求。第三方網(wǎng)上支付平臺應(yīng)積極進(jìn)行市場細(xì)分，找到“空白的市場”，提供出與此匹配的產(chǎn)品和服務(wù)。國內(nèi)的第三方網(wǎng)上支付平臺在此方面有了一些探索，諸如按照商城所具備的規(guī)模和所處的周期，提供不同的收費模式。市場的變化性和競爭的激烈性要求第三方網(wǎng)上支付平臺繼續(xù)進(jìn)行有效市場細(xì)分，提供相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，才能在競爭中占有一席之地。
一個共識是，單純靠收取網(wǎng)關(guān)服務(wù)的交易費用無法保證長期的盈利狀態(tài)，不能獲得和保持競爭優(yōu)勢。因此，技術(shù)開發(fā)和服務(wù)拓展將是網(wǎng)上支付服務(wù)提供商的競爭“法寶”。這需要憑借技術(shù)基礎(chǔ)，根據(jù)交易者的需求、銀行可提供的服務(wù)等開發(fā)各種新的應(yīng)用增值服務(wù)。
此外，服務(wù)形式多元化策略是值得推薦的策略之一。在提供網(wǎng)上支付服務(wù)的同時，提供電話支付、手機(jī)支付和虛擬支付等其他電子支付手段。多元化策略的意義是能滿足更多用戶的更多樣支付需求，能夠擴(kuò)大用戶基礎(chǔ)，而這些用戶基礎(chǔ)極有可能成為網(wǎng)上支付的用戶。而提供多樣化的服務(wù)可以提高第三方網(wǎng)上支付平臺服務(wù)提供商的交易量。
價格策略
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中很普遍的現(xiàn)象是“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”，網(wǎng)上支付市場也是如此。誰擁有的客戶多，誰將在成本上具有優(yōu)勢，這種優(yōu)勢將對利潤有著直接的影響，并轉(zhuǎn)換為競爭優(yōu)勢。為了獲得這種優(yōu)勢，要求第三方網(wǎng)上支付平臺集聚龐大的客戶基礎(chǔ)。所以初期的尋找或者爭奪顧客便顯得十分關(guān)鍵。在此，低價格是常用的手段之一。除此以外，價格歧視也被廣泛應(yīng)用。如根據(jù)交易額的不同規(guī)模確定相應(yīng)的交易費的二級價格歧視。這將鼓勵某些大的商家積極使用某個支付平臺的服務(wù)。
渠道策略
網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)顯示出明顯的“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”效應(yīng)，增加客戶基礎(chǔ)是盈利的關(guān)鍵。而電子商務(wù)本身具備覆蓋范圍廣的特點。網(wǎng)上支付服務(wù)提供商要解決的重要問題是，如何讓不同的地區(qū)的商家網(wǎng)站使用其平臺？設(shè)置機(jī)構(gòu)是常見的策略之一，在成本較小的條件下使客戶基礎(chǔ)最大化。
篇9
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展及電子商務(wù)的日益繁榮，基于網(wǎng)絡(luò)支付的第三方支付平臺逐步出現(xiàn)并得到迅速的發(fā)展。目前,對于第三方支付的概念還沒有非常準(zhǔn)確的定義, 但普遍認(rèn)為, 第三方支付就是和國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽(yù)的第三方獨立機(jī)構(gòu)在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個中立的支付平臺, 為網(wǎng)上購物提供資金劃撥渠道和服務(wù)。在交易中, 買方選購商品后, 使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付, 由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗物品后, 就可以通知付款給賣家, 第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。
面對第三方支付提供的服務(wù)所獲得的優(yōu)厚利潤,國內(nèi)和國外的第三方支付公司紛紛出現(xiàn),如目前易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付寶”、一拍網(wǎng)的“e拍通”、慧聰網(wǎng)的“買賣通”等等。然而，第三方支付作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介, 在網(wǎng)上商家和銀行的連接、監(jiān)管和技術(shù)保障的方面還存在著一定的風(fēng)險，這些問題將阻礙第三方支付的進(jìn)一步發(fā)展，如何防范、降低并控制這些風(fēng)險，是目前研究的熱點之一。
2電子商務(wù)第三方支付的風(fēng)險分析
2.1網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險
第三方網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)及風(fēng)險控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成, 故網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全是第三方網(wǎng)上支付面臨的重要風(fēng)險。雖然目前網(wǎng)上銀行和第三方網(wǎng)上支付平臺都設(shè)計有多層安全系統(tǒng), 并不斷開發(fā)和應(yīng)用具有更高安全性的技術(shù)及方案, 以保護(hù)支付平臺的平穩(wěn)運(yùn)行, 但是從總體來說，其安全系統(tǒng)仍然是第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險可來自計算機(jī)內(nèi)部，比如系統(tǒng)停機(jī)、磁盤損壞等不確定因素, 也會來自網(wǎng)絡(luò)外部的黑客攻擊, 以及計算機(jī)病毒破壞等因素。安全風(fēng)險主要體現(xiàn)在三個方面: 一是數(shù)據(jù)傳輸過程中遭到攻擊，威脅用戶資金安全；二是網(wǎng)上支付應(yīng)用系統(tǒng)本身存在的安全設(shè)計上的缺陷可能被黑客利用，危害整個系統(tǒng)的安全，造成重大損失； 三是計算機(jī)病毒可能突破網(wǎng)絡(luò)防范，入侵網(wǎng)上支付的主機(jī)系統(tǒng)，造成數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。
2.2金融風(fēng)險
資金濫用。在第三方網(wǎng)上支付平臺中，除支付寶等少數(shù)幾個并不直接經(jīng)手和管理來往資金，而是將其存在專用賬戶外，其它公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項，這就可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管，而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險。
詐騙犯罪。由于網(wǎng)上交易的匿名性和隱蔽性，使第三方支付可能成為通過制造虛假交易來實現(xiàn)詐騙的手段，有些不法分子利用購買者對第三方支付流程以及后果的不熟悉，利用安全漏洞來騙取錢財，比如說，支付平臺的網(wǎng)上操作中有取消支付的選項，在取消支付后，如果直接撤銷剛才的取消操作來再次確認(rèn)支付，顧客的錢就在未收到購買物品之前就打到了銷售者的賬戶中，造成詐騙。
盜卡惡意支付。雖然越來越多的銀行已經(jīng)不再默認(rèn)銀行卡可直接上網(wǎng)，而是用戶通過申請并認(rèn)證的方式，才可開通網(wǎng)上銀行，但多數(shù)情況下，用戶只需要使用自己的銀行卡卡號和密碼，在網(wǎng)上提交一個申請，即可開通網(wǎng)上銀行。如何防范盜卡者在網(wǎng)上惡意支付，對于第三方支付廠商來說，在缺少必要信息支持的環(huán)境下，建立這樣的風(fēng)險控制系統(tǒng)就更為艱難。
資金沉淀。 第三方網(wǎng)上支付平臺通過對交易資金的暫時保管，在交易過程中監(jiān)督和約束買賣雙方。在交易過程中，當(dāng)買方把資金轉(zhuǎn)到第三方的賬戶，此時第三方起到了一個對資金的保管作用，買方仍然是資金的所有權(quán)人。當(dāng)買方收到商品，確認(rèn)付款時，所有權(quán)轉(zhuǎn)到賣家。所以，第三方作為資金的保管人，始終不具備對資金的所有權(quán)，只是保管的義務(wù)。根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額可以在第三方網(wǎng)上支付平臺上停留3至7天，這樣，支付平臺中隨時都有數(shù)以千萬計的資金沉淀。隨著將來用戶數(shù)量的增長，這個資金沉淀量將非常巨大。而對于這筆資金，第三方將可取得一筆定期存款或短期存款的利息，且利息的分配會引發(fā)新的問題。如缺乏有效資金管理，就有可能引發(fā)支付風(fēng)險和道德風(fēng)險。
2.3法律風(fēng)險
對于第三方的法律地位問題，及各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，目前在法律上還未做出明確的規(guī)定。雖然從業(yè)務(wù)上來看，這些電子商務(wù)第三方支付平臺只是提供支付服務(wù)，但是它同時又聚集了大量的資金，從某種程度來說已經(jīng)具備了銀行的性質(zhì)，但是卻不受銀行相關(guān)法律的控制，盡管第三方網(wǎng)上支付企業(yè)，都以中介人的名義對外宣傳，但實際上，其業(yè)務(wù)明顯存在“吸納儲蓄”的嫌疑，用戶資金的時間價值（利息）可能成為其主要的利潤來源，這顯然涉及到金融的范疇。所以，第三方網(wǎng)上支付平臺的法律地位需要進(jìn)一步以明確的立法加以規(guī)范。
在法律責(zé)任方面，國家并無專門法律調(diào)整網(wǎng)上支付法律關(guān)系，實踐中往往依據(jù)合同法和侵權(quán)法。但如果將第三方網(wǎng)上支付各當(dāng)事人的法律關(guān)系完全交由合同法和侵權(quán)法調(diào)整，消費者因其弱勢地位合法權(quán)益往往得不到充分保障，因為在網(wǎng)上支付的合同中，消費者根本沒有決定合同內(nèi)容的權(quán)利，只能選擇接受與否。第三方網(wǎng)上支付較之于傳統(tǒng)支付方式其技術(shù)性更強(qiáng)，同時存在一些安全漏洞，如果客戶在交易后財產(chǎn)被盜取或系統(tǒng)故障，使得客戶遭受損失，應(yīng)如何界定各方責(zé)任，也缺乏規(guī)范，這些最終將制約著第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展。
3電子商務(wù)第三方支付的風(fēng)險控制
3.1第三方支付平臺的法律約束
盡快出臺相關(guān)的法律法規(guī),明確第三方支付公司的法律地位,進(jìn)一步規(guī)范其業(yè)務(wù)范圍。通過盡快出臺一些辦法進(jìn)一步明確第三方網(wǎng)上支付清算屬于支付清算組織的非銀行類金融業(yè)務(wù)。制定相關(guān)法律保護(hù)客戶的利益和隱私權(quán),明確客戶和第三方支付平臺間的權(quán)利和義務(wù)。通過制定對洗錢、信用卡套現(xiàn)、欺詐等網(wǎng)絡(luò)犯罪法律對交易進(jìn)行法律約束。
3.2改進(jìn)網(wǎng)上交易稅收監(jiān)控手段
網(wǎng)上交易所具備的交易隱蔽性、快速性以及交易主體的跨地域、全球性等特點, 使網(wǎng)上交易稅收問題對傳統(tǒng)方式稅收提出了挑戰(zhàn)。在我國現(xiàn)有的稅收體制中, 稅收都是按照屬地化管理的原則來進(jìn)行的, 而網(wǎng)絡(luò)交易的跨地域性將加大確定稅收主體的難度。因此對新技術(shù)條件下發(fā)展起來的網(wǎng)上交易, 要研究用新的監(jiān)控手段進(jìn)行征稅。第三方支付平臺作為網(wǎng)上交易現(xiàn)金流的出入口, 是買家和賣家進(jìn)行交易的一個憑證, 因此可考慮將第三方支付作為網(wǎng)上交易征稅的突破口。另外還需制定第三方支付中的稅收監(jiān)管法律, 嚴(yán)懲逃稅行為。
3.3加強(qiáng)對第三方支付平臺的監(jiān)管
加強(qiáng)第三方支付平臺的監(jiān)管，首先明確市場準(zhǔn)入門檻。由于行業(yè)的準(zhǔn)入門檻較低, 從事第三方支付平臺的服務(wù)商注冊資金規(guī)模、資質(zhì)參差不齊,容易引發(fā)風(fēng)險。其次加強(qiáng)對第三方支付平臺沉淀資金的監(jiān)管。應(yīng)規(guī)定第三方支付服務(wù)商的自有賬戶與用戶沉淀資金的賬戶相分離。禁止將用戶沉淀資金進(jìn)行放貸、投資或挪作他用, 由銀行對用戶資金賬戶進(jìn)行托管。目前工商銀行便為“支付寶”托管賬戶, 并且每月出具賬戶資金的使用報告。最后建立第三方支付保證金制度。要求第三方支付服務(wù)商在其開戶銀行存有一定金額或交易比例的保證金, 一旦第三方出現(xiàn)問題, 銀行可以立即凍結(jié)這部分資金用以抵御風(fēng)險, 以在一定程度上保障廣大用戶的資金安全, 不致因第三方機(jī)構(gòu)的風(fēng)險而蒙受過大的損失。
3.4 加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督和管理,規(guī)范信息披露制度
當(dāng)前,一些第三方支付公司缺乏健全的內(nèi)控機(jī)制,組織內(nèi)部沒有建立相關(guān)的管理規(guī)章。一些不成規(guī)模的第三方支付公司急于贏利或“搶地盤”,放松了對公司內(nèi)部的制約與管理,容易造成員工道德風(fēng)險,如延遲信息傳遞或泄密等類似現(xiàn)象的出現(xiàn),使清算組織的信譽(yù)受損。而且,除了內(nèi)部少數(shù)人之外,外界很難知道公司的經(jīng)營狀況,信息披露非常不充分。因此,要按照產(chǎn)權(quán)明晰、責(zé)任明確、管理科學(xué)和政企業(yè)分開的要求建立現(xiàn)代公司制度,并規(guī)范內(nèi)部信息披露制度。通過建立內(nèi)部責(zé)任分工制度、權(quán)利制約制度、激勵和懲罰制度,獨立的財務(wù)制度等來提高第三方支付公司的管理水平和績效。
4結(jié)束語
第三方支付作為一種新型的支付方式, 盡管在法律、資金等方面存在一定的風(fēng)險隱患, 但第三方交易的便利性、低成本性、高效性，已成為我國乃至全球電子商務(wù)發(fā)展的趨勢。因此, 第三方支付存在的風(fēng)險問題應(yīng)受到政府部分的高度關(guān)注,并采取相應(yīng)措施為這種新型支付模式的發(fā)展提供良好的經(jīng)濟(jì)、法律和政策環(huán)境, 促進(jìn)整個電子商務(wù)支付平臺健康、快速地發(fā)展。
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篇10
招商銀行是目前國內(nèi)商業(yè)銀行中提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類最多、服務(wù)地區(qū)范圍最廣的銀行，因而對電子商務(wù)的支持也最強(qiáng)。
1、網(wǎng)上支付
網(wǎng)上支付的使用者為個人消費者，消費者首先應(yīng)該是招行“一卡通”（屬借記卡）持卡人，客戶可到招行任一營業(yè)網(wǎng)點即時辦理；然后可在網(wǎng)上即時申請并獲取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帳戶），這樣就可以使用支付卡實現(xiàn)網(wǎng)上支付。支付卡的資金只能從“一卡通”轉(zhuǎn)入，目前每天消費的最高限額為1萬元。只要是“一卡通”的持卡人都可以開通網(wǎng)上支付功能，成功申請支付卡的消費者可隨時在招行網(wǎng)上特約商戶（目前有近200家）選購商品，支付時只需輸入個人支付卡帳號和密碼。信息傳輸采用SSL（SecureSockerLayer安全套接層）協(xié)議，其中支付信息直接傳到銀行，購物信息直接傳到特約商戶。
目前網(wǎng)上商家一般都愿意接受銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，而銀行在選擇特約商戶時主要評估其實力和信譽(yù)，對商戶收取的手續(xù)費，中國人民銀行總行并未作出規(guī)定，現(xiàn)在一般與安裝POS的標(biāo)準(zhǔn)相同，大部分為交易額的1－3％左右。
2、企業(yè)銀行
招行的網(wǎng)上企業(yè)銀行從三個層面提供服務(wù)：a、結(jié)算：包括銀證資金清算、集團(tuán)公司內(nèi)部帳戶調(diào)撥資金、工資、付款等。b、理財：交易查詢、總公司對分公司財務(wù)監(jiān)控管理。c、BtoB交易：網(wǎng)上信用證，要求付款人即受款人均在招行開設(shè)帳戶，且付款人應(yīng)存有足額保證金。該項業(yè)務(wù)現(xiàn)正試行，計劃3月份正式推出。
招行的企業(yè)銀行客戶端必須安裝專門的軟件，在招行設(shè)計的交互界面上操作（而非普通瀏覽器）。信息傳輸采用SSL＋128位加密傳輸，比BtoC模式的傳輸更顯安全。同時提供嚴(yán)格的授權(quán)機(jī)制（IC卡電子認(rèn)證），從業(yè)務(wù)流程操作上加強(qiáng)安全性。而授權(quán)人可在異地上網(wǎng)登錄授權(quán)（此時的安全傳輸保障僅為SSL協(xié)議），增加了使用的靈活性。
（二）中國銀行
除網(wǎng)上證券外，中國銀行網(wǎng)上銀行功能與招行的相類似。1999年8月28日推出的“銀證快車”，用于與證券公司之間的資金清算；企業(yè)在線理財，僅限于集團(tuán)公司內(nèi)部的資金劃撥、總公司對分公司的財務(wù)監(jiān)控等。至于企業(yè)對企業(yè)之間的資金結(jié)算業(yè)務(wù)尚未推出，原因是考慮到人總行至今仍在著手制定標(biāo)準(zhǔn)。
在個人網(wǎng)上支付方面，中行提供了人民幣結(jié)算的長城電子借記卡和外幣支付的長城國際卡兩種選擇，外幣網(wǎng)上支付目前只能通過中行進(jìn)行結(jié)算。現(xiàn)在已有34家特約商戶入駐中銀電子商城，提供網(wǎng)上購物服務(wù)。
在網(wǎng)上交易的技術(shù)實現(xiàn)過程中，中行采用SET（SecureElectronicTransaction安全電子交易）協(xié)議，按這種協(xié)議實現(xiàn)的交易比起只在信息傳輸中用SSL加密的交易，技術(shù)上提供了更高的安全級別。但首次使用時要求用戶在客戶端下載安裝電子證書，增加了操作的復(fù)雜性。在進(jìn)行網(wǎng)上支付時，速度也顯得較慢。
（三）中國建設(shè)銀行
目前僅在北京廣州兩地試點網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。用戶必須在建行開有帳戶或持有龍卡，然后到建行指定柜臺辦理手續(xù)后才能使用網(wǎng)上銀行。建行1999年8月向社會推出網(wǎng)上銀行，先后實現(xiàn)的功能包括對私業(yè)務(wù)網(wǎng)上帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳、代繳費，對公帳戶查詢等。1999年12月27日在北京地區(qū)推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，共有九家特約商戶，單筆支付最高為10萬元，并提供退款服務(wù)。
建行網(wǎng)上支付采用SSL協(xié)議，并通過提高網(wǎng)上銀行交易站點的安全級別、建立實時監(jiān)控系統(tǒng)以保證交易的安全性。
（四）安全交易模式
SSL和SET本身屬于兩種通信協(xié)議，基于SSL和SET建立的交易模式是目前為網(wǎng)上支付提供安全保障的重要手段。
1、SSL交易模式
A：客戶選中商品后向商戶發(fā)出購買信息（含客戶資料）
B：商戶把信息轉(zhuǎn)發(fā)給銀行
C：銀行驗證客戶信息合法性后，從客戶帳戶扣款
D：銀行通知商戶付款成功
E：商戶通知客戶交易成功并發(fā)貨在這種模式中，由于客戶的信息經(jīng)商戶轉(zhuǎn)發(fā)，使客戶資料的安全性得不到保障。招商銀行將這種交易流程略加改進(jìn)，客戶只向商戶發(fā)出訂購指令，同時向銀行發(fā)出支付指令，保證了客戶資料不被商戶獲取，并省略了B、C兩步。
2、SET交易模式
在SET模式中，作為信息的接收方每次使用認(rèn)證中心提供的密鑰核實對方的身份；支付網(wǎng)關(guān)是金融網(wǎng)與公用網(wǎng)接口，是金融網(wǎng)的安全屏障。相比之下，目前中行的SET交易模式有一定的差別：國內(nèi)沒有權(quán)威的認(rèn)證中心和支付網(wǎng)關(guān)，各銀行間沒有實現(xiàn)網(wǎng)上實時結(jié)算，所以收單行和發(fā)卡行均是中國銀行。
（1）客戶向商戶發(fā)出購買信息，其中商戶只可閱讀訂貨信息，支付信息被加密屏蔽
（2）商戶向收單行轉(zhuǎn)發(fā)支付信息托收
（3）收單行通知發(fā)卡行扣款
（4）發(fā)卡行凍結(jié)客戶購貨資金
（5）發(fā)卡行通知收單行已扣款
（6）收單行通知商戶付款成功
（7）商戶通知客戶交易成功并發(fā)貨
（五）評價
目前我國開展電子商務(wù)已有一年多時間，真正形成影響只是在過去的半年，表2是電子商務(wù)中各參與方的部分反饋意見以及問題分析。從中也可以看出，雖然網(wǎng)上支付尚不可能在各方面都優(yōu)越于傳統(tǒng)支付方式，而使社會在短期內(nèi)接受，但可以肯定的是，網(wǎng)上支付并非電子商務(wù)中的瓶頸，而只是需要不斷改善。
事實上，企圖先建立一個完善的網(wǎng)上支付體系，然后再發(fā)展電子商務(wù)的想法是不切實際的。因為電子商務(wù)是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，很少有人愿意率先沖破舊的框框約束，也不愿意放棄任何既得利益，于是任何一個行業(yè)都將面臨種種不協(xié)調(diào)的難題，難以單獨完成試驗。市場的培育需要各方合力的推動，因為技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)脫離了標(biāo)準(zhǔn)的建立，招商銀行率先在國內(nèi)推出較為全面的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)并著力推廣，客觀上推動了國內(nèi)電子商務(wù)的發(fā)展，也使招行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中暫居領(lǐng)先地位，但同時也承受了市場和政策的風(fēng)險。二、對國內(nèi)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)銀行的評價：基礎(chǔ)各不相同，水平參差不齊
雖然國內(nèi)電子商務(wù)有著巨大的潛在市場，但由于相關(guān)的管理條例及法規(guī)尚未出臺，各銀行原有業(yè)務(wù)的信息化程度不一樣，因此選擇了不同的應(yīng)對策略。
（一）招商銀行——居國內(nèi)領(lǐng)先水平
相比四大國有商業(yè)銀行和交通銀行，招商銀行在規(guī)模上要低一個檔次，因而決定了必須給自己一個獨特的定位，互聯(lián)網(wǎng)時代提供了這種契機(jī)。招行的決策層對網(wǎng)上銀行的未來發(fā)展給予了高度重視，在其初步完成的中期發(fā)展與管理戰(zhàn)略中明確提出：在規(guī)模優(yōu)先和銀行再造（重整）的戰(zhàn)略思想指導(dǎo)下，確定招行作為“技術(shù)領(lǐng)先型銀行”的整體定位，尤其要使虛擬銀行發(fā)展成為客戶服務(wù)的主要通道，達(dá)到國內(nèi)銀行業(yè)最高水平，要使招行成為我國網(wǎng)上銀行服務(wù)的市場引導(dǎo)者。
從目前的情況看，招行網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量在國內(nèi)占絕對領(lǐng)先的水平，網(wǎng)上業(yè)務(wù)種類也領(lǐng)先于其他銀行。截止去年年底，招行企業(yè)銀行客戶已達(dá)989家，網(wǎng)上累計對公交易量5.6萬筆，交易總額358億元，平均每筆交易額為63.9萬元。個人網(wǎng)上購物方面，在去年9月至今年1月18日開展的“精彩網(wǎng)上行”活動期間，共有約7萬名消費者發(fā)生了10萬筆交易，成交總額1000萬元。目前招行的特約商戶接近200家。
從技術(shù)上看，由于招行一開始就在各營業(yè)網(wǎng)點采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，因而較容易實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，這個優(yōu)勢是很突出的。從經(jīng)營管理上看，招行的機(jī)制靈活，能夠很好地激勵員工。所以如果人行制定的標(biāo)準(zhǔn)不至于令招行原有的網(wǎng)上銀行體系推倒重來的話，則招行繼續(xù)在這個市場保持領(lǐng)先是情理之中的事。目前招行的弱勢在于原有客戶數(shù)量較少，尚未形成有特色的專門客戶群，沒有象中行外貿(mào)企業(yè)客戶、農(nóng)行的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)客戶類似的穩(wěn)定客戶。這個弱點將隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的深入推廣而顯露出來，使招行的市場份額有所下降。
（二）中國銀行——高起點、高標(biāo)準(zhǔn)
中國銀行同樣是較早就提出“科技興行”發(fā)展思路的銀行，國內(nèi)第一張信用卡就是該行在1985年發(fā)行的，國內(nèi)第一筆網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也是該行在1998年3月16日經(jīng)辦的。同時中行作為原來的外貿(mào)專業(yè)銀行，海外分行網(wǎng)點多、經(jīng)營規(guī)范，在國際金融市場中取得不少經(jīng)驗。因此該行在開發(fā)網(wǎng)上銀行時，一開始就高投入、高起點，在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中采用先進(jìn)的SET標(biāo)準(zhǔn)，這也是中行的一貫風(fēng)格。
中行已開發(fā)出功能較為全面的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，為慎重起見，目前只推出其中的部分業(yè)務(wù)。BtoC方面的優(yōu)勢在于國際支付目前只通過中行進(jìn)行清算，而中行更看重的是面向BtoB的業(yè)務(wù)，因為這部分的業(yè)務(wù)量很大，更能反映銀行的實力。
中行一直在金融電子化建設(shè)方面投入很大，但同樣沒有從一開始就統(tǒng)一規(guī)劃。近年來以省為單位已逐步得到規(guī)范，加之各區(qū)域原有系統(tǒng)較為先進(jìn)，據(jù)稱在內(nèi)部清算方面實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)問題不大。
（三）中國建設(shè)銀行——突出BtoC業(yè)務(wù)
建行是緊隨中行、招行而推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的，目前僅在北京、廣州做試點，業(yè)務(wù)范圍與中行大體相似，網(wǎng)上支付較有特色的是提供退款功能。從建行現(xiàn)有及即將推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)來看，該行更注重面向BtoC的業(yè)務(wù)，認(rèn)為國內(nèi)個人網(wǎng)上購物有著巨大的市場，較易實現(xiàn)；而面向B
toB的業(yè)務(wù)風(fēng)險較大，國內(nèi)用戶未必能夠很快接受。從組織結(jié)構(gòu)上看，建行成立了專門的業(yè)務(wù)部門，統(tǒng)一規(guī)劃和開發(fā)。
（四）各行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對比
（略）
（五）浦發(fā)銀行與深發(fā)展網(wǎng)上銀行正處建設(shè)中
目前上市公司中的浦發(fā)銀行和深發(fā)展均未正式開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。事實上，網(wǎng)上支付只是網(wǎng)上銀行眾多業(yè)務(wù)的一種。一般來說，網(wǎng)上銀行的功能從低到高分以下幾個階段：靜態(tài)信息、動態(tài)信息、提供在線查詢帳戶信息和提供在線交易。由于網(wǎng)上銀行可以大幅度降低經(jīng)營成本、提高銀行的核心競爭力，成為今后銀行業(yè)的主要發(fā)展方向之一?？梢灶A(yù)見浦發(fā)銀行和深發(fā)展也終將會發(fā)展包括網(wǎng)上支付在內(nèi)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。由于國家未出臺網(wǎng)上支付和認(rèn)證中心等方面的規(guī)定，許多銀行為規(guī)避風(fēng)險一直在觀望。據(jù)悉，人總行將在不久公布相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)的出臺為銀行開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)明確方向，相信屆時浦發(fā)銀行和深發(fā)展也會加快建設(shè)進(jìn)程。
相比之下，浦發(fā)銀行的現(xiàn)有條件更有利一些，因為它已建立了自己的網(wǎng)站，整個站點的界面設(shè)計友好，圖文并茂，提供了較全面豐富的業(yè)務(wù)介紹及金融動態(tài)信息，達(dá)到網(wǎng)上銀行的“動態(tài)信息”階段，具備進(jìn)一步發(fā)展的良好基礎(chǔ)。而深發(fā)展尚未設(shè)立自己的站點，并且深圳存在招行這個強(qiáng)大競爭對手。另一方面，上海作為正在崛起的國際經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易中心，率先在國內(nèi)建立起區(qū)域性的認(rèn)證中心，上海電子商務(wù)工程也被列為國家綜合示范工程城市之列。浦發(fā)銀行在上海有較大的經(jīng)營優(yōu)勢，開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、配合地方電子商務(wù)發(fā)展具有地利、人和之便。
深發(fā)展現(xiàn)正由電腦部門牽頭，會同各業(yè)務(wù)部門聯(lián)合開展一項較大規(guī)模的計算機(jī)系統(tǒng)改造工程。其中，網(wǎng)上銀行、移動銀行和現(xiàn)有的電話銀行被作為一個大系統(tǒng)來考慮，相信會有較高的起點。該行力爭在年內(nèi)推出部分網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。
三、發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的對策與建議：建立法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)完善結(jié)算體系
（一）鑒于目前國內(nèi)已有招商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，服務(wù)于電子商務(wù)的結(jié)算需求，盡管這些網(wǎng)上結(jié)算工具還很不完善，但對應(yīng)于國內(nèi)的電子商務(wù)交易現(xiàn)狀，應(yīng)該說已經(jīng)能滿足并略有超前。必須明確的是：雖然不少銀行看好電子商務(wù)發(fā)展前景，但銀行充當(dāng)?shù)慕巧皇翘峁┙Y(jié)算服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，在目前許多政策、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)尚未制定，社會信用體系不健全的情形下，期望銀行冒著風(fēng)險超前建立一套完善的網(wǎng)上結(jié)算體系，是不現(xiàn)實的想法。
篇11
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展及電子商務(wù)的日益繁榮,基于網(wǎng)絡(luò)支付的第三方支付平臺逐步出現(xiàn)并得到迅速的發(fā)展。目前,對于第三方支付的概念還沒有非常準(zhǔn)確的定義, 但普遍認(rèn)為, 第三方支付就是和國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽(yù)的第三方獨立機(jī)構(gòu)在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個中立的支付平臺, 為網(wǎng)上購物提供資金劃撥渠道和服務(wù)。在交易中, 買方選購商品后, 使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付, 由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨;買方檢驗物品后, 就可以通知付款給賣家, 第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。
面對第三方支付提供的服務(wù)所獲得的優(yōu)厚利潤,國內(nèi)和國外的第三方支付公司紛紛出現(xiàn),如目前易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付寶”、一拍網(wǎng)的“e拍通”、慧聰網(wǎng)的“買賣通”等等。然而,第三方支付作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介, 在網(wǎng)上商家和銀行的連接、監(jiān)管和技術(shù)保障的方面還存在著一定的風(fēng)險,這些問題將阻礙第三方支付的進(jìn)一步發(fā)展,如何防范、降低并控制這些風(fēng)險,是目前研究的熱點之一。
2電子商務(wù)第三方支付的風(fēng)險分析
2.1網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險
第三方網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)及風(fēng)險控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成, 故網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全是第三方網(wǎng)上支付面臨的重要風(fēng)險。雖然目前網(wǎng)上銀行和第三方網(wǎng)上支付平臺都設(shè)計有多層安全系統(tǒng), 并不斷開發(fā)和應(yīng)用具有更高安全性的技術(shù)及方案, 以保護(hù)支付平臺的平穩(wěn)運(yùn)行, 但是從總體來說,其安全系統(tǒng)仍然是第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險可來自計算機(jī)內(nèi)部,比如系統(tǒng)停機(jī)、磁盤損壞等不確定因素, 也會來自網(wǎng)絡(luò)外部的黑客攻擊, 以及計算機(jī)病毒破壞等因素。安全風(fēng)險主要體現(xiàn)在三個方面: 一是數(shù)據(jù)傳輸過程中遭到攻擊,威脅用戶資金安全;二是網(wǎng)上支付應(yīng)用系統(tǒng)本身存在的安全設(shè)計上的缺陷可能被黑客利用,危害整個系統(tǒng)的安全,造成重大損失; 三是計算機(jī)病毒可能突破網(wǎng)絡(luò)防范,入侵網(wǎng)上支付的主機(jī)系統(tǒng),造成數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。
2.2金融風(fēng)險
資金濫用。在第三方網(wǎng)上支付平臺中,除支付寶等少數(shù)幾個并不直接經(jīng)手和管理來往資金,而是將其存在專用賬戶外,其它公司大多代行銀行職能,可直接支配交易款項,這就可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管,而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險。
詐騙犯罪。由于網(wǎng)上交易的匿名性和隱蔽性,使第三方支付可能成為通過制造虛假交易來實現(xiàn)詐騙的手段,有些不法分子利用購買者對第三方支付流程以及后果的不熟悉,利用安全漏洞來騙取錢財,比如說,支付平臺的網(wǎng)上操作中有取消支付的選項,在取消支付后,如果直接撤銷剛才的取消操作來再次確認(rèn)支付,顧客的錢就在未收到購買物品之前就打到了銷售者的賬戶中,造成詐騙。
盜卡惡意支付。雖然越來越多的銀行已經(jīng)不再默認(rèn)銀行卡可直接上網(wǎng),而是用戶通過申請并認(rèn)證的方式,才可開通網(wǎng)上銀行,但多數(shù)情況下,用戶只需要使用自己的銀行卡卡號和密碼,在網(wǎng)上提交一個申請,即可開通網(wǎng)上銀行。如何防范盜卡者在網(wǎng)上惡意支付,對于第三方支付廠商來說,在缺少必要信息支持的環(huán)境下,建立這樣的風(fēng)險控制系統(tǒng)就更為艱難。
資金沉淀。 第三方網(wǎng)上支付平臺通過對交易資金的暫時保管,在交易過程中監(jiān)督和約束買賣雙方。在交易過程中,當(dāng)買方把資金轉(zhuǎn)到第三方的賬戶,此時第三方起到了一個對資金的保管作用,買方仍然是資金的所有權(quán)人。當(dāng)買方收到商品,確認(rèn)付款時,所有權(quán)轉(zhuǎn)到賣家。所以,第三方作為資金的保管人,始終不具備對資金的所有權(quán),只是保管的義務(wù)。根據(jù)目前的交易規(guī)則,支付金額可以在第三方網(wǎng)上支付平臺上停留3至7天,這樣,支付平臺中隨時都有數(shù)以千萬計的資金沉淀。隨著將來用戶數(shù)量的增長,這個資金沉淀量將非常巨大。而對于這筆資金,第三方將可取得一筆定期存款或短期存款的利息,且利息的分配會引發(fā)新的問題。如缺乏有效資金管理,就有可能引發(fā)支付風(fēng)險和道德風(fēng)險。
2.3法律風(fēng)險
對于第三方的法律地位問題,及各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系,目前在法律上還未做出明確的規(guī)定。雖然從業(yè)務(wù)上來看,這些電子商務(wù)第三方支付平臺只是提供支付服務(wù),但是它同時又聚集了大量的資金,從某種程度來說已經(jīng)具備了銀行的性質(zhì),但是卻不受銀行相關(guān)法律的控制,盡管第三方網(wǎng)上支付企業(yè),都以中介人的名義對外宣傳,但實際上,其業(yè)務(wù)明顯存在“吸納儲蓄”的嫌疑,用戶資金的時間價值(利息)可能成為其主要的利潤來源,這顯然涉及到金融的范疇。所以,第三方網(wǎng)上支付平臺的法律地位需要進(jìn)一步以明確的立法加以規(guī)范。
在法律責(zé)任方面,國家并無專門法律調(diào)整網(wǎng)上支付法律關(guān)系,實踐中往往依據(jù)合同法和侵權(quán)法。但如果將第三方網(wǎng)上支付各當(dāng)事人的法律關(guān)系完全交由合同法和侵權(quán)法調(diào)整,消費者因其弱勢地位合法權(quán)益往往得不到充分保障,因為在網(wǎng)上支付的合同中,消費者根本沒有決定合同內(nèi)容的權(quán)利,只能選擇接受與否。第三方網(wǎng)上支付較之于傳統(tǒng)支付方式其技術(shù)性更強(qiáng),同時存在一些安全漏洞,如果客戶在交易后財產(chǎn)被盜取或系統(tǒng)故障,使得客戶遭受損失,應(yīng)如何界定各方責(zé)任,也缺乏規(guī)范,這些最終將制約著第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展。
3電子商務(wù)第三方支付的風(fēng)險控制
3.1第三方支付平臺的法律約束
盡快出臺相關(guān)的法律法規(guī),明確第三方支付公司的法律地位,進(jìn)一步規(guī)范其業(yè)務(wù)范圍。通過盡快出臺一些辦法進(jìn)一步明確第三方網(wǎng)上支付清算屬于支付清算組織的非銀行類金融業(yè)務(wù)。制定相關(guān)法律保護(hù)客戶的利益和隱私權(quán),明確客戶和第三方支付平臺間的權(quán)利和義務(wù)。通過制定對洗錢、信用卡套現(xiàn)、欺詐等網(wǎng)絡(luò)犯罪法律對交易進(jìn)行法律約束。
3.2改進(jìn)網(wǎng)上交易稅收監(jiān)控手段
網(wǎng)上交易所具備的交易隱蔽性、快速性以及交易主體的跨地域、全球性等特點, 使網(wǎng)上交易稅收問題對傳統(tǒng)方式稅收提出了挑戰(zhàn)。在我國現(xiàn)有的稅收體制中, 稅收都是按照屬地化管理的原則來進(jìn)行的, 而網(wǎng)絡(luò)交易的跨地域性將加大確定稅收主體的難度。因此對新技術(shù)條件下發(fā)展起來的網(wǎng)上交易, 要研究用新的監(jiān)控手段進(jìn)行征稅。第三方支付平臺作為網(wǎng)上交易現(xiàn)金流的出入口, 是買家和賣家進(jìn)行交易的一個憑證, 因此可考慮將第三方支付作為網(wǎng)上交易征稅的突破口。另外還需制定第三方支付中的稅收監(jiān)管法律, 嚴(yán)懲逃稅行為。
3.3加強(qiáng)對第三方支付平臺的監(jiān)管
加強(qiáng)第三方支付平臺的監(jiān)管,首先明確市場準(zhǔn)入門檻。由于行業(yè)的準(zhǔn)入門檻較低, 從事第三方支付平臺的服務(wù)商注冊資金規(guī)模、資質(zhì)參差不齊,容易引發(fā)風(fēng)險。其次加強(qiáng)對第三方支付平臺沉淀資金的監(jiān)管。應(yīng)規(guī)定第三方支付服務(wù)商的自有賬戶與用戶沉淀資金的賬戶相分離。禁止將用戶沉淀資金進(jìn)行放貸、投資或挪作他用, 由銀行對用戶資金賬戶進(jìn)行托管。目前工商銀行便為“支付寶”托管賬戶, 并且每月出具賬戶資金的使用報告。最后建立第三方支付保證金制度。要求第三方支付服務(wù)商在其開戶銀行存有一定金額或交易比例的保證金, 一旦第三方出現(xiàn)問題, 銀行可以立即凍結(jié)這部分資金用以抵御風(fēng)險, 以在一定程度上保障廣大用戶的資金安全, 不致因第三方機(jī)構(gòu)的風(fēng)險而蒙受過大的損失。
3.4 加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督和管理,規(guī)范信息披露制度
當(dāng)前,一些第三方支付公司缺乏健全的內(nèi)控機(jī)制,組織內(nèi)部沒有建立相關(guān)的管理規(guī)章。一些不成規(guī)模的第三方支付公司急于贏利或“搶地盤”,放松了對公司內(nèi)部的制約與管理,容易造成員工道德風(fēng)險,如延遲信息傳遞或泄密等類似現(xiàn)象的出現(xiàn),使清算組織的信譽(yù)受損。而且,除了內(nèi)部少數(shù)人之外,外界很難知道公司的經(jīng)營狀況,信息披露非常不充分。因此,要按照產(chǎn)權(quán)明晰、責(zé)任明確、管理科學(xué)和政企業(yè)分開的要求建立現(xiàn)代公司制度,并規(guī)范內(nèi)部信息披露制度。通過建立內(nèi)部責(zé)任分工制度、權(quán)利制約制度、激勵和懲罰制度,獨立的財務(wù)制度等來提高第三方支付公司的管理水平和績效。
4結(jié)束語
第三方支付作為一種新型的支付方式, 盡管在法律、資金等方面存在一定的風(fēng)險隱患, 但第三方交易的便利性、低成本性、高效性,已成為我國乃至全球電子商務(wù)發(fā)展的趨勢。因此, 第三方支付存在的風(fēng)險問題應(yīng)受到政府部分的高度關(guān)注,并采取相應(yīng)措施為這種新型支付模式的發(fā)展提供良好的經(jīng)濟(jì)、法律和政策環(huán)境, 促進(jìn)整個電子商務(wù)支付平臺健康、快速地發(fā)展。
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篇12
9月19日，招商銀行安全通告，2007年9月20日對安全控件進(jìn)行升級。
2007年11月1日，中國農(nóng)業(yè)銀行正式推出一款保障電子銀行安全的新產(chǎn)品――動態(tài)口令卡，還特別推出口令卡免費領(lǐng)取活動。
2007年10月11日，中國工商銀行了關(guān)于預(yù)防在線支付網(wǎng)頁詐騙資金的安全提示，提醒人們注意識e不法分子通過即時聊天工具、電子郵件等向客戶的虛假信息。
此外，中國人民銀行副行長蘇寧也指出，“人民銀行非常關(guān)注網(wǎng)上貨幣的發(fā)展，正在研究各種措施，使它規(guī)范運(yùn)行，既給企業(yè)、居民提供一個良好的新的支付工具，同時又防范風(fēng)險，保護(hù)老百姓權(quán)益。”
支付安全受到如此重視，一方面是因為電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為人們生活中的重要工具；另一方面，則是因為支付安全仍然是阻礙人們使用網(wǎng)上支付的主要因素?！?007中國消費者網(wǎng)上支付應(yīng)用調(diào)查報告》調(diào)查表明，61.7％的被訪者在進(jìn)行網(wǎng)上購物時首選網(wǎng)上支付，79.5％的被訪者認(rèn)為安全或便捷是影響網(wǎng)上支付主要因素。安全、便捷的支付方式，成為當(dāng)前網(wǎng)上支付市場主要的需求點。
網(wǎng)上盜號風(fēng)起云涌網(wǎng)上犯罪或進(jìn)入高發(fā)期
近年來國內(nèi)網(wǎng)上支付市場交易額增長迅猛，2007年Q3中國第三方網(wǎng)上支付市場交易額達(dá)到了255億元，但是網(wǎng)上盜號也是風(fēng)起云涌。中國金融認(rèn)證中心總經(jīng)理李曉峰說，網(wǎng)銀在給公眾和企業(yè)帶來方便的同時，也引起了不法分子的窺視?！斑^去針對網(wǎng)上銀行犯罪的黑客，開始是非獲利性質(zhì)的，但現(xiàn)在正向獲利性、團(tuán)伙性和產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展，網(wǎng)上銀行的犯罪分工日漸細(xì)化。如果一個領(lǐng)域犯罪的分工細(xì)化到這個程度，這個領(lǐng)域就可能進(jìn)入一個犯罪的高發(fā)期?！币虼?，及時制定安全保護(hù)措施是當(dāng)前網(wǎng)上支付工作的重中之重。
業(yè)內(nèi)人士指出，要避免這些問題，需要各方面的協(xié)同配合：銀行方面要采取足夠的安全手段，或者根據(jù)不同用戶特點、交易特點提供不同的安全手段；政府需要加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，盡快頒布實施相應(yīng)法規(guī)，用戶則需要提高安全保護(hù)意識等；但是最直接、最有效的措施還是從技術(shù)上進(jìn)行防護(hù)。
安全保護(hù)出現(xiàn)三大類型安全技術(shù)完成三級跳
目前，人們使用的安全保護(hù)技術(shù)主要分為三大類：一類就是最初出現(xiàn)的動態(tài)密碼，現(xiàn)在已經(jīng)普遍為各類網(wǎng)站采用；第二類就是數(shù)字簽名、數(shù)字證書，例如建行推出的UKEY、支付寶推出的數(shù)字證書等；第三類是硬件保護(hù)措施，例如工行推出的U盾、快錢推出的快錢盾等；三類保護(hù)技術(shù)的安全系數(shù)基本上呈遞增關(guān)系。此外，剛剛開始應(yīng)用的生物特征識別技術(shù)也值得關(guān)注，但目前其安全系數(shù)還比較難確定。
動態(tài)密碼作為基礎(chǔ)的保護(hù)措施，能防止最基本的暴力破解，但是也基本處于不斷變換外表、防止機(jī)器識別的狀態(tài)。
數(shù)字證書被認(rèn)為是目前安全級別相當(dāng)高的保護(hù)措施，但是并非無懈可擊，數(shù)字證書的使用都是在用戶登陸支付頁面時下載并安裝，防御手法還是被動式防止破解。安全專家分析說，手段高明的駭客仍舊可以截獲用戶沒有來得及發(fā)出的數(shù)據(jù)。
U盾等的推出是對數(shù)字證書的一項提升，它將密鑰存儲于安全介質(zhì)之中，無法從外部直接讀取，對密鑰文件的讀寫和修改都必須由內(nèi)部的程序調(diào)用。但是由于與網(wǎng)絡(luò)直接接觸，還是要防止更加高端的暴力破解技術(shù)攻擊。
篇13
互聯(lián)網(wǎng)支付是以計算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實時支付效力的支付方式。是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營及管理信息系統(tǒng)。支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，需要產(chǎn)業(yè)鏈上各方的合作與發(fā)展。電子支付主要涉及產(chǎn)業(yè)鏈上銀行、第三方支付公司和商戶之間的關(guān)系，他們各自扮演著不同的角色，他們的競爭與合作正不斷演繹著這個市場中的新規(guī)則。銀行、第三方支付公司和商戶是電子支付市場的培育者，三者缺一不可。在網(wǎng)上支付中，消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關(guān)系，即買賣合同和金融服務(wù)合同。
二、互聯(lián)網(wǎng)支付的特點
分析這種支付模式的特征時，可以發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。大體有以下幾點:
1.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全存在隱患
網(wǎng)上銀行的電子支付是在無紙化環(huán)境下進(jìn)行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩ＷC交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯序、篡改等安全性問題;
2.虛擬交易風(fēng)險
網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風(fēng)險;
3.基礎(chǔ)設(shè)施的尚待發(fā)展
網(wǎng)上支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，對軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機(jī)，所以，研制出一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。
4.法律法規(guī)的完善作為保障
網(wǎng)上支付是交易雙方實現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件?？墒?，網(wǎng)上支付的風(fēng)險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機(jī)構(gòu)的責(zé)任問題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。因此明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛，進(jìn)而預(yù)防糾紛。
三、互聯(lián)網(wǎng)支付現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢
數(shù)據(jù)顯示，2007年我國網(wǎng)絡(luò)購物使用率為25%，用戶人數(shù)達(dá)到6329萬人，網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行則極大地推動了網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展， 2008年，中國網(wǎng)上支付市場發(fā)展十分迅速，交易規(guī)模從07年的976億元飆升到08年的2734億元，同比迅增181%，遠(yuǎn)高于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的49.2%的增速，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。在網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的原因中，“足不出戶就可完成支付過程”、“節(jié)省時間并可以全天候使用”成為了網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的最主要理由?？梢姡憬?、不受時空限制已經(jīng)成了網(wǎng)民的基本需求之一。
1.持續(xù)上升的用戶數(shù)量和交易額
未來5年之內(nèi)中國網(wǎng)上購物市場的用戶數(shù)量將會進(jìn)一步增長。各項環(huán)境的改善，使網(wǎng)絡(luò)購物的優(yōu)勢進(jìn)一步凸現(xiàn)，交易額也將有較大的提高。預(yù)計到2010年中國網(wǎng)上購物市場市場的用戶數(shù)將達(dá)到7400萬人，交易額將可能達(dá)到1800億元。
2.競爭加劇，導(dǎo)致市場快速走向成熟
隨著進(jìn)入者的增多，競爭將更加劇烈，主要表現(xiàn)為資金的大量投入以及競爭方式的多樣化，競爭將產(chǎn)生兩方面的結(jié)果:一方面，一些購物網(wǎng)站逐步完善自身的管理和服務(wù)，為用戶提供良好的交易環(huán)境，積累了龐大的顧客基礎(chǔ)，形成明顯的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)效應(yīng);而一些規(guī)模較小的網(wǎng)站則不堪重負(fù)，逐漸退出市場。另一方面，市場的競爭吸引了各界的極大關(guān)注，培育了人們網(wǎng)上交易的習(xí)慣，加深參與度，給網(wǎng)絡(luò)購物市場帶來繁榮。
3.多模式融合與創(chuàng)新，盡顯資源優(yōu)勢
目前的電子商務(wù)越來越呈現(xiàn)出一種融合的趨勢，交易的雙方更看中的是交易平臺的便捷和安全，而不是交易對方的身份——是個人還是商家。越來越多的B2C電子商務(wù)網(wǎng)站開始向C2C交易提供平臺，與此同時，越來越多的B2C交易開始用P2P的支付工具進(jìn)行支付，從第三方支付工具的提供商來說，打通B2B、B2C、C2C之間的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。
4.網(wǎng)站收費成為必然
目前中國的電子商務(wù)市場仍以免費為主流，并且這種主流至少將延續(xù)幾年的時間，但收費是必然的趨勢。收費將產(chǎn)生以下兩方面效應(yīng):一方面能提高賣家網(wǎng)上經(jīng)營的誠信度，只要交費，像隨意開店、靠虛假交易騙取誠信積分等現(xiàn)象將大有好轉(zhuǎn);另一方面，網(wǎng)站一旦擁有費用來源，便可以很好地加強(qiáng)和穩(wěn)定網(wǎng)站的各方面建設(shè)，包括交易系統(tǒng)完善、員工在職培訓(xùn)、企業(yè)文化建設(shè)、知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)、顧客關(guān)系管理等，將壯大企業(yè)成長的力量。
5.越來越多的高科技手段將應(yīng)用到支付領(lǐng)域
在安全認(rèn)證領(lǐng)域內(nèi)，單一模式的認(rèn)證會慢慢被雙因子認(rèn)證所取代，越來越多的新技術(shù)例如:指紋識別、聲音識別、虹膜識別等生物學(xué)技術(shù)將更廣泛地應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域。2003年11月，聯(lián)合銀行家銀行采納了Digital Persona公司的U are U online指紋識別解決方案，用戶登陸Web頁面不再需要輸入密碼。而Comdot公司正在推出一種語音激活的信用卡Beepcard，用戶必須通過語音輸入密碼進(jìn)行驗證，即使竊賊盜得信用卡甚至密碼也難以進(jìn)行盜刷。隨著技術(shù)的發(fā)展，越來越多的高科技手段將被應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域并逐漸得以推廣。
6.中國互聯(lián)網(wǎng)支付在國際支付網(wǎng)絡(luò)中地位將越來越重要
國際化主要表現(xiàn)為:一是資本的國際化;二是交易的國際化。中國網(wǎng)絡(luò)購物市場無疑具有極好的發(fā)展前景和潛力，這將吸引各種國外投資資金的大規(guī)模進(jìn)入;互聯(lián)網(wǎng)開放、無時空限制的特點有利于企業(yè)迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和品牌效應(yīng)。
參考文獻(xiàn)
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[3]易寶支付CEO唐彬，互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)正值春天.
[4]國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付市場現(xiàn)狀分析 .
