引論：我們?yōu)槟砹?3篇保險(xiǎn)公司運(yùn)作方式范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
底線思維是一種很典型的后顧性思維取向，是一種很重要的思維方式。曾在講話中指出：要善于運(yùn)用底線思維的方法，凡事從壞處準(zhǔn)備，努力爭取最好的結(jié)果，做到有備無患、遇事不慌， 牢牢把握主動權(quán)。若將底線思維應(yīng)用到飛行安全保障過程中，對飛行保障過程中可能存在的潛在危機(jī)、風(fēng)險(xiǎn)等負(fù)面影響進(jìn)行有效識別，并采取有效措施進(jìn)行防范，防患未然，堵塞漏洞 ，那么就會牢牢把握住安全工作的主動權(quán)。本文通過深入理解底線思維的內(nèi)涵及對安全工作的重要影響，來識別航空情報(bào)保障過程中的風(fēng)險(xiǎn)源。
1 “底線思維”方式的內(nèi)涵及對安全工作的重要影響
“底線”是指事情在能力范圍前的臨界值，它是實(shí)現(xiàn)一個(gè)目標(biāo)時(shí)的最低要求或是最低保障。有人會感覺“底線”這個(gè)詞太過于消極、被動，對于工作標(biāo)準(zhǔn)而言要求太低了。若是單一的“底線”或許會如此，但若是“底線”和“思維”結(jié)合在一起，則是一種非常積極主動的思維方式，它注重的是對危機(jī)、風(fēng)險(xiǎn)、底線的重視和防范，排查出潛在的風(fēng)險(xiǎn)，守住風(fēng)險(xiǎn)的底線。而守住風(fēng)險(xiǎn)的底線僅僅是一個(gè)開始，立足最低點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上量力而行，乘勢而上，爭取最大的效果和期望值，這才是底線思維的最終目標(biāo)。從底線思維的內(nèi)涵，我們可以看出，它完全適用于安全生產(chǎn)保障工作。眾所周知，飛行安全保障工作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，關(guān)系到人民生命和國家財(cái)產(chǎn)安全，責(zé)任非常重大，其中的任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都有可能造成不可估量的損失。那么如何防患未然，化風(fēng)險(xiǎn)為坦途，將隱患消滅在萌芽狀態(tài)，這就需要我們用底線思維的方法，充分發(fā)揮底線思維的科學(xué)預(yù)見作用，未雨綢繆，找出安全工作中各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)，找到安全與風(fēng)險(xiǎn)之間的分水嶺，把安全工作的主動權(quán)牢牢把握在手中?？梢?，底線思維方法對安全保障工作有著極其重要的影響。
2 危險(xiǎn)源與“底線”之間的關(guān)系
廣義的危險(xiǎn)源是指危險(xiǎn)的根源，包括危險(xiǎn)載體和事故隱患。狹義的危險(xiǎn)源是指可能造成人員死亡、傷害、財(cái)產(chǎn)損失、環(huán)境破壞或其他損失的根源和狀態(tài)。危險(xiǎn)源是事故發(fā)生的根本原因。識別危險(xiǎn)源的目的就是要找出可能發(fā)生事故的隱患，并采取有效措施加以防范。從實(shí)現(xiàn)的最終目標(biāo)上講，危險(xiǎn)源與“底線”是完全一致的，都是為了隱患未然而采取的有效控制。從概念上講，“危險(xiǎn)源”與“底線”有些接近，都是影響安全的隱患，但是在內(nèi)涵和范圍上還是有所區(qū)別。危險(xiǎn)源的概念和內(nèi)涵要比“底線”更寬泛，它包括影響安全的所有隱患。而底線是介于安全與不安全之間的臨界值，范圍比危險(xiǎn)源小，內(nèi)容更精確，所以利用底線思維來反推識別安全工作中的危險(xiǎn)源，有利于更準(zhǔn)確的定義和把握住安全工作中的重大危險(xiǎn)源，以便能夠突出重點(diǎn)，抓住難點(diǎn)，準(zhǔn)確把握，更加有的放矢的開展工作。
3 如何運(yùn)用“底線思維”方式確定情報(bào)保障工作中的“危險(xiǎn)源”
3.1 確定情報(bào)保障工作中的“底線”。運(yùn)用底線思維方式反推工作中的危險(xiǎn)源，首先要確定什么是工作中的“底線”？對于航行情報(bào)工作而言，我認(rèn)為底線就是介于安全與不安全之間的界線。在民航局空管局下發(fā)的《民航空管系統(tǒng)不安全事件標(biāo)準(zhǔn)（試行）》（民航空局發(fā)[2014]70號）的通知中，明確規(guī)定了航空情報(bào)專業(yè)中的不安全事件，即：情報(bào)嚴(yán)重差錯(cuò)和情報(bào)一般差錯(cuò)的界定標(biāo)準(zhǔn)。其中情報(bào)一般差錯(cuò)標(biāo)準(zhǔn)可以說就是情報(bào)專業(yè)的“底線”，其內(nèi)容如下：（1）對各有關(guān)業(yè)務(wù)部門按規(guī)定時(shí)間提交的航空情報(bào)原始資料，因工作疏忽未能及時(shí)進(jìn)行審核、上報(bào)，造成情報(bào)資料不能按照預(yù)計(jì)航空資料定期制規(guī)定日期公布；（2）因航空情報(bào)動態(tài)信息處理系統(tǒng)故障，造成航空情報(bào)服務(wù)中斷30分鐘（不含）以內(nèi)的；（3）未按規(guī)定接收和處理航行通告，造成影響航空器正常運(yùn)行的后果。
由于情報(bào)保障原因造成上述任一的事件，均為情報(bào)一般差錯(cuò)。那么可以說以上條款均是情報(bào)保障工作中的底線，若觸及了以上底線，就會發(fā)生不安全事件。
3.2 通過“底線”識別情報(bào)保障工作中的危險(xiǎn)源。確定了情報(bào)工作中的“底線”之后，就可以根據(jù)這些“底線”反推工作中的危險(xiǎn)源?，F(xiàn)根據(jù)一般差錯(cuò)的三項(xiàng)條款，以表1的形式分析識別有可能造成上述后果的危險(xiǎn)源。
3.3 對危險(xiǎn)源進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)及有效控制。上述表格中危險(xiǎn)源并不是我們?nèi)粘９ぷ髦凶R別出的全部危險(xiǎn)源，它只是其中的一部分，但這些危險(xiǎn)源是最重要的，因?yàn)槠渲腥魏我粋€(gè)危險(xiǎn)源出現(xiàn)問題，都有可能導(dǎo)致一般差錯(cuò)問題的發(fā)生，出現(xiàn)不安全事件，所以對以上危險(xiǎn)源要更加重視和關(guān)注。識別危險(xiǎn)源的最終目的是要控制住這些危險(xiǎn)源，因此，我們還要采取有效措施，控制住這些危險(xiǎn)源，遠(yuǎn)離底線，掌握住安全工作主動權(quán)。
結(jié)語
篇2
將于10月1日起正式施行的這部《指引》，對保險(xiǎn)公司董事會的構(gòu)成、運(yùn)作和監(jiān)管作出了較為系統(tǒng)、全面的規(guī)定，目的在于規(guī)范董事會運(yùn)作、提高董事會決策質(zhì)量、促進(jìn)保險(xiǎn)公司完善治理結(jié)構(gòu)。
加強(qiáng)管理
《指引》屬于行政指導(dǎo)性文件，適用于在中國境內(nèi)依法設(shè)立，設(shè)有董事會的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司。法律、行政法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定對國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司、外資保險(xiǎn)公司、上市保險(xiǎn)公司另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。
《指引》從董事、董事會和專業(yè)委員會、會議制度、董事會秘書及董事會輔助工作機(jī)構(gòu)、公司治理報(bào)告等五方面對保險(xiǎn)公司董事會運(yùn)作進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，是系統(tǒng)規(guī)范保險(xiǎn)公司董事會運(yùn)作的第一個(gè)專門性指導(dǎo)文件。
《指引》從增強(qiáng)可操作性的角度，對董事的任免、資格、職責(zé)義務(wù)、盡職保障、以及董事會專業(yè)委員會等方面做了較為細(xì)致的規(guī)定。如鼓勵保險(xiǎn)公司建立7~13人組成的董事會，并要求公司在章程中明確規(guī)定執(zhí)行董事、非執(zhí)行董事和獨(dú)立董事的比例。同時(shí)，針對目前一些公司不及時(shí)改選董事會，導(dǎo)致董事會超期服役的現(xiàn)象，《指引》明確了董事會改選的相關(guān)程序。
在對董事進(jìn)行考核方面，《指引》明確了董事的盡職考核程序、內(nèi)容等，要求董事會每年向股東大會和監(jiān)事會提交董事盡職報(bào)告。
同時(shí)，為及時(shí)掌握公司的薪酬情況，加強(qiáng)對董事和高管人員薪酬的引導(dǎo)和管理，《指引》要求保險(xiǎn)公司在公司治理報(bào)告中向保監(jiān)會披露相關(guān)內(nèi)容。
規(guī)范會議流程
董事會是通過會議方式進(jìn)行決策、行使職權(quán)的。科學(xué)規(guī)范的會議制度是董事會正常運(yùn)作、發(fā)揮職能的基本制度保障。但在實(shí)踐中許多保險(xiǎn)公司的董事會會議制度規(guī)定得過于原則，實(shí)際操作性不強(qiáng)。
對此，《指引》把會議制度作為重點(diǎn)，從會議召集、提案與通知、會議召開、表決和決議、會議記錄和檔案保存等幾方面，對董事會會議的整個(gè)流程進(jìn)行規(guī)范。如規(guī)定董事會定期會議每年至少召開四次，并要求公司董事會擬定年度會議計(jì)劃，以便做好提案與準(zhǔn)備工作。
針對目前董事缺席董事會會議的現(xiàn)象，規(guī)定一年內(nèi)兩次未親自出席董事會會議的，公司應(yīng)當(dāng)向其發(fā)出書面提示。
實(shí)踐中，由于董事辭職、免職等原因，一些公司董事人數(shù)會暫時(shí)減少，達(dá)不到《公司法》和《公司章程》要求。
對此，《指引》規(guī)定了補(bǔ)選董事的程序和時(shí)間，并明確了這種情況下董事會的運(yùn)作方式。同時(shí)，針對目前一些公司沒有及時(shí)啟動董事會改選工作，導(dǎo)致董事超期服役的現(xiàn)象，《指引》對董事會改選相關(guān)程序予以明確。
關(guān)于董事會的召開方式，《指引》規(guī)定對需要以董事會決議方式審議通過，但董事之間交流討論的必要性不大的議案，可以采取通訊表決的方式進(jìn)行，由董事在決議文件上簽字即可。
同時(shí)規(guī)定包括利潤分配方案、薪酬方案、重大投資及資產(chǎn)處置、聘任及解聘高管人員以及其他涉及公司風(fēng)險(xiǎn)管理的議案不得采用通訊表決方式召開會議。
豐富公司治理監(jiān)管手段
對于規(guī)范保險(xiǎn)公司董事會運(yùn)作的外部監(jiān)管，《指引》從三個(gè)方面作了規(guī)定：一是規(guī)定保監(jiān)會可以通過監(jiān)管談話等方式對董事的盡職情況進(jìn)行監(jiān)督；二是規(guī)定保險(xiǎn)公司召開董事會會議的，應(yīng)當(dāng)在會前報(bào)送會議通知，會后報(bào)送會議決議；三是規(guī)定保監(jiān)會可以委派監(jiān)管人員作為會議觀察員列席會議；四是建立公司治理結(jié)構(gòu)報(bào)告制度，豐富了公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管的手段。
隨著公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管的逐步深化，需要構(gòu)建更完善的非現(xiàn)場監(jiān)管手段，對此，《指引》規(guī)定專門了公司治理報(bào)告制度。
公司治理報(bào)告是綜合反映一個(gè)年度內(nèi)，公司在治理結(jié)構(gòu)制度建設(shè)、股東及股權(quán)、董事會、監(jiān)事會、管理層、激勵約束機(jī)制、關(guān)聯(lián)交易、信息披露等方面完善治理結(jié)構(gòu)情況的自查報(bào)告。
篇3
1.2有效管理保險(xiǎn)基金的需要
工傷保險(xiǎn)公司正常運(yùn)營的基礎(chǔ)就是工傷保險(xiǎn)基金，對于工傷保險(xiǎn)基金的管理一般都是設(shè)定專門的存儲賬戶，政府委托正規(guī)機(jī)構(gòu)對這筆基金進(jìn)行專門管理，實(shí)現(xiàn)?？顚Ｓ谩Ｔ诜煞ㄒ?guī)允許的范圍內(nèi)，該基金可以用于購買資產(chǎn)，獲得經(jīng)濟(jì)收益，但是這些收益并不歸屬于管理機(jī)構(gòu)，因此管理機(jī)構(gòu)有效運(yùn)轉(zhuǎn)該項(xiàng)基金、獲取收益的積極性大大減弱，導(dǎo)致工傷保險(xiǎn)基金的整體收益不高，甚至對工傷保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)行造成阻礙。
1.3提升參保者的積極性
參保者是商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作過程中最重要的因素，為了調(diào)動雇員與雇主的積極性，需要為參保者提供更加靈活的服務(wù)，工傷保險(xiǎn)的商業(yè)化模式就能夠?yàn)檫@些靈活提供平臺。保險(xiǎn)公司在法律要求的范圍內(nèi)，根據(jù)市場條件以及運(yùn)作規(guī)則來設(shè)定費(fèi)率層次，雇主在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)可以考慮綜合因素，結(jié)合自身公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況、基金的報(bào)酬率以及費(fèi)率的高低等，這種方式保障了人們的自主選擇權(quán)利，能夠有效提升參保者的積極性。
2農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)商業(yè)化模式的運(yùn)作方式
2.1健全準(zhǔn)入制度
農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)由公共管理模式向商業(yè)化模式轉(zhuǎn)變，首要的變化就是保險(xiǎn)公司要親自運(yùn)作具體保險(xiǎn)工作，因此對商業(yè)保險(xiǎn)公司有較高要求.因此，政府應(yīng)該建立健全商業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)入制度，設(shè)置門檻，只有具備相關(guān)條件的保險(xiǎn)公司才能夠進(jìn)行工傷保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)營?？梢酝ㄟ^公開招標(biāo)的方式，本著公平、公正、公開的原則，各個(gè)保險(xiǎn)公司根據(jù)自身優(yōu)勢開展公平競爭，避免暗箱操作現(xiàn)象的出現(xiàn)，最終選拔出經(jīng)驗(yàn)豐富、能夠?yàn)檗r(nóng)民工提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、同時(shí)運(yùn)行成本低、利潤空間大的保險(xiǎn)公司參與工傷保險(xiǎn)的運(yùn)營，保證運(yùn)營的有序和透明。
2.2加大監(jiān)控力度
政府還要建立健全監(jiān)控制度，加大對農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)商業(yè)化模式運(yùn)作的監(jiān)控力度，監(jiān)督保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，監(jiān)督過程應(yīng)該貫穿保險(xiǎn)公司運(yùn)作過程的始終，除了上述所說的準(zhǔn)入資格以外，還要監(jiān)督其保險(xiǎn)基金是否能夠安全運(yùn)作、保值增值，所披露的信息是否安全可靠，工傷理賠政策是否有效落實(shí)，農(nóng)民工利益是否得到保障，是否按照國家規(guī)定及時(shí)得到補(bǔ)償金。政府轉(zhuǎn)變職能的過程實(shí)際上是一個(gè)放權(quán)過程，商業(yè)化的運(yùn)作模式就是將運(yùn)作權(quán)利交給保險(xiǎn)公司，但是政府決不能因此放松警惕，反而應(yīng)該加大監(jiān)管力度，保證工傷保險(xiǎn)商業(yè)化模式的正常運(yùn)行。
2.3建立健全保險(xiǎn)制度
由于保險(xiǎn)制度的不健全，很多臨時(shí)性農(nóng)民工無法享受到工傷保險(xiǎn)的待遇，因此政府應(yīng)該建立健全保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大工傷保險(xiǎn)的受益范圍。根據(jù)我國實(shí)際國情，應(yīng)該建立起以工傷保險(xiǎn)為主、以商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的保險(xiǎn)制度，實(shí)際操作中，可以將，選擇這種運(yùn)作模式由以下原因：一方面，無論是雇主責(zé)任險(xiǎn)還是工傷保險(xiǎn)，都要求雇主與雇員或者說用人單位與雇員之間存在勞動關(guān)系，二者之間能夠起到相互補(bǔ)充的作用，但重復(fù)享受，雇員在享受工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償以后，計(jì)算雇主責(zé)任險(xiǎn)時(shí)會扣除已經(jīng)補(bǔ)償?shù)哪遣糠?，因此不會對雇員進(jìn)行雙重補(bǔ)償，減少相關(guān)糾紛的發(fā)生；另一方面，雇主責(zé)任險(xiǎn)彌補(bǔ)了工傷保險(xiǎn)覆蓋范圍窄的不足，使工商事故的所指范圍更廣泛，二者共同運(yùn)作對農(nóng)民工起到一種雙重保險(xiǎn)的作用，避免由于事故的不確定性導(dǎo)致理賠無果現(xiàn)象的發(fā)生。
篇4
中國保險(xiǎn)業(yè)對外開放要有新思路。保險(xiǎn)業(yè)的對外開放必須本著循序漸進(jìn)的原則，既要學(xué)習(xí)借鑒國際通行的做法，又要緊密結(jié)合中國的實(shí)際，不斷探索、穩(wěn)步推進(jìn)。在實(shí)踐中處理好加快發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會副主席吳小平12日在京表示。
在第二屆國際金融論壇年會上，吳小平說，一是要繼續(xù)擴(kuò)大開放，加強(qiáng)中國保險(xiǎn)業(yè)與國際保險(xiǎn)業(yè)的合作。中國保險(xiǎn)業(yè)將按照統(tǒng)籌國內(nèi)發(fā)展和對外開放的要求，通過改革開放不斷為加快發(fā)展注入新的活力。一方面認(rèn)真履行入世承諾，按照承諾的時(shí)間表，逐步取消外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營地域和經(jīng)營范圍的限制。在今年12月11日以后，允許外資壽險(xiǎn)公司向中國居民提供健康保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)和養(yǎng)老金、年金保險(xiǎn)服務(wù)。在經(jīng)營地域上，全國開放沒有限制。因此外資保險(xiǎn)公司從今年年底開始就基本上享受了國民待遇。另一方面更好的發(fā)揮外資保險(xiǎn)公司的作用，充分利用國際國內(nèi)兩個(gè)市場、兩種資源提高中國保險(xiǎn)業(yè)的國際化水平。
二是實(shí)施走出去的戰(zhàn)略。支持具備條件的中資保險(xiǎn)公司到國際資本市場融資。中國人保、中國人壽和中國平安三家公司在海外成功上市，為中國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入國際資本市場開展融資合作積累了經(jīng)驗(yàn)，隨著中國保險(xiǎn)企業(yè)的日漸成熟，中國還將有更多符合條件的保險(xiǎn)企業(yè)到境外上市融資。
三是加強(qiáng)國際性保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)，建立具有國際水平的保險(xiǎn)人才隊(duì)伍。隨著中國保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步對外開放，迫切需要一批熟悉國際保險(xiǎn)市場，了解國際資本運(yùn)作方式的國際性的專業(yè)人才。
四是提高保險(xiǎn)監(jiān)管水平，加強(qiáng)國際保險(xiǎn)監(jiān)管合作。中國保監(jiān)會將繼續(xù)完善相關(guān)的保險(xiǎn)法律法規(guī)，為保險(xiǎn)業(yè)對外開放提供良好的法律、制度保障。
篇5
巨災(zāi)是指洪水、地震、火災(zāi)、風(fēng)暴、交通事故等自然和人為的災(zāi)難，其發(fā)生會造成人員傷亡和重大的財(cái)產(chǎn)損失。中國也是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家之一，但是我國的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式主要依靠國家補(bǔ)償和社會捐助，商業(yè)保險(xiǎn)賠償僅占5%左右，遠(yuǎn)低于36%的世界平均水平。雖然我國的保費(fèi)收入增長迅速，但是自然災(zāi)害的損失金額卻大于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出，可見我國的保險(xiǎn)市場沒有形成規(guī)模，居民的保險(xiǎn)意識還很薄弱。出現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，國家財(cái)政補(bǔ)貼的方式并不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，可利用金融市場上尋求出路。
二、美國巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨期權(quán)的介紹
（一）美國巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨期權(quán)
美國的巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨是1992年由芝加哥期貨推出的，他通過每個(gè)季度的巨災(zāi)損失金額和實(shí)收保費(fèi)金額得出巨災(zāi)損失率，而巨災(zāi)期貨的價(jià)值隨著季節(jié)變化而不同，主要的影響因素是預(yù)期的災(zāi)難損失率。在巨災(zāi)保險(xiǎn)的期權(quán)交易中，買賣雙方可以獲得相同的到期日的巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨合約，買進(jìn)較低價(jià)格的期權(quán)時(shí)賣出較高價(jià)格的巨災(zāi)期貨，從而規(guī)避因巨災(zāi)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
這種巨災(zāi)保險(xiǎn)的期貨是以季度為交易周期的，期貨合約中明確了巨災(zāi)類型和承保區(qū)域，合同損失的計(jì)算是此季度到下季度期間的保險(xiǎn)責(zé)任中發(fā)生的損失，還有三個(gè)月的處理數(shù)據(jù)的滯后期，因此巨災(zāi)保險(xiǎn)的索賠給付是延時(shí)的。
（二）巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨的優(yōu)勢
如果巨災(zāi)并未發(fā)生，在巨災(zāi)保險(xiǎn)市場上投資者將本金和利息收回，用以補(bǔ)充承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；如果發(fā)生了巨災(zāi)危害，那么投資者的本金和利息都將轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。這樣的資金運(yùn)作方式，擴(kuò)大了保險(xiǎn)的資金來源，并把巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分散和轉(zhuǎn)移。
美國的巨災(zāi)保險(xiǎn)主要以政府為主導(dǎo)，但是在市場化運(yùn)作下，減輕了保險(xiǎn)市場壓力，保險(xiǎn)公司可以在承擔(dān)部分災(zāi)難損失的基礎(chǔ)上保持盈利，也減輕了國家在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)的財(cái)政壓力，更有利于保險(xiǎn)業(yè)的資本市場的形成。
三、我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的問題
（一）巨災(zāi)損失中保險(xiǎn)作用小
中國也是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家之一，但是我國的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式主要依靠國家補(bǔ)償和社會捐助，商業(yè)保險(xiǎn)賠償僅占5%左右，遠(yuǎn)低于36%的世界平均水平。雖然我國的保費(fèi)收入增長迅速，但是自然災(zāi)害的損失金額卻大于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出，可見我國的保險(xiǎn)市場沒有形成規(guī)模，居民的保險(xiǎn)意識還很薄弱。
（二）巨災(zāi)保險(xiǎn)制度不健全
自從我國1979年恢復(fù)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是20世紀(jì)90年代考慮到保險(xiǎn)公司的償付能力，又限制了巨災(zāi)保險(xiǎn)，2001年又放開了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的地震保險(xiǎn)，但是并不普及到所有居民，只是局限在國計(jì)民生的大型項(xiàng)目上，可見我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)范圍小，實(shí)施時(shí)間短，保險(xiǎn)公司實(shí)力小，承保經(jīng)驗(yàn)小，巨災(zāi)保險(xiǎn)缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)和保險(xiǎn)制度。
（三）巨災(zāi)保險(xiǎn)供需不平衡
雖然各類財(cái)險(xiǎn)日益豐富和承保費(fèi)用逐步上升，但是居民家庭財(cái)產(chǎn)缺乏保障，國家的大型項(xiàng)目和基建等也缺乏巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中也存在巨災(zāi)保險(xiǎn)不斷減少的情況，除了巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求量越來越大外，保險(xiǎn)業(yè)本身的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的不完善和技術(shù)核保、巨災(zāi)理賠服務(wù)這些方面的不足，也使得巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)在中國經(jīng)營慘淡。中國的巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)還不能滿足社會需求，造成了供需嚴(yán)重不足的情況。
（四）巨災(zāi)保險(xiǎn)缺乏證券化運(yùn)作
在我國巨災(zāi)保險(xiǎn)的慘淡經(jīng)營下，更無從談起涉足保險(xiǎn)的期貨期權(quán)交易，更沒有實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的證券化運(yùn)作，雖然短期內(nèi)，無法實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的證券化運(yùn)作，但是我國也具備了巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨交易的基礎(chǔ)。
四、我國發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)證券借鑒
（一）發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)證券的可行性
我國的保險(xiǎn)市場在發(fā)展過程中逐步完善，保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司的數(shù)量和規(guī)模不斷壯大，保險(xiǎn)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)也日益完善，保險(xiǎn)公司償付巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力有所提升。同時(shí)金融市場也逐步完善，金融市場和期貨市場的投資理念日漸成熟，這些都為巨災(zāi)保險(xiǎn)的證券化奠定了良好的基礎(chǔ)。
（二）建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度
首先逐步完善有關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)的法律法規(guī)，并設(shè)計(jì)符合中國實(shí)情的洪水險(xiǎn)、地震險(xiǎn)、冰雪險(xiǎn)等條款，推廣于農(nóng)業(yè)、基建和居民生產(chǎn)生活中；其次，除了政府補(bǔ)貼外，和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，增強(qiáng)抵抗巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力；第三，商業(yè)保險(xiǎn)公司中有實(shí)力開展巨災(zāi)保險(xiǎn)的公司進(jìn)行試點(diǎn)，并給以保險(xiǎn)公司稅收和投保人費(fèi)率的優(yōu)惠；第四，對巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行再保險(xiǎn)，增強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，還可引進(jìn)國外的巨災(zāi)再保險(xiǎn)公司參與；第五，推動巨災(zāi)保險(xiǎn)的資本化運(yùn)作，對再保險(xiǎn)延伸到資本市場，如巨災(zāi)債券、巨災(zāi)股權(quán)買賣，巨災(zāi)期權(quán)與期貨等等，通過市場化運(yùn)作擴(kuò)大資金來源，降低巨災(zāi)保險(xiǎn)的承受風(fēng)險(xiǎn)。
（三）構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)的期貨模型
可以以美國的巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨價(jià)格為模型，統(tǒng)計(jì)我國的各個(gè)季度的自然災(zāi)害數(shù)據(jù)，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的期貨期權(quán)模型。選擇有實(shí)力的保險(xiǎn)公司發(fā)行證券，對試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)的信用評級，規(guī)范評級標(biāo)準(zhǔn)作為投資者是否購買期權(quán)的參考資料。
參考文獻(xiàn)：
篇6
隨著我國保險(xiǎn)市場體系逐步完善，保險(xiǎn)競爭日趨激烈，雖然承保保費(fèi)總量激增，但是作為引領(lǐng)保險(xiǎn)公司發(fā)展兩駕馬車之一的承保利潤呈下滑趨勢，依靠承保利潤推動保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的動力不足。國外成熟保險(xiǎn)市場經(jīng)驗(yàn)表明，在充分競爭的保險(xiǎn)市場中，承保業(yè)務(wù)利潤已經(jīng)非常薄弱，保險(xiǎn)公司的進(jìn)一步發(fā)展需要另一架馬車的牽引——保險(xiǎn)資金運(yùn)用所獲得的利潤。保險(xiǎn)資金運(yùn)用雖是保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營活動的組成部分，但是保險(xiǎn)資金運(yùn)用活動從來都不是孤立的運(yùn)動過程，相反它涉及到保險(xiǎn)領(lǐng)域之外的宏觀經(jīng)濟(jì)中的多方面和多層次。因而即使是發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性在這次金融危機(jī)中也未能得到保障，如AIG素以經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)能力著稱，卻因?yàn)檫^度涉足衍生品交易、房地產(chǎn)金融產(chǎn)品過度集中而積累了大量風(fēng)險(xiǎn)，在次貸危機(jī)后這些風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，使AIG幾乎破產(chǎn)。AIG是保險(xiǎn)資金運(yùn)用太過激進(jìn)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，相反我國保險(xiǎn)業(yè)則受制于資金運(yùn)用范圍的狹小，盈利水平難以提高，這極大地影響了保險(xiǎn)公司的償付能力。因此，加快保險(xiǎn)資金運(yùn)用法規(guī)及制度調(diào)整的步伐，從而有利于保險(xiǎn)資金的合理有效運(yùn)用，對保險(xiǎn)公司增強(qiáng)其償付能力以及完善其保障功能具有重要意義。
1人壽保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)資金的來源、性質(zhì)及資金運(yùn)用的方法工具
1.1 資金運(yùn)用來源人壽保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資金來源主要有：保險(xiǎn)公司的資本金、運(yùn)營資金、保證金、公積金公益金、各種準(zhǔn)備金、未分配盈余、保險(xiǎn)保障基金以及國家規(guī)定的其他資金，而我國保險(xiǎn)資金主要來源于權(quán)益資本和準(zhǔn)備金。其主要特性在于其長期性、穩(wěn)定性、累積性和負(fù)債性。因此，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的基本原則是：安全性、收益性、流動性。
1.2 保險(xiǎn)資金運(yùn)用的方法工具19世紀(jì)60年代以來，伴隨著資產(chǎn)負(fù)債管理的起源，促進(jìn)了保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用技術(shù)的發(fā)展。目前有較深遠(yuǎn)影響的資產(chǎn)負(fù)債管理理論有：靜態(tài)投資組合模型、資產(chǎn)配置的動態(tài)投資組合模型、資產(chǎn)負(fù)債管理的動態(tài)模型。在壽險(xiǎn)公司中主要運(yùn)用資產(chǎn)負(fù)債的匹配管理，具體而言，保險(xiǎn)資金運(yùn)用方面的理論主要關(guān)注著以下幾個(gè)方面是否匹配：①資金來源與資金運(yùn)用總額是否平衡，即資金來源總額是否與資金運(yùn)用總額達(dá)到總量匹配。②資金運(yùn)用期限與收益是否與負(fù)債來源期限與成本匹配。即壽險(xiǎn)公司的長期資產(chǎn)匹配于長期負(fù)債，短期資產(chǎn)匹配于短期負(fù)債。③根據(jù)負(fù)債來源的流通速度來確定壽險(xiǎn)資金運(yùn)用周期使得速度匹配。④固定數(shù)額收入的資產(chǎn)是否與固定數(shù)額的負(fù)債匹配，分紅保險(xiǎn)，投資連結(jié)保險(xiǎn)這樣的部分變額負(fù)債是否與變額資產(chǎn)匹配。
2中國保險(xiǎn)公司的實(shí)際保險(xiǎn)資金的運(yùn)作狀況
伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，我國的保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)在不斷前進(jìn)。1986年，我國保費(fèi)收入45.8億元，資金運(yùn)用額僅有2億；1988年，保費(fèi)收入增加到109.5億元，資運(yùn)用額增加到7.8億。2002年，我國保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額超過5997億元，資金運(yùn)用達(dá)到2308億元，其中國債987億，證券投資基金279億元。截止2008年末，保險(xiǎn)總資產(chǎn)達(dá)3.34萬億元，較年初增長15.22%，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額達(dá)到3.06萬億元，比年初增長14.34%，不良資產(chǎn)比率保持在1%以下。近年來的具體數(shù)據(jù)見表1。
從投資收益看，保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益929.35億元，資金運(yùn)用平均收益率達(dá)到3.38%。但是我國壽險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道仍十分有限，保險(xiǎn)資金的投資主要是集中在銀行存款、國債、金融債、部分企業(yè)債、證券投資基金、股票等金融類資產(chǎn)上。而且雖然法律允許保險(xiǎn)資金以最高15%的比例投資于證券投資基金，但事實(shí)上壽險(xiǎn)資金投資于基金的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到上述限額。因此整體回報(bào)率不容樂觀，2004、2005、2006年平均收益率不到4%；2007年因股市的走高，賬面收益率超過10%；但2008年受到金融海嘯的影響收益率較低，不過2009年出現(xiàn)好轉(zhuǎn)。近年來我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)見圖1、我國保險(xiǎn)資金投資收益率見圖2。
3對我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的建議
3.1 在投資渠道方面，保險(xiǎn)公司可根據(jù)自身的特點(diǎn)選擇投資方式。規(guī)模大的保險(xiǎn)公司，可運(yùn)用的資金雄厚，可使用投資組合將盈利性大、流動性強(qiáng)和安全性高的不同投資方式進(jìn)行有效的組合。例如該組合可包括銀行存款10%、債券40%、股票30%、抵押貸款10%、不動產(chǎn)投資5%等。并且嚴(yán)格監(jiān)管從而為控制投資風(fēng)險(xiǎn)提供條件。而對于小規(guī)模公司可以穩(wěn)定的銀行存款及債券為主，保證公司的穩(wěn)定經(jīng)營。
3.2 組織形式上保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)管理組織架構(gòu)也應(yīng)與保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)規(guī)模、保險(xiǎn)資金運(yùn)作的特點(diǎn)相適應(yīng)。但是目前，內(nèi)設(shè)投資部門的管理模式在國內(nèi)保險(xiǎn)公司中普遍使用。運(yùn)作歷史較短的較小規(guī)模的保險(xiǎn)公司來說，這種管理模式的使用還較為合理。而對于投資管理專業(yè)化要求較高、規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司來說，應(yīng)設(shè)立專業(yè)的資產(chǎn)管理部門，從而提高保險(xiǎn)資產(chǎn)管理水平，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。同時(shí)，保險(xiǎn)資金運(yùn)用需要加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，引入先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)建立覆蓋業(yè)務(wù)全過程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)動態(tài)監(jiān)控，以確保資金運(yùn)用的安全性和償付能力。
3.3 我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用所面臨的環(huán)境是由多種歷史和現(xiàn)實(shí)因素的相交而共同造成的，想要短時(shí)間內(nèi)完全擺脫這種困境是不現(xiàn)實(shí)的，而且盲目照搬國外資金運(yùn)用模式也是不理智的，應(yīng)該在保險(xiǎn)資金運(yùn)用的目的和原則指導(dǎo)下，充分考慮國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢并適時(shí)根據(jù)形勢的變化做出調(diào)整。相信在中國新世紀(jì)漸進(jìn)式改革的總體戰(zhàn)略背景下，原來投資局面的改變必然是一個(gè)漸進(jìn)的過程。要到量變產(chǎn)生質(zhì)變，這需要各各部門在允許的制度框架內(nèi)積極推動相應(yīng)的可行性變革。
參考文獻(xiàn)：
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篇7
近年來，我國保險(xiǎn)融資取得了長足的發(fā)展，但保險(xiǎn)資金的運(yùn)用卻不理想。首先是運(yùn)用渠道過窄。1995年10月1日實(shí)施的《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須遵循安全性原則，并保證資產(chǎn)的保值、增值。該法明確規(guī)定，“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于銀行存款，買賣政府債券，金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用方式。”實(shí)際上，在1998年以前，我國保險(xiǎn)資金的運(yùn)用只能存入銀行或購買債券。從全國幾大保險(xiǎn)公司的情況來看，我國保險(xiǎn)公司的資金40％～60％是現(xiàn)金和銀行存款。1996年，中保708億元總資產(chǎn)中現(xiàn)金和銀行存款為389億元，占49.8％，太保83.9億元的總資產(chǎn)中現(xiàn)金和銀行存款為43.6億元，占40.95％，平保76.18億元總資產(chǎn)中現(xiàn)金和銀行存款為37.72億元，占38.172％。銀行利率水平較高時(shí)，保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道過窄，還不足于對保險(xiǎn)資金的投資收益構(gòu)成較大威脅，但一旦央行施行降息，利差倒掛的問題便會凸現(xiàn)。面臨的利差損失將在未來幾年中滾動增加。
成熟保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營是依靠保險(xiǎn)和投資兩個(gè)輪子共同驅(qū)動和協(xié)調(diào)發(fā)展，通過保險(xiǎn)融資，投資創(chuàng)利的方式來實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司總體收益。所以，沒有保險(xiǎn)投資，沒有投資績效的提高，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營是不可能維持下去的。
不公平競爭問題
隨著對外開放不斷加深，特別是中國加入WTO必須開放金融服務(wù)業(yè)，外資保險(xiǎn)公司看好中國市場潛力，紛紛搶灘國內(nèi)保險(xiǎn)市場。在資金運(yùn)用上外資保險(xiǎn)公司有明顯優(yōu)勢，如《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》規(guī)定，外資保險(xiǎn)資金除可以人民幣和外幣存款、購買國債和金融債券外，還可購買企業(yè)債券(不可超過投資總額的10％)、境內(nèi)外匯委托放款以及股權(quán)投資(不超過可投資總額的15％)。顯然，外資保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道明顯比內(nèi)資保險(xiǎn)資金投資渠道廣得多，從而導(dǎo)致不公平競爭，不利于國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
從西方國家保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的實(shí)踐看，根據(jù)世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)對保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用分類，即房地產(chǎn)、抵押貸款、股份、固定收益?zhèn)?、抵押貸款以外的貸款和其他投資方式等六類，OECD國家保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用以固定收益?zhèn)?包括國債、企業(yè)債、金融債券等)為主，比例一般在20％～40％之間，很少有超過70％的；股份投資(包括股票和實(shí)業(yè)投資等)一般在10％～30％之間，產(chǎn)險(xiǎn)投資于股份的比例相對于壽險(xiǎn)要高一些。以美、日、英三國為例：美國壽險(xiǎn)投資于股票的比重1997年達(dá)到23.3％，日本1994年為26.6％，英國1996年為43.5％；各國保險(xiǎn)公司持上市公司股票占整個(gè)股票市場市值比重為美國29.4％，歐洲40％，日本50％。以上數(shù)據(jù)表明，由于股票和債券具有較高的投資收益率，保險(xiǎn)資金入市是提高保險(xiǎn)資金投資績效的必要途徑。
保險(xiǎn)資金入市解析
篇8
(一)背景
1.商業(yè)保險(xiǎn)公司方面(1)商業(yè)保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率高,虧損嚴(yán)重,多家壽險(xiǎn)公司對這塊業(yè)務(wù)采取了限制措施,有的甚至全面取消。(2)在理賠時(shí)保險(xiǎn)公司一般都會到醫(yī)院調(diào)查住院的原始記錄,有的還要到多個(gè)科室調(diào)記錄。醫(yī)院為此耗費(fèi)人力接待,加上各家保險(xiǎn)公司采取的標(biāo)準(zhǔn)不一,導(dǎo)致醫(yī)院在實(shí)際操作中缺乏統(tǒng)一的準(zhǔn)則,往往感覺千頭萬緒,在合作中產(chǎn)生抵觸情緒。(3)醫(yī)管會可以為商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)建立醫(yī)務(wù)管理數(shù)據(jù)庫,包括客戶信息庫、疾病信息庫、醫(yī)療機(jī)構(gòu)信息庫甚至是醫(yī)療專家信息庫等,這些數(shù)據(jù)庫對各家公司經(jīng)營健康險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)都有好處。
2.醫(yī)院方面“看病難、看病貴”使醫(yī)院形象受損,面臨很大的競爭壓力和服務(wù)壓力,希望能夠?qū)崿F(xiàn)社會效益和經(jīng)濟(jì)效益的最大化。同時(shí),紅包、回扣、商業(yè)賄賂使醫(yī)院被廣泛指責(zé),出現(xiàn)社會對醫(yī)院的信任危機(jī)。這些因素可能會導(dǎo)致醫(yī)院盈利水平的下降。醫(yī)管會的宗旨是營造公平、公正、公開的發(fā)展環(huán)境,將自發(fā)的、分散的聯(lián)系整合為系統(tǒng)的合作,實(shí)現(xiàn)醫(yī)、保、患三贏。短期目的是減少成本支出,扭轉(zhuǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營虧損,提高理賠質(zhì)量,提升行業(yè)形象;中期目標(biāo)是給醫(yī)院提供更多病源,給客戶提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的醫(yī)療服務(wù),監(jiān)督保險(xiǎn)主體誠實(shí)守信地理賠,協(xié)助醫(yī)院及醫(yī)院管理部門加強(qiáng)對醫(yī)療質(zhì)量和醫(yī)療服務(wù)的管理;從長遠(yuǎn)看,順應(yīng)了構(gòu)建和諧社會的發(fā)展需要,是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)社會管理職能的重要途徑。
(二)職能
1.為有效化解投?；颊?、醫(yī)院、保險(xiǎn)公司三方的矛盾,醫(yī)管會從各級醫(yī)院中評定出商業(yè)保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)院,由成員公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要從中選擇簽約。同時(shí),醫(yī)管會對醫(yī)保雙方合作情況定期進(jìn)行評估,每年調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)院名單。
2.制定和維護(hù)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)合作醫(yī)院考評標(biāo)準(zhǔn),公布合作醫(yī)院考核情況,指導(dǎo)會員單位選擇合作醫(yī)療機(jī)構(gòu);研究和協(xié)調(diào)會員單位與醫(yī)療合作機(jī)構(gòu)協(xié)作事宜;交流和傳遞保險(xiǎn)業(yè)醫(yī)務(wù)管理信息。
3.建立商業(yè)保險(xiǎn)醫(yī)療數(shù)據(jù)庫模型,為會員單位提供相關(guān)數(shù)據(jù),提供醫(yī)務(wù)管理咨詢和相關(guān)知識培訓(xùn);研究和探索商業(yè)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療衛(wèi)生部門的合作模式,促進(jìn)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。醫(yī)管會的成立,搭建了保險(xiǎn)行業(yè)與醫(yī)院溝通平臺,定期與定點(diǎn)醫(yī)院針對醫(yī)保合作當(dāng)中取得的成績和問題進(jìn)行交流,避免因缺乏溝通而對工作造成不良影響。各家保險(xiǎn)公司雖是競爭對手,在專業(yè)上卻是共同成長的伙伴,利用定期溝通的契機(jī),不但提高了專業(yè)技能,而且最大限度地保證了被保險(xiǎn)人的應(yīng)得利益,提升了服務(wù)水平,提高了保險(xiǎn)公司信譽(yù)。另外,醫(yī)管會統(tǒng)一了與醫(yī)院的合作協(xié)議,經(jīng)過與醫(yī)院大量的接觸、溝通和談判,采取請進(jìn)來、走出去的方式,讓醫(yī)院認(rèn)可這些標(biāo)準(zhǔn),并按這些要求申請加入醫(yī)管會,共同促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。
二、醫(yī)管會組織架構(gòu)及模式
(一)組織架構(gòu)
醫(yī)管會由行業(yè)協(xié)會牽頭,各家保險(xiǎn)公司各派一名代表組成,設(shè)主任委員一名,常務(wù)委員五名,委員若干名。常務(wù)委員及委員由各家公司核保核賠部門經(jīng)理擔(dān)任,主任委員由民主選舉產(chǎn)生。委員會下設(shè)秘書處,負(fù)責(zé)處理醫(yī)管會日常事務(wù)。醫(yī)管會制作專員工作證,在協(xié)調(diào)醫(yī)務(wù)工作時(shí)出示。各家保險(xiǎn)公司醫(yī)務(wù)專員協(xié)調(diào)解決不了的,由醫(yī)管會出面解決。
(二)運(yùn)作方式
1.以定期會議和重大事項(xiàng)專題會議制度運(yùn)作日常事務(wù)。定期召開的內(nèi)部會議有年初的全年工作計(jì)劃會、年中工作小結(jié)、年底工作總結(jié)及每季度一次的聯(lián)席會議;外部會議有年初的醫(yī)保合作情況評估、表彰會,年中的工作交流會。
2.協(xié)調(diào)各家保險(xiǎn)公司共同簽署《保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)于處理與定點(diǎn)醫(yī)院關(guān)系的自律公約》,編寫《商業(yè)保險(xiǎn)與商保合作》的培訓(xùn)輔導(dǎo)教材,便于醫(yī)院了解商保醫(yī)務(wù)工作[2]。
3.與社保部門、傷殘鑒定中心等機(jī)構(gòu)進(jìn)行初步的聯(lián)系接觸,爭取與之聯(lián)網(wǎng),分享其信息資源。
4.設(shè)立“醫(yī)保醫(yī)療費(fèi)用評議小組”,檢查保險(xiǎn)住院患者有無違規(guī)行為,如偽造病歷、虛開證明、掛床治療、小病大養(yǎng)、搭車開藥、不合理用藥、違規(guī)收費(fèi)、超標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)等。
5.利用司法鑒定幫助解決保險(xiǎn)業(yè)無法解決的專業(yè)技術(shù)問題,為理賠提供科學(xué)依據(jù)。
三、醫(yī)管會工作成效
醫(yī)管會最早在湖北省實(shí)行,現(xiàn)已向地市延伸,解決了省醫(yī)管會遠(yuǎn)程管理的困難。湖北省醫(yī)管會對各家定點(diǎn)醫(yī)院實(shí)行“醫(yī)療市場壽險(xiǎn)部主任”駐院檢查醫(yī)方的治療及開具處方行為是否合理;組建了“醫(yī)療醫(yī)保費(fèi)用評議小組”對合作醫(yī)院費(fèi)用進(jìn)行評估,同時(shí)建立了“醫(yī)務(wù)管理數(shù)據(jù)庫”,為各家保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)管理提供數(shù)據(jù)支撐。隨后,福建、江西、河北、鄭州、西安等地的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會也逐漸開始組建醫(yī)管會;天津、山東等地的醫(yī)管會已初具規(guī)模;青島的醫(yī)管會選出了合作定點(diǎn)醫(yī)院,各個(gè)壽險(xiǎn)公司同合作醫(yī)院之間簽署了《定點(diǎn)醫(yī)院合作合同》及《醫(yī)保合作自律公約》。醫(yī)管會的有效運(yùn)作,促進(jìn)了醫(yī)療觀念和醫(yī)療行為的轉(zhuǎn)變,改善了投保人員的就醫(yī)環(huán)境,縮短了平均住院時(shí)間,提高了理賠客戶服務(wù)滿意度,同時(shí)降低了成員單位的經(jīng)營成本,在與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的交流與合作中闖出了一條新路子。
1.醫(yī)管會的建立提升了當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)的形象,為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的經(jīng)營環(huán)境。
2.成員單位的健康險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)得到控制,參保客戶得到了更好的醫(yī)療服務(wù)。
3.通過對定點(diǎn)醫(yī)院實(shí)行百分制考核,要求定點(diǎn)醫(yī)院從各個(gè)方面規(guī)范醫(yī)療行為,醫(yī)護(hù)人員的不合理用藥情況有所減少。
4.吸引了一批產(chǎn)險(xiǎn)公司加入醫(yī)管會,業(yè)務(wù)范圍幾乎涵蓋產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)的所有醫(yī)務(wù)工作。
5.提高了保險(xiǎn)公司對醫(yī)院的管控能力,病人一入院就介入專線管理,醫(yī)療過程得到全程監(jiān)控,由此解決了健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)難控的問題,探索出一套控制醫(yī)療服務(wù)供方風(fēng)險(xiǎn)的管理模式。
四、存在問題和發(fā)展建議
篇9
2.外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)快速增長，市場份額穩(wěn)步上升。，外資保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，大力拓展業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長。2002年，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入從1992年的29.5萬元增長到46.2億元，占全國市場份額的 1.51%.在國內(nèi)最大的保險(xiǎn)開放城市上海，外資公司占當(dāng)?shù)厥袌龇蓊~已上升到目前的13%.
3.外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國內(nèi)市場的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，直接參股中資保險(xiǎn)公司成為外資保險(xiǎn)公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險(xiǎn)公司引入外資股東后，2002年美國ACE集團(tuán)屬下的3家保險(xiǎn)公司以1.5億美元擁有華泰保險(xiǎn)公司22.13%的股份，匯豐集團(tuán)以6億美元認(rèn)購平安保險(xiǎn)公司10%的股份，這是因?yàn)椋苯訁⒐煽梢岳@開市場準(zhǔn)入、經(jīng)營區(qū)域和營業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運(yùn)營的巨額支出，充分利用中資保險(xiǎn)公司布局完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和龐大的客戶資源，直接進(jìn)入國內(nèi)保險(xiǎn)市場。
4.保險(xiǎn)市場開放的力度不斷加大，去年成為保險(xiǎn)市場開放以來步伐最快的一年，今年將會有新的突破。在市場準(zhǔn)入上，2002年共有6家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入，批準(zhǔn)了16家外資保險(xiǎn)公司營業(yè)機(jī)構(gòu)正式開業(yè)，這是外資公司市場準(zhǔn)入最多的年份。在開放地域上，外資保險(xiǎn)公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開放地域開始由南向北、由東部發(fā)達(dá)地區(qū)向中部地區(qū)擴(kuò)展。外資再保險(xiǎn)公司第一次獲準(zhǔn)進(jìn)入市場。首家合資壽險(xiǎn)公司廣州分公司的營業(yè)，使外資保險(xiǎn)公司由區(qū)域性公司向全國性公司的擴(kuò)展邁出了實(shí)質(zhì)性的第一步。
按照我國加入世貿(mào)組織承諾，今年年內(nèi)外資非壽險(xiǎn)公司將可以向境內(nèi)外客戶提供各種非壽險(xiǎn)服務(wù)，其設(shè)立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個(gè)城市將首次對外資保險(xiǎn)公司開放。市場準(zhǔn)入數(shù)量限制的取消、經(jīng)營地域的擴(kuò)大和經(jīng)營范圍的放寬，預(yù)示著今年我國保險(xiǎn)市場的對外開放將步入一個(gè)新的發(fā)展階段。
5.法規(guī)建設(shè)取得積極進(jìn)展，為依法監(jiān)管提供了依據(jù)。1992年9月，為適應(yīng)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場而制定的《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，存在著諸多不適應(yīng)新形勢的地方。加入世貿(mào)組織后，我國對現(xiàn)有法規(guī)進(jìn)行了清理。2002年《中華人民共和國外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施。該條例對外資保險(xiǎn)公司申請資格、申請條件和審批程序及時(shí)限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。
外資保險(xiǎn)的市場運(yùn)作模式對國內(nèi)保險(xiǎn)市場的
外資保險(xiǎn)公司作為國際性商業(yè)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營目標(biāo)是業(yè)務(wù)拓展和利潤最大化。從我國保險(xiǎn)市場開放的實(shí)踐看，外資保險(xiǎn)公司在實(shí)現(xiàn)其商業(yè)運(yùn)作目標(biāo)的同時(shí)，所具有的強(qiáng)調(diào)盈利和風(fēng)險(xiǎn)控制原則、經(jīng)營規(guī)范、管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)代市場運(yùn)作模式，對推動國內(nèi)保險(xiǎn)市場發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。
一是培訓(xùn)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人員，推廣大眾保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識，對傳播現(xiàn)代保險(xiǎn)知識起了先導(dǎo)作用。
二是引入了新的經(jīng)營制度，使國內(nèi)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營銷方式發(fā)生了革命性的變革，對我國保險(xiǎn)業(yè)建立現(xiàn)代市場運(yùn)作模式起到了良好的示范和推動作用。1992年，友邦保險(xiǎn)率先在上海采用的壽險(xiǎn)個(gè)人營銷模式，引起了國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)銷售制度的根本性變革，極大地促進(jìn)了壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。國內(nèi)個(gè)人營銷占壽險(xiǎn)保費(fèi)收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險(xiǎn)公司不僅與中資公司同臺競爭，它們對承保、理賠、和投資等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營、外包和強(qiáng)調(diào)核心業(yè)務(wù)的現(xiàn)代市場運(yùn)作方式，對中資保險(xiǎn)公司改變長期以來“大而全、下而全”的經(jīng)營方式提供了很好的借鑒，促進(jìn)了中國保險(xiǎn)業(yè)調(diào)整和重組的步伐。
三是改變了市場競爭格局，激發(fā)了市場需求，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入高層次的競爭，促進(jìn)了開放地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開放后，上海的外資保險(xiǎn)公司數(shù)量增加到2002年的15家，位居保險(xiǎn)開放城市之首。同期，上海地區(qū)整個(gè)市場的保費(fèi)收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險(xiǎn)公司管理嚴(yán)謹(jǐn)、經(jīng)營規(guī)范和重視產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營理念，對中資保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變以費(fèi)率價(jià)格和高投入為主要競爭手段的經(jīng)營策略，起到了有益的示范和引導(dǎo)作用。
四是加快了國內(nèi)保險(xiǎn)市場與國際接軌的進(jìn)程，對政府監(jiān)管轉(zhuǎn)向市場取向和采取國際通行原則起了積極的推動作用。外資保險(xiǎn)公司的母公司大都在較為先進(jìn)的監(jiān)管方式下經(jīng)營。它們要求改變與國際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無形中加快了我國保險(xiǎn)監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門在確立監(jiān)管市場取向原則、注重依法監(jiān)管、強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管和增強(qiáng)監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進(jìn)行了有益的嘗試。
我國保險(xiǎn)市場開放的實(shí)踐證明，保險(xiǎn)市場開放對提升我國保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平和促進(jìn)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場的初步建立發(fā)揮了積極的推動作用。在日趨激烈的市場競爭中，中資保險(xiǎn)公司并沒有被擠垮，相反，保險(xiǎn)市場出現(xiàn)了中外資保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的局面。
外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式對中資公司產(chǎn)生了
1.在經(jīng)營上，借鑒外資保險(xiǎn)公司著眼于公司長遠(yuǎn)，堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險(xiǎn)公司銷售高預(yù)定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊的嚴(yán)峻形勢下依舊堅(jiān)持不調(diào)高預(yù)定利率。中資公司雖多收了上百億元保費(fèi)，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險(xiǎn)共保前，市場秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務(wù)也不去違反法規(guī)。
2.在產(chǎn)品創(chuàng)新上，借鑒外資保險(xiǎn)公司以產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)建公司核心競爭力的經(jīng)營策略。國內(nèi)保險(xiǎn)市場競爭日趨激烈，使產(chǎn)品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險(xiǎn)公司通常把產(chǎn)品開發(fā)作為經(jīng)營的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)。它們不盲目跟風(fēng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產(chǎn)品問世，常常引領(lǐng)潮流。
3.在客戶服務(wù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司提供全程和高附加值服務(wù)的經(jīng)營理念。經(jīng)營理念的最大變化之一就是從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，通過提供全程和個(gè)性化、高附加值的服務(wù)，培養(yǎng)客戶的忠誠度，同時(shí)增加公司的利潤。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費(fèi)規(guī)模的粗放式經(jīng)營形成了較大的反差。
4.在公司信譽(yù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司注重品牌經(jīng)營和形象的管理原則。公司信譽(yù)構(gòu)成了公司品牌的核心，市場競爭歸根到底是信譽(yù)的競爭。外資保險(xiǎn)公司十分注重通過樹立良好的形象，建立一個(gè)強(qiáng)勢的品牌，以提高服務(wù)的品質(zhì)和層次，更好地滿足客戶多元化的保險(xiǎn)服務(wù)需求。政府監(jiān)管要通過增強(qiáng)宏觀調(diào)控的有效性擴(kuò)大保險(xiǎn)市場的開放
當(dāng)前，在保險(xiǎn)市場開放的政策取向上，應(yīng)從以下幾方面入手。
一是把保險(xiǎn)市場的開放與加快我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體要求有機(jī)結(jié)合起來，抓緊和制定有利于加快我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的開放政策和具體措施。通盤考慮世貿(mào)組織對我國過渡期長達(dá)九年審議的應(yīng)對措施。
二是抓緊制定各種規(guī)章，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對外資保險(xiǎn)公司在單獨(dú)立法時(shí)，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國民待遇”。
三是鼓勵外國金融保險(xiǎn)資本參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。對全資子公司、合伙制法律形式和股權(quán)轉(zhuǎn)讓、公司并購等問題進(jìn)行前瞻性研究，在相關(guān)法規(guī)上對外資保險(xiǎn)公司在國內(nèi)保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步發(fā)展做好應(yīng)對準(zhǔn)備。
篇10
2.外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)快速增長，市場份額穩(wěn)步上升。目前，外資保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，大力拓展業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長。2002年，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入從1992年的29.5萬元增長到46.2億元，占全國市場份額的1.51%.在國內(nèi)最大的保險(xiǎn)開放城市上海，外資公司占當(dāng)?shù)厥袌龇蓊~已上升到目前的13%.
3.外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國內(nèi)市場的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，直接參股中資保險(xiǎn)公司成為外資金融保險(xiǎn)公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險(xiǎn)公司引入外資股東后，2002年美國ACE集團(tuán)屬下的3家保險(xiǎn)公司以1.5億美元擁有華泰保險(xiǎn)公司22.13%的股份，匯豐集團(tuán)以6億美元認(rèn)購平安保險(xiǎn)公司10%的股份，這是因?yàn)?，直接參股可以繞開市場準(zhǔn)入、經(jīng)營區(qū)域和營業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運(yùn)營的巨額支出，充分利用中資保險(xiǎn)公司布局完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和龐大的客戶資源，直接進(jìn)入國內(nèi)保險(xiǎn)市場。
4.保險(xiǎn)市場開放的力度不斷加大，去年成為保險(xiǎn)市場開放以來步伐最快的一年，今年將會有新的突破。在市場準(zhǔn)入上，2002年共有6家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入，批準(zhǔn)了16家外資保險(xiǎn)公司營業(yè)機(jī)構(gòu)正式開業(yè)，這是外資公司市場準(zhǔn)入最多的年份。在開放地域上，外資保險(xiǎn)公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開放地域開始由南向北、由東部發(fā)達(dá)地區(qū)向中部地區(qū)擴(kuò)展。外資再保險(xiǎn)公司第一次獲準(zhǔn)進(jìn)入市場。首家合資壽險(xiǎn)公司廣州分公司的營業(yè)，使外資保險(xiǎn)公司由區(qū)域性公司向全國性公司的擴(kuò)展邁出了實(shí)質(zhì)性的第一步。
按照我國加入世貿(mào)組織承諾，今年年內(nèi)外資非壽險(xiǎn)公司將可以向中國境內(nèi)外客戶提供各種非壽險(xiǎn)服務(wù)，其設(shè)立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個(gè)城市將首次對外資保險(xiǎn)公司開放。市場準(zhǔn)入數(shù)量限制的取消、經(jīng)營地域的擴(kuò)大和經(jīng)營范圍的放寬，預(yù)示著今年我國保險(xiǎn)市場的對外開放將步入一個(gè)新的發(fā)展階段。
5.法規(guī)建設(shè)取得積極進(jìn)展，為依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。1992年9月，為適應(yīng)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場而制定的《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，存在著諸多不適應(yīng)新形勢的地方。加入世貿(mào)組織后，我國對現(xiàn)有法規(guī)進(jìn)行了清理。2002年《中華人民共和國外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施。該條例對外資保險(xiǎn)公司申請資格、申請條件和審批程序及時(shí)限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。
外資保險(xiǎn)的現(xiàn)代市場運(yùn)作模式對國內(nèi)保險(xiǎn)市場的影響
外資保險(xiǎn)公司作為國際性商業(yè)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營目標(biāo)自然是業(yè)務(wù)拓展和利潤最大化。從我國保險(xiǎn)市場開放的實(shí)踐看，外資保險(xiǎn)公司在實(shí)現(xiàn)其商業(yè)運(yùn)作目標(biāo)的同時(shí)，所具有的強(qiáng)調(diào)盈利和風(fēng)險(xiǎn)控制原則、經(jīng)營規(guī)范、管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)代市場運(yùn)作模式，對推動國內(nèi)保險(xiǎn)市場發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。
一是培訓(xùn)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人員，推廣大眾保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識，對傳播現(xiàn)代保險(xiǎn)知識起了先導(dǎo)作用。
二是引入了新的經(jīng)營制度，使國內(nèi)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營銷方式發(fā)生了革命性的變革，對我國保險(xiǎn)業(yè)建立現(xiàn)代市場運(yùn)作模式起到了良好的示范和推動作用。1992年，友邦保險(xiǎn)率先在上海采用的壽險(xiǎn)個(gè)人營銷模式，引起了國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)銷售制度的根本性變革，極大地促進(jìn)了壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。國內(nèi)個(gè)人營銷占壽險(xiǎn)保費(fèi)收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險(xiǎn)公司不僅與中資公司同臺競爭，它們對承保、理賠、和投資等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營、外包和強(qiáng)調(diào)核心業(yè)務(wù)的現(xiàn)代市場運(yùn)作方式，對中資保險(xiǎn)公司改變長期以來“大而全、下而全”的經(jīng)營方式提供了很好的借鑒，促進(jìn)了中國保險(xiǎn)業(yè)調(diào)整和重組的步伐。
三是改變了市場競爭格局，激發(fā)了市場需求，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入高層次的競爭，促進(jìn)了開放地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開放后，上海的外資保險(xiǎn)公司數(shù)量增加到2002年的15家，位居保險(xiǎn)開放城市之首。同期，上海地區(qū)整個(gè)市場的保費(fèi)收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險(xiǎn)公司管理嚴(yán)謹(jǐn)、經(jīng)營規(guī)范和重視產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營理念，對中資保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變以費(fèi)率價(jià)格和高投入為主要競爭手段的經(jīng)營策略，起到了有益的示范和引導(dǎo)作用。
四是加快了國內(nèi)保險(xiǎn)市場與國際接軌的進(jìn)程，對政府監(jiān)管轉(zhuǎn)向市場取向和采取國際通行原則起了積極的推動作用。外資保險(xiǎn)公司的母公司大都在較為先進(jìn)的監(jiān)管方式下經(jīng)營。它們要求改變與國際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無形中加快了我國保險(xiǎn)監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門在確立監(jiān)管市場取向原則、注重依法監(jiān)管、強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管和增強(qiáng)監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進(jìn)行了有益的嘗試。
我國保險(xiǎn)市場開放的實(shí)踐證明，保險(xiǎn)市場開放對提升我國保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平和促進(jìn)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場的初步建立發(fā)揮了積極的推動作用。在日趨激烈的市場競爭中，中資保險(xiǎn)公司并沒有被擠垮，相反，保險(xiǎn)市場出現(xiàn)了中外資保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的局面。
外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式對中資公司產(chǎn)生了影響
1.在經(jīng)營上，借鑒外資保險(xiǎn)公司著眼于公司長遠(yuǎn)發(fā)展，堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險(xiǎn)公司銷售高預(yù)定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊的嚴(yán)峻形勢下依舊堅(jiān)持不調(diào)高預(yù)定利率。中資公司雖多收了上百億元保費(fèi)，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險(xiǎn)共保前，市場秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務(wù)也不去違反法規(guī)。
2.在產(chǎn)品創(chuàng)新上，借鑒外資保險(xiǎn)公司以產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)建公司核心競爭力的經(jīng)營策略。國內(nèi)保險(xiǎn)市場競爭日趨激烈，使產(chǎn)品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險(xiǎn)公司通常把產(chǎn)品開發(fā)作為經(jīng)營的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)。它們不盲目跟風(fēng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產(chǎn)品問世，常常引領(lǐng)潮流。
3.在客戶服務(wù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司提供全程和高附加值服務(wù)的經(jīng)營理念。現(xiàn)代經(jīng)營理念的最大變化之一就是從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，通過提供全程和個(gè)性化、高附加值的服務(wù)，培養(yǎng)客戶的忠誠度，同時(shí)增加公司的利潤。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費(fèi)規(guī)模的粗放式經(jīng)營形成了較大的反差。
4.在公司信譽(yù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司注重品牌經(jīng)營和企業(yè)形象的管理原則。公司信譽(yù)構(gòu)成了公司品牌的核心內(nèi)容，市場競爭歸根到底是信譽(yù)的競爭。外資保險(xiǎn)公司十分注重通過樹立良好的社會形象，建立一個(gè)強(qiáng)勢的金融品牌，以提高服務(wù)的品質(zhì)和層次，更好地滿足客戶多元化的保險(xiǎn)服務(wù)需求。政府監(jiān)管要通過增強(qiáng)宏觀調(diào)控的有效性擴(kuò)大保險(xiǎn)市場的開放
當(dāng)前，在保險(xiǎn)市場開放的政策取向上，應(yīng)從以下幾方面入手。
一是把保險(xiǎn)市場的開放與加快我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體要求有機(jī)結(jié)合起來，抓緊研究和制定有利于加快我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的開放政策和具體措施。通盤考慮世貿(mào)組織對我國過渡期長達(dá)九年審議的應(yīng)對措施。
二是抓緊制定各種法律規(guī)章，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對外資保險(xiǎn)公司在單獨(dú)立法時(shí)，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國民待遇”問題。
三是鼓勵外國金融保險(xiǎn)資本參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。對全資子公司、合伙制法律形式和股權(quán)轉(zhuǎn)讓、公司并購等問題進(jìn)行前瞻性研究，在相關(guān)法規(guī)上對外資保險(xiǎn)公司在國內(nèi)保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步發(fā)展做好應(yīng)對準(zhǔn)備。
篇11
以行政型為主流的保險(xiǎn)公司架構(gòu)貫穿整個(gè)80年代，保險(xiǎn)公司架構(gòu)層級類似于行政單位，科、股相稱，保險(xiǎn)本行業(yè)特色性不強(qiáng)，不少地方人員的使用與社會同級互動，完全計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的運(yùn)作方式，“客戶導(dǎo)向”無從談起。
90年代初，保險(xiǎn)公司借鑒境外同行的經(jīng)驗(yàn)，開始以滿足業(yè)務(wù)管理和拓展的需要設(shè)置管理架構(gòu)。最具行業(yè)特色的是以兩核為主線的管理架構(gòu)在不斷改革創(chuàng)新下日趨成熟。這樣的管理架構(gòu)重心放在保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理的需要上，以專業(yè)和細(xì)化管理為特色，力求風(fēng)險(xiǎn)管控和市場推動，而這種專業(yè)型保險(xiǎn)公司在運(yùn)作過程中所發(fā)生矛盾導(dǎo)致的直接后果恰恰是與公司倡導(dǎo)的“客戶導(dǎo)向”背道而馳：
首先表現(xiàn)在公司發(fā)展與業(yè)務(wù)拓展之間的矛盾上，一般意義上講，只有業(yè)務(wù)發(fā)展了公司才得以發(fā)展，業(yè)務(wù)的發(fā)展和公司的發(fā)展是相輔相成的，不存在產(chǎn)生矛盾的因素。實(shí)質(zhì)上業(yè)務(wù)的拓展相對于公司發(fā)展來說，是一系列短期行為的積累，它實(shí)際上注重的是業(yè)務(wù)的“量”，使用的方法是“挖”。保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展時(shí)一切為滿足業(yè)務(wù)迅速增長的需要，服務(wù)中心圍繞著的是大項(xiàng)目如何獲取，對分散的個(gè)人業(yè)務(wù)，服務(wù)重點(diǎn)同樣放在作為的中介渠道上。作為項(xiàng)目或個(gè)人業(yè)務(wù)終端的客戶，許多保險(xiǎn)公司卻反而無暇顧及。而公司發(fā)展則是長期的行為，它是多種要素平衡的結(jié)果。它在注重業(yè)務(wù)的“量”的同時(shí)，更重要的是考慮業(yè)務(wù)的“質(zhì)”，采用的方式則是“養(yǎng)”。保險(xiǎn)公司要取得長期穩(wěn)定的業(yè)績，重要的是在取得市場密度上下功夫、在提高客戶深度上做文章，以優(yōu)質(zhì)、實(shí)在、良好口碑的服務(wù)覆蓋所有客戶才是公司發(fā)展的硬道理。遺憾的是專業(yè)型保險(xiǎn)公司的運(yùn)作使這兩者之間的矛盾不斷加劇。
其次表現(xiàn)在銷售前線與管理后線之間的矛盾，前線以完成銷售業(yè)績?yōu)樯?，輕管理，短期行為嚴(yán)重?！翱蛻魧?dǎo)向”方面主要表現(xiàn)為籠絡(luò)式的個(gè)人行為。而管理后線所體現(xiàn)的責(zé)任主要為風(fēng)險(xiǎn)管控，政策與市場滯后、行為與客戶脫節(jié)成為無法追究的事實(shí)。兩核過程中多采用“寧可錯(cuò)殺一千也不放過一個(gè)”生存技巧，風(fēng)險(xiǎn)管控成了先控制住自己要承擔(dān)的責(zé)任，“客戶導(dǎo)向”僅成了后線的“良心”行為。
專業(yè)型保險(xiǎn)公司通過多年的努力，做到分工細(xì)化、責(zé)任明確，大家各司其職，滿負(fù)荷運(yùn)作。然而真正意義上的“客戶導(dǎo)向”卻始終游離于這負(fù)荷之外。
隨著人們物質(zhì)條件的改善、素質(zhì)的提高、需求的細(xì)化、保險(xiǎn)意識的增強(qiáng)、國外成熟的服務(wù)型保險(xiǎn)公司的紛紛涌人、保險(xiǎn)市場競爭加劇，“客戶導(dǎo)向”的執(zhí)行與否直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的存亡。于是有些保險(xiǎn)公司在原有的架構(gòu)上通過改造、增加甚至更名的方式設(shè)立了客戶服務(wù)的部門。這種客服部大多整合了分險(xiǎn)種的理賠部門，客戶服務(wù)提供的內(nèi)容絕大部分是為出險(xiǎn)客戶提供救援或理賠相關(guān)的服務(wù)，對保險(xiǎn)公司生存起決定意義的大部分未出險(xiǎn)客戶卻不屬“客服”范疇。這樣的管理架構(gòu)實(shí)際上仍然是專業(yè)型模式的延續(xù)。
二、豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品是“客戶導(dǎo)向”的基本要求
談起產(chǎn)品是“客戶導(dǎo)向”的基本要求，應(yīng)該是所有保險(xiǎn)公司的共識，然而讓人不可思議的是：無論是成立10年、20年以上的老財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，還是摩肩接踵、紛至沓來的新財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，針對個(gè)人客戶市場而言，能提供的產(chǎn)品屈指可數(shù)。除了車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)或變相家財(cái)險(xiǎn)的按揭險(xiǎn)以及少量家電責(zé)任險(xiǎn)外，幾乎沒有其它產(chǎn)品能夠提供，更令人慨嘆的是占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司半壁江山的車輛保險(xiǎn)，各家公司現(xiàn)行的條款和費(fèi)率如果剔除貨幣變動因素外竟然同20年前使用的條款和費(fèi)率沒有太大的區(qū)別。這種時(shí)空突破20年、跨度覆蓋全國的產(chǎn)品真可以稱作是中國的“可口可樂”。
事實(shí)上今天的客戶需求品位不斷提高、需求感受愈發(fā)細(xì)化，加上迅猛而至的經(jīng)濟(jì)全球化，國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司如果仍然是這樣的產(chǎn)品現(xiàn)狀，不僅對客戶來說無法做到“可口”，對保險(xiǎn)公司來說勢必導(dǎo)致無法“可樂”的結(jié)果?？梢詮膸缀跖c國內(nèi)個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同時(shí)起步的國內(nèi)個(gè)人車輛市場的發(fā)展情況找一點(diǎn)產(chǎn)品“客戶導(dǎo)向”的啟發(fā)。
1.產(chǎn)品種類的多樣性，滿足不同要求的客戶需要
國內(nèi)個(gè)人車輛市場發(fā)展的歷史盡管時(shí)間不算太長，但有史以來產(chǎn)品的種類繁多，總能滿足不同時(shí)期、不同客戶的不同需要。盡管開發(fā)新的車輛產(chǎn)品無論是成本投入、技術(shù)要求還是市場調(diào)研等都不在開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的難度之下，而能夠提供給個(gè)人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品至今仍舊只有那冰冷發(fā)黃的幾款。只要你愿意，你花幾分鐘就可以買遍財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為個(gè)人提供的所有產(chǎn)品。
2.產(chǎn)品價(jià)格的多樣性，滿足不同投入的客戶需要
保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格區(qū)間與車輛價(jià)格的區(qū)間更不能同日而語。就車輛市場而言，同樣滿足代步、載客需要的車輛價(jià)格有幾萬元到上百萬元可供挑選。而針對個(gè)人保險(xiǎn)類似產(chǎn)品的價(jià)格相差無幾。有限的幾款產(chǎn)品加上有限的價(jià)格，使客戶想往保險(xiǎn)公司送錢都不容易。
3.前瞻性消費(fèi)引導(dǎo)，促進(jìn)市場的繁榮
車輛市場的繁榮很大程度上得益于車輛市場的前瞻性引導(dǎo)。據(jù)測算我國城鎮(zhèn)人口平均車輛消費(fèi)與收入之比約為1／20，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于美國的1／30，而保險(xiǎn)消費(fèi)尤其是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的個(gè)人平均消費(fèi)在收人中的占比不到1／110，大大落后于發(fā)達(dá)國家的1／50。相對于整個(gè)消費(fèi)市場而言，我國城鎮(zhèn)車輛消費(fèi)情況是非常樂觀的，車輛銷售市場無論是經(jīng)營理念、實(shí)際運(yùn)作還是取得的效果都領(lǐng)先于國內(nèi)其它銷售市場。這些年個(gè)人車輛在設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、銷售上做得有聲有色、如火如荼。豪華車、頂極車、概念車、世界同步上市車等等，把一個(gè)剛剛能夠溫飽的國人胃口吊得老高，不少人5年甚至10年后的市場現(xiàn)在都貢獻(xiàn)了。如果我們的保險(xiǎn)公司在相互間的惡性競爭方面能節(jié)約些精力，在個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品上多下些功夫，以產(chǎn)品的更新?lián)Q代領(lǐng)先同業(yè)、以產(chǎn)品的優(yōu)勢取代價(jià)格競爭、以產(chǎn)品的特色化吸引客戶、以產(chǎn)品的多樣化贏得市場，今天的個(gè)人保險(xiǎn)市場恐怕要象樣得多了。
針對個(gè)人的保險(xiǎn)產(chǎn)品我們應(yīng)該在產(chǎn)品的文化內(nèi)涵、產(chǎn)品的承載功能和產(chǎn)品的額外獲益三個(gè)方面做文章。
產(chǎn)品的文化內(nèi)涵隱含著設(shè)計(jì)脊和開發(fā)者的經(jīng)營理念。保險(xiǎn)向來為泊來品，在設(shè)計(jì)、開發(fā)、功能上多具泊來特色，作為個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品有著泊來的可保風(fēng)險(xiǎn)的損失補(bǔ)償效用，卻幾乎沒有任何中國的文化元素，而如何同中國自古以來的“養(yǎng)兒防老、積谷防饑”的風(fēng)險(xiǎn)防范思想和其它傳統(tǒng)文化的有機(jī)結(jié)合是降低誘導(dǎo)成本，引起消費(fèi)共鳴的重要途徑。產(chǎn)品的承載功能，必須兼顧受眾的需要意向和最終承付，功能的取向高覆蓋、多樣性、多層次至關(guān)重要，要有全功能、多功能、單功能和潛功能以及不同功能的組合和跨行業(yè)的聯(lián)名、聯(lián)姻產(chǎn)品來滿足市場。產(chǎn)品在時(shí)空上必須做到門類齊全、層出不窮。2003年對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)的解禁，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司豐富產(chǎn)品顯得容易的多了。保險(xiǎn)的出險(xiǎn)“收益”、無險(xiǎn)“白繳”的特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)產(chǎn)品額外獲益的重要性，特別是個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品的額外獲益是增加社會消費(fèi)興趣、擴(kuò)大保險(xiǎn)受眾和提高客戶忠誠度的有效手段，因此盡可能提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加值是保險(xiǎn)市場競爭中的必然措施，近年來保險(xiǎn)公司競相開展的“免費(fèi)”救援、自駕游、俱樂部、會員制等活動實(shí)際是保險(xiǎn)產(chǎn)品額外獲益的具體體現(xiàn)。
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在做好常規(guī)化、大眾化產(chǎn)品的同時(shí)積極推出個(gè)性化產(chǎn)品、打包產(chǎn)品、聯(lián)名產(chǎn)品等不失為現(xiàn)階段迅速活躍市場、豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品、贏得客戶的有效途徑。
三、完善的銷售方式是“客戶導(dǎo)向”的根本需要
保險(xiǎn)的銷售行為隨著市場化的進(jìn)程在不斷改變和完善。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立初期常用的借助政府相關(guān)部門或主管部門“紅頭文件”“促銷”的“行政型銷售方式” 今天雖然已屬罕見，但隨之伴生的“關(guān)系型銷售方式”仍有一定的市場。但個(gè)人客戶分布廣、單筆保費(fèi)少，特別是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)多以1年為周期、無續(xù)期利益的特點(diǎn)決定了我們必須以全新的思維來探索有針對性的、新的銷售方式。
1.加快現(xiàn)行保險(xiǎn)公司銷售隊(duì)伍的轉(zhuǎn)型，采取全新的直銷行為
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的考核和利益因素的驅(qū)動結(jié)果必然使直銷行為的分支機(jī)構(gòu)和銷售人員更多地關(guān)注能獲得較大業(yè)務(wù)的團(tuán)體和企業(yè)客戶。然而，個(gè)人客戶市場卻是所有保險(xiǎn)公司遲早要面對的市場，個(gè)人客戶市場的取得與否最終決定保險(xiǎn)公司的存亡。但傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一對一的銷售方式顯然受制于個(gè)人產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的成本局限，因此銷售隊(duì)伍及其銷售行為必須符合個(gè)人客戶業(yè)務(wù)發(fā)展的需要：
轉(zhuǎn)型之一，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品銷售人員向客戶代表、個(gè)人理財(cái)師及風(fēng)險(xiǎn)控制專家轉(zhuǎn)換，在保險(xiǎn)深度上彌補(bǔ)保險(xiǎn)密度帶來的不足，從空間上彌補(bǔ)時(shí)間上的利益損失。
轉(zhuǎn)型之二，通過大力倡導(dǎo)“個(gè)險(xiǎn)團(tuán)銷”的銷售方式，達(dá)到了低成本高產(chǎn)出的預(yù)期目的，如利用發(fā)揮會所、沙龍、社區(qū)、集團(tuán)、俱樂部、主管單位等客戶樞紐的作用，牽散戶龍頭。
2.加大投人，將保險(xiǎn)公司功能最大可能地融入社會
長期以來保險(xiǎn)所擔(dān)負(fù)的角色是“收收保險(xiǎn)費(fèi)，拿拿手續(xù)費(fèi)”，保險(xiǎn)在保險(xiǎn)發(fā)展過程中起到積極作用的同時(shí)，其應(yīng)有的效能遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到充分發(fā)揮。
保險(xiǎn)在個(gè)人客戶產(chǎn)品銷售中有著其“”的天然優(yōu)勢，無論是兼業(yè)還是專業(yè)，大多有著先天的客戶淵源，如依托車行、銀行、郵政、電訊、運(yùn)輸、醫(yī)療、教育、物業(yè)等資源派生的保險(xiǎn)行為?，F(xiàn)行的人自身運(yùn)作、社會的管理和保險(xiǎn)公司的投入離“客戶導(dǎo)向”的市場需要相差甚遠(yuǎn)。主要存在的問題是：被動型業(yè)務(wù)占業(yè)務(wù)的主要來源，“派生”的行為一般與客戶采取資源交換式的展業(yè)方式，保險(xiǎn)產(chǎn)品的獲取以及對客戶的引導(dǎo)缺乏主動性。人產(chǎn)品單一、行為簡單，在造成資源的巨大浪費(fèi)的同時(shí)不能滿足市場和客戶的需要。成功運(yùn)用資源是實(shí)現(xiàn)“客戶導(dǎo)向”的關(guān)鍵。保險(xiǎn)公司要加大對的投入，真正在星羅棋布的兼、專業(yè)上做到銷售等服務(wù)功能的延伸。
3.實(shí)現(xiàn)自助銷售，引領(lǐng)未來個(gè)人客戶市場
隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、國民素質(zhì)的提高、信息民用化的到來，個(gè)人保險(xiǎn)通過電話、電腦網(wǎng)絡(luò)、電視、直郵等方式自助銷售迎合了未來高效率、快節(jié)奏的生活需要。
總之，不同方式銷售行為其目的就是建立全方位、立體化的個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)使個(gè)人客戶在獲取保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)真正做到快捷方便。
四、良好的客戶服務(wù)是“客戶導(dǎo)向”的絕對保證
做好對個(gè)人客戶的服務(wù)是實(shí)際工作中的難點(diǎn)也是保險(xiǎn)經(jīng)營能否最終實(shí)現(xiàn)“客戶導(dǎo)向”的必經(jīng)之路。
保險(xiǎn)的個(gè)人客戶服務(wù)除有著一般保險(xiǎn)服務(wù)的共性外還有著很強(qiáng)的個(gè)險(xiǎn)特點(diǎn)：那就是個(gè)險(xiǎn)服務(wù)必須做到的條理性和常理性的有效統(tǒng)一。個(gè)險(xiǎn)服務(wù)的條理性是指保險(xiǎn)的任何服務(wù)必須遵從相關(guān)的保險(xiǎn)條款和相應(yīng)的法律法規(guī)。但由于投保人對信息掌握的是否充分、不同保險(xiǎn)人員的行為方式、個(gè)人客戶的文化差異等方方面面都會影響甚至左右個(gè)人客戶的理解、判斷和行為，相同問題的不同理解、相同的處理方式的不同滿意程度形成了個(gè)人客戶的特點(diǎn)。針對這種特點(diǎn)保險(xiǎn)人就需要在常理性上下功夫，在條款基礎(chǔ)上既要保證保險(xiǎn)公司的長遠(yuǎn)和整體利益同時(shí)又能讓客戶滿意。對個(gè)人客戶的服務(wù)集中體現(xiàn)在保險(xiǎn)銷售的售前、售中和售后三個(gè)環(huán)節(jié)上。
售前，采取多途徑的方式充分提供個(gè)人客戶需要和必須掌握的相關(guān)保險(xiǎn)信息，使客戶對保險(xiǎn)需求做出正確、自愿抉擇。有效的售前行為取決于對潛在客戶的挖潛和爭取“搖擺客戶”的成功率。售中，不少企業(yè)把售中服務(wù)僅僅看成是微笑服務(wù)、送貨上門、24小時(shí)制以及產(chǎn)品“三包”的承諾上。其實(shí)，銷售環(huán)節(jié)的便利性和產(chǎn)晶質(zhì)量的保證是對所有銷售行為的基本要求。售中的過程是與客戶“交手”過程，客戶在“交手”過程中對環(huán)境的取舍、所提供服務(wù)對象的要求以及符合客戶心愿的最佳“交手”時(shí)間等等都是作為個(gè)人客戶銷售必須研究的課題?？蛻魧λ峁┑匿N售服務(wù)不應(yīng)是簡單的口頭滿意，而是出自心底的感覺“自然”和“舒服”，是吻合甚至超出心理預(yù)期的“興奮”。判斷售中行為的成敗指標(biāo)是客戶的“上癮度”，優(yōu)秀產(chǎn)品售中行為又是其它產(chǎn)品的售前行為。售后，往往是保險(xiǎn)公司有周密的服務(wù)要求和規(guī)章但執(zhí)行不到位的環(huán)節(jié)。而售后恰恰是企業(yè)體現(xiàn)誠信、反映實(shí)力、展示魅力和培養(yǎng)客戶“忠誠度”的最為重要的一環(huán)，是衡量企業(yè)能否長遠(yuǎn)發(fā)展的標(biāo)桿。好的售后服務(wù)應(yīng)具備三個(gè)基本條件：第一是全員到位的服務(wù)意識；第二是順暢高效的運(yùn)作流程；第三是與服務(wù)相一致的內(nèi)部保證制度。
五、保險(xiǎn)公司實(shí)施“客戶導(dǎo)向”的建議
1.處理好保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)管控和個(gè)人客戶價(jià)值貢獻(xiàn)的關(guān)系
充分認(rèn)識保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)“大數(shù)”和以人為對象的“客戶風(fēng)險(xiǎn)”的“大數(shù)”辨證關(guān)系，建立符合“客戶導(dǎo)向”的“個(gè)險(xiǎn)大數(shù)”體系。企業(yè)經(jīng)營盈利為最終目的，個(gè)體的把控必須以總體的市場獲取和在已取得的市場中盈利為前提，失去市場或在得到的市場上無法獲利的個(gè)體把控完全失去了把控的意義。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中多構(gòu)建以物為標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)法則核保體系，在個(gè)人客戶的業(yè)務(wù)管理中可以嘗試以個(gè)人價(jià)值貢獻(xiàn)的大數(shù)法則來判斷。
2.追求盈利的科學(xué)化
追求利潤是企業(yè)經(jīng)營的目的，個(gè)人“客戶導(dǎo)向”的一切行為不能以放棄企業(yè)追求利潤為前提，“客戶導(dǎo)向”實(shí)際上是保險(xiǎn)公司多方面平衡的結(jié)果，不能僅以現(xiàn)時(shí)的利潤取舍為唯一指標(biāo)，企業(yè)的盈利不能是教條盈利、機(jī)械盈利，保險(xiǎn)公司尤其要平衡好企業(yè)盈利的“度”、平衡好長遠(yuǎn)利益和即時(shí)利益、局部利益和整體利益的關(guān)系。
篇12
2007年以來，湖南創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保障機(jī)制，大力推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展。2013年，湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種由當(dāng)初的水稻、棉花、能繁母豬保險(xiǎn)3個(gè)險(xiǎn)種擴(kuò)大到包括水稻、棉花、油菜、玉米、甘蔗、能繁母豬、育肥豬、奶牛、公益林和商品林等在內(nèi)的10個(gè)險(xiǎn)種，還新增了雞、鴨、鵝、甲魚、湘蓮、煙葉、能繁母牛、柑橘、葡萄和茶葉等10個(gè)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，是全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種最多的省份之一，湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍從試點(diǎn)初期的51個(gè)縣發(fā)展到123個(gè)縣市區(qū)。
1.2保障程度不斷提升
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任既包括旱、澇、森林火災(zāi)等常見自然災(zāi)害，也包括動物疫病、冰雹等個(gè)別地方災(zāi)害，基本涵蓋農(nóng)業(yè)易發(fā)災(zāi)害和巨災(zāi)災(zāi)害。2015上半年，全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出2.39億元，同比增長5.59%。累計(jì)支付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款69.29億元，受益農(nóng)戶1262萬戶次。
1.3制度和機(jī)制逐步完善
2007年以來，湖南先后制定了《湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作考核辦法》、《湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金管理辦法》等一系列文件和制度，建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，保障了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范發(fā)展。截止到2015年上半年，省財(cái)政累計(jì)安排農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金82.26億元，提取巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金16億元，其中省級財(cái)政占46.23%。
1.4基層服務(wù)體系初步建立
從2012年起，湖南省全面推廣“常德模式”，加快了基層服務(wù)體系建設(shè)。截止到2014年，全省共建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)站2693家，選聘鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)險(xiǎn)專職干部2714人，村農(nóng)險(xiǎn)協(xié)保員31413人，初步建立起了城鄉(xiāng)全覆蓋、服務(wù)無盲區(qū)的立體化銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了堅(jiān)實(shí)的組織和運(yùn)行保障。
2國內(nèi)主要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，有利于發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“穩(wěn)壓器”和“助推器”的作用，對推進(jìn)特色高效農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)增效等具有重要意義。在國家政策指導(dǎo)下，各地區(qū)積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效實(shí)現(xiàn)形式，目前國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式與經(jīng)營方式主要有以下7種：北京“政府購買再保險(xiǎn)模式”、浙江“共保體模式”、江蘇“聯(lián)辦共保模式”、吉林“安華模式”、上海“安信模式”、四川“安盟模式”以及墾區(qū)“陽光模式”。
2.1北京“政府購買再保險(xiǎn)模式”
2007年北京市建立了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，按照“政府推動、政策支持、市場運(yùn)作、農(nóng)民自愿”的運(yùn)作方式，形成了由農(nóng)民、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和政府的4層分散風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，其最突出的特點(diǎn)是用市場方式選定經(jīng)營政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司。
2.2浙江“共保體模式”
浙江省成立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)辦公室，統(tǒng)一協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。按照“分?jǐn)偙ＹM(fèi)、分散風(fēng)險(xiǎn)、利益均沾、共保經(jīng)營”的模式，由中國人保財(cái)險(xiǎn)浙江省分公司為“首席承保人”，另外幾家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司為“共保人”，一起共同組成“共保體”“，共保體”成員共同分?jǐn)偙ＹM(fèi)、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、享受政策。其特點(diǎn)是可以有效利用財(cái)政補(bǔ)貼，發(fā)揮保險(xiǎn)公司的專業(yè)技能和渠道優(yōu)勢，然而存在“共保體”成員份額懸殊，協(xié)調(diào)和利益分配困難的問題。
2.3江蘇“聯(lián)辦共保模式”
按照“政府推動、商業(yè)運(yùn)作、節(jié)余滾存、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，江蘇省由政府為農(nóng)戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼，政府與保險(xiǎn)公司分持保費(fèi)、共擔(dān)責(zé)任。該模式能有效發(fā)揮政府公共管理職能和保險(xiǎn)公司專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管控技能，從實(shí)踐看是最佳的選擇模式。
2.4吉林“安華模式”
吉林“安華模式”是在政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式，實(shí)施“一攬子綜合運(yùn)作、保險(xiǎn)公司+龍頭企業(yè)的經(jīng)營方式、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)封頂賠付”，即農(nóng)民實(shí)際平均承擔(dān)39.50%的保費(fèi)，地方各級財(cái)政補(bǔ)貼44%，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)補(bǔ)貼16.50%。該模式對地方財(cái)政的依賴性較強(qiáng)，農(nóng)業(yè)企業(yè)及保險(xiǎn)公司也要承擔(dān)一定的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)農(nóng)民承擔(dān)的保費(fèi)數(shù)額也不小，因此保險(xiǎn)持續(xù)性存在隱患。
2.5上?！鞍残拍Ｊ健?/p>
在上海，由政府出資成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份公司，實(shí)行“政府財(cái)政補(bǔ)貼推動，商業(yè)化運(yùn)作”的模式。優(yōu)點(diǎn)是借助政府力量推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有利于對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和管理，有利于保險(xiǎn)基金的積累，以及保險(xiǎn)資源的集中配置和合理利用。缺點(diǎn)是運(yùn)行和監(jiān)督成本較高，經(jīng)營管理費(fèi)用和保費(fèi)補(bǔ)貼較多，政府財(cái)政負(fù)擔(dān)較重。
2.6四川“安盟模式”
法國安盟保險(xiǎn)公司在四川按照“自負(fù)盈虧、險(xiǎn)種全面、保費(fèi)低廉、管理科學(xué)”的理念，依靠強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)、資金、豐富的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)和管理優(yōu)勢占領(lǐng)市場。這種模式是借鑒國外先進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)并應(yīng)用到國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有益嘗試。
2.7墾區(qū)“陽光模式”
該模式又稱相互制保險(xiǎn)模式，由一部分對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有保障要求的人以互助為目的成立相互保險(xiǎn)公司。黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司是國內(nèi)第一家相互制保險(xiǎn)公司。該模式充分利用墾區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者組織性較強(qiáng)的特點(diǎn)，并以此創(chuàng)造了保險(xiǎn)公司和各個(gè)保險(xiǎn)互助社雙層經(jīng)營的管理體制。主要缺點(diǎn)是要求農(nóng)戶具有較高的專業(yè)水平及自覺性，適應(yīng)性較差，操作難度較大。
3湖南典型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式分析
2007年湖南省開始試點(diǎn)實(shí)行“政府財(cái)政給予補(bǔ)貼、商業(yè)保險(xiǎn)公司為政府代辦”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。由于湖南省各地經(jīng)濟(jì)條件、自然條件和保險(xiǎn)意識等因素的差異，形成了財(cái)政補(bǔ)貼下的商業(yè)化運(yùn)作模式、政府全額補(bǔ)貼模式、多種交費(fèi)方式并存模式。
3.1鳳凰模式
此種模式實(shí)質(zhì)上就是財(cái)政補(bǔ)貼下的商業(yè)化運(yùn)作模式。其主要做法是參保農(nóng)戶的保費(fèi)由州、縣、農(nóng)戶3級負(fù)責(zé)，其中湘西治州補(bǔ)貼保費(fèi)15%，鳳凰縣財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)15%，農(nóng)戶自負(fù)20%，公司以保險(xiǎn)條款為尺度推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。此種模式的優(yōu)點(diǎn)在于保費(fèi)補(bǔ)貼的力度比較大，有利于調(diào)動農(nóng)戶參保的積極性；參保農(nóng)戶自身需承擔(dān)一定比例的保費(fèi)，使得此類保險(xiǎn)有別于救濟(jì)，能夠引導(dǎo)參保農(nóng)戶了解保險(xiǎn)責(zé)任，提高保險(xiǎn)意識，有利于減少理賠糾紛；同時(shí)，承保公司以保險(xiǎn)條款為尺度推進(jìn)工作，突出了公司的經(jīng)營主體地位，有利于調(diào)動承保企業(yè)的積極性。缺點(diǎn)在于由于受小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的影響，挨家挨戶做工作的難度大、支出成本高；同時(shí)，承保企業(yè)需承擔(dān)50%以上的保險(xiǎn)金額，保費(fèi)壓力大、人力投入多。
3.2花垣模式
此種模式實(shí)質(zhì)上就是政府全額補(bǔ)貼模式。其主要做法是參保農(nóng)戶的保費(fèi)由中央和省級財(cái)政承擔(dān)50%、州財(cái)政承擔(dān)15%、縣級財(cái)政承擔(dān)35%，參保農(nóng)戶不需要承擔(dān)保費(fèi)。此種模式的優(yōu)點(diǎn)在于政府全額補(bǔ)貼參保農(nóng)戶的保費(fèi)，較好地解決了農(nóng)戶的資金壓力和“交費(fèi)難”問題，能有效減輕農(nóng)戶的資金壓力，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推行的阻力和難度相對比較小。但其缺點(diǎn)也是顯而易見的，一是容易誤導(dǎo)農(nóng)民的保險(xiǎn)觀念。參保農(nóng)戶會認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種福利補(bǔ)貼，在心里會將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與福利救濟(jì)畫上等號，不利于提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識。二是政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)過重。政府大包大攬的做法會增加不少的財(cái)政支出，同時(shí)該模式也僅僅局限于水稻、棉花等納入中央、省財(cái)政補(bǔ)貼目錄的大宗農(nóng)產(chǎn)品，而對于高山刺葡萄、湘西黃牛、獼猴桃等地方特色農(nóng)產(chǎn)品卻沒有列入保險(xiǎn)險(xiǎn)種類別。
3.3常德模式
此種模式實(shí)質(zhì)上就是多種交費(fèi)方式并存模式。其主要做法是：保費(fèi)采取農(nóng)戶交費(fèi)與村級組織籌集保費(fèi)相結(jié)合、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織籌集保費(fèi)和財(cái)政墊交保費(fèi)相結(jié)合等多種方式，推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作全面開展?！俺５履Ｊ健弊畲蟮奶攸c(diǎn)就是承保和理賠雙到戶。該模式的優(yōu)點(diǎn)是，按照“政府引導(dǎo)、公司自主經(jīng)營、農(nóng)戶參與”的運(yùn)營模式，通過層層管理實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)和參保農(nóng)戶信息的雙向透明，有利于降低風(fēng)險(xiǎn)、保障參保農(nóng)戶的收益，從而調(diào)動參保農(nóng)戶的積極性，擴(kuò)大承保的范圍和參保對象。該模式的缺點(diǎn)是難以精確定損、投保的險(xiǎn)種偏窄、墊支墊交存在著違背自愿原則的嫌疑。
4湖南特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式設(shè)計(jì)
實(shí)踐證明，“鳳凰模式”、“花垣模式”和“常德模式”都有自身的優(yōu)點(diǎn)和不足，沒有哪一種模式具有普遍適用性。由于特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率的特點(diǎn)，無論采取何種模式，都離不開政府財(cái)政的支持。因此，必須依據(jù)湖南經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，綜合考慮商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平等因素，設(shè)計(jì)適合湖南省實(shí)際的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。
4.1長株潭區(qū)域—政府購買再保險(xiǎn)模式
這種模式能有效分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，使得政府財(cái)政預(yù)算的不確定性大幅下降，能有效減輕財(cái)政壓力，使得資金直接與國際資本市場接軌，未來的賠付資金亦可快速到位。該模式適用于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平較高、農(nóng)民保險(xiǎn)意識較強(qiáng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有一定基礎(chǔ)的區(qū)域，通過發(fā)展農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，建立特色農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)共同體，實(shí)施特色農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等扶持政策，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋。該模式適用于長株潭區(qū)域。重點(diǎn)支持開展特色經(jīng)濟(jì)作物、設(shè)施農(nóng)業(yè)、農(nóng)機(jī)、農(nóng)房等涉農(nóng)特色保險(xiǎn)。
4.2環(huán)洞庭湖區(qū)域—行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)相互保險(xiǎn)模式
這種模式可將區(qū)域內(nèi)的大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)集聚起來，降低保險(xiǎn)經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)，對特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展有較強(qiáng)的針對性。該模式適用于在環(huán)洞庭湖區(qū)域。環(huán)洞庭湖區(qū)域?qū)賴鴦?wù)院批準(zhǔn)的洞庭湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)、國家重要的大宗農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地和國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技示范區(qū)，具備開辦行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)相互保險(xiǎn)模式的基礎(chǔ)和條件，重點(diǎn)發(fā)展水產(chǎn)養(yǎng)殖、特色纖維等具有湖區(qū)生態(tài)特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
4.3大湘南區(qū)域—共保體模式
這種模式在政府尚無足夠財(cái)力來為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展提供全面支持的情況下，將各家商業(yè)保險(xiǎn)公司組成共保體聯(lián)合經(jīng)營，可以減輕政府彌補(bǔ)巨災(zāi)虧損的負(fù)擔(dān)。該模式適用于大湘南區(qū)域。大湘南區(qū)域?qū)儆趪鴦?wù)院批準(zhǔn)的承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)、湖南對外開放的重要窗口和門戶，是對接珠三角經(jīng)濟(jì)區(qū)的橋頭堡，適合發(fā)展共保體模式的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。重點(diǎn)發(fā)展丘崗山地特色農(nóng)業(yè)和外向型農(nóng)業(yè)，著力發(fā)展煙葉、特色蔬菜和畜禽養(yǎng)殖等特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
篇13
自20世紀(jì)90年代以來，我國自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，所生成的經(jīng)濟(jì)損失也越來越大。如1991年的淮河流域和長江中下游地區(qū)的洪澇災(zāi)害；1998年的長江特大洪水災(zāi)害；2005年、2006年多個(gè)沿海地區(qū)遭受了多次臺風(fēng)襲擊；2008年又遇到了特大冰雪和地震兩次自然災(zāi)害。隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，人口和財(cái)富的聚集，巨災(zāi)所造成的重大損失已形成了不斷擴(kuò)大的趨勢。據(jù)民政事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，近10年來我國因洪水、臺風(fēng)、地震等自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失每年維持在2000億元人民幣左右。以2008年的冰雪災(zāi)害為例，造成的經(jīng)濟(jì)損失就高達(dá)1500億元之巨，而這次汶川地震波及全國的經(jīng)濟(jì)損失更是難以估算。
已有研究成果表明，年度災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失與國內(nèi)生產(chǎn)總值的比值小于2％時(shí)，對國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響相對較少；而大于5％時(shí)，對市場物價(jià)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的影響則相對較大。與其他國家相比，目前我國的災(zāi)損率處于較高水平，如美國的災(zāi)損率為0.27％，日本為0.5％。我國災(zāi)損額與國家財(cái)政支出的比值，低時(shí)維持在10％左右，高時(shí)達(dá)到30％以上，而美國的這一指標(biāo)還不到1％。因此，我國巨災(zāi)損失嚴(yán)重。
2 我國應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)方面存在的問題
第一，我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度還不完善。早在1951年，國家就制定了《關(guān)于實(shí)行國家機(jī)關(guān)、國營企業(yè)、合作社財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)及旅客強(qiáng)制保險(xiǎn)的決定》。至1952年年底，國家機(jī)關(guān)、國營企業(yè)、合作社的財(cái)產(chǎn)絕大多數(shù)都辦理了保險(xiǎn)，而這些保險(xiǎn)的責(zé)任范圍中已包括了地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。后來，在一些省份相繼開辦了以大牲畜和農(nóng)作物為對象的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，直至1959年國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面停辦。這一時(shí)期，可以算是我國建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的初始階段。
1979年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，針對企事業(yè)單位的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的責(zé)任范圍均包含了洪水、地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，居民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障范圍中也包括了各類巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。但在20世紀(jì)90年代后期，各保險(xiǎn)公司受償付能力的限制，分別對地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)采取了停?；驀?yán)格限制規(guī)模、有限制承保的政策，以規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。2001年9月，中國保監(jiān)會有條件放開商業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的承保，保險(xiǎn)公司逐步擴(kuò)大了地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但主要集中在關(guān)系國計(jì)民生、具有重大社會影響的大型項(xiàng)目。從近年來巨災(zāi)波及范圍極廣、破壞力度極大、造成損失極多的現(xiàn)象看，加快建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度、普及巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)十分必要和緊迫。
第二，保險(xiǎn)業(yè)在巨災(zāi)救助體系中的作用還不突出。目前，我國保險(xiǎn)業(yè)在巨災(zāi)救助體系中的作用還十分有限，無論與發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場相比，還是與其他救助力量相比，都存在著較大差距。在美國，保險(xiǎn)通?？梢愿采w巨災(zāi)損失的40％~50％，歐洲的比例為20％~25％，全球的平均水平超過30％。而在2008年的低溫雨雪冰凍災(zāi)害中，我國保險(xiǎn)業(yè)賠付金額尚不足損失總額的2％。在四川汶川8.0級大地震中，保險(xiǎn)業(yè)的賠款額度占比暫時(shí)也不高。這一方面說明保險(xiǎn)的覆蓋面還很低，保險(xiǎn)業(yè)所應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)保障和穩(wěn)定社會的功能未得到充分發(fā)揮；另一方面也說明國家財(cái)政和民間捐助相結(jié)合的方式仍是巨災(zāi)后損失補(bǔ)償?shù)闹饕侄巍?/p>
第三，巨災(zāi)保險(xiǎn)供需之間矛盾十分明顯。由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有種類多、發(fā)生頻率高、分布地域廣、損失巨大等特點(diǎn)，導(dǎo)致巨災(zāi)保險(xiǎn)需求十分巨大。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的供應(yīng)上，洪水、臺風(fēng)等一直是各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保風(fēng)險(xiǎn)，在工程保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)以及各類人身保險(xiǎn)也包括了地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。但是，針對企業(yè)各類財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)和針對居民家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)缺乏與地震相關(guān)的保障，針對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也處于不斷萎縮的狀態(tài)。另外，在技術(shù)與服務(wù)能力等方面，保險(xiǎn)業(yè)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)處理的需要，這就使得巨災(zāi)保險(xiǎn)供需之間的矛盾十分突出。
3 國外巨災(zāi)管理模式提供了有益借鑒
國際上巨災(zāi)管理模式主要有兩種：一是完全由國家政府籌集資金并進(jìn)行管理的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系；二是政府和保險(xiǎn)公司共同合作的管理模式。例如，美國的洪災(zāi)保險(xiǎn)制度是從立法著手、由政府運(yùn)作、依靠私營保險(xiǎn)公司、通過商業(yè)手段逐步實(shí)施和發(fā)展起來的；在法國，保險(xiǎn)公司被強(qiáng)制要求按照政府制定的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率提供重大自然災(zāi)害保險(xiǎn)；土耳其通過立法要求所有登記的城市住宅必須投保強(qiáng)制性地震保險(xiǎn)，通過強(qiáng)制保險(xiǎn)建立國家巨災(zāi)準(zhǔn)備金。
盡管各個(gè)國家和地區(qū)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)都有各自的特點(diǎn)，但概括起來基本相似：政府制定有效的公共政策，國家財(cái)政提供適當(dāng)?shù)呢?cái)政資助，保險(xiǎn)公司廣泛參與，采用市場化的運(yùn)作方式和再保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段，形成全國性或地區(qū)性的保障體系。
4 盡快建立并完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度
目前，全球已有12個(gè)國家和地區(qū)建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，充分利用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理職能減輕政府在巨災(zāi)減損中的責(zé)任，維持政府財(cái)政的穩(wěn)定和安全。因此，我國應(yīng)借鑒國際上的經(jīng)驗(yàn)，盡快建立完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度。
首先，確立巨災(zāi)保險(xiǎn)的政策性地位。國家應(yīng)制定法規(guī)明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)地位和巨災(zāi)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性，規(guī)定各商業(yè)性保險(xiǎn)公司必須把地震、洪水、冰雪、臺風(fēng)等巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任從其他保險(xiǎn)條款中剔除，列為綜合性保險(xiǎn)的承保責(zé)任。各商業(yè)性保險(xiǎn)公司必須接受政府委托經(jīng)辦巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，國家應(yīng)對巨災(zāi)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入免征營業(yè)稅和所得稅。
其次，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。國家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金由政策性保費(fèi)收入部分、財(cái)政預(yù)算按一定比例計(jì)提部分和國家向商業(yè)性保險(xiǎn)公司征收的一部分營業(yè)稅組成。商業(yè)性保險(xiǎn)公司出于保證償付能力的考慮，同樣需建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，主要由每年總保費(fèi)收入中提取的部分、巨災(zāi)保費(fèi)及其專項(xiàng)資金的運(yùn)用收益組成，以增強(qiáng)抵抗巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。
再次，建立政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司間的合理分擔(dān)機(jī)制。政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司對于巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)采取限額承保方式，如將家庭財(cái)產(chǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與企業(yè)財(cái)產(chǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任明確為分別由政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)。家庭財(cái)產(chǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)，由政府承擔(dān)大部分，未承擔(dān)部分由家庭自己投?；蜃晕页袚?dān)；企業(yè)財(cái)產(chǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)則屬于商業(yè)性保險(xiǎn)，由商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
