引論：我們?yōu)槟砹?3篇保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理案例分析范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
（一）對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)的就業(yè)崗位定位不準(zhǔn)確。目前不少應(yīng)用型高校開設(shè)的保險(xiǎn)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)不明確，不切合實(shí)際地拔高培養(yǎng)規(guī)格，導(dǎo)致保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生學(xué)的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)技能多而不精，不能滿足就業(yè)崗位的要求。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷崗位數(shù)占全部崗位數(shù)的80%，保險(xiǎn)營(yíng)銷崗位人力資源缺乏。應(yīng)用型高校保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生應(yīng)當(dāng)先定位于保險(xiǎn)營(yíng)銷而不是保險(xiǎn)管理人員。
（二）實(shí)踐教學(xué)計(jì)劃不完善，考評(píng)體系不健全。根據(jù)我院保險(xiǎn)方向2011年培養(yǎng)計(jì)劃，保險(xiǎn)方面的相關(guān)課程有保險(xiǎn)學(xué)原理、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)、保險(xiǎn)精算、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理、社會(huì)保險(xiǎn)，缺少財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例分析、人身保險(xiǎn)案例分析，缺少保險(xiǎn)單填制、保險(xiǎn)銷售、保險(xiǎn)理賠、保險(xiǎn)查勘等實(shí)踐課程。保險(xiǎn)專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)計(jì)劃與專業(yè)理論教學(xué)計(jì)劃、其他金融專業(yè)的教學(xué)計(jì)劃等，都沒有明確的保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)目標(biāo)。從整個(gè)教學(xué)計(jì)劃來(lái)看，其中只有大二暑假以后的實(shí)踐環(huán)節(jié)，但此環(huán)節(jié)多為學(xué)生自主選擇，所以效果并不佳。這關(guān)鍵是實(shí)踐教學(xué)各項(xiàng)管理制度不夠健全，特別是對(duì)實(shí)踐教學(xué)缺乏有效的管理與考核體系，學(xué)生暑期的實(shí)習(xí)更多的帶有應(yīng)付性，起不到真正的鍛煉、提高。同時(shí)，課程實(shí)習(xí)、社會(huì)實(shí)踐、畢業(yè)論文等環(huán)節(jié)是由不同老師來(lái)完成，缺乏統(tǒng)籌安排與協(xié)調(diào)，沒有完整的實(shí)踐教學(xué)體系。
（三）金融實(shí)驗(yàn)室還有待完善。目前，我院金融控制中心已經(jīng)成為現(xiàn)代化的金融實(shí)驗(yàn)室，具有了標(biāo)準(zhǔn)的證券投資模擬交易和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬操作系統(tǒng)，使學(xué)生能在實(shí)驗(yàn)室即可獲得與證券公司相同的實(shí)時(shí)股市行情及相關(guān)信息，據(jù)此進(jìn)行模擬投資實(shí)習(xí)，除了虛擬資金外，與實(shí)際投資完全一致。另外，具有完善的金融各領(lǐng)域的考證題庫(kù)，但缺少保險(xiǎn)的實(shí)踐操作，比如保險(xiǎn)單的填制，保險(xiǎn)出單系統(tǒng)的模擬，保險(xiǎn)理賠等的模擬操作。
（四）實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)脫鉤，教學(xué)方式單一，達(dá)不到實(shí)踐教學(xué)的目標(biāo)。一方面我院保險(xiǎn)方向缺乏完善的課程實(shí)驗(yàn)、實(shí)習(xí)、課程論文、畢業(yè)論文體系，各環(huán)節(jié)相互脫鉤，實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目無(wú)法進(jìn)行，教學(xué)課時(shí)得不到滿足；課程實(shí)習(xí)等過(guò)于形式化，主要依靠學(xué)生的自主選擇，缺乏有效的實(shí)習(xí)基地，所形成的論文很少深入實(shí)際進(jìn)行調(diào)研，文章質(zhì)量不高。目前的實(shí)踐教學(xué)主要就是側(cè)重于案例教學(xué)，雖然能調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，提高學(xué)生分析問(wèn)題、解決問(wèn)題及口頭表達(dá)的能力，但終歸紙上談兵，與現(xiàn)實(shí)差距較大。
（五）保險(xiǎn)專業(yè)教師缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。我院現(xiàn)有三名保險(xiǎn)專業(yè)教師，一名是保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)，另外兩名是金融專業(yè)畢業(yè)，無(wú)任何保險(xiǎn)公司從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。另外，學(xué)院管理體制使得老師難以有課余時(shí)間參與保險(xiǎn)公司的實(shí)踐。教師在學(xué)生培養(yǎng)過(guò)程中處于主導(dǎo)地位，教師隊(duì)伍的質(zhì)量直接制約著人才培養(yǎng)的質(zhì)量。教師空有理論缺乏實(shí)踐，也難以教給學(xué)生符合行業(yè)發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。雖然專業(yè)基礎(chǔ)扎實(shí)，雖然備課充分，但難免照本宣科，泛泛而談，難以正確把握保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)人才的需求。
加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)途徑思考
（一）完善教學(xué)計(jì)劃和實(shí)踐考評(píng)體系。首先，要完善教學(xué)計(jì)劃，主要體現(xiàn)在案例分析課程及實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)、課程實(shí)習(xí)等，比如增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例分析、人身保險(xiǎn)案例分析課程等；其次，完善實(shí)踐考評(píng)體系，針對(duì)大二學(xué)生暑期的實(shí)習(xí)，一方面學(xué)院可事先聯(lián)系并指定實(shí)習(xí)地點(diǎn)，其次對(duì)于實(shí)習(xí)加大考核力度，通過(guò)嚴(yán)格的考核使得學(xué)生能夠真正從實(shí)習(xí)中得到鍛煉，從而樹立正確的就業(yè)觀念；再次，端正學(xué)生的就業(yè)理念，不要只想著到保險(xiǎn)公司當(dāng)管理人員，而應(yīng)該具有從基層干起再逐步晉升，脫離基礎(chǔ)環(huán)節(jié)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是難以勝任內(nèi)勤及其他管理方面工作的。
篇2
案例教學(xué)是通過(guò)對(duì)案例的分析、討論和講解，使學(xué)生掌握相關(guān)知識(shí)、理論和技能的教學(xué)方法和過(guò)程。在案例教學(xué)中，既可以通過(guò)分析、比較各種各樣的案例，從中抽象出某些一般性的結(jié)論或原理，也可以讓學(xué)生通過(guò)自己的思考來(lái)拓寬視野，豐富自己的知識(shí)?！侗ｋU(xiǎn)學(xué)》是金融專業(yè)開設(shè)的一門專業(yè)基礎(chǔ)課，同時(shí)，它也是一門理論與實(shí)踐結(jié)合緊密的課程，相應(yīng)的實(shí)踐性教學(xué)主要是案例教學(xué)。從筆者的教學(xué)實(shí)踐來(lái)看，案例教學(xué)是保險(xiǎn)學(xué)講授的重要手段之一，正確運(yùn)用案例教學(xué)法能夠大大提高教學(xué)效果。
一、案例教學(xué)在保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中的必要性
保險(xiǎn)學(xué)課程主要介紹基本的保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)合同的基本原則以及保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理方法等內(nèi)容，其專業(yè)術(shù)語(yǔ)和基本原理比較繁雜，而且是一門實(shí)務(wù)性很強(qiáng)的應(yīng)用課程。雖然保險(xiǎn)與社會(huì)生活的關(guān)系非常密切，但對(duì)于在校學(xué)生而言，保險(xiǎn)學(xué)中的一些基本概念是非常抽象的，如果在授課過(guò)程中僅憑教師課堂上進(jìn)行理論講解，學(xué)生往往不能充分理解這些概念，更談不上能夠?qū)⒈ｋU(xiǎn)理論與實(shí)踐相結(jié)合。
案例教學(xué)把學(xué)生關(guān)心的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題拿到課堂上來(lái)，并讓學(xué)生親自參加討論和分析，還有助于提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)主動(dòng)性。比如，在講到近因原則時(shí)，如何在眾多的原因中判定近因在理論上是非?？菰锏膶?shí)務(wù)問(wèn)題。筆者在近因原則教學(xué)中，有意識(shí)地增加了許多案例，讓學(xué)生充分體會(huì)到這一原則在實(shí)踐中的指導(dǎo)意義。再比如，講人身保險(xiǎn)的有關(guān)內(nèi)容時(shí)，給學(xué)生提供一些涉及其自身利益的案例，比如人身意外傷害險(xiǎn)案例、健康保險(xiǎn)案例等，學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣變得濃厚了，課堂氣氛也活躍了。
案例教學(xué)法可以促進(jìn)教與學(xué)的雙向交流，增強(qiáng)師生之間的互動(dòng)。傳統(tǒng)的教學(xué)方式以教師為主體，不利于師生的交流，達(dá)不到預(yù)期的教學(xué)效果。而在案例教學(xué)中，學(xué)生分析、老師點(diǎn)評(píng)的方式使學(xué)生之間的交流增加，學(xué)生可以充分表達(dá)自己的見解，并能得到教師的及時(shí)指導(dǎo)；另外，教師通過(guò)學(xué)生提出的觀點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)教學(xué)中需要改進(jìn)的地方，從而在今后的教學(xué)中制訂更為細(xì)致的授課方案和計(jì)劃。
案例教學(xué)有助于培養(yǎng)學(xué)生分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。在案例教學(xué)中，教師引導(dǎo)學(xué)生去思考相關(guān)的原理，并引導(dǎo)學(xué)生運(yùn)用所學(xué)的理論知識(shí)來(lái)分析和解決案例中的實(shí)際問(wèn)題，學(xué)生有了自己思考和傾聽他人意見的機(jī)會(huì)，思維和判斷能力在案例分析和討論中逐步得到提高。通過(guò)對(duì)實(shí)際問(wèn)題的分析，學(xué)生可以鍛煉自己分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。
總之，在講解保險(xiǎn)學(xué)基本原理或內(nèi)容時(shí)，結(jié)合案例分析，通過(guò)對(duì)各類典型案例的分析和講解，不僅能夠幫助學(xué)生鞏固保險(xiǎn)學(xué)的基本原理，加深對(duì)基礎(chǔ)理論、專業(yè)理論的掌握，強(qiáng)化理論與實(shí)踐的結(jié)合運(yùn)用，而且還能激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，培養(yǎng)學(xué)生的思維能力以及分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。因此，在保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中應(yīng)當(dāng)加大案例教學(xué)的比重，以提高教學(xué)效果。
二、保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中的案例選擇
1.案例應(yīng)當(dāng)具有針對(duì)性。教師首先應(yīng)當(dāng)根據(jù)教學(xué)內(nèi)容，精心選擇案例，巧妙設(shè)計(jì)問(wèn)題。案例一定要和所要教學(xué)的術(shù)語(yǔ)、原理或內(nèi)容緊密相關(guān)，有利于學(xué)生更直接有效地理解和鞏固教學(xué)內(nèi)容。例如，在講解“保險(xiǎn)利益”這個(gè)概念的時(shí)候，案例應(yīng)當(dāng)直接與之相聯(lián)系，并能讓學(xué)生區(qū)分“保險(xiǎn)利益”和“保險(xiǎn)金”這兩個(gè)概念。案例的針對(duì)性還表現(xiàn)在案例應(yīng)當(dāng)直接與所要講授的知識(shí)點(diǎn)相聯(lián)系，而不宜涉及過(guò)多的知識(shí)點(diǎn)，否則會(huì)擾亂學(xué)生的注意力，造成思維上的混亂。
2.案例應(yīng)當(dāng)具有代表性。案例應(yīng)當(dāng)能代表某一種社會(huì)現(xiàn)象，具有同類案例的共性；或者對(duì)于案例所提出的問(wèn)題，學(xué)生存有不同的觀點(diǎn)，而這些觀點(diǎn)往往代表一部分人的觀念和看法。一個(gè)恰當(dāng)?shù)陌咐?，不僅應(yīng)當(dāng)有利于學(xué)生理解課堂教學(xué)內(nèi)容，還應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)學(xué)生去思考和分析現(xiàn)實(shí)當(dāng)中的類似問(wèn)題，達(dá)到理論與實(shí)踐的結(jié)合。案例的結(jié)論在很多情況下是開放性的，這樣能夠引發(fā)學(xué)生在課下做更深刻的思考。
3.案例應(yīng)當(dāng)具有生動(dòng)性。案例應(yīng)當(dāng)來(lái)源于現(xiàn)實(shí)生活中與大學(xué)生聯(lián)系緊密的一些案例，以便開展深入的討論。比如，在講解人身保險(xiǎn)時(shí)，可選擇與大學(xué)生人身風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的案例，引導(dǎo)學(xué)生了解人身保險(xiǎn)的各個(gè)種類；再比如，在講授保險(xiǎn)合同的內(nèi)容時(shí)，引導(dǎo)學(xué)生分別從自身和保險(xiǎn)公司兩種角度展開討論，有助于學(xué)生全方位學(xué)習(xí)和理解保險(xiǎn)合同的主體、客體以及保險(xiǎn)條款等諸多細(xì)節(jié)內(nèi)容。
4.案例應(yīng)當(dāng)具有時(shí)效性。在保險(xiǎn)學(xué)教材或案例匯編資料中都給出了保險(xiǎn)課程的很多案例，但由于更新速度較慢，很多案例缺乏時(shí)效性，甚至得出的結(jié)論也存在問(wèn)題。自2009年10月1日起，中國(guó)施行修訂之后的新《保險(xiǎn)法》，相比于原《保險(xiǎn)法》，新《保險(xiǎn)法》在很多方面都有大的修訂。比如，人身保險(xiǎn)合同的受益人和被保險(xiǎn)人往往不是同一人，在某些特定情形下，二者的利益不無(wú)沖突。如果受益人謀求個(gè)人私利，故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病，保險(xiǎn)公司該不該賠？原有《保險(xiǎn)法》規(guī)定，此類情況下保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。這對(duì)于無(wú)辜的被保險(xiǎn)人顯然有失公平。新《保險(xiǎn)法》進(jìn)行修改完善，規(guī)定此種情形下，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)公司不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)。如果教師在案例教學(xué)中，簡(jiǎn)單地借用以前的案例，又沒有根據(jù)新《保險(xiǎn)法》對(duì)原有的分析結(jié)論作出解釋或補(bǔ)充，很容易誤導(dǎo)學(xué)生。
5.案例應(yīng)當(dāng)具有導(dǎo)向性。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)仍然較嚴(yán)重，國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)也還不強(qiáng)，關(guān)于保險(xiǎn)的各種糾紛大量存在。在案例教學(xué)中，一些老師往往選擇反面案例進(jìn)行分析和講解。從幫助學(xué)生理解的角度來(lái)說(shuō)，這無(wú)可厚非，然而，過(guò)多地采用反面案例很容易產(chǎn)生負(fù)面的影響。事實(shí)上，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于起步較晚，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理還有待進(jìn)一步規(guī)范，保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)也需要進(jìn)一步加強(qiáng)，再加上社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知比較欠缺，很多人對(duì)于保險(xiǎn)還存在偏見甚至是反感。在案例教學(xué)中，反面案例在一定程度上會(huì)使學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)業(yè)形成根深蒂固的成見，進(jìn)而影響學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)和學(xué)習(xí)的積極性。在案例教學(xué)中，教師應(yīng)當(dāng)把正面案例與反面案例有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，既要幫助學(xué)生理解保險(xiǎn)學(xué)的基本原理，還要對(duì)學(xué)生進(jìn)行積極的正面引導(dǎo)，幫助他們理解保險(xiǎn)的本質(zhì)。
三、案例教學(xué)組織與實(shí)施的應(yīng)用心得
1．教學(xué)準(zhǔn)備。教師在教學(xué)前的充分準(zhǔn)備是案例教學(xué)必不可少的環(huán)節(jié)。在教學(xué)之前，教師應(yīng)當(dāng)對(duì)于教學(xué)案例的內(nèi)容以及案例所涉及到的理論知識(shí)點(diǎn)有充分的把握，對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的發(fā)展變化和相關(guān)法律法規(guī)的更新有充分的了解。除此之外，教師還要指導(dǎo)學(xué)生做好課前準(zhǔn)備工作。對(duì)于信息量豐富或者比較復(fù)雜的案例，教師應(yīng)把選擇好的案例在課前發(fā)給每一個(gè)學(xué)生，要求他們熟悉案例內(nèi)容，并結(jié)合案例進(jìn)行分析，歸納發(fā)言要點(diǎn)，為教學(xué)討論做好鋪墊。 2．教學(xué)方式。對(duì)于保險(xiǎn)學(xué)課程，教師應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)理論教學(xué)與案例教學(xué)的有機(jī)結(jié)合。強(qiáng)調(diào)案例教學(xué)，并不意味著放松理論教學(xué)。在教學(xué)方式上，理論教學(xué)與案例教學(xué)相輔相成，缺一不可。案例教學(xué)有利于加深對(duì)理論教學(xué)內(nèi)容的理解，重在突出教學(xué)的目的與應(yīng)用，而理論教學(xué)是案例教學(xué)的基礎(chǔ)和前提，不掌握理論就無(wú)法開展案例教學(xué)。保險(xiǎn)學(xué)課程必須要先掌握一些基本的理論、概念和方法，然后才能進(jìn)行實(shí)務(wù)性的學(xué)習(xí)。例如在講述保險(xiǎn)的基本原則時(shí)，案例中必然會(huì)涉及到保險(xiǎn)利益、近因、推定全損等基本概念，如果學(xué)生對(duì)這些概念都不理解，教師很難組織案例分析。
3.教學(xué)討論。案例教學(xué)的實(shí)質(zhì)是開放、互動(dòng)，強(qiáng)調(diào)學(xué)生的高度參與。引導(dǎo)和組織學(xué)生進(jìn)行討論是保證案例教學(xué)效果的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。教師應(yīng)當(dāng)把更多的時(shí)間和機(jī)會(huì)留給學(xué)生，討論主要在學(xué)生中進(jìn)行，但教師絕不是旁觀者，教師始終應(yīng)當(dāng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。第一，教師可以通過(guò)啟發(fā)式提問(wèn)引導(dǎo)學(xué)生積極參與討論。教師所提的問(wèn)題要圍繞教學(xué)內(nèi)容，做到少而精。問(wèn)題過(guò)于寬泛則學(xué)生的討論比較散亂，不利于教師對(duì)課堂教學(xué)的控制，也不利于學(xué)生對(duì)教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn)知識(shí)的掌握。考慮到不同的學(xué)生對(duì)教學(xué)內(nèi)容的理解和接受能力不同，案例提問(wèn)還要有層次性，由易到難，逐漸深入。第二，教師和學(xué)生要形成一種良性的互動(dòng)關(guān)系，營(yíng)造良好的課堂討論氣氛。教師要鼓勵(lì)學(xué)生自主思考，積極引導(dǎo)學(xué)生對(duì)案例進(jìn)行討論，并結(jié)合分組討論、角色模擬等形式調(diào)動(dòng)學(xué)生參與的積極性。例如，在結(jié)合一些案例講解保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)時(shí)，就可以采用角色模擬的形式。第三，教師應(yīng)給學(xué)生更多的自由發(fā)揮的空間，允許他們發(fā)表不同的意見和看法。開放式的討論更有利于學(xué)生對(duì)理論知識(shí)的掌握，而且可以進(jìn)一步提高學(xué)生的創(chuàng)造性思維和開放性思維。第四，教師應(yīng)當(dāng)通過(guò)各種巧妙的提問(wèn)，引導(dǎo)學(xué)生圍繞中心問(wèn)題進(jìn)行討論，力保討論沿預(yù)期的方向進(jìn)行。在教學(xué)中，教師應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)學(xué)生的討論進(jìn)行點(diǎn)評(píng)，解答學(xué)生提出的疑點(diǎn)問(wèn)題，并對(duì)討論中暴露出的問(wèn)題及時(shí)修正，把討論引導(dǎo)到正確認(rèn)識(shí)的軌道上來(lái)。對(duì)于學(xué)生爭(zhēng)論較大的問(wèn)題，即使是一些社會(huì)敏感問(wèn)題，教師也應(yīng)認(rèn)真分析，不能避重就輕，更不能不回答。第五，教師要把學(xué)生從對(duì)案例本身的討論引導(dǎo)到對(duì)一般性問(wèn)題的討論，并歸納出一般性的理論觀點(diǎn)或結(jié)論，以提高學(xué)生分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。
4.教學(xué)總結(jié)。討論結(jié)束后，教師應(yīng)及時(shí)總結(jié)要點(diǎn)。闡明案例分析討論中所運(yùn)用的理論知識(shí)，總結(jié)討論的重點(diǎn)、難點(diǎn)和疑點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上指出需要進(jìn)一步深入思考的問(wèn)題。為了獲得更好的教學(xué)效果，教師還應(yīng)要求學(xué)生完成一份書面的案例分析報(bào)告，通過(guò)重新審視案例的討論過(guò)程和解決方案，學(xué)生對(duì)于課堂的教學(xué)內(nèi)容能夠加深理解。教師自身也應(yīng)當(dāng)總結(jié)本次討論的成功之處和不足之處，以便在以后的教學(xué)中進(jìn)一步改進(jìn)和完善。
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篇3
收錄日期：2013年8月29日
21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)得到了較快發(fā)展。國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司早已引入了信息系統(tǒng)，建立起了涵蓋承保、理賠、財(cái)務(wù)、銷售乃至經(jīng)營(yíng)管理等方面的數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)企業(yè)的交易活動(dòng)、經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行記錄。數(shù)據(jù)庫(kù)和數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)的廣泛運(yùn)用，使得內(nèi)部審計(jì)人員能夠在激增的數(shù)據(jù)背后，按照既有的審計(jì)經(jīng)驗(yàn)，查找出保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)上存在的違規(guī)行為，有效地對(duì)業(yè)務(wù)或財(cái)務(wù)行為的真實(shí)性、合法性和效益性方面進(jìn)行監(jiān)督，從而促進(jìn)公司業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。雖然激增的數(shù)據(jù)背后隱藏的許多重要信息給人們識(shí)別財(cái)務(wù)報(bào)告舞弊提供了更大范圍的數(shù)據(jù)支持，但同時(shí)也衍生出一些新的問(wèn)題，致使傳統(tǒng)的以風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)為出發(fā)點(diǎn)的審計(jì)手段不能適應(yīng)現(xiàn)代審計(jì)工作的要求。為提高審計(jì)質(zhì)量，降低審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，迫切需要引入現(xiàn)代化審計(jì)方式和手段，以實(shí)現(xiàn)審計(jì)監(jiān)督從單一的事后審計(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)槭潞髮徲?jì)與事中審計(jì)相結(jié)合，從單一的靜態(tài)審計(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)殪o態(tài)審計(jì)與動(dòng)態(tài)審計(jì)相結(jié)合，從單一的現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)場(chǎng)審計(jì)與遠(yuǎn)程審計(jì)相結(jié)合。目前，各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司相繼進(jìn)行了業(yè)務(wù)系統(tǒng)總集中，將業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、理賠、影像等相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)一起來(lái)，這為非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)提供了必要的技術(shù)支撐。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)是處理紛繁復(fù)雜、日益龐大對(duì)象數(shù)據(jù)的一種新型信息技術(shù)。它采取排除人為因素而通過(guò)自動(dòng)的方式來(lái)發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)中存在的新的、隱藏的或不可預(yù)見的規(guī)律或事實(shí)，是在對(duì)數(shù)據(jù)集全面而深刻認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，對(duì)數(shù)據(jù)內(nèi)在和本質(zhì)的高度抽象與概括，所以把數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)引入到審計(jì)工作中是非常必要的。
一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部審計(jì)人員面臨的問(wèn)題
業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，為保險(xiǎn)公司積累了大量的經(jīng)營(yíng)管理數(shù)據(jù)，這同時(shí)也給內(nèi)部審計(jì)人員帶來(lái)了極大挑戰(zhàn)，具體表現(xiàn)為：一是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)量超大，審計(jì)人員在數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的數(shù)據(jù)庫(kù)記錄中陷入茫然，在浩瀚的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)中很難找出對(duì)內(nèi)部審計(jì)人員有價(jià)值的信息，猶如大海撈針；二是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程、管理規(guī)定和操作實(shí)務(wù)不斷更新，各項(xiàng)管控規(guī)定不斷出臺(tái)，新的違規(guī)問(wèn)題變得越發(fā)隱蔽，審計(jì)人員對(duì)如此快速的變革往往不能與時(shí)俱進(jìn)，既有的審計(jì)經(jīng)驗(yàn)往往顯得力不從心。KPMG（1998）調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超過(guò)1/3的舞弊事件是在偶然的情況下被發(fā)現(xiàn)的，只有4%的舞弊事件是由獨(dú)立審計(jì)人員發(fā)現(xiàn)的；三是簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)庫(kù)查詢語(yǔ)句，無(wú)法從龐大復(fù)雜的數(shù)據(jù)庫(kù)中進(jìn)行深層次剖析，不能發(fā)掘更多的審計(jì)線索，所得出的審計(jì)結(jié)論缺乏深度和廣度，為規(guī)避自身審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)埋下隱患；四是數(shù)據(jù)處理技術(shù)為違規(guī)者提供了更加隱蔽的違規(guī)手段，舞弊者可以通過(guò)數(shù)據(jù)修改的方式偽造數(shù)據(jù)，以假亂真，審計(jì)人員如何識(shí)別出被篡改的數(shù)據(jù)是個(gè)難題；五是對(duì)同一對(duì)象審計(jì)，由于審計(jì)方法、審計(jì)角度的不同，不同審計(jì)人員可能會(huì)得出完全不同的審計(jì)結(jié)論，問(wèn)題定型不一，審計(jì)知識(shí)的“不對(duì)稱性”無(wú)法保障審計(jì)質(zhì)量；六是由于數(shù)據(jù)量的激增，垃圾數(shù)據(jù)、異常數(shù)據(jù)時(shí)有發(fā)生，如何將這些數(shù)據(jù)剔除，不干擾審計(jì)人員的審計(jì)思路，科學(xué)合理地安排審計(jì)工作，將精力投入到真正的審計(jì)問(wèn)題上去，值得思考。
二、審計(jì)領(lǐng)域?qū)?shù)據(jù)挖掘技術(shù)的探討
簡(jiǎn)單地說(shuō)，數(shù)據(jù)挖掘指的是從大量的、不完全的、有噪聲的、模糊的、隨機(jī)的應(yīng)用數(shù)據(jù)中提取出隱藏的、不為人知的卻潛在有用的信息和知識(shí)的過(guò)程，是一個(gè)從數(shù)據(jù)中汲取潛在有用的、先前未知的和最終可理解的知識(shí)的過(guò)程。數(shù)據(jù)挖掘通常與計(jì)算機(jī)科學(xué)有關(guān)，并通過(guò)統(tǒng)計(jì)、在線分析處理、情報(bào)檢索、機(jī)器學(xué)習(xí)、專家系統(tǒng)和模式識(shí)別等諸多方法來(lái)實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用非常廣泛，我國(guó)學(xué)者也做了一些將數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)應(yīng)用到審計(jì)領(lǐng)域的研究工作。
易仁萍、王昊等（2003）探討了審計(jì)框架下的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用，提出了利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)原始審計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行初步的數(shù)據(jù)清洗并進(jìn)行挖掘，形成可疑數(shù)據(jù)，為審計(jì)活動(dòng)提供必要支撐。胡榮和陳月昆（2004）提出了關(guān)聯(lián)分析和聚類分析這兩種常用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在審計(jì)中的具體實(shí)踐。陳丹萍（2009）在《數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在現(xiàn)代審計(jì)中的運(yùn)用研究》中提出數(shù)據(jù)挖掘?qū)徲?jì)的基本路徑包括數(shù)據(jù)的采集、預(yù)處理、發(fā)現(xiàn)規(guī)律、發(fā)現(xiàn)異常和提出處理建議等環(huán)節(jié)；數(shù)據(jù)挖掘?qū)徲?jì)主要通過(guò)離群點(diǎn)挖掘、孤立點(diǎn)檢測(cè)等七種方法獲取有效證據(jù)；數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在審計(jì)中的應(yīng)用步驟包括評(píng)估被審計(jì)單位、內(nèi)控制度的符合性測(cè)試和實(shí)質(zhì)性測(cè)試審計(jì)三個(gè)方面。
三、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)內(nèi)審領(lǐng)域的應(yīng)用
數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可實(shí)現(xiàn)的目的很多，在此僅列舉目前對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部審計(jì)工作最有幫助的幾個(gè)方面，主要有：
（一）統(tǒng)計(jì)分析。首先根據(jù)已有的審計(jì)經(jīng)驗(yàn)，確定出固定的審計(jì)模型，然后將該模型運(yùn)用到被審計(jì)單位的對(duì)象數(shù)據(jù)庫(kù)上，對(duì)審計(jì)區(qū)間內(nèi)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分類，借以實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理行為的分類和預(yù)測(cè)。
（二）聚類分析。它是把被審計(jì)單位的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)按照相似性歸成若干類別，使得同一類別的個(gè)體之間的差異盡可能地小，而不同類別的個(gè)體間的差異盡可能地大，從而找出偏離主類別的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。
（三）關(guān)聯(lián)分析。通過(guò)利用關(guān)聯(lián)規(guī)則，從被審計(jì)單位數(shù)據(jù)庫(kù)的記錄中抽取頻繁出現(xiàn)的模式，找出隱藏在數(shù)據(jù)間的潛在關(guān)系，抽取出事項(xiàng)A和事項(xiàng)B出現(xiàn)的頻率和相關(guān)性，從而通過(guò)對(duì)A對(duì)象的分析達(dá)到對(duì)B對(duì)象分析的目的。
具體實(shí)施流程如下：
1、需求提出階段。根據(jù)特定的審計(jì)目標(biāo)和審計(jì)內(nèi)容要求，將審計(jì)問(wèn)題進(jìn)行描述和表達(dá)，并將審計(jì)問(wèn)題轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)挖掘問(wèn)題，然后轉(zhuǎn)化成數(shù)據(jù)庫(kù)語(yǔ)言，編寫提數(shù)語(yǔ)句。
2、數(shù)據(jù)清洗階段。明確數(shù)據(jù)來(lái)源，熟悉數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，從被審計(jì)單位數(shù)據(jù)庫(kù)中選擇適用于數(shù)據(jù)挖掘的數(shù)據(jù)源，在充分了解數(shù)據(jù)質(zhì)量的情況下，運(yùn)用數(shù)據(jù)庫(kù)中表與表之間的勾稽關(guān)系，剔除垃圾數(shù)據(jù)和異常數(shù)據(jù)，對(duì)源數(shù)據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)換和清理，做到基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的可靠性和完整性。
3、數(shù)據(jù)挖掘階段。針對(duì)所要發(fā)現(xiàn)審計(jì)問(wèn)題的類別，確定采用的挖掘操作類型，如統(tǒng)計(jì)分析類型、聚類分析類型、關(guān)聯(lián)分析類型等，設(shè)計(jì)或選擇出有效的數(shù)據(jù)挖掘算法，形成特定的數(shù)學(xué)分析模型并加以實(shí)現(xiàn)。數(shù)據(jù)挖掘階段是核心階段，可能一種類型不適合，需要選取另一種類型，也可能同時(shí)需要幾個(gè)不同類型的數(shù)據(jù)模型進(jìn)行分析，此時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)反復(fù)現(xiàn)象。
4、評(píng)估階段。根據(jù)已掌握的審計(jì)證據(jù)，對(duì)挖掘結(jié)果進(jìn)行解釋和評(píng)估，測(cè)試與評(píng)價(jià)所發(fā)現(xiàn)的審計(jì)結(jié)論，對(duì)審計(jì)結(jié)論進(jìn)行一致性、效用性處理。由于模型的建立是一個(gè)迭代循環(huán)過(guò)程，因此可利用反饋機(jī)制，利用已有的模型不斷地建模、分析，直到能夠得出充分、正確的審計(jì)結(jié)論為止。
5、階段。根據(jù)審計(jì)人員的審計(jì)目的，對(duì)所獲得的審計(jì)結(jié)論進(jìn)行組織，并以審計(jì)人員能夠使用的方式呈現(xiàn)，從而使審計(jì)人員能在審計(jì)數(shù)據(jù)分析工作中運(yùn)用所發(fā)現(xiàn)的審計(jì)結(jié)論。
上述各步驟不是一蹴而就的，各步驟均可能需要反復(fù)進(jìn)行，這取決于每個(gè)階段的結(jié)果和接下來(lái)將要實(shí)施的階段或者一個(gè)階段的具體任務(wù)。（圖1）
四、實(shí)際審計(jì)工作中的具體案例
隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，不規(guī)范業(yè)務(wù)行為時(shí)有發(fā)生。下面結(jié)合筆者工作實(shí)際，對(duì)數(shù)據(jù)挖掘在保險(xiǎn)公司內(nèi)部審計(jì)上的具體應(yīng)用進(jìn)行案例分析。
審計(jì)需求：查找出經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)違規(guī)列支會(huì)議費(fèi)、招待費(fèi)問(wèn)題。此問(wèn)題如果按照常規(guī)手段，通過(guò)調(diào)閱財(cái)務(wù)憑證的方式，人工來(lái)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，幾乎很難實(shí)現(xiàn)。如果將此問(wèn)題轉(zhuǎn)化成數(shù)據(jù)挖掘問(wèn)題，對(duì)一個(gè)地市級(jí)（或者省級(jí)）分公司下轄各分支機(jī)構(gòu)的會(huì)議費(fèi)、招待費(fèi)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，就可以快速地查出違規(guī)機(jī)構(gòu)。具體步驟如下：
（一）需求提出階段。本案例的需求為查出違規(guī)列支會(huì)議費(fèi)、招待費(fèi)問(wèn)題。鑒于基層經(jīng)營(yíng)單位有可能同時(shí)在會(huì)議費(fèi)、招待費(fèi)兩個(gè)科目之間來(lái)回列支費(fèi)用，故此需求可以細(xì)化為3個(gè)小需求，既違規(guī)列支會(huì)議費(fèi)需求、違規(guī)列支招待費(fèi)需求、違規(guī)列支會(huì)議費(fèi)和招待費(fèi)需求。
（二）數(shù)據(jù)清洗階段。首先剔除掉費(fèi)用金額字段值為空、字段值超大或超小、收付日期過(guò)早或過(guò)遠(yuǎn)的垃圾數(shù)據(jù)、測(cè)試數(shù)據(jù)、異常數(shù)據(jù)，然后選擇恰當(dāng)?shù)氖崭秴^(qū)間作為審計(jì)區(qū)間，選好基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。
（三）數(shù)據(jù)挖掘階段。由于此問(wèn)題要解決的是違規(guī)列支費(fèi)用問(wèn)題，也就是要提取出來(lái)屬于超額列支的那部分費(fèi)用，因此要掌握公司正常經(jīng)營(yíng)管理下的費(fèi)用列支狀況。然而，每個(gè)基層公司的經(jīng)營(yíng)管理狀況并不相同，單純從自身的角度去縱向比較，科學(xué)性難以保證。因此，要掌握同一市公司（或省公司）下的各個(gè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的實(shí)際狀況，狀況趨同的視為合理情形，偏離大多數(shù)的視為疑似對(duì)象。
根據(jù)上述分析，擬采取聚類分析的數(shù)據(jù)挖掘方法，即以某市所有經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)為審計(jì)樣本，以每個(gè)月為一個(gè)審計(jì)區(qū)間，用所有經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的相關(guān)費(fèi)用總和除以保費(fèi)金額，得出系統(tǒng)內(nèi)費(fèi)用與保費(fèi)的平均比例，再分別計(jì)算出所有經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)自身列支相關(guān)費(fèi)用的金額與自身保費(fèi)金額的比例，再將這些比例和系統(tǒng)平均比例按序排列，遠(yuǎn)離系統(tǒng)平均值且大于系統(tǒng)平均值的對(duì)象，確定為疑似對(duì)象。圖2為對(duì)某市公司下轄12個(gè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)會(huì)議費(fèi)數(shù)據(jù)挖掘結(jié)果。從圖上可以看出，機(jī)構(gòu)3和機(jī)構(gòu)10的會(huì)議費(fèi)比例明顯超出系統(tǒng)平均水平，因此將兩者作為疑似對(duì)象。（圖2）
（四）評(píng)估階段。根據(jù)步驟（三）數(shù)據(jù)挖掘階段取得的初步性結(jié)論，結(jié)合被審計(jì)單位業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)實(shí)際狀況做出進(jìn)一步的判斷。若初步判斷審計(jì)結(jié)論合理，可與被審計(jì)單位進(jìn)行確認(rèn)。若被審計(jì)單位提供了合理的解釋說(shuō)明，則要進(jìn)一步修改聚類分析模型，加入必要的參考因子，比如業(yè)務(wù)類型、市場(chǎng)環(huán)境等加權(quán)因子，重新迭代計(jì)算，再次得出審計(jì)結(jié)論。
（五）階段。根據(jù)上述數(shù)據(jù)挖掘模型取得的成果，將此模型運(yùn)用到所有轄區(qū)單位，繪制出轄區(qū)單位違規(guī)列支會(huì)議費(fèi)、招待費(fèi)的全景預(yù)警圖，供日后審計(jì)使用。
主要參考文獻(xiàn)：
篇4
近代的保險(xiǎn)起源于海上保險(xiǎn)制度，在長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中逐漸形成其特有的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，從起初的以“人人為我，我為人人”的簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偤蛽p失補(bǔ)償制度，一直到今天的以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的精算制度作為技術(shù)核心、以風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倿橹饕毮?，以損失補(bǔ)償為手段、以穩(wěn)定再生產(chǎn)和社會(huì)生活為主要目標(biāo)的現(xiàn)代保險(xiǎn)制度。保險(xiǎn)將全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備資金匯成一股不可忽視的資金洪流，從把將它的觸角伸展到經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)角落，對(duì)于社會(huì)上的每個(gè)個(gè)體，保險(xiǎn)都是一項(xiàng)他們不得不給予重視且和自身密切相關(guān)的經(jīng)濟(jì)制度。保險(xiǎn)在從近代模式向現(xiàn)代模式的嬗變中，通過(guò)各項(xiàng)原則的建立和法律法規(guī)的完備，逐漸蛻去原本與賭博類似的賠償機(jī)制，演繹出以最大誠(chéng)信為基調(diào)，維護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人利益的制度。與此同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)形成了以險(xiǎn)種設(shè)計(jì)為關(guān)鍵，以市場(chǎng)營(yíng)銷為主線的人力資本密集型的生產(chǎn)方式，這與金融業(yè)的其它領(lǐng)域的生產(chǎn)方式具有一致性。保險(xiǎn)業(yè)的這種性質(zhì)使得人力資本成為保險(xiǎn)業(yè)最重要的生產(chǎn)資源，因此，保險(xiǎn)學(xué)人才教育成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展至關(guān)重要的因素之一。如何提高保險(xiǎn)學(xué)科課程的教育質(zhì)量，培育出保險(xiǎn)業(yè)需要的相應(yīng)人才，是擺在保險(xiǎn)學(xué)教育者面前的重要課題。
筆者從事地方高校金融專業(yè)的保險(xiǎn)學(xué)課程教學(xué)已有十?dāng)?shù)年，通過(guò)多年的教學(xué)實(shí)踐，逐步摸索出適合保險(xiǎn)學(xué)自身特色的教學(xué)模式。包括：一個(gè)核心、兩條主線、三種方法。即：以保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)理論作為教學(xué)核心，注重夯實(shí)學(xué)生的理論基礎(chǔ)；以業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)管理作為主線，為學(xué)生將來(lái)進(jìn)入實(shí)務(wù)部門工作做好準(zhǔn)備；采用案例分析、實(shí)踐教學(xué)、研討教學(xué)等新型教學(xué)方法，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣。事實(shí)表明，該教學(xué)模式在筆者任教班級(jí)取得良好收效，獲得學(xué)生好評(píng)。
一、案例分析法
案例分析法是一種理論聯(lián)系實(shí)際的教學(xué)方法，在具體實(shí)施中，往往是從具體上升到抽象，即通過(guò)對(duì)具體案例的分析研究來(lái)探尋帶有普遍指導(dǎo)意義的內(nèi)在規(guī)律，從中導(dǎo)出一般的原理、理論，所以比較易懂好記，生動(dòng)形象，有助于理論學(xué)習(xí)的進(jìn)一步深化。而且，對(duì)于化解理論知識(shí)的枯燥性、抽象性，使之具體生動(dòng)，與保險(xiǎn)實(shí)踐緊密結(jié)合，能夠激發(fā)學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)學(xué)的學(xué)習(xí)熱情，較之單純講解理論，案例教學(xué)在保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)上有更大的優(yōu)勢(shì)。尤其是與實(shí)務(wù)結(jié)合異常緊密的保險(xiǎn)理論，如果不結(jié)合案例，教學(xué)效果會(huì)差強(qiáng)人意。
案例教學(xué)法在保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中的應(yīng)用，須遵循如下步驟進(jìn)行：根據(jù)課程內(nèi)容對(duì)案例進(jìn)行篩選、在分析過(guò)程中盡可能多地容納理論知識(shí)點(diǎn)、案例分析結(jié)果應(yīng)簡(jiǎn)潔凝煉。
（一）案例選擇
案例分析教學(xué)法中所應(yīng)用的案例應(yīng)該特色鮮明，有一定的側(cè)重點(diǎn)。首先，該必須理論突出。在分析該案例的過(guò)程中，應(yīng)以該理論為主要分析案例材料，不能選擇那些枝節(jié)過(guò)多，而且枝節(jié)對(duì)結(jié)果影響很大的案例，因?yàn)檫@種案例會(huì)模糊學(xué)生的注意焦點(diǎn)，使得知識(shí)點(diǎn)過(guò)于分散，不利于教師按照教學(xué)大綱的要求側(cè)重講解某些知識(shí)要點(diǎn)。而過(guò)于紛繁蕪雜的案例，對(duì)于那些對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)還知之甚少的學(xué)生，分析起來(lái)難度較大，不易領(lǐng)會(huì)教師要向他們傳達(dá)的知識(shí)，因此，篩選案例的原則是短小精悍、要點(diǎn)凝煉。
其次，案例的時(shí)效性同樣重要。有些保險(xiǎn)理賠個(gè)案由于發(fā)生時(shí)間比較久遠(yuǎn)，和現(xiàn)行的法律法規(guī)以及相關(guān)的經(jīng)濟(jì)政策已經(jīng)嚴(yán)重脫節(jié)，盡管這些案例也能夠反映一部分保險(xiǎn)學(xué)的基本理論，但是它們?cè)跁r(shí)間上的滯后性，會(huì)使學(xué)生對(duì)這些案例的權(quán)威性產(chǎn)生懷疑，進(jìn)而影響他們的學(xué)習(xí)熱情，所以，案例的時(shí)效性非常重要，要選擇近期發(fā)生的案例，對(duì)于那些發(fā)生時(shí)間過(guò)于久遠(yuǎn)，應(yīng)該注意取舍。
再次，案例的真實(shí)性也非常重要。在選擇案例的時(shí)候，最好是從報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、電視等媒體擇取現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)生的案例。真實(shí)的案例更具有沖擊力，能夠反映保險(xiǎn)實(shí)踐中產(chǎn)生的各種問(wèn)題。由于這些案例發(fā)生在現(xiàn)實(shí)生活中，很多案例中的細(xì)節(jié)非常真實(shí)，學(xué)生在學(xué)習(xí)過(guò)程中，對(duì)保險(xiǎn)學(xué)理論如何聯(lián)系實(shí)際有更深刻的了解。
（二）分析過(guò)程
學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)理論不是一蹴而就的，需要在不斷地學(xué)習(xí)過(guò)程中對(duì)其進(jìn)行消化和理解，而案例分析無(wú)疑是幫助學(xué)習(xí)的重要工具。學(xué)生首次接觸到相關(guān)的案例，往往會(huì)茫然不知所措，無(wú)從下手，此刻教師便發(fā)揮了重要作用，引導(dǎo)學(xué)生如何使用理論知識(shí)解決實(shí)際問(wèn)題，但又不能直接灌輸，使學(xué)生失去獨(dú)立思考的能力。這其中的分寸是教師一定要把握好的。
有鑒于此，教師在案例分析伊始，首先向?qū)W生提出幾個(gè)問(wèn)題，然后請(qǐng)學(xué)生考慮這些問(wèn)題的答案。利用提問(wèn)的方式，讓學(xué)生說(shuō)出他們的答案，對(duì)于他們針對(duì)同一問(wèn)題給出的不同答案，將這些答案紛紛列出，由大家來(lái)判斷分析，看他們中的多數(shù)人到底選擇哪種答案，再要求他們陳述理由，并將學(xué)生陳述的要點(diǎn)記在黑板上。在主要觀點(diǎn)陳述完畢之后，整理這些觀點(diǎn)，再將正確的處理方法告訴學(xué)生，并且告知他們這樣處理的理由，結(jié)合教材上的理論要點(diǎn)，讓他們自己重復(fù)一遍分析過(guò)程，同時(shí)對(duì)照之前學(xué)生給出的處理理由，找出他們錯(cuò)在哪里，這樣給學(xué)生留下的印象會(huì)更加深刻。
案例數(shù)量也是教師在教學(xué)過(guò)程中要注意的。教師應(yīng)該為每個(gè)理論知識(shí)要點(diǎn)分配兩個(gè)以上的案例。教師可以要求學(xué)生對(duì)第一個(gè)案例詳細(xì)分析與說(shuō)明，從中獲得學(xué)生是否已經(jīng)初通基本理論知識(shí)以及應(yīng)用技能，在確認(rèn)學(xué)生的熟練程度后，列舉其它案例要求學(xué)生在課堂或者課后分析。教師只判斷分析結(jié)果的正誤，讓學(xué)生對(duì)自己的分析過(guò)程仔細(xì)梳理，找出謬誤所在。
（三）理論重述
這一步驟建立在學(xué)生已經(jīng)具有自行分析能力的基礎(chǔ)上。當(dāng)學(xué)生對(duì)理論內(nèi)容掌握熟練之后，教師的另一個(gè)重要任務(wù)是將理論教學(xué)上一個(gè)臺(tái)階，使之深化和升華，從理論的描述發(fā)展到對(duì)其內(nèi)涵外延的解釋，這才能進(jìn)一步提高教學(xué)效果。
二、研討教學(xué)
保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中亦常常應(yīng)用研討教學(xué)法，該方法注重在討論過(guò)程的參與度。通過(guò)思想的碰撞，產(chǎn)生對(duì)討論問(wèn)題的不同看法，對(duì)該問(wèn)題進(jìn)行多角度、多方位的探討，并且可以深入挖掘討論主題，能在討論中獲取更加全面的信息，討論者的思維層次和思路也會(huì)進(jìn)一步提高。
案例分析與研討教學(xué)在保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)中完全可以并行不悖。案例分析是教學(xué)內(nèi)容的革新，而研討教學(xué)是教學(xué)方法的變革。案例分析可以有兩種方式，一是教師主導(dǎo)，學(xué)生被動(dòng)參與；二是，教師的角色是旁聽者，學(xué)生作為討論的主角自由發(fā)揮。兩種方式的優(yōu)劣都比較明顯。后一種方式的特色是學(xué)生擁有較大的自由度，但討論過(guò)程有可能偏離預(yù)先設(shè)定的軌道；不過(guò)，優(yōu)點(diǎn)在于可以調(diào)動(dòng)大部分學(xué)生的參與積極性，不會(huì)出現(xiàn)教師唱獨(dú)角戲的情況。在小組中，討論氣氛會(huì)更加活躍，組員之間可以就不同意見進(jìn)行充分的辯論，最終形成一種或者數(shù)種結(jié)論。而各個(gè)小組之間的結(jié)論可能會(huì)有雷同，作為教師，可以將這些結(jié)論匯總，余下的環(huán)節(jié)和前述教師主導(dǎo)的案例分析法類似。此外，教師和學(xué)生應(yīng)該充分利用現(xiàn)代多媒體技術(shù)手段，讓每個(gè)小組利用攝像頭將討論過(guò)程制作成視頻交給教師，教師通過(guò)觀看視頻，可以了解每一個(gè)學(xué)生在討論中的情況，如：是否有自己的見解，是否積極參與討論。
三、實(shí)踐實(shí)驗(yàn)教學(xué)法
作為一門實(shí)踐性突出的金融專業(yè)學(xué)科，保險(xiǎn)學(xué)的教育方式也應(yīng)該與之相對(duì)應(yīng)。保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)行業(yè)所需人才最為集中的崗位，從本質(zhì)上看，保險(xiǎn)業(yè)是一項(xiàng)人力密集型的產(chǎn)業(yè)。保險(xiǎn)人承擔(dān)著保險(xiǎn)展業(yè)的重要任務(wù)，如何做好合格的保險(xiǎn)人，便成為個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃和保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵因素。稱職的保險(xiǎn)人應(yīng)該能夠了解參與保險(xiǎn)各方的基本權(quán)利和義務(wù)，熟悉保險(xiǎn)單的各項(xiàng)條款，了解保險(xiǎn)制度的種種原則和相應(yīng)理論以及保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理。由此，擁有豐富的理論知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，便成為保險(xiǎn)人工作順利開展的重要因素，所以，在保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)過(guò)程中，實(shí)踐環(huán)節(jié)是必不可少的。
篇5
中圖分類號(hào)：G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
原標(biāo)題：加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)，培養(yǎng)應(yīng)用型保險(xiǎn)人才——鄭州升達(dá)學(xué)院保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)改革探析
收錄日期：2012年11月21日
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，保險(xiǎn)既是金融的三大支柱之一，又是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展的“穩(wěn)定器”，而保險(xiǎn)發(fā)展不可或缺的就是保險(xiǎn)人才，但對(duì)鄭州升達(dá)學(xué)院等應(yīng)用型大學(xué)而言，在保險(xiǎn)教學(xué)中存在重理論知識(shí)傳授輕能力培養(yǎng)、重課堂輕課外實(shí)踐問(wèn)題，由此培養(yǎng)出來(lái)的學(xué)生普遍缺乏實(shí)際動(dòng)手能力、溝通能力和創(chuàng)新意識(shí)等，不能適應(yīng)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人才的需求。因此，如何加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐，培養(yǎng)符合行業(yè)發(fā)展需要的保險(xiǎn)人才是當(dāng)前教學(xué)實(shí)踐中的重要課題之一。
一、保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)的重要性
實(shí)踐教學(xué)是為了配合理論教學(xué)，培養(yǎng)學(xué)生分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力，加強(qiáng)專業(yè)訓(xùn)練和鍛煉學(xué)生實(shí)踐能力而設(shè)置的教學(xué)環(huán)節(jié)，是保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)的重要環(huán)節(jié)之一。
（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)實(shí)踐教學(xué)，培養(yǎng)學(xué)生的專業(yè)興趣。學(xué)生是學(xué)習(xí)的主體，傳統(tǒng)的老師教學(xué)生學(xué)，一方面會(huì)讓課堂變得乏味；另一方面也難以加深對(duì)知識(shí)的理解與運(yùn)用，通過(guò)實(shí)踐性教學(xué)，讓學(xué)生作為主體參與到課堂、課外中，可以提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣與實(shí)踐意識(shí)，從而促使他們加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)及技能的提高，從“被逼學(xué)”變成“我要學(xué)”。實(shí)踐教學(xué)不僅能提高學(xué)生分析問(wèn)題、解決問(wèn)題等方面的能力，更重要的是對(duì)學(xué)生的創(chuàng)新能力、適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的能力有很大幫助。
（二）加強(qiáng)保險(xiǎn)實(shí)踐教學(xué)，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展輸送適用人才。據(jù)保險(xiǎn)專家對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行的前瞻性預(yù)測(cè)，保險(xiǎn)業(yè)每年的增長(zhǎng)速度可達(dá)到30%，預(yù)計(jì)這一趨勢(shì)將延續(xù)15～20年。保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，新增保險(xiǎn)公司，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)人才的需求，社會(huì)保障體質(zhì)的發(fā)展都會(huì)增加市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)人才的需求。但是，保險(xiǎn)人才市場(chǎng)面臨著數(shù)量和質(zhì)量的失衡。一方面需求與供給量嚴(yán)重失衡，造成保險(xiǎn)業(yè)界不斷地挖墻腳現(xiàn)象；另一方面保險(xiǎn)人才供給出現(xiàn)了崗位、經(jīng)驗(yàn)和技能等方面的脫節(jié)，保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生很難找到滿意的工作。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司招聘的崗位大多為營(yíng)銷員，而畢業(yè)生由于存在行業(yè)和崗位偏見、缺乏人際關(guān)系、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)等，往往希望直接做管理、內(nèi)勤等，同時(shí)保險(xiǎn)公司對(duì)人才的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)要求較高，而剛畢業(yè)的大學(xué)生不可能具備這些要求，出現(xiàn)嚴(yán)重的需求與供給質(zhì)的失衡。
二、保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)存在的主要問(wèn)題
（一）對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)的就業(yè)崗位定位不準(zhǔn)確。目前不少應(yīng)用型高校開設(shè)的保險(xiǎn)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)不明確，不切合實(shí)際地拔高培養(yǎng)規(guī)格，導(dǎo)致保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生學(xué)的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)技能多而不精，不能滿足就業(yè)崗位的要求。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷崗位數(shù)占全部崗位數(shù)的80%，保險(xiǎn)營(yíng)銷崗位人力資源缺乏。應(yīng)用型高校保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生應(yīng)當(dāng)先定位于保險(xiǎn)營(yíng)銷而不是保險(xiǎn)管理人員。
（二）實(shí)踐教學(xué)計(jì)劃不完善，考評(píng)體系不健全。根據(jù)我院保險(xiǎn)方向2011年培養(yǎng)計(jì)劃，保險(xiǎn)方面的相關(guān)課程有保險(xiǎn)學(xué)原理、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)、保險(xiǎn)精算、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理、社會(huì)保險(xiǎn)，缺少財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例分析、人身保險(xiǎn)案例分析，缺少保險(xiǎn)單填制、保險(xiǎn)銷售、保險(xiǎn)理賠、保險(xiǎn)查勘等實(shí)踐課程。
保險(xiǎn)專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)計(jì)劃與專業(yè)理論教學(xué)計(jì)劃、其他金融專業(yè)的教學(xué)計(jì)劃等，都沒有明確的保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)目標(biāo)。從整個(gè)教學(xué)計(jì)劃來(lái)看，其中只有大二暑假以后的實(shí)踐環(huán)節(jié)，但此環(huán)節(jié)多為學(xué)生自主選擇，所以效果并不佳。這關(guān)鍵是實(shí)踐教學(xué)各項(xiàng)管理制度不夠健全，特別是對(duì)實(shí)踐教學(xué)缺乏有效的管理與考核體系，學(xué)生暑期的實(shí)習(xí)更多的帶有應(yīng)付性，起不到真正的鍛煉、提高。同時(shí)，課程實(shí)習(xí)、社會(huì)實(shí)踐、畢業(yè)論文等環(huán)節(jié)是由不同老師來(lái)完成，缺乏統(tǒng)籌安排與協(xié)調(diào)，沒有完整的實(shí)踐教學(xué)體系。
（三）金融實(shí)驗(yàn)室還有待完善。目前，我院金融控制中心已經(jīng)成為現(xiàn)代化的金融實(shí)驗(yàn)室，具有了標(biāo)準(zhǔn)的證券投資模擬交易和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬操作系統(tǒng)，使學(xué)生能在實(shí)驗(yàn)室即可獲得與證券公司相同的實(shí)時(shí)股市行情及相關(guān)信息，據(jù)此進(jìn)行模擬投資實(shí)習(xí)，除了虛擬資金外，與實(shí)際投資完全一致。另外，具有完善的金融各領(lǐng)域的考證題庫(kù)，但缺少保險(xiǎn)的實(shí)踐操作，比如保險(xiǎn)單的填制，保險(xiǎn)出單系統(tǒng)的模擬，保險(xiǎn)理賠等的模擬操作。
（四）實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)脫鉤，教學(xué)方式單一，達(dá)不到實(shí)踐教學(xué)的目標(biāo)。一方面我院保險(xiǎn)方向缺乏完善的課程實(shí)驗(yàn)、實(shí)習(xí)、課程論文、畢業(yè)論文體系，各環(huán)節(jié)相互脫鉤，實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目無(wú)法進(jìn)行，教學(xué)課時(shí)得不到滿足；課程實(shí)習(xí)等過(guò)于形式化，主要依靠學(xué)生的自主選擇，缺乏有效的實(shí)習(xí)基地，所形成的論文很少深入實(shí)際進(jìn)行調(diào)研，文章質(zhì)量不高。目前的實(shí)踐教學(xué)主要就是側(cè)重于案例教學(xué)，雖然能調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，提高學(xué)生分析問(wèn)題、解決問(wèn)題及口頭表達(dá)的能力，但終歸紙上談兵，與現(xiàn)實(shí)差距較大。
（五）保險(xiǎn)專業(yè)教師缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。我院現(xiàn)有三名保險(xiǎn)專業(yè)教師，一名是保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)，另外兩名是金融專業(yè)畢業(yè)，無(wú)任何保險(xiǎn)公司從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。另外，學(xué)院管理體制使得老師難以有課余時(shí)間參與保險(xiǎn)公司的實(shí)踐。教師在學(xué)生培養(yǎng)過(guò)程中處于主導(dǎo)地位，教師隊(duì)伍的質(zhì)量直接制約著人才培養(yǎng)的質(zhì)量。教師空有理論缺乏實(shí)踐，也難以教給學(xué)生符合行業(yè)發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。雖然專業(yè)基礎(chǔ)扎實(shí)，雖然備課充分，但難免照本宣科，泛泛而談，難以正確把握保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)人才的需求。
三、加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)途徑思考
（一）完善教學(xué)計(jì)劃和實(shí)踐考評(píng)體系。首先，要完善教學(xué)計(jì)劃，主要體現(xiàn)在案例分析課程及實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)、課程實(shí)習(xí)等，比如增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例分析、人身保險(xiǎn)案例分析課程等；其次，完善實(shí)踐考評(píng)體系，針對(duì)大二學(xué)生暑期的實(shí)習(xí)，一方面學(xué)院可事先聯(lián)系并指定實(shí)習(xí)地點(diǎn)，其次對(duì)于實(shí)習(xí)加大考核力度，通過(guò)嚴(yán)格的考核使得學(xué)生能夠真正從實(shí)習(xí)中得到鍛煉，從而樹立正確的就業(yè)觀念；再次，端正學(xué)生的就業(yè)理念，不要只想著到保險(xiǎn)公司當(dāng)管理人員，而應(yīng)該具有從基層干起再逐步晉升，脫離基礎(chǔ)環(huán)節(jié)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是難以勝任內(nèi)勤及其他管理方面工作的。
（二）完善金融控制中心有關(guān)保險(xiǎn)方面的實(shí)踐項(xiàng)目。金融控制中心實(shí)驗(yàn)室能夠較好地滿足商業(yè)銀行及證券操作方面的實(shí)踐，應(yīng)該增加保險(xiǎn)單填制、保險(xiǎn)理賠、保險(xiǎn)系統(tǒng)操作等保險(xiǎn)方面的實(shí)踐軟件。
（三）建立高質(zhì)量的師資隊(duì)伍，提高實(shí)踐教學(xué)水平。教師是搞好實(shí)踐教學(xué)、培養(yǎng)高素質(zhì)人才的關(guān)鍵。建議：首先，強(qiáng)化教師自身的實(shí)踐環(huán)節(jié)，提高實(shí)踐能力。給教師提供到保險(xiǎn)公司實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)，可以從基礎(chǔ)的保險(xiǎn)營(yíng)銷員做起，以發(fā)現(xiàn)教學(xué)實(shí)踐環(huán)節(jié)中的不足并得以改進(jìn)。其次，定期聘請(qǐng)保險(xiǎn)公司工作經(jīng)驗(yàn)豐富的人員到我院來(lái)開展講座。再次，適當(dāng)放寬對(duì)教師學(xué)歷的要求，聘請(qǐng)保險(xiǎn)公司人員講授保險(xiǎn)實(shí)務(wù)、保險(xiǎn)營(yíng)銷等課程。
（四）構(gòu)建產(chǎn)學(xué)研合作教育基地，加強(qiáng)實(shí)習(xí)基地管理。以高校為依托，聯(lián)合保監(jiān)局、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等，組建保險(xiǎn)產(chǎn)學(xué)研合作教育基地，建立業(yè)界與學(xué)界的良好互動(dòng)機(jī)制。一方面業(yè)界可調(diào)動(dòng)各種資源為培養(yǎng)師資和提高教學(xué)質(zhì)量服務(wù)，通過(guò)實(shí)習(xí)基地讓學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)，公司高管參與教學(xué)計(jì)劃修訂及公司高管進(jìn)課堂等方式，增強(qiáng)保險(xiǎn)方面實(shí)踐教學(xué)的效果；另一方面實(shí)習(xí)學(xué)生可為公司提供成本低、有活力的人力資源，同時(shí)也利于對(duì)人才的儲(chǔ)備。
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篇6
作者簡(jiǎn)介：劉妍，女，博士，副教授、江蘇省農(nóng)村小額保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)，研究方向?yàn)槿r(nóng)保險(xiǎn)。
作為保險(xiǎn)及相關(guān)專業(yè)的專業(yè)主干課程，教師在講授《保險(xiǎn)學(xué)》課程時(shí)，既要使學(xué)生掌握基礎(chǔ)理論，又要注重培養(yǎng)和訓(xùn)練學(xué)生分析問(wèn)題及解決問(wèn)題的能力，使學(xué)生在學(xué)習(xí)過(guò)程中做到理論性與實(shí)務(wù)性的高度結(jié)合。案例教學(xué)作為了解和研究保險(xiǎn)制度原理和運(yùn)行的有效學(xué)習(xí)途徑與訓(xùn)練方法，在《保險(xiǎn)學(xué)》教學(xué)中日益受到重視。結(jié)合自身教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，本文針對(duì)保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別這一重要知識(shí)點(diǎn)，結(jié)合案例進(jìn)行深入分析。
一、相關(guān)知識(shí)點(diǎn)回顧
保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益，又稱可保利益。保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，它是投保人或被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)人投保的利益，體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利害關(guān)系，即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的完好而受益，因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)事故而受到損失。作為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則之一，保險(xiǎn)利益原則要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有相關(guān)保險(xiǎn)利益，否則會(huì)影響到合同的效力。遵守該原則有助于規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度、防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生，同時(shí)有效地將保險(xiǎn)與賭博區(qū)別開。
二、案例導(dǎo)入
下文將通過(guò)案例教學(xué)法進(jìn)一步分析該原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別。
案例一：2010年2月1日，A公司承租B公司一座樓房作經(jīng)營(yíng)之用，租期為9個(gè)月。同年3月，A公司為此樓房在當(dāng)?shù)啬池?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保一年期火災(zāi)保險(xiǎn)，保額500萬(wàn)元。2010年11月1日，A公司依據(jù)協(xié)議，將樓房退還給B公司。同年12月20日，該樓房發(fā)生火災(zāi)，損失200萬(wàn)元。事故發(fā)生后，A公司向保險(xiǎn)公司主張賠償，并提出保險(xiǎn)合同、該樓房受損失的證明等資料。在處理結(jié)果上，保險(xiǎn)公司與A公司意見不一致，保險(xiǎn)公司認(rèn)為事故發(fā)生時(shí)，A公司與該樓房已無(wú)任何關(guān)系，不具有保險(xiǎn)利益，因此拒絕賠償；A公司則認(rèn)為雙方簽有一年期的保險(xiǎn)合同，因此，在保險(xiǎn)期限之內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠償。面對(duì)兩種不同意見，你贊同誰(shuí)的觀點(diǎn)？依據(jù)是什么？
案例二：劉某于2010年2月為其妻王某投保了一份終身壽險(xiǎn)，并經(jīng)妻子同意將受益人確定為自己。2011年12月，劉某與王某離婚。離婚后劉某仍然按期交納保險(xiǎn)費(fèi)。2012年3月，王某因車禍意外身亡。王某的父親和劉某在得知這一消息后都向保險(xiǎn)公司提出領(lǐng)取保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。劉某認(rèn)為自己是保險(xiǎn)合同唯一的指定收益人，依法應(yīng)由其受領(lǐng)保險(xiǎn)金。王父則認(rèn)為劉某與其女兒已離婚，不具有保險(xiǎn)利益，所以無(wú)權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，自己才是王某唯一的繼承人，故保險(xiǎn)金應(yīng)由其受領(lǐng)。面對(duì)兩種不同意見，你贊同誰(shuí)的觀點(diǎn)？依據(jù)是什么？
上述兩則案例中均出現(xiàn)不同觀點(diǎn)，但依據(jù)保險(xiǎn)學(xué)相關(guān)原理以及《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）相關(guān)條款，正確的處理結(jié)果只有一個(gè)，那么，解決問(wèn)題的關(guān)鍵是什么？處理依據(jù)是什么？既然雙方在保險(xiǎn)利益問(wèn)題上有所爭(zhēng)執(zhí)，那么，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用中，保險(xiǎn)利益原則分別提出了怎樣的要求，是否存在不同？
三、相關(guān)原理：保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用及主要區(qū)別
由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)不同，因而在保險(xiǎn)合同訂立和履行過(guò)程中對(duì)保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用也不盡相同。
1.保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用
（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的確立。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保障的并非財(cái)產(chǎn)本身，而是財(cái)產(chǎn)中所包含的保險(xiǎn)利益。該保險(xiǎn)利益是由投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有某種利害關(guān)系而產(chǎn)生的，這種利害關(guān)系一般產(chǎn)生于法律上或契約上的權(quán)利或責(zé)任，即凡是因財(cái)產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故而蒙受經(jīng)濟(jì)損失、或因財(cái)產(chǎn)安全而得到利益或預(yù)期利益者，均具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。具體包括財(cái)產(chǎn)所有權(quán)；財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)；財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)；財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)等：①財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人對(duì)其所有的或經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。例如，房主對(duì)其所有的房屋具有保險(xiǎn)利益，公司法人代表對(duì)公司財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益等。②財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。需要注意的是，在抵押貸款中，抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)所具有的保險(xiǎn)利益只限于他所貸出款項(xiàng)的額度，而且，在債務(wù)人償清債務(wù)后，抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的權(quán)益消失，其保險(xiǎn)利益也就隨之而消失。③財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對(duì)其保管、占用、使用的財(cái)產(chǎn)，在附有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有保險(xiǎn)利益。④經(jīng)營(yíng)者對(duì)其合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益。如因營(yíng)業(yè)中斷導(dǎo)致預(yù)期的利潤(rùn)損失、租金收入減少、票房收入減少等等，經(jīng)營(yíng)者對(duì)這些預(yù)期利益都具有保險(xiǎn)利益。
（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效。一般情況下，要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在于保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生整個(gè)過(guò)程中。保險(xiǎn)合同生效后，如果投保人無(wú)保險(xiǎn)利益，那么，該合同就是自始無(wú)效合同。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，若被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益已經(jīng)終止或轉(zhuǎn)移出去，也不能得到保險(xiǎn)人的賠償。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十八條規(guī)定：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金”?？梢姡覈?guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保時(shí)投保人是否具有保險(xiǎn)利益未作特別要求，只要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，這主要是由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償性決定的，因?yàn)闆]有保險(xiǎn)利益就不存在損失，自然無(wú)須補(bǔ)償。
2.保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用
（1）人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的確立。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命或身體。只有當(dāng)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命或身體具有某種利害關(guān)系時(shí)，他才對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。即當(dāng)被保險(xiǎn)人生存及身體健康時(shí)，才能保證其投保人應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)利益；而如果被保險(xiǎn)人死亡或傷殘，將使其遭受經(jīng)濟(jì)損失。具體包括：①為自己投保。當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，因投保人自身的安全健康和自己的利益密切相關(guān)，因而投保人對(duì)自己的壽命或身體具有保險(xiǎn)利益。②為他人投保。當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人分屬兩人時(shí)，投保人以他人的壽命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行投保，保險(xiǎn)利益通常產(chǎn)生于以下幾種情況：血緣關(guān)系。投保人對(duì)與其具有親密血緣關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益。這里的親密血緣關(guān)系主要是指父母與子女之間、親兄弟姐妹之間、祖父母與孫子女之間。但不能擴(kuò)展至其它較遠(yuǎn)的家族關(guān)系，如叔侄之間、堂（表）兄弟姐妹之間等；法律上的利害關(guān)系。投保人對(duì)與其具有法律利害關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益。如婚姻關(guān)系中的配偶雙方；不具有血緣關(guān)系，但具有法定撫養(yǎng)、扶養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系的權(quán)利義務(wù)，如養(yǎng)父母與子女之間；經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系。投保人與對(duì)其具有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益，如債權(quán)人與債務(wù)人之間（債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具有保險(xiǎn)利益，以其具有的債權(quán)為限）、保證人與被保證人之間、雇主與其重要的雇員之間，等等。
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人統(tǒng)一投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！蓖瑫r(shí)，為了保證被保險(xiǎn)人的人身安全，我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)人身保險(xiǎn)利益進(jìn)行了嚴(yán)格限定，第三十四條第一款規(guī)定“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效?！?/p>
（2）人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，人身保險(xiǎn)要求訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，否則合同無(wú)效；但合同生效后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問(wèn)題；在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益也不影響合同效力。按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，在訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效；在索賠時(shí)，即使投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不存在保險(xiǎn)利益，也不影響合同的效力。
之所以要求在人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，是為了防止產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而危及被保險(xiǎn)人壽命或者身體的安全。人身保險(xiǎn)合同生效后，由于人身保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性、儲(chǔ)蓄性的特點(diǎn)，合同是為被保險(xiǎn)人或受益人的利益而存在，而非投保人。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人是否具有保險(xiǎn)利益并不重要，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金的給付與投保人無(wú)關(guān)。當(dāng)然，投保人也有可能是指定受益人或其中之一，只要不喪失或者放棄受益權(quán)，那么保險(xiǎn)公司依然要進(jìn)行保險(xiǎn)金的給付，但這里強(qiáng)調(diào)的其受益人身份而非投保人身份。如果一旦投保人對(duì)被保險(xiǎn)人失去保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同就失效的話，就會(huì)使被保險(xiǎn)人失去保障。而且領(lǐng)取保險(xiǎn)金的受益人是由被保險(xiǎn)人指定的，如果合同訂立之后，因保險(xiǎn)利益的消失而使受益人喪失了在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所應(yīng)獲得的保險(xiǎn)金，無(wú)疑會(huì)使該權(quán)益處于不穩(wěn)定的狀態(tài)之中。所以，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是訂立合同的必要前提條件，而不是給付的前提條件。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，無(wú)論投保人存在與否，也無(wú)論投保人是否具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人均按合同約定給付保險(xiǎn)金。
3.保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別
可見，保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上有所區(qū)別，主要表現(xiàn)在兩方面：來(lái)源及時(shí)效要求。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益存在于財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)、承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)等相關(guān)權(quán)利中，而人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益存在于人身關(guān)系、親屬關(guān)系、雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系等相關(guān)關(guān)系中；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而人身保險(xiǎn)要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。
四、案例分析
結(jié)合保險(xiǎn)學(xué)原理，根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》相關(guān)條款，兩則案例的關(guān)鍵問(wèn)題及處理結(jié)果如下：
案例一：本案保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司賠償與否主要取決于：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人（即A公司）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（樓房）是否具有保險(xiǎn)利益。根據(jù)“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金”等原理，本案保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人A公司已經(jīng)結(jié)束了對(duì)該樓房的承租權(quán)，即對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，因此無(wú)理由要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行相應(yīng)賠償。
案例二：本案保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司賠償與否取決于合同的有效性，而向誰(shuí)賠償則取決于誰(shuí)具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，歸納為兩個(gè)問(wèn)題：一是合同的有效性主要取決于投保時(shí)，投保人（劉某）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（被保險(xiǎn)人王某）是否具有保險(xiǎn)利益？二是本案中，被保險(xiǎn)人死亡，判斷誰(shuí)是保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)主體，主要看是否存在受益人？若存在有效受益人，則由受益人向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付，若無(wú)，則由被保險(xiǎn)人的法定繼承人向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付。根據(jù)“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”、“訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效”、“投保人對(duì)配偶具有保險(xiǎn)利益”等保險(xiǎn)學(xué)原理，本案中投保人盡管在事故發(fā)生當(dāng)時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益，但在投保當(dāng)時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，這份保險(xiǎn)利益來(lái)源于當(dāng)時(shí)受法律保護(hù)的婚姻關(guān)系，因此合同有效，且由于未發(fā)生導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力中止甚至終止的事項(xiàng)，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。本案中投保人劉某是唯一指定受益人，且劉某未喪失或主動(dòng)放棄受益權(quán)，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)向劉某給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金。
五、結(jié)論
在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中，為了規(guī)范保險(xiǎn)行為，保證保險(xiǎn)制度的健康運(yùn)行，逐漸形成了六項(xiàng)公認(rèn)原則，保險(xiǎn)利益原則是其中一項(xiàng)很重要的原則，在講授過(guò)程中，該原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別是重點(diǎn)。針對(duì)《保險(xiǎn)學(xué)》中這一重要知識(shí)點(diǎn)，運(yùn)用案例教學(xué)法，可以使講解更加清晰、生動(dòng)，也能夠提高學(xué)生分析問(wèn)題與解決問(wèn)題的能力。
參考文獻(xiàn)：
篇7
案例教學(xué)是通過(guò)對(duì)一些真實(shí)的、典型的實(shí)例講解、分析和討論,使學(xué)生掌握有關(guān)專業(yè)技能、知識(shí)和理論的教學(xué)方法和過(guò)程。其最早的雛形出現(xiàn)在古希臘、古羅馬時(shí)代，但直到1910年在美國(guó)哈佛大學(xué)的商學(xué)院和法學(xué)院才真正作為一種教學(xué)方法使用，后又被廣泛運(yùn)用于管理學(xué)界。目前案例教學(xué)法已成為一種風(fēng)靡全球、被認(rèn)為是代表未來(lái)教育方向的成功教育模式。在國(guó)內(nèi)該教學(xué)法也逐漸被廣大教師所接受，廣泛地應(yīng)用于很多課程授課中,如市場(chǎng)營(yíng)銷、企業(yè)管理、公關(guān)文秘、法律等，并被列入了很多高校的教學(xué)改革計(jì)劃之中。案例教學(xué)法主要有以下幾方面的優(yōu)勢(shì)：
（一）案例教學(xué)能夠極大地激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣，有效地調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，將“要我學(xué)”變成“我要學(xué)”。教育在本質(zhì)上是對(duì)人本身的一種完善，是人從不完善走向文明、完善的過(guò)程。在這個(gè)過(guò)程中，教師要將學(xué)生看作是學(xué)習(xí)的主體，激發(fā)學(xué)獲取知識(shí)、掌握技能、提高思想的積極性與主動(dòng)性。這種主動(dòng)性與積極性發(fā)揮得好，教學(xué)效果就好；發(fā)揮得不好，教學(xué)效果就差。那么，如何才能在教學(xué)過(guò)程中有效地調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性呢？首先要使學(xué)生端正學(xué)習(xí)態(tài)度，明確學(xué)習(xí)的重要性和必要性。然后在教學(xué)的過(guò)程中巧妙地運(yùn)用適當(dāng)?shù)慕虒W(xué)法，例如用案例引路，用事實(shí)傳道、授業(yè)、解惑，教學(xué)收益會(huì)比較高。比如在保險(xiǎn)學(xué)的授課過(guò)程中講到人身保險(xiǎn)的有關(guān)內(nèi)容時(shí)，給學(xué)生提供一些涉及其自身利益的案例（人身意外傷害險(xiǎn)案例、健康保險(xiǎn)案例等），從而使學(xué)生于實(shí)例中切實(shí)感受到保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)不僅是課程學(xué)習(xí)的需要，也是他們?nèi)粘Ｉ畹男枰?。這樣一來(lái)，這門課程的重要性與必要性便不言自明了。
（二）案例教學(xué)有助于培養(yǎng)學(xué)生分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力。學(xué)生接受了教師的知識(shí)傳承之后，能夠具有分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力，這是教學(xué)的基本目的之一，尤其是對(duì)于高職高專的學(xué)生而言。保險(xiǎn)學(xué)是金融及保險(xiǎn)專業(yè)的專業(yè)基礎(chǔ)課程，也是高職高專院校國(guó)際貿(mào)易專業(yè)的專業(yè)基礎(chǔ)課程。該課程主要介紹基本的保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)合同基本原則以及保險(xiǎn)公司基本經(jīng)營(yíng)管理方法，是一門集方針與業(yè)務(wù)技術(shù)、理論與實(shí)踐相結(jié)合且實(shí)踐性很強(qiáng)的綜合性的應(yīng)用課程。如果在授課過(guò)程中僅憑教師課堂上進(jìn)行理論講解，運(yùn)用“填鴨式”的教學(xué)方法是很難達(dá)到預(yù)期的教學(xué)目的的。而且，單純的講授使學(xué)生的大腦始終處于單調(diào)而緊張的狀態(tài)，容易產(chǎn)生枯燥感，更談不上學(xué)生思維能力的發(fā)展與提高。而通過(guò)實(shí)施案例教學(xué)法，學(xué)生會(huì)在教師的指引下充分調(diào)動(dòng)大腦去思考，一方面要闡述和討論自己的分析判斷，同時(shí)又要傾聽他人的意見。這就給學(xué)生提供了表達(dá)自己意見和進(jìn)行思維創(chuàng)造的機(jī)會(huì)，改變了單純進(jìn)行保險(xiǎn)條款講解的枯燥感和抽象感，將保險(xiǎn)原理還原到實(shí)際生活中去。
（三）案例教學(xué)法可以及時(shí)反饋信息，促進(jìn)教與學(xué)的雙向交流。案例教學(xué)是學(xué)生之間、學(xué)生與教師之間的多向信息交流方式，它改變了傳統(tǒng)教學(xué)中單向傳遞信息的方式，使學(xué)與教都處于教師、學(xué)生及案例所組成的全方位、多層次的體系之中。在案例教學(xué)中，學(xué)生通過(guò)具體的案例分析，可以充分表達(dá)自己的見解，并能得到教師的及時(shí)指導(dǎo)，深化和鞏固所學(xué)的知識(shí)；另一方面，教師通過(guò)學(xué)生在案例分析中提出的多角度的觀點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)教學(xué)中需要改進(jìn)的地方，督促教師在今后的教學(xué)中考慮問(wèn)題更全面、更細(xì)致。
二、案例教學(xué)法在保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中的應(yīng)用心得
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，各行各業(yè)對(duì)人才的衡量標(biāo)準(zhǔn)和人才價(jià)值觀念日益發(fā)生著變化，用人單位選擇人才時(shí)更看重應(yīng)聘者的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)及技術(shù)應(yīng)用能力。高等職業(yè)教育作為適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需求的以就業(yè)為導(dǎo)向的教育模式主要以培養(yǎng)社會(huì)建設(shè)應(yīng)用型人才為目標(biāo)，致力于高職學(xué)生實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，因此在高職教育中開展實(shí)踐性教學(xué)的意義尤其重大。就保險(xiǎn)學(xué)這門課程的教學(xué)而言，相應(yīng)的實(shí)踐性教學(xué)主要是案例教學(xué)。保險(xiǎn)學(xué)是一門理論與實(shí)踐結(jié)合緊密的課程，在教學(xué)過(guò)程中案例教學(xué)具有十分重要的地位。從學(xué)生接受的角度來(lái)講，如果教師只是介紹抽象出來(lái)的理論和既定的保險(xiǎn)條款，而不是與實(shí)際應(yīng)用聯(lián)系起來(lái)，會(huì)給人枯燥空泛的感覺，也不能充分調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。從促進(jìn)學(xué)生能力發(fā)展的角度看，案例教學(xué)是學(xué)生了解現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的重要媒介，可以培養(yǎng)學(xué)生分析問(wèn)題、解決問(wèn)題能力，促進(jìn)所學(xué)知識(shí)的靈活運(yùn)用。如果能與討論、角色模擬等形式相結(jié)合，還可以進(jìn)一步提高學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性、創(chuàng)造性，取得更好的教學(xué)效果。要想使案例教學(xué)達(dá)到預(yù)期的效果，應(yīng)該做好以下幾方面事情:
篇8
不過(guò),這種力量變化并沒有立即讓本土壽險(xiǎn)巨頭擁有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。對(duì)于中外合資壽險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),即使整個(gè)中國(guó)市場(chǎng)的增速回落到10%-15%之間,這一發(fā)展速度相對(duì)于其他國(guó)家市場(chǎng)而言依然較高。外資股東減少其在合資公司中的股份的一個(gè)好處是,合資壽險(xiǎn)公司地域市場(chǎng)擴(kuò)展方面受到的政策限制將會(huì)減少,這將使得他們的業(yè)務(wù)可以拓展到更廣闊而有潛力的地區(qū)。
對(duì)于本土壽險(xiǎn)巨頭來(lái)說(shuō),如果服務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)展后的各項(xiàng)業(yè)務(wù)之間不能達(dá)到真正的協(xié)同效應(yīng)以增強(qiáng)客戶穩(wěn)定性和提高效率,那么這些擴(kuò)張對(duì)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的支持就只能持續(xù)很短時(shí)間。除此之外,本土保險(xiǎn)公司仍面臨一系列經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn),包括優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提高銷售渠道效率以及兼顧與平衡業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)和價(jià)值創(chuàng)造的關(guān)系等長(zhǎng)期性問(wèn)題。
種種跡象表明,整個(gè)行業(yè)格局即將發(fā)生重大變化,需要業(yè)界在戰(zhàn)略重點(diǎn)方面做出重大決策。決策結(jié)果不僅將深刻影響未來(lái)十年的保險(xiǎn)業(yè),還將影響到行業(yè)中每一個(gè)公司。
力量消長(zhǎng)
中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)只有不到20年的時(shí)間,在外資保險(xiǎn)集團(tuán)爭(zhēng)相進(jìn)入中國(guó)時(shí),曾經(jīng)產(chǎn)生了一種普遍預(yù)期,即隨著中國(guó)市場(chǎng)的開放和發(fā)展,行業(yè)盈利水平將會(huì)改善,而通過(guò)發(fā)揮自身產(chǎn)品設(shè)計(jì)專長(zhǎng)、憑借財(cái)務(wù)優(yōu)勢(shì)和引入在先進(jìn)市場(chǎng)行之有效的經(jīng)營(yíng)管理方法,國(guó)際保險(xiǎn)集團(tuán)將逐漸在中國(guó)占據(jù)較大市場(chǎng)份額。
然而,該預(yù)期并沒有成為現(xiàn)實(shí)。中國(guó)2009年保費(fèi)總收入已突破1萬(wàn)億人民幣,成為亞洲第二大壽險(xiǎn)市場(chǎng)。但是,近三年來(lái)合資公司的市場(chǎng)份額一直處于停滯不前的狀況。與此同時(shí),雖然有少數(shù)幾家公司在集中化經(jīng)營(yíng)管理方面取得了進(jìn)展,但是許多公司以分部或地區(qū)為中心的經(jīng)營(yíng)模式并沒有改變,在某些公司甚至得到強(qiáng)化。而借鑒于其他市場(chǎng)的包括在內(nèi)的銷售管理模式,也已在中國(guó)國(guó)情下進(jìn)行了本土化改造。比如,業(yè)務(wù)量的季節(jié)性波動(dòng)――每個(gè)季度最后一個(gè)月的保費(fèi)總收入快速上升――很大程度是自上而下管理層意見指導(dǎo)的結(jié)果,而不是市場(chǎng)需求的體現(xiàn)。
與之形成強(qiáng)烈對(duì)比的是,對(duì)于中國(guó)本土的壽險(xiǎn)公司而言,未來(lái)前景似乎充滿光明,越來(lái)越多的中國(guó)客戶在購(gòu)買金融服務(wù)時(shí)回避外資品牌,而選擇在他們看來(lái)具有安全性的本土品牌。
行業(yè)隱憂
由于現(xiàn)金存款的投資渠道有限,中國(guó)本土客戶購(gòu)買保險(xiǎn)的金額超過(guò)以往任何時(shí)期。尤其是傳統(tǒng)型產(chǎn)品所提供的本金安全和增值的雙重功能更具有吸引力,如投資保障兼顧的兩全保險(xiǎn)和萬(wàn)能壽險(xiǎn)。
然而現(xiàn)實(shí)并非一片光明,當(dāng)前有利的經(jīng)營(yíng)環(huán)境掩蓋了行業(yè)所面臨的各種挑戰(zhàn)。
第一,中國(guó)的壽險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)還未能突出行業(yè)的核心功能之一,即為客戶提供保險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)零售客戶的吸引力和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)立足點(diǎn)一直是基于高投資回報(bào)的承諾,而這一承諾所依賴的前提條件是保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行之間的批發(fā)存款協(xié)議能夠?qū)崿F(xiàn)高于零售存款的收益率。中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于真正意義上保險(xiǎn)產(chǎn)品的盈利能力依然認(rèn)識(shí)不足,而當(dāng)前低利率環(huán)境以及業(yè)界不惜代價(jià)“斂聚”保費(fèi)收入和刺激業(yè)務(wù)擴(kuò)張則進(jìn)一步擠壓了盈利空間。
第二,行業(yè)發(fā)展的動(dòng)力主要來(lái)源于宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),而不是各家保險(xiǎn)公司為滿足客戶特殊需求,以差異化戰(zhàn)略為基礎(chǔ),積極抓住市場(chǎng)機(jī)遇的結(jié)果。大部分壽險(xiǎn)公司都雷同,除了規(guī)模以外,在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶拓展和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)各方面幾乎沒有太大差別。同時(shí)業(yè)務(wù)絕對(duì)規(guī)模的增長(zhǎng)導(dǎo)致業(yè)界對(duì)關(guān)鍵問(wèn)題的忽視,致使保險(xiǎn)企業(yè)高管人員看不到供應(yīng)方創(chuàng)新的必要性,從而使得業(yè)界對(duì)市場(chǎng)環(huán)境變化或增速放緩準(zhǔn)備不足。
第三,合格資質(zhì)專業(yè)人才的短缺、經(jīng)營(yíng)不合規(guī)和不規(guī)范傾向仍令人擔(dān)憂。保險(xiǎn)管理應(yīng)更加注重治理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理以及中長(zhǎng)期的保單持有者教育。監(jiān)管機(jī)構(gòu)還需更積極主動(dòng)地預(yù)見風(fēng)險(xiǎn)管理和償付能力的相關(guān)問(wèn)題,以避免事發(fā)后被動(dòng)應(yīng)對(duì)。
第四,那些令合資公司失去公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的監(jiān)管限制,可能會(huì)繼續(xù)阻礙潛在的商業(yè)模式創(chuàng)新和為市場(chǎng)引入競(jìng)爭(zhēng)壓力。許多外資公司在進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)之初受困于缺乏有效的治理體系和本土人才匱乏,而依賴于適應(yīng)自身海外業(yè)務(wù)模式的內(nèi)在優(yōu)勢(shì),然而在探索將海外實(shí)踐模式轉(zhuǎn)化為中國(guó)市場(chǎng)上真正的成功商業(yè)模式的努力中,大部分公司都失利了。
普適原則
為了應(yīng)對(duì)上述挑戰(zhàn),壽險(xiǎn)公司需從兩方面制定應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略,一方面應(yīng)著眼長(zhǎng)期壓力,因?yàn)槲磥?lái)較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi),壽險(xiǎn)市場(chǎng)大部分領(lǐng)域的非經(jīng)濟(jì)性競(jìng)爭(zhēng)和低盈利水平情況很難改變。另一方面,要清醒地認(rèn)識(shí)到目前的監(jiān)管體系至少中期內(nèi)不會(huì)改變。日常經(jīng)營(yíng)策略仍具有重要意義,尤其是在各種市場(chǎng)壓力、經(jīng)紀(jì)人爭(zhēng)奪以及競(jìng)爭(zhēng)性挑戰(zhàn)如此迅速變化的背景下,然而戰(zhàn)略定位將日益重要。雖然中國(guó)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)和監(jiān)管壓力可能具有獨(dú)特的嚴(yán)峻性,但在效率、差異化、貼近客戶等方面,全球壽險(xiǎn)公司在其他國(guó)家贏得競(jìng)爭(zhēng)性優(yōu)勢(shì)的原則同樣適用于中國(guó)市場(chǎng)。
效率――在一個(gè)高度商品化的市場(chǎng)中,擁有本行業(yè)最低的單位成本是創(chuàng)造價(jià)值的關(guān)鍵法則。一些保險(xiǎn)公司擁有較大的空間來(lái)縮減產(chǎn)品范圍、實(shí)行保單集中化管理、精簡(jiǎn)操作流程、減少欺詐事件以及解決其他效率低下問(wèn)題。
差異化――雖然市場(chǎng)從整體而言可能基本達(dá)到了無(wú)差異化,然而,基于產(chǎn)品、客戶渠道和客戶群的差異化經(jīng)營(yíng)方法依然可能有效。
貼近客戶――壽險(xiǎn)市場(chǎng)本身可能受困于盈利水平偏低,然而通過(guò)建立全面的、產(chǎn)品交叉的客戶關(guān)系則有潛力成為價(jià)值創(chuàng)造的來(lái)源,前提條件是能夠有效地落實(shí)開展交叉銷售――產(chǎn)品種類涵蓋壽險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)、家庭險(xiǎn)和健康險(xiǎn),甚至延伸至銀行、證券以及信托產(chǎn)品。
本土險(xiǎn)企的二元分化
在選擇平衡兼顧不同的戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)方法時(shí),壽險(xiǎn)公司需考慮自身的資產(chǎn)、資源、經(jīng)營(yíng)管理能力和戰(zhàn)略目標(biāo)等諸多現(xiàn)實(shí)條件。預(yù)計(jì)可以看到,本土險(xiǎn)企的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略將趨向二元分化,其中的中型本土公司與中外合資公司將采用日益多樣化的戰(zhàn)略,其與本土巨頭之間的戰(zhàn)略差異將趨于擴(kuò)大。
本土保險(xiǎn)公司的前幾名正在爭(zhēng)取建立統(tǒng)一品牌下的多元化業(yè)務(wù)體系。但是,就目前情況來(lái)看,采取的舉措似乎基本屬于資產(chǎn)積累性質(zhì)或內(nèi)控性質(zhì)。初步的行動(dòng)基本上是瞄準(zhǔn)唾手可得的果實(shí),例如從集團(tuán)業(yè)務(wù)中分離出來(lái)成立獨(dú)立的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)公司,定位瞄準(zhǔn)正在逐步發(fā)展的退休年金市場(chǎng),或組建獨(dú)立的投資業(yè)務(wù)公司在內(nèi)部培養(yǎng)資產(chǎn)管理技能。
然而這些做法可能并不利于在集團(tuán)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)協(xié)同效應(yīng),反而容易引發(fā)矛盾并在各項(xiàng)業(yè)務(wù)之間產(chǎn)生新的壁壘,各自為政。更重要的是,能夠在前臺(tái)(例如營(yíng)銷、交叉銷售和提升客戶體驗(yàn))和后臺(tái)(例如規(guī)范統(tǒng)一基本流程、整合系統(tǒng)平臺(tái)和削減運(yùn)營(yíng)成本)之間實(shí)現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)的重要舉措仍然不普遍,幾家主要的保險(xiǎn)公司仍在苦苦掙扎力圖將其規(guī)模轉(zhuǎn)化為自身市場(chǎng)地位所對(duì)應(yīng)的商業(yè)成功。從戰(zhàn)略選擇上看,本土保險(xiǎn)巨頭未來(lái)必須將其創(chuàng)建帝國(guó)的宏偉目標(biāo)――即建立多元化的業(yè)務(wù)體系或者深化市場(chǎng)滲透率――轉(zhuǎn)化為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)和效率目標(biāo)。
六強(qiáng)以外的二線保險(xiǎn)公司面臨的挑戰(zhàn)則有所不同。迄今為止,這些公司一直在積極建立覆蓋全國(guó)的市場(chǎng)版圖,擴(kuò)大產(chǎn)品范圍和建立分銷能力,力爭(zhēng)成為本土市場(chǎng)下一代的巨頭。他們假設(shè)未來(lái)數(shù)年中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模將足以支持大量全國(guó)性壽險(xiǎn)公司的生存和繁榮。對(duì)于這種以增長(zhǎng)為動(dòng)力的方法,我們持有一些保留意見。要知道,即使是美國(guó)市場(chǎng),全球唯一與中國(guó)地域規(guī)模和多樣性特征相似的市場(chǎng),并且擁有比中國(guó)市場(chǎng)顯著龐大的利潤(rùn)總量供眾多機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng),也只有相對(duì)少數(shù)幾家真正的全國(guó)性多元化業(yè)務(wù)“巨頭”,大多數(shù)公司只涉足特定類型的產(chǎn)品、客戶渠道或者細(xì)分地域市場(chǎng)。
另外,二線壽險(xiǎn)公司的上述目標(biāo)與人力資源現(xiàn)狀之間存在極大的差距,而且為實(shí)現(xiàn)目標(biāo)所需的股東資本供給也存在潛在不足。國(guó)內(nèi)二線保險(xiǎn)公司的股東――這些公司的資本大部分來(lái)自于私人或本土募集――現(xiàn)在開始更深入地審視所投資保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、運(yùn)營(yíng)情況以及成本和利潤(rùn)回報(bào)。股東對(duì)資本和盈利能力的擔(dān)憂必然將主導(dǎo)未來(lái)幾年公司的業(yè)務(wù)計(jì)劃,資本匱乏或股東不愿意進(jìn)一步注資將日益局限中型保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo),從而迫使其采取重點(diǎn)更突出的戰(zhàn)略。
我們的判斷是,如果這些中型保險(xiǎn)公司能夠轉(zhuǎn)化為采用簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)模式經(jīng)營(yíng)的區(qū)域性公司,那么,他們?nèi)〉贸晒Φ臋C(jī)會(huì)將會(huì)更大。在市場(chǎng)地域覆蓋范圍和運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)平臺(tái)方面,他們必須更為謹(jǐn)慎,在制定客戶、產(chǎn)品和渠道戰(zhàn)略方面應(yīng)該更精明。降低運(yùn)營(yíng)復(fù)雜度將有助于克服規(guī)模經(jīng)濟(jì)不足的劣勢(shì),減少產(chǎn)品種類也有助于彌補(bǔ)產(chǎn)品提供方成熟度和客戶需求之間的差距。中型保險(xiǎn)公司的核心優(yōu)勢(shì)應(yīng)該在于客戶保險(xiǎn)購(gòu)買意識(shí)較為薄弱、滲透率不高或者競(jìng)爭(zhēng)不太激烈的細(xì)分市場(chǎng)。這在很多方面與二十世紀(jì)七八十年代側(cè)重于區(qū)域發(fā)展的美國(guó)保險(xiǎn)公司有共通之處,例如西北互助(Northwestern Mutual)和美國(guó)萬(wàn)通(MassMutual),相對(duì)于擁有更全面綜合業(yè)務(wù)范圍的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手而言,這類公司的產(chǎn)品范圍相對(duì)較為簡(jiǎn)單,但是在銷售團(tuán)隊(duì)中高度強(qiáng)調(diào)以服務(wù)和客戶為核心以及財(cái)務(wù)實(shí)力,旨在培養(yǎng)和建立極高的客戶信任度和忠誠(chéng)度。
合資公司的競(jìng)爭(zhēng)策略
與本土保險(xiǎn)公司相比,合資公司面臨的挑戰(zhàn)更大,他們需要做出最根本的選擇。外資保險(xiǎn)公司擁有的海外經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)本應(yīng)使其在開發(fā)和推廣適合中國(guó)市場(chǎng)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式方面具有優(yōu)勢(shì),因?yàn)橥赓Y公司在客戶價(jià)值分析、客戶關(guān)系管理以及產(chǎn)品包裝方面的專業(yè)水平可能會(huì)超過(guò)單純的本土保險(xiǎn)公司。然而,受目前外資公司面臨的監(jiān)管政策約束,上述專業(yè)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)以實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益受到阻礙。這或許意味著,要做到這一點(diǎn)更好的途徑選擇是向中國(guó)股東讓出董事會(huì)和管理層的控制權(quán),從而為加快全國(guó)市場(chǎng)擴(kuò)張和獲取合資伙伴處更多資金支持開辟道路。從一個(gè)大得多的蛋糕中分食稍小些的一塊不失為一件好事。
公允地說(shuō),合資公司提升中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的努力普遍失敗雖然與監(jiān)管限制密切相關(guān),但是不可否認(rèn)的是,有些合資公司長(zhǎng)期以來(lái)一直抱著一種從眾的心理,試圖滿足每個(gè)客戶的所有需求,然而其運(yùn)營(yíng)支持系統(tǒng)依然是個(gè)空架子。合資保險(xiǎn)公司在中國(guó)市場(chǎng)的短暫經(jīng)營(yíng)歷史表明,重點(diǎn)發(fā)展一至兩種創(chuàng)新型另類分銷渠道模式比試圖建立多元化渠道和提供種類齊全的產(chǎn)品可能更可以成功。這些另類分銷渠道包括銀保合作或電話營(yíng)銷、將分銷渠道與產(chǎn)品進(jìn)行匹配如通過(guò)電話營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)推銷意外和健康險(xiǎn)產(chǎn)品等,從而使業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單化并維持較低的基礎(chǔ)設(shè)施成本。
大多數(shù)(或者說(shuō)全部)合資公司都需要保持非常高的靈敏度和創(chuàng)造力,通過(guò)獨(dú)特的渠道、產(chǎn)品或客戶定位挖掘獨(dú)特的利基業(yè)務(wù)。鑒于中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大,這些利基業(yè)務(wù)的規(guī)模也可以相當(dāng)大。同時(shí),考慮到中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重心將延伸至內(nèi)陸省份,在全國(guó)范圍內(nèi)充分發(fā)掘這些利基業(yè)務(wù)的價(jià)值將變得日益重要。
利基業(yè)務(wù)不僅局限于另類的分銷渠道,而是可以在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值鏈的各個(gè)方面發(fā)掘。比如,中國(guó)富裕群體和高凈值群體的增長(zhǎng)為高端銷售隊(duì)伍創(chuàng)造了機(jī)遇,因?yàn)檫@些客戶群獨(dú)特的需求只能通過(guò)面對(duì)面的顧問(wèn)式服務(wù)才能得到滿足。提供這類顧問(wèn)式服務(wù)的高端銷售隊(duì)伍需要由資質(zhì)更優(yōu)秀、后臺(tái)支持更好的經(jīng)紀(jì)人組成。除此之外,針對(duì)其他客戶群的特定需求,我們預(yù)計(jì)也會(huì)涌現(xiàn)出更多在業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、渠道等方面的創(chuàng)新。
共生共存
盡管中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)存在許多瑕疵,然而驚人的市場(chǎng)規(guī)模、多元化區(qū)域市場(chǎng)以及高儲(chǔ)蓄率和巨額存款總量所支持的后續(xù)增長(zhǎng),都意味著那些能夠準(zhǔn)確定位的壽險(xiǎn)公司未來(lái)依然擁有各種機(jī)遇。
目前而言,雖然低利潤(rùn)率和嚴(yán)格的監(jiān)管限制令許多壽險(xiǎn)公司感到沮喪,但本土公司實(shí)力的提升以及戰(zhàn)略性思考自身定位日益強(qiáng)烈的愿望都是整個(gè)市場(chǎng)的積極信號(hào)。這些積極因素將迫使本土二線公司和合資公司針對(duì)自身能力設(shè)計(jì)可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)模式。我們認(rèn)為,未來(lái)中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上將涌現(xiàn)各種業(yè)務(wù)模式,大型、中型本土保險(xiǎn)公司以及合資保險(xiǎn)公司將能夠和平共存。他們所面臨的挑戰(zhàn)在于不斷適應(yīng)市場(chǎng)的新趨勢(shì)并且發(fā)掘各自的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域和差異化特點(diǎn),最終將新趨勢(shì)轉(zhuǎn)化為新的業(yè)務(wù)機(jī)遇。■
作者為奧緯咨詢(Oliver Wyman)管理合伙人,金融咨詢業(yè)務(wù)亞太區(qū)總裁
案例分析――招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司
招商信諾的主要優(yōu)勢(shì)是借助招商銀行的信用卡數(shù)據(jù)庫(kù)向持卡人電銷專門定制的產(chǎn)品。信諾集團(tuán)自2004年年中開始使用招行信用卡數(shù)據(jù)庫(kù)。
招商信諾在中國(guó)僅設(shè)有7個(gè)省級(jí)分支機(jī)構(gòu),卻在2009年的前三個(gè)季度以0.09%的市場(chǎng)份額實(shí)現(xiàn)了人民幣5.8億的保費(fèi)總額,繼續(xù)保持了上一年度的水平。
合資公司持股比例轉(zhuǎn)變
將合資雙方分別持股50%轉(zhuǎn)變?yōu)楸就凉窘^對(duì)控股并將外資公司的持股比例降到20%以下,這種做法始于2007年。當(dāng)時(shí)中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)從日本住友生命保險(xiǎn)公司購(gòu)回股份,使后者對(duì)中國(guó)人保壽險(xiǎn)的持股比例從49%降至10%,中國(guó)人保壽險(xiǎn)由此以前所未有的速度進(jìn)行全國(guó)擴(kuò)張。
篇9
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一大支柱險(xiǎn)種，近幾年，我國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，且增長(zhǎng)比例穩(wěn)中有升。2000年以來(lái)，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入比例一直維持在60%以上(見表1)，各產(chǎn)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)量占產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大部分，車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況直接影響到整個(gè)公司的發(fā)展，各家公司在積極調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的同時(shí)，仍把車險(xiǎn)放在重點(diǎn)。但是自2000年以來(lái)，車險(xiǎn)賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢(shì)(見表2)。賠付率增長(zhǎng)過(guò)快最直接的結(jié)果導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付壓力過(guò)大，支出超過(guò)預(yù)算，公司的盈利水平明顯下降，車險(xiǎn)“高保費(fèi)、高賠付、低效益”的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，對(duì)整體業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生消極影響。隨著我國(guó)機(jī)動(dòng)車社會(huì)保有量的迅速增長(zhǎng)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的規(guī)模不斷發(fā)展壯大。如何在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，堅(jiān)持速度與效益并重，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，降低車險(xiǎn)賠付率，既保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)于產(chǎn)險(xiǎn)公司有著重要意義。
二、車險(xiǎn)賠付率高的原因分析
(一)道路交通事故率不斷上升
統(tǒng)計(jì)資料表明，全世界每年因道路交通事故死亡約50萬(wàn)人，我國(guó)每年道路交通事故死亡人數(shù)約10萬(wàn)人，占全世界死亡人數(shù)的20%，而我國(guó)的機(jī)動(dòng)車只占全世界的9%，汽車保有量占全世界的1.1%，公路通車?yán)锍虄H占世界公路總里程的5.6%。以上數(shù)據(jù)說(shuō)明：第一，目前我國(guó)道路交通事故死亡人數(shù)居世界第一位；我國(guó)萬(wàn)輛汽車事故死亡率是17.8，居世界前列，相當(dāng)于法國(guó)、美國(guó)、日本等國(guó)的14到22倍。第二，我國(guó)道路交通事故的車輛事故率還處于較高水平，約為發(fā)達(dá)國(guó)家的十幾倍。
造成我國(guó)道路交通事故的主要原因仍是人的因素，包括機(jī)動(dòng)車駕駛員、非機(jī)動(dòng)車駕駛員、行人及乘車人等，造成死亡的比例約為90%；在人的因素中由于機(jī)動(dòng)車駕駛員的原因而造成的死亡人數(shù)占總死亡人數(shù)的70%以上，說(shuō)明綜合素質(zhì)低、操作技能水平差是駕駛員肇事的主要原因。行人和騎車人道路交通安全意識(shí)極為淡薄，不懂法、不知法、忽視交通安全，也是釀成悲劇的一個(gè)重要因素。因道路原因造成的死亡占很低的比例，僅為0.1%—0.2%；車輛的原因約為6%，制動(dòng)問(wèn)題是車輛事故的主要原因，在機(jī)動(dòng)車引發(fā)的死亡事故中2／3是由于制動(dòng)系統(tǒng)發(fā)生故障的原因。
(二)承保條件寬松，承保質(zhì)量偏低
長(zhǎng)期以來(lái)，經(jīng)營(yíng)車輛保險(xiǎn)的公司，為了搶占更多的市場(chǎng)份額，一味地追求業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展速度，向保戶開出諸多優(yōu)惠條件，甚至不惜犧牲公司的整體利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，對(duì)承保質(zhì)量的高低漠然視之，大都奉行“寬進(jìn)嚴(yán)出”的市場(chǎng)運(yùn)作原則，無(wú)形之中給部分保戶留下了諸多“可乘之漏洞”，不僅增大了承保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，降低了車均保費(fèi)，同時(shí)也為以后的理賠工作帶來(lái)諸多隱患，主要表現(xiàn)有以下幾種：
1.不符合承保條件的車輛仍可按正常標(biāo)準(zhǔn)承保。如：國(guó)家對(duì)各種型號(hào)車輛均規(guī)定有不同的報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)，由于諸多因素，許多已經(jīng)達(dá)到甚至超過(guò)報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)的車輛仍在運(yùn)行，承保公司對(duì)之往往采取默認(rèn)的態(tài)度予以承保。
2.業(yè)務(wù)人員的草率行為，不驗(yàn)車承保?；鶎诱箻I(yè)單位對(duì)驗(yàn)車承保重視多，落實(shí)少，對(duì)投保車輛根本不進(jìn)行檢查驗(yàn)車，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無(wú)力顧及，造成諸多風(fēng)險(xiǎn)漏洞，通常表現(xiàn)為先出險(xiǎn)后投?；蚣颖?，按事故類別，以單方事故為最；按險(xiǎn)別以加保車損險(xiǎn)或提高車損險(xiǎn)保額，增加盜搶險(xiǎn)、火災(zāi)爆炸自燃險(xiǎn)，增加玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)為多。
3.對(duì)存有道德風(fēng)險(xiǎn)的車輛視而不見。部分保戶為騙取保險(xiǎn)賠款，鋌而走險(xiǎn)，不擇手段，挖空心思，以達(dá)到騙賠的目的。保險(xiǎn)公司為業(yè)務(wù)發(fā)展的需要往往采取視而不見的態(tài)度，麻木不仁，無(wú)形之中縱容了道德風(fēng)險(xiǎn)的存在和蔓延。
4.部分車輛的“套費(fèi)”現(xiàn)象嚴(yán)重。部分保戶為了“節(jié)省”保險(xiǎn)費(fèi)，往往采取“套費(fèi)”投保的行為，變相改變車輛使用性質(zhì)，從而改變車輛條款適用類別。如：人為將營(yíng)業(yè)用車作為非營(yíng)業(yè)用車性質(zhì)承保、家庭用車作為非營(yíng)業(yè)用車承保，造成保險(xiǎn)公司的不必要的損失。
(三)車險(xiǎn)理賠環(huán)境不理想，違章駕車行為屢禁不止
1.責(zé)任認(rèn)定顯失公平。對(duì)涉及第三者損失的雙方交通事故，交警對(duì)雙方責(zé)任界定時(shí)，有時(shí)會(huì)將“車輛保險(xiǎn)”因素考慮進(jìn)去，參加保險(xiǎn)的車輛一方所劃定的責(zé)任比例往往很高，若雙方車輛均參加保險(xiǎn)，那么投保險(xiǎn)種齊全的一方將“享受”高比例的責(zé)任“待遇”，這種不是按照道路交通事故發(fā)生的真實(shí)情況來(lái)界定的責(zé)任比例，在保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)操作中屢見不鮮，保險(xiǎn)公司對(duì)此也只能有苦難言。
2.對(duì)待保險(xiǎn)欺詐行為打擊不力。盡管法律明確規(guī)定了保險(xiǎn)欺詐的嚴(yán)重后果，但在實(shí)際操作中對(duì)形形的保險(xiǎn)詐騙行為往往沒有付諸實(shí)施，對(duì)查出的欺詐案件大多以歸還所騙取的保險(xiǎn)金了事，基本沒有采取相應(yīng)的法律手段和經(jīng)濟(jì)手段予以懲罰，無(wú)形中助長(zhǎng)了保險(xiǎn)詐騙案件的屢屢出現(xiàn)，嚴(yán)重威脅著保險(xiǎn)公司賴以生存的環(huán)境。
(四)現(xiàn)場(chǎng)查勘、定損和理賠環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞
1.現(xiàn)場(chǎng)查勘過(guò)程的粗放式管理。諸多事故的第一現(xiàn)場(chǎng)查勘不力，導(dǎo)致事故損失過(guò)程模糊，損失結(jié)果不清，責(zé)任無(wú)法確認(rèn)，給整個(gè)理賠操作帶來(lái)諸多隱患和不必要的麻煩，同時(shí)也給保險(xiǎn)公司帶來(lái)不應(yīng)有的損失。
2.定損、報(bào)價(jià)環(huán)節(jié)缺乏必要的監(jiān)督、制約機(jī)制。定損工作是最易滋生腐敗、出現(xiàn)問(wèn)題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制，存在諸多問(wèn)題，如：定損、報(bào)價(jià)工作盡管實(shí)行了電子化操作和管理，但數(shù)據(jù)信息的更換速度跟不上市場(chǎng)變化的需要，缺乏應(yīng)有的真實(shí)性和權(quán)威性；少數(shù)定損、報(bào)價(jià)人員素質(zhì)低，置公司利益于不顧，明里暗里謀取私利，中飽私囊，對(duì)保戶采取吃、拿、卡、要、報(bào)等行為，違背了自己的職業(yè)道德，損害了保險(xiǎn)公司的利益。
3.查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)的脫節(jié)現(xiàn)象嚴(yán)重。查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)是整個(gè)保險(xiǎn)運(yùn)作過(guò)程的重要組成部分，他們內(nèi)部各環(huán)節(jié)之間存在著有機(jī)的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一關(guān)系，而不是相互獨(dú)立、各自為政的孤立存在。實(shí)踐之中出現(xiàn)的諸多問(wèn)題，大都產(chǎn)生于各環(huán)節(jié)之間的銜接點(diǎn)，由于沒有采取有效的應(yīng)對(duì)措施，致使整個(gè)保險(xiǎn)體系不能順利運(yùn)作，缺乏必要的監(jiān)督和信任，形不成良好的互動(dòng)機(jī)制。
三、降低車險(xiǎn)賠付率的對(duì)策
(一)轉(zhuǎn)變觀念，建立新的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略
首先，要轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)主攻方向。業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)在鞏固汽車險(xiǎn)承保面的基礎(chǔ)上，積極主攻薄弱環(huán)節(jié)，向分散性、個(gè)人交費(fèi)業(yè)務(wù)，如摩托車、拖拉機(jī)保險(xiǎn)發(fā)展。其次，要不斷在老品種中創(chuàng)造出新內(nèi)容。過(guò)去，主要精力是抓車輛的主險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，附加險(xiǎn)種比例較小。隨著市場(chǎng)主體的增加及業(yè)務(wù)的不斷開拓，業(yè)務(wù)分流是必然的，在這種情況下，不斷開發(fā)附加險(xiǎn)種是培植新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)的重要途徑。第三，要強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，適應(yīng)市場(chǎng)，在競(jìng)爭(zhēng)中求發(fā)展。在保險(xiǎn)市場(chǎng)多元化競(jìng)爭(zhēng)格局下，保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)從某種意義上說(shuō)就是服務(wù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)，誰(shuí)能為客戶提供及時(shí)、完善的服務(wù)，誰(shuí)就占有了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。當(dāng)前，車險(xiǎn)理賠已成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)，理賠的準(zhǔn)確與否、及時(shí)與否、對(duì)保戶的方便與否是保戶最關(guān)心的、實(shí)實(shí)在在的內(nèi)容，因此，應(yīng)當(dāng)把理賠作為保險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿，作為保戶滿意與否的根本標(biāo)準(zhǔn)，盡量簡(jiǎn)化手續(xù)，提高理賠速度，如推行簡(jiǎn)易賠案處理辦法和現(xiàn)場(chǎng)決賠辦法等，通過(guò)實(shí)行優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù)，贏得保戶的信賴，提高市場(chǎng)占有率。
(二)加強(qiáng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理
1.樹立效益觀念。一是要牢固樹立效益觀念。加強(qiáng)對(duì)全體員工效益觀念的教育，切實(shí)扭轉(zhuǎn)重業(yè)務(wù)發(fā)展，輕經(jīng)營(yíng)效益，以賠促保等不正確認(rèn)識(shí)，把提高公司效益作為員工的自覺行為。二是建立效益為先的考核機(jī)制。作為骨干險(xiǎn)種車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)必須徹底改變過(guò)去那種舊體制下只重規(guī)模不講效益的粗放型經(jīng)營(yíng)的局面，要努力提高車險(xiǎn)的盈利能力，實(shí)現(xiàn)規(guī)模險(xiǎn)種上效益。三是在堅(jiān)持萬(wàn)元工資含量的基礎(chǔ)上，對(duì)效益好的險(xiǎn)種或附加險(xiǎn)業(yè)務(wù)，適當(dāng)提高保費(fèi)工資含量，對(duì)賠付率高的出租車、營(yíng)業(yè)用貨車等高賠付率的車型，則應(yīng)適當(dāng)降低保費(fèi)工資含量，鼓勵(lì)展業(yè)人員積極發(fā)展高效益險(xiǎn)種。
2.加強(qiáng)成本核算。汽車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如賠付率達(dá)到60%，支付10%的手續(xù)費(fèi)，考慮分保、費(fèi)用、稅收、提轉(zhuǎn)差等因素，就是盈虧臨界點(diǎn)，對(duì)單筆業(yè)務(wù)，應(yīng)以此考慮業(yè)務(wù)的去留，對(duì)大客戶，也應(yīng)采取綜合分析，確定是否承保。要努力降低中間費(fèi)用，減少成本支出。要發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)作用，借助社會(huì)力量，使車險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)控制在規(guī)定范圍以內(nèi)。要加強(qiáng)對(duì)應(yīng)收保費(fèi)的管理，對(duì)直銷和營(yíng)銷的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要嚴(yán)格控制應(yīng)收保費(fèi)的產(chǎn)生。
3.完善各項(xiàng)規(guī)章制度。加強(qiáng)內(nèi)部管理，要嚴(yán)格按照車險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)規(guī)范操作，要制訂承保、查勘和理算操作的實(shí)施細(xì)則，制訂承保理賠質(zhì)量差錯(cuò)追究制度，做到有章可循，合規(guī)經(jīng)營(yíng)。
(三)抓好承保管理工作
1.嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一核保制度。一是加強(qiáng)核保力量，樹立核保工作的權(quán)威性。做到每單必核，防止病從口入。二是確保原始數(shù)據(jù)錄入真實(shí)可靠，強(qiáng)化管理，建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理實(shí)施細(xì)則，落實(shí)責(zé)任制，為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的積累和業(yè)務(wù)分析奠定基礎(chǔ)。三是做好數(shù)據(jù)分析，對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，建立主要指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。例如對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中營(yíng)業(yè)性、非營(yíng)業(yè)性承保比例；單保三者險(xiǎn)的承保比例，營(yíng)業(yè)性車輛、私家車不計(jì)免賠險(xiǎn)的承保比例；私家車劃痕險(xiǎn)的承保比例，詳細(xì)、準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，是車險(xiǎn)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。四是展業(yè)人員不得采用虛假承保信息，人為壓低保費(fèi)和支付無(wú)賠款優(yōu)待，不得人為將營(yíng)業(yè)用車作為非營(yíng)業(yè)用車性質(zhì)承保、家庭用車作為非營(yíng)業(yè)用車承保，不得更改初始登記日期、使用性質(zhì)、出險(xiǎn)記錄等承保信息。五是切實(shí)控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。不得承保其他經(jīng)營(yíng)單位調(diào)整的高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的、多次出險(xiǎn)標(biāo)的、高賠付標(biāo)的、有爭(zhēng)議標(biāo)的。嚴(yán)禁未經(jīng)審批越權(quán)承保超權(quán)限標(biāo)的。
2.完善核保制度，細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)，制定差異化的核保規(guī)定。不同性質(zhì)的車輛，有著不同的風(fēng)險(xiǎn)特征，營(yíng)業(yè)性車輛車主由于經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，使用頻率較高，“三超”現(xiàn)象嚴(yán)重，長(zhǎng)途行駛較多，因此撞傷他人他物的概率較高，三者險(xiǎn)的賠付較高，因此對(duì)營(yíng)業(yè)性車輛要確定合理的三者險(xiǎn)賠償限額，限制不計(jì)免賠的承保。對(duì)非營(yíng)業(yè)性車輛，好車、高檔車較多，出險(xiǎn)后客戶對(duì)車輛維修的要求也很高，這些車輛的配件、維修價(jià)格較高，車損險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此對(duì)非營(yíng)業(yè)性車輛，控制高保額、高齡車輛的承保尤為重要；對(duì)私家車和新車，由于駕駛員新手較多，駕駛技術(shù)生疏，出險(xiǎn)率較高，小碰撞事故較多，再加上新車都有一段磨合期，因此對(duì)私家車、新車要限制不計(jì)免賠險(xiǎn)的承保，以提高駕駛員駕車的責(zé)任心；對(duì)單保三者險(xiǎn)車輛考慮到案均賠款較高的特點(diǎn)，要防止高限額的承保；通過(guò)加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析、細(xì)分車輛風(fēng)險(xiǎn)，制定科學(xué)合理的核保政策，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)，并以先進(jìn)的信息技術(shù)保證核保政策的暢通無(wú)阻。
(四)加強(qiáng)理賠管理工作
1.加強(qiáng)理賠隊(duì)伍建設(shè)，提高員工的責(zé)任心和綜合素質(zhì)。一是通過(guò)不同途徑逐步充實(shí)查勘力量，適應(yīng)業(yè)務(wù)查勘的需要。二是采取請(qǐng)進(jìn)來(lái)、走出去和組織自學(xué)、經(jīng)驗(yàn)交流和案例分析等方法，提高理賠人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。三是繼續(xù)加大對(duì)理賠人員工作數(shù)量和質(zhì)量的考核，切實(shí)提高理賠人員的責(zé)任心和工作積極性。四是對(duì)重、特大和專業(yè)性較強(qiáng)的案件，可聘請(qǐng)相關(guān)機(jī)構(gòu)專業(yè)人員協(xié)助定損，提高定損質(zhì)量。五是對(duì)疑難賠案討論，做到準(zhǔn)確、合理、及時(shí)地賠付。
2.提高“第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率”。一是對(duì)單方事故采用簡(jiǎn)易程序處理的案件，“第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率”必須達(dá)到100%，否則不得采用簡(jiǎn)易程序操作。二是在外地出險(xiǎn)，車損超過(guò)3萬(wàn)元的案件，要派業(yè)務(wù)精、責(zé)任心強(qiáng)的理賠人員前往出險(xiǎn)地查勘，提高第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率，防止騙賠案件發(fā)生。
3.案件調(diào)查要做到提前介入。加大對(duì)誤工費(fèi)、傷殘?jiān)u定及被撫養(yǎng)人生活費(fèi)的調(diào)查，聘用醫(yī)務(wù)人員對(duì)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行事前或事后的審核，努力減少理賠中的水分。
4.明確職責(zé)，落實(shí)責(zé)任制。一是明確理賠權(quán)限。規(guī)定理賠人員、部門負(fù)責(zé)人定損權(quán)限，損失金額較大的事故由分管經(jīng)理參加定損。二是堅(jiān)持雙人查勘制度，堅(jiān)決制止單人查勘和委托修理廠代定損。嚴(yán)禁理賠人員將事故車輛強(qiáng)行送修，要向保戶推薦多家修理廠供保戶選擇，有條件的應(yīng)積極推行招標(biāo)修理。三是建立大件更換向分管領(lǐng)導(dǎo)報(bào)批制度和換件驗(yàn)收制度。對(duì)更換配件累計(jì)在5000元以上或單件價(jià)格在500元以上的事故車輛，修復(fù)出廠時(shí)，定損人員要進(jìn)行驗(yàn)收，防止保戶或修理廠以修代換、騙取賠款的現(xiàn)象。四是實(shí)行損余物資回收制度。統(tǒng)一制定殘值回收標(biāo)準(zhǔn)，有爭(zhēng)議的損余物資統(tǒng)一回收。五是建立理賠質(zhì)量差錯(cuò)追究制度。對(duì)理賠定損中責(zé)任認(rèn)定錯(cuò)誤、定損范圍擴(kuò)大及配件價(jià)格、工時(shí)費(fèi)過(guò)高造成多賠款的，要追究有關(guān)責(zé)任人責(zé)任，使其承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失。
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篇10
(一)道路交通事故率不斷上升
統(tǒng)計(jì)資料表明，全世界每年因道路交通事故死亡約50萬(wàn)人，我國(guó)每年道路交通事故死亡人數(shù)約10萬(wàn)人，占全世界死亡人數(shù)的20%，而我國(guó)的機(jī)動(dòng)車只占全世界的9%，汽車保有量占全世界的1.1%，公路通車?yán)锍虄H占世界公路總里程的5.6%。以上數(shù)據(jù)說(shuō)明：第一，目前我國(guó)道路交通事故死亡人數(shù)居世界第一位；我國(guó)萬(wàn)輛汽車事故死亡率是17.8，居世界前列，相當(dāng)于法國(guó)、美國(guó)、日本等國(guó)的14到22倍。第二，我國(guó)道路交通事故的車輛事故率還處于較高水平，約為發(fā)達(dá)國(guó)家的十幾倍。
造成我國(guó)道路交通事故的主要原因仍是人的因素，包括機(jī)動(dòng)車駕駛員、非機(jī)動(dòng)車駕駛員、行人及乘車人等，造成死亡的比例約為90%；在人的因素中由于機(jī)動(dòng)車駕駛員的原因而造成的死亡人數(shù)占總死亡人數(shù)的70%以上，說(shuō)明綜合素質(zhì)低、操作技能水平差是駕駛員肇事的主要原因。行人和騎車人道路交通安全意識(shí)極為淡薄，不懂法、不知法、忽視交通安全，也是釀成悲劇的一個(gè)重要因素。因道路原因造成的死亡占很低的比例，僅為0.1%—0.2%；車輛的原因約為6%，制動(dòng)問(wèn)題是車輛事故的主要原因，在機(jī)動(dòng)車引發(fā)的死亡事故中2／3是由于制動(dòng)系統(tǒng)發(fā)生故障的原因。
(二)承保條件寬松，承保質(zhì)量偏低
長(zhǎng)期以來(lái)，經(jīng)營(yíng)車輛保險(xiǎn)的公司，為了搶占更多的市場(chǎng)份額，一味地追求業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展速度，向保戶開出諸多優(yōu)惠條件，甚至不惜犧牲公司的整體利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，對(duì)承保質(zhì)量的高低漠然視之，大都奉行“寬進(jìn)嚴(yán)出”的市場(chǎng)運(yùn)作原則，無(wú)形之中給部分保戶留下了諸多“可乘之漏洞”，不僅增大了承保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，降低了車均保費(fèi)，同時(shí)也為以后的理賠工作帶來(lái)諸多隱患，主要表現(xiàn)有以下幾種：
1.不符合承保條件的車輛仍可按正常標(biāo)準(zhǔn)承保。如：國(guó)家對(duì)各種型號(hào)車輛均規(guī)定有不同的報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)，由于諸多因素，許多已經(jīng)達(dá)到甚至超過(guò)報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)的車輛仍在運(yùn)行，承保公司對(duì)之往往采取默認(rèn)的態(tài)度予以承保。
2.業(yè)務(wù)人員的草率行為，不驗(yàn)車承保?；鶎诱箻I(yè)單位對(duì)驗(yàn)車承保重視多，落實(shí)少，對(duì)投保車輛根本不進(jìn)行檢查驗(yàn)車，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無(wú)力顧及，造成諸多風(fēng)險(xiǎn)漏洞，通常表現(xiàn)為先出險(xiǎn)后投?；蚣颖?，按事故類別，以單方事故為最；按險(xiǎn)別以加保車損險(xiǎn)或提高車損險(xiǎn)保額，增加盜搶險(xiǎn)、火災(zāi)爆炸自燃險(xiǎn)，增加玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)為多。
3.對(duì)存有道德風(fēng)險(xiǎn)的車輛視而不見。部分保戶為騙取保險(xiǎn)賠款，鋌而走險(xiǎn)，不擇手段，挖空心思，以達(dá)到騙賠的目的。保險(xiǎn)公司為業(yè)務(wù)發(fā)展的需要往往采取視而不見的態(tài)度，麻木不仁，無(wú)形之中縱容了道德風(fēng)險(xiǎn)的存在和蔓延。
4.部分車輛的“套費(fèi)”現(xiàn)象嚴(yán)重。部分保戶為了“節(jié)省”保險(xiǎn)費(fèi)，往往采取“套費(fèi)”投保的行為，變相改變車輛使用性質(zhì)，從而改變車輛條款適用類別。如：人為將營(yíng)業(yè)用車作為非營(yíng)業(yè)用車性質(zhì)承保、家庭用車作為非營(yíng)業(yè)用車承保，造成保險(xiǎn)公司的不必要的損失。
(三)車險(xiǎn)理賠環(huán)境不理想，違章駕車行為屢禁不止
1.責(zé)任認(rèn)定顯失公平。對(duì)涉及第三者損失的雙方交通事故，交警對(duì)雙方責(zé)任界定時(shí)，有時(shí)會(huì)將“車輛保險(xiǎn)”因素考慮進(jìn)去，參加保險(xiǎn)的車輛一方所劃定的責(zé)任比例往往很高，若雙方車輛均參加保險(xiǎn)，那么投保險(xiǎn)種齊全的一方將“享受”高比例的責(zé)任“待遇”，這種不是按照道路交通事故發(fā)生的真實(shí)情況來(lái)界定的責(zé)任比例，在保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)操作中屢見不鮮，保險(xiǎn)公司對(duì)此也只能有苦難言。
2.對(duì)待保險(xiǎn)欺詐行為打擊不力。盡管法律明確規(guī)定了保險(xiǎn)欺詐的嚴(yán)重后果，但在實(shí)際操作中對(duì)形形的保險(xiǎn)詐騙行為往往沒有付諸實(shí)施，對(duì)查出的欺詐案件大多以歸還所騙取的保險(xiǎn)金了事，基本沒有采取相應(yīng)的法律手段和經(jīng)濟(jì)手段予以懲罰，無(wú)形中助長(zhǎng)了保險(xiǎn)詐騙案件的屢屢出現(xiàn)，嚴(yán)重威脅著保險(xiǎn)公司賴以生存的環(huán)境。
(四)現(xiàn)場(chǎng)查勘、定損和理賠環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞
1.現(xiàn)場(chǎng)查勘過(guò)程的粗放式管理。諸多事故的第一現(xiàn)場(chǎng)查勘不力，導(dǎo)致事故損失過(guò)程模糊，損失結(jié)果不清，責(zé)任無(wú)法確認(rèn)，給整個(gè)理賠操作帶來(lái)諸多隱患和不必要的麻煩，同時(shí)也給保險(xiǎn)公司帶來(lái)不應(yīng)有的損失。
2.定損、報(bào)價(jià)環(huán)節(jié)缺乏必要的監(jiān)督、制約機(jī)制。定損工作是最易滋生腐敗、出現(xiàn)問(wèn)題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制，存在諸多問(wèn)題，如：定損、報(bào)價(jià)工作盡管實(shí)行了電子化操作和管理，但數(shù)據(jù)信息的更換速度跟不上市場(chǎng)變化的需要，缺乏應(yīng)有的真實(shí)性和權(quán)威性；少數(shù)定損、報(bào)價(jià)人員素質(zhì)低，置公司利益于不顧，明里暗里謀取私利，中飽私囊，對(duì)保戶采取吃、拿、卡、要、報(bào)等行為，違背了自己的職業(yè)道德，損害了保險(xiǎn)公司的利益。
3.查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)的脫節(jié)現(xiàn)象嚴(yán)重。查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)是整個(gè)保險(xiǎn)運(yùn)作過(guò)程的重要組成部分，他們內(nèi)部各環(huán)節(jié)之間存在著有機(jī)的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一關(guān)系，而不是相互獨(dú)立、各自為政的孤立存在。實(shí)踐之中出現(xiàn)的諸多問(wèn)題，大都產(chǎn)生于各環(huán)節(jié)之間的銜接點(diǎn)，由于沒有采取有效的應(yīng)對(duì)措施，致使整個(gè)保險(xiǎn)體系不能順利運(yùn)作，缺乏必要的監(jiān)督和信任，形不成良好的互動(dòng)機(jī)制。
三、降低車險(xiǎn)賠付率的對(duì)策
(一)轉(zhuǎn)變觀念，建立新的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略
首先，要轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)主攻方向。業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)在鞏固汽車險(xiǎn)承保面的基礎(chǔ)上，積極主攻薄弱環(huán)節(jié)，向分散性、個(gè)人交費(fèi)業(yè)務(wù)，如摩托車、拖拉機(jī)保險(xiǎn)發(fā)展。其次，要不斷在老品種中創(chuàng)造出新內(nèi)容。過(guò)去，主要精力是抓車輛的主險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，附加險(xiǎn)種比例較小。隨著市場(chǎng)主體的增加及業(yè)務(wù)的不斷開拓，業(yè)務(wù)分流是必然的，在這種情況下，不斷開發(fā)附加險(xiǎn)種是培植新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)的重要途徑。第三，要強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，適應(yīng)市場(chǎng)，在競(jìng)爭(zhēng)中求發(fā)展。在保險(xiǎn)市場(chǎng)多元化競(jìng)爭(zhēng)格局下，保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)從某種意義上說(shuō)就是服務(wù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)，誰(shuí)能為客戶提供及時(shí)、完善的服務(wù)，誰(shuí)就占有了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。當(dāng)前，車險(xiǎn)理賠已成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)，理賠的準(zhǔn)確與否、及時(shí)與否、對(duì)保戶的方便與否是保戶最關(guān)心的、實(shí)實(shí)在在的內(nèi)容，因此，應(yīng)當(dāng)把理賠作為保險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿，作為保戶滿意與否的根本標(biāo)準(zhǔn)，盡量簡(jiǎn)化手續(xù)，提高理賠速度，如推行簡(jiǎn)易賠案處理辦法和現(xiàn)場(chǎng)決賠辦法等，通過(guò)實(shí)行優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù)，贏得保戶的信賴，提高市場(chǎng)占有率。
(二)加強(qiáng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理
1.樹立效益觀念。一是要牢固樹立效益觀念。加強(qiáng)對(duì)全體員工效益觀念的教育，切實(shí)扭轉(zhuǎn)重業(yè)務(wù)發(fā)展，輕經(jīng)營(yíng)效益，以賠促保等不正確認(rèn)識(shí)，把提高公司效益作為員工的自覺行為。二是建立效益為先的考核機(jī)制。作為骨干險(xiǎn)種車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)必須徹底改變過(guò)去那種舊體制下只重規(guī)模不講效益的粗放型經(jīng)營(yíng)的局面，要努力提高車險(xiǎn)的盈利能力，實(shí)現(xiàn)規(guī)模險(xiǎn)種上效益。三是在堅(jiān)持萬(wàn)元工資含量的基礎(chǔ)上，對(duì)效益好的險(xiǎn)種或附加險(xiǎn)業(yè)務(wù)，適當(dāng)提高保費(fèi)工資含量，對(duì)賠付率高的出租車、營(yíng)業(yè)用貨車等高賠付率的車型，則應(yīng)適當(dāng)降低保費(fèi)工資含量，鼓勵(lì)展業(yè)人員積極發(fā)展高效益險(xiǎn)種。
2.加強(qiáng)成本核算。汽車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如賠付率達(dá)到60%，支付10%的手續(xù)費(fèi)，考慮分保、費(fèi)用、稅收、提轉(zhuǎn)差等因素，就是盈虧臨界點(diǎn)，對(duì)單筆業(yè)務(wù)，應(yīng)以此考慮業(yè)務(wù)的去留，對(duì)大客戶，也應(yīng)采取綜合分析，確定是否承保。要努力降低中間費(fèi)用，減少成本支出。要發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)作用，借助社會(huì)力量，使車險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)控制在規(guī)定范圍以內(nèi)。要加強(qiáng)對(duì)應(yīng)收保費(fèi)的管理，對(duì)直銷和營(yíng)銷的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要嚴(yán)格控制應(yīng)收保費(fèi)的產(chǎn)生。
3.完善各項(xiàng)規(guī)章制度。加強(qiáng)內(nèi)部管理，要嚴(yán)格按照車險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)規(guī)范操作，要制訂承保、查勘和理算操作的實(shí)施細(xì)則，制訂承保理賠質(zhì)量差錯(cuò)追究制度，做到有章可循，合規(guī)經(jīng)營(yíng)。
(三)抓好承保管理工作
1.嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一核保制度。一是加強(qiáng)核保力量，樹立核保工作的權(quán)威性。做到每單必核，防止病從口入。二是確保原始數(shù)據(jù)錄入真實(shí)可靠，強(qiáng)化管理，建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理實(shí)施細(xì)則，落實(shí)責(zé)任制，為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的積累和業(yè)務(wù)分析奠定基礎(chǔ)。三是做好數(shù)據(jù)分析，對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，建立主要指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。例如對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中營(yíng)業(yè)性、非營(yíng)業(yè)性承保比例；單保三者險(xiǎn)的承保比例，營(yíng)業(yè)性車輛、私家車不計(jì)免賠險(xiǎn)的承保比例；私家車劃痕險(xiǎn)的承保比例，詳細(xì)、準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，是車險(xiǎn)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。四是展業(yè)人員不得采用虛假承保信息，人為壓低保費(fèi)和支付無(wú)賠款優(yōu)待，不得人為將營(yíng)業(yè)用車作為非營(yíng)業(yè)用車性質(zhì)承保、家庭用車作為非營(yíng)業(yè)用車承保，不得更改初始登記日期、使用性質(zhì)、出險(xiǎn)記錄等承保信息。五是切實(shí)控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。不得承保其他經(jīng)營(yíng)單位調(diào)整的高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的、多次出險(xiǎn)標(biāo)的、高賠付標(biāo)的、有爭(zhēng)議標(biāo)的。嚴(yán)禁未經(jīng)審批越權(quán)承保超權(quán)限標(biāo)的。
2.完善核保制度，細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)，制定差異化的核保規(guī)定。不同性質(zhì)的車輛，有著不同的風(fēng)險(xiǎn)特征，營(yíng)業(yè)性車輛車主由于經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，使用頻率較高，“三超”現(xiàn)象嚴(yán)重，長(zhǎng)途行駛較多，因此撞傷他人他物的概率較高，三者險(xiǎn)的賠付較高，因此對(duì)營(yíng)業(yè)性車輛要確定合理的三者險(xiǎn)賠償限額，限制不計(jì)免賠的承保。對(duì)非營(yíng)業(yè)性車輛，好車、高檔車較多，出險(xiǎn)后客戶對(duì)車輛維修的要求也很高，這些車輛的配件、維修價(jià)格較高，車損險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此對(duì)非營(yíng)業(yè)性車輛，控制高保額、高齡車輛的承保尤為重要；對(duì)私家車和新車，由于駕駛員新手較多，駕駛技術(shù)生疏，出險(xiǎn)率較高，小碰撞事故較多，再加上新車都有一段磨合期，因此對(duì)私家車、新車要限制不計(jì)免賠險(xiǎn)的承保，以提高駕駛員駕車的責(zé)任心；對(duì)單保三者險(xiǎn)車輛考慮到案均賠款較高的特點(diǎn)，要防止高限額的承保；通過(guò)加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析、細(xì)分車輛風(fēng)險(xiǎn)，制定科學(xué)合理的核保政策，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)，并以先進(jìn)的信息技術(shù)保證核保政策的暢通無(wú)阻。
(四)加強(qiáng)理賠管理工作
1.加強(qiáng)理賠隊(duì)伍建設(shè)，提高員工的責(zé)任心和綜合素質(zhì)。一是通過(guò)不同途徑逐步充實(shí)查勘力量，適應(yīng)業(yè)務(wù)查勘的需要。二是采取請(qǐng)進(jìn)來(lái)、走出去和組織自學(xué)、經(jīng)驗(yàn)交流和案例分析等方法，提高理賠人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。三是繼續(xù)加大對(duì)理賠人員工作數(shù)量和質(zhì)量的考核，切實(shí)提高理賠人員的責(zé)任心和工作積極性。四是對(duì)重、特大和專業(yè)性較強(qiáng)的案件，可聘請(qǐng)相關(guān)機(jī)構(gòu)專業(yè)人員協(xié)助定損，提高定損質(zhì)量。五是對(duì)疑難賠案討論，做到準(zhǔn)確、合理、及時(shí)地賠付。
2.提高“第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率”。一是對(duì)單方事故采用簡(jiǎn)易程序處理的案件，“第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率”必須達(dá)到100%，否則不得采用簡(jiǎn)易程序操作。二是在外地出險(xiǎn)，車損超過(guò)3萬(wàn)元的案件，要派業(yè)務(wù)精、責(zé)任心強(qiáng)的理賠人員前往出險(xiǎn)地查勘，提高第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率，防止騙賠案件發(fā)生。
3.案件調(diào)查要做到提前介入。加大對(duì)誤工費(fèi)、傷殘?jiān)u定及被撫養(yǎng)人生活費(fèi)的調(diào)查，聘用醫(yī)務(wù)人員對(duì)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行事前或事后的審核，努力減少理賠中的水分。
篇11
案例教學(xué)是通過(guò)對(duì)一些真實(shí)的、典型的實(shí)例講解、分析和討論，使學(xué)生掌握有關(guān)專業(yè)技能、知識(shí)和理論的教學(xué)方法和過(guò)程。其最早的雛形出現(xiàn)在古希臘、古羅馬時(shí)代，但直到1910年在美國(guó)哈佛大學(xué)的商學(xué)院和法學(xué)院才真正作為一種教學(xué)方法使用，后又被廣泛運(yùn)用于管理學(xué)界。目前案例教學(xué)法已成為一種風(fēng)靡全球、被認(rèn)為是代表未來(lái)教育方向的成功教育模式。在國(guó)內(nèi)該教學(xué)法也逐漸被廣大教師所接受，廣泛地應(yīng)用于很多課程授課中，如市場(chǎng)營(yíng)銷、企業(yè)管理、公關(guān)文秘、法律等，并被列入了很多高校的教學(xué)改革計(jì)劃之中。案例教學(xué)法主要有以下幾方面的優(yōu)勢(shì)：
（一）案例教學(xué)能夠極大地激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣，有效地調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，將“要我學(xué)”變成“我要學(xué)”。教育在本質(zhì)上是對(duì)人本身的一種完善，是人從不完善走向文明、完善的過(guò)程。在這個(gè)過(guò)程中，教師要將學(xué)生看作是學(xué)習(xí)的主體，激發(fā)學(xué)獲取知識(shí)、掌握技能、提高思想的積極性與主動(dòng)性。這種主動(dòng)性與積極性發(fā)揮得好，教學(xué)效果就好；發(fā)揮得不好，教學(xué)效果就差。那么，如何才能在教學(xué)過(guò)程中有效地調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性呢？首先要使學(xué)生端正學(xué)習(xí)態(tài)度，明確學(xué)習(xí)的重要性和必要性。然后在教學(xué)的過(guò)程中巧妙地運(yùn)用適當(dāng)?shù)慕虒W(xué)法，例如用案例引路，用事實(shí)傳道、授業(yè)、解惑，教學(xué)收益會(huì)比較高。比如在保險(xiǎn)學(xué)的授課過(guò)程中講到人身保險(xiǎn)的有關(guān)內(nèi)容時(shí)，給學(xué)生提供一些涉及其自身利益的案例（人身意外傷害險(xiǎn)案例、健康保險(xiǎn)案例等），從而使學(xué)生于實(shí)例中切實(shí)感受到保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)不僅是課程學(xué)習(xí)的需要，也是他們?nèi)粘Ｉ畹男枰?。這樣一來(lái)，這門課程的重要性與必要性便不言自明了。
（二）案例教學(xué)有助于培養(yǎng)學(xué)生分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力。學(xué)生接受了教師的知識(shí)傳承之后，能夠具有分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力，這是教學(xué)的基本目的之一，尤其是對(duì)于高職高專的學(xué)生而言。保險(xiǎn)學(xué)是金融及保險(xiǎn)專業(yè)的專業(yè)基礎(chǔ)課程，也是高職高專院校國(guó)際貿(mào)易專業(yè)的專業(yè)基礎(chǔ)課程。該課程主要介紹基本的保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)合同基本原則以及保險(xiǎn)公司基本經(jīng)營(yíng)管理方法，是一門集方針與業(yè)務(wù)技術(shù)、理論與實(shí)踐相結(jié)合且實(shí)踐性很強(qiáng)的綜合性的應(yīng)用課程。如果在授課過(guò)程中僅憑教師課堂上進(jìn)行理論講解，運(yùn)用“填鴨式”的教學(xué)方法是很難達(dá)到預(yù)期的教學(xué)目的的。而且，單純的講授使學(xué)生的大腦始終處于單調(diào)而緊張的狀態(tài)，容易產(chǎn)生枯燥感，更談不上學(xué)生思維能力的發(fā)展與提高。而通過(guò)實(shí)施案例教學(xué)法，學(xué)生會(huì)在教師的指引下充分調(diào)動(dòng)大腦去思考，一方面要闡述和討論自己的分析判斷，同時(shí)又要傾聽他人的意見。這就給學(xué)生提供了表達(dá)自己意見和進(jìn)行思維創(chuàng)造的機(jī)會(huì)，改變了單純進(jìn)行保險(xiǎn)條款講解的枯燥感和抽象感，將保險(xiǎn)原理還原到實(shí)際生活中去。
（三）案例教學(xué)法可以及時(shí)反饋信息，促進(jìn)教與學(xué)的雙向交流。案例教學(xué)是學(xué)生之間、學(xué)生與教師之間的多向信息交流方式，它改變了傳統(tǒng)教學(xué)中單向傳遞信息的方式，使學(xué)與教都處于教師、學(xué)生及案例所組成的全方位、多層次的體系之中。在案例教學(xué)中，學(xué)生通過(guò)具體的案例分析，可以充分表達(dá)自己的見解，并能得到教師的及時(shí)指導(dǎo)，深化和鞏固所學(xué)的知識(shí)；另一方面，教師通過(guò)學(xué)生在案例分析中提出的多角度的觀點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)教學(xué)中需要改進(jìn)的地方，督促教師在今后的教學(xué)中考慮問(wèn)題更全面、更細(xì)致。
二、案例教學(xué)法在保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中的應(yīng)用心得
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，各行各業(yè)對(duì)人才的衡量標(biāo)準(zhǔn)和人才價(jià)值觀念日益發(fā)生著變化，用人單位選擇人才時(shí)更看重應(yīng)聘者的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)及技術(shù)應(yīng)用能力。高等職業(yè)教育作為適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需求的以就業(yè)為導(dǎo)向的教育模式主要以培養(yǎng)社會(huì)建設(shè)應(yīng)用型人才為目標(biāo)，致力于高職學(xué)生實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，因此在高職教育中開展實(shí)踐性教學(xué)的意義尤其重大。就保險(xiǎn)學(xué)這門課程的教學(xué)而言，相應(yīng)的實(shí)踐性教學(xué)主要是案例教學(xué)。保險(xiǎn)學(xué)是一門理論與實(shí)踐結(jié)合緊密的課程，在教學(xué)過(guò)程中案例教學(xué)具有十分重要的地位。從學(xué)生接受的角度來(lái)講，如果教師只是介紹抽象出來(lái)的理論和既定的保險(xiǎn)條款，而不是與實(shí)際應(yīng)用聯(lián)系起來(lái)，會(huì)給人枯燥空泛的感覺，也不能充分調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。從促進(jìn)學(xué)生能力發(fā)展的角度看，案例教學(xué)是學(xué)生了解現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的重要媒介，可以培養(yǎng)學(xué)生分析問(wèn)題、解決問(wèn)題能力，促進(jìn)所學(xué)知識(shí)的靈活運(yùn)用。如果能與討論、角色模擬等形式相結(jié)合，還可以進(jìn)一步提高學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性、創(chuàng)造性，取得更好的教學(xué)效果。要想使案例教學(xué)達(dá)到預(yù)期的效果，應(yīng)該做好以下幾方面事情:
（一）案例選擇要適當(dāng)。案例是案例教學(xué)的核心，案例的選編是案例教學(xué)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵點(diǎn)。一般來(lái)說(shuō)，選擇案例要考慮案例的典型性、真實(shí)性和分析價(jià)值等要求。案例中所涉及的知識(shí)應(yīng)當(dāng)是學(xué)生已經(jīng)學(xué)過(guò)或即將學(xué)習(xí)的知識(shí)，這樣才能保證案例教學(xué)的順利進(jìn)行，才能使學(xué)生達(dá)到溫故而知新的目的。比如在保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)過(guò)程中保險(xiǎn)合同是該課程研究的重點(diǎn)，涉及大量重要的基礎(chǔ)概念，并且保險(xiǎn)合同內(nèi)容貫穿整個(gè)教學(xué)過(guò)程。在講授這部分內(nèi)容的時(shí)候先是給學(xué)生提供一些已經(jīng)填寫好的保險(xiǎn)合同（有規(guī)范的，也有不規(guī)范的），然后引導(dǎo)學(xué)生設(shè)身處地的考慮一下，如果自己是一個(gè)有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的人，在同保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，要考慮哪些方面的內(nèi)容，讓學(xué)生提出他們的見解后，再引入話題:這個(gè)考慮過(guò)程看似簡(jiǎn)單，其實(shí)里面包含了很多內(nèi)容。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)雙方當(dāng)事人所處的利益位置不同，簽訂合同時(shí)所關(guān)心的問(wèn)題是不一樣的。而且，一份保險(xiǎn)合同包括的內(nèi)容很多，有保險(xiǎn)合同的主體、客體以及保險(xiǎn)條款等等。那么這些內(nèi)容又包含了許多小的方面，這也正是保險(xiǎn)合同這章所要學(xué)習(xí)的內(nèi)容。這樣一來(lái)，學(xué)生對(duì)于該次課的學(xué)習(xí)興趣就一下子被激發(fā)起來(lái)了，學(xué)習(xí)過(guò)程中的積極性和主動(dòng)性也就高了。
（二）正確處理理論教學(xué)與案例教學(xué)之間的關(guān)系。案例教學(xué)不是孤立存在的，理論教學(xué)是案例教學(xué)的基礎(chǔ)，而案例教學(xué)有利于加深對(duì)理論教學(xué)內(nèi)容的理解。二者相輔相成，缺一不可。保險(xiǎn)學(xué)不是完全的實(shí)驗(yàn)課，它必須要先掌握一些基本的理論、概念和方法，然后進(jìn)行實(shí)務(wù)性的學(xué)習(xí)。如在講述“保險(xiǎn)的基本原則”一章時(shí)，有這樣一個(gè)案例:張某將其汽車投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。后該車墜崖落水。事故發(fā)生后，張某向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘，按推定全損理賠。張某看到采購(gòu)貨物的現(xiàn)金還在車內(nèi)，就將殘車以一定的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給王某，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈殘車，車內(nèi)現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。殘車被打撈起來(lái)后張某和王某按約行事。保險(xiǎn)公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理此殘車是違法的，遂成糾紛。對(duì)于這個(gè)案例而言，一定是在相關(guān)概念都講授完備的基礎(chǔ)上，再組織案例分析。如果學(xué)生連最基本的概念，比如推定全損、損失補(bǔ)償原則的基本要求、物上代位的含義等都不理解的話，就很難對(duì)該案例作出一個(gè)合理的全面的判斷。成功的案例教學(xué)是在講解基本理論時(shí)，結(jié)合案例分析，引導(dǎo)學(xué)生明確地認(rèn)識(shí)案例所涉及的知識(shí)點(diǎn)，把生動(dòng)的案例與理論知識(shí)融為一體，鞏固學(xué)生學(xué)習(xí)的基本原理，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，培養(yǎng)學(xué)生的思維能力。
（三）在教學(xué)過(guò)程中采用多樣的案例教學(xué)實(shí)施方式。案例教學(xué)的實(shí)施方式有很多具體的形式，比如課堂討論法和講解分析法等。在教學(xué)過(guò)程中針對(duì)不同的章節(jié)采用不同的方法。如在講授“企業(yè)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”一章時(shí)，由于該章主要是關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種介紹，實(shí)務(wù)性較強(qiáng)，所以主要采用課堂討論、保單分析等形式授課，即在學(xué)完各類條款內(nèi)容后，指導(dǎo)學(xué)生閱讀教材、參考老師給出的案例資料，開展課堂討論，加深對(duì)課程內(nèi)容的理解。在講授“保險(xiǎn)的基本原則”一章時(shí)，由于該章內(nèi)容是保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論的核心部分，涉及大量重要的基礎(chǔ)概念，要學(xué)生一下子通過(guò)課堂上學(xué)習(xí)的理論知識(shí)對(duì)實(shí)際問(wèn)題作出準(zhǔn)確回答是比較困難的。所以就采用講解分析的方法。講到一種保險(xiǎn)原則時(shí)，先把該原則的含義、基本內(nèi)容、需注意的關(guān)鍵點(diǎn)講解清楚，然后引入相應(yīng)的案例。在實(shí)際授課過(guò)程中，除講清案例的背景、經(jīng)過(guò)、主要問(wèn)題及解決方法以外，教師也可以采取提問(wèn)的方式，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行一些討論。在案例教學(xué)法實(shí)施過(guò)程中教師和學(xué)生要形成一種良性的互動(dòng)關(guān)系，教師要積極引導(dǎo)，學(xué)生也要發(fā)揮積極性、主動(dòng)性，克服怕羞、怕說(shuō)錯(cuò)的心理，師生共同打造既嚴(yán)肅又活潑的學(xué)習(xí)氛圍。
三、關(guān)于運(yùn)用案例教學(xué)法的思索
案例教學(xué)法由于其自身的優(yōu)越性，在教學(xué)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。但是，要使案例教學(xué)取得預(yù)期的效果，在實(shí)際的授課過(guò)程中有些問(wèn)題需要加以注意：
（一）在案例教學(xué)中，教師要把握好自己的定位。在不同的案例教學(xué)實(shí)施方式中，老師所發(fā)揮的作用是不同的。比如在使用講解分析法時(shí)，老師處于主導(dǎo)地位；而在課堂討論法中，老師要把表演的舞臺(tái)盡可能的放給學(xué)生。在教學(xué)過(guò)程中老師既要善于引導(dǎo)學(xué)生，又要注意傾聽學(xué)生的發(fā)言，也就是說(shuō)一方面要避免出現(xiàn)“冷場(chǎng)”的現(xiàn)象，另一方面也要注意話題范圍不要過(guò)于寬泛，使課堂討論始終圍繞案例進(jìn)行，以促使學(xué)生對(duì)知識(shí)的掌握和深化。
（二）若使案例教學(xué)取得預(yù)期的教學(xué)效果，教師充分的課前準(zhǔn)備是必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)。在案例教學(xué)中教師具要準(zhǔn)備案例，又要運(yùn)用理論引導(dǎo)學(xué)生對(duì)案例進(jìn)行分析和理解，有時(shí)也要積極參與到學(xué)生的討論中去。就保險(xiǎn)學(xué)這門課程而言，就是要求任課教師要盡可能多地接觸一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)例。保險(xiǎn)糾紛的處理很多情況下是涉及到法律的應(yīng)用的，如果老師對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的發(fā)展變化和相應(yīng)的法律法規(guī)的更新都不能準(zhǔn)確掌握的話，那么在組織案例教學(xué)的時(shí)候很容易陷入就事論事的誤區(qū)。
總而言之，案例教學(xué)是保險(xiǎn)學(xué)講授的重要手段之一。在國(guó)外大學(xué)的財(cái)經(jīng)類專業(yè)課程教學(xué)中，案例教學(xué)占有及其重要的位置。我們應(yīng)借鑒先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，加大保險(xiǎn)學(xué)案例教學(xué)的比重，提倡互動(dòng)式案例教學(xué)，通過(guò)對(duì)各類典型案例的分析和講解，加深學(xué)生對(duì)基礎(chǔ)理論、專業(yè)理論的掌握及理論與實(shí)踐的結(jié)合運(yùn)用，培養(yǎng)學(xué)生分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力以及創(chuàng)新能力。
參考文獻(xiàn):
[1]王先強(qiáng)，童本立.高等財(cái)經(jīng)教育理論與實(shí)踐[M].杭州:浙江大學(xué)出版社，2003.
篇12
案例教學(xué)是通過(guò)對(duì)一些真實(shí)的、典型的實(shí)例講解、分析和討論,使學(xué)生掌握有關(guān)專業(yè)技能、知識(shí)和理論的教學(xué)方法和過(guò)程。其最早的雛形出現(xiàn)在古希臘、古羅馬時(shí)代，但直到1910年在美國(guó)哈佛大學(xué)的商學(xué)院和法學(xué)院才真正作為一種教學(xué)方法使用，后又被廣泛運(yùn)用于管理學(xué)界。目前案例教學(xué)法已成為一種風(fēng)靡全球、被認(rèn)為是代表未來(lái)教育方向的成功教育模式。在國(guó)內(nèi)該教學(xué)法也逐漸被廣大教師所接受，廣泛地應(yīng)用于很多課程授課中,如市場(chǎng)營(yíng)銷、企業(yè)管理、公關(guān)文秘、法律等，并被列入了很多高校的教學(xué)改革計(jì)劃之中。案例教學(xué)法主要有以下幾方面的優(yōu)勢(shì)：
（一）案例教學(xué)能夠極大地激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣，有效地調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，將“要我學(xué)”變成“我要學(xué)”。教育在本質(zhì)上是對(duì)人本身的一種完善，是人從不完善走向文明、完善的過(guò)程。在這個(gè)過(guò)程中，教師要將學(xué)生看作是學(xué)習(xí)的主體，激發(fā)學(xué)獲取知識(shí)、掌握技能、提高思想的積極性與主動(dòng)性。這種主動(dòng)性與積極性發(fā)揮得好，教學(xué)效果就好；發(fā)揮得不好，教學(xué)效果就差。那么，如何才能在教學(xué)過(guò)程中有效地調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性呢？首先要使學(xué)生端正學(xué)習(xí)態(tài)度，明確學(xué)習(xí)的重要性和必要性。然后在教學(xué)的過(guò)程中巧妙地運(yùn)用適當(dāng)?shù)慕虒W(xué)法，例如用案例引路，用事實(shí)傳道、授業(yè)、解惑，教學(xué)收益會(huì)比較高。比如在保險(xiǎn)學(xué)的授課過(guò)程中講到人身保險(xiǎn)的有關(guān)內(nèi)容時(shí)，給學(xué)生提供一些涉及其自身利益的案例（人身意外傷害險(xiǎn)案例、健康保險(xiǎn)案例等），從而使學(xué)生于實(shí)例中切實(shí)感受到保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)不僅是課程學(xué)習(xí)的需要，也是他們?nèi)粘Ｉ畹男枰＿@樣一來(lái)，這門課程的重要性與必要性便不言自明了。
（二）案例教學(xué)有助于培養(yǎng)學(xué)生分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力。學(xué)生接受了教師的知識(shí)傳承之后，能夠具有分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力，這是教學(xué)的基本目的之一，尤其是對(duì)于高職高專的學(xué)生而言。保險(xiǎn)學(xué)是金融及保險(xiǎn)專業(yè)的專業(yè)基礎(chǔ)課程，也是高職高專院校國(guó)際貿(mào)易專業(yè)的專業(yè)基礎(chǔ)課程。該課程主要介紹基本的保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)合同基本原則以及保險(xiǎn)公司基本經(jīng)營(yíng)管理方法，是一門集方針與業(yè)務(wù)技術(shù)、理論與實(shí)踐相結(jié)合且實(shí)踐性很強(qiáng)的綜合性的應(yīng)用課程。如果在授課過(guò)程中僅憑教師課堂上進(jìn)行理論講解，運(yùn)用“填鴨式”的教學(xué)方法是很難達(dá)到預(yù)期的教學(xué)目的的。而且，單純的講授使學(xué)生的大腦始終處于單調(diào)而緊張的狀態(tài)，容易產(chǎn)生枯燥感，更談不上學(xué)生思維能力的發(fā)展與提高。而通過(guò)實(shí)施案例教學(xué)法，學(xué)生會(huì)在教師的指引下充分調(diào)動(dòng)大腦去思考，一方面要闡述和討論自己的分析判斷，同時(shí)又要傾聽他人的意見。這就給學(xué)生提供了表達(dá)自己意見和進(jìn)行思維創(chuàng)造的機(jī)會(huì)，改變了單純進(jìn)行保險(xiǎn)條款講解的枯燥感和抽象感，將保險(xiǎn)原理還原到實(shí)際生活中去。
（三）案例教學(xué)法可以及時(shí)反饋信息，促進(jìn)教與學(xué)的雙向交流。案例教學(xué)是學(xué)生之間、學(xué)生與教師之間的多向信息交流方式，它改變了傳統(tǒng)教學(xué)中單向傳遞信息的方式，使學(xué)與教都處于教師、學(xué)生及案例所組成的全方位、多層次的體系之中。在案例教學(xué)中，學(xué)生通過(guò)具體的案例分析，可以充分表達(dá)自己的見解，并能得到教師的及時(shí)指導(dǎo)，深化和鞏固所學(xué)的知識(shí)；另一方面，教師通過(guò)學(xué)生在案例分析中提出的多角度的觀點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)教學(xué)中需要改進(jìn)的地方，督促教師在今后的教學(xué)中考慮問(wèn)題更全面、更細(xì)致。
二、案例教學(xué)法在保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中的應(yīng)用心得
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，各行各業(yè)對(duì)人才的衡量標(biāo)準(zhǔn)和人才價(jià)值觀念日益發(fā)生著變化，用人單位選擇人才時(shí)更看重應(yīng)聘者的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)及技術(shù)應(yīng)用能力。高等職業(yè)教育作為適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需求的以就業(yè)為導(dǎo)向的教育模式主要以培養(yǎng)社會(huì)建設(shè)應(yīng)用型人才為目標(biāo)，致力于高職學(xué)生實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，因此在高職教育中開展實(shí)踐性教學(xué)的意義尤其重大。就保險(xiǎn)學(xué)這門課程的教學(xué)而言，相應(yīng)的實(shí)踐性教學(xué)主要是案例教學(xué)。保險(xiǎn)學(xué)是一門理論與實(shí)踐結(jié)合緊密的課程，在教學(xué)過(guò)程中案例教學(xué)具有十分重要的地位。從學(xué)生接受的角度來(lái)講，如果教師只是介紹抽象出來(lái)的理論和既定的保險(xiǎn)條款，而不是與實(shí)際應(yīng)用聯(lián)系起來(lái)，會(huì)給人枯燥空泛的感覺，也不能充分調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。從促進(jìn)學(xué)生能力發(fā)展的角度看，案例教學(xué)是學(xué)生了解現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的重要媒介，可以培養(yǎng)學(xué)生分析問(wèn)題、解決問(wèn)題能力，促進(jìn)所學(xué)知識(shí)的靈活運(yùn)用。如果能與討論、角色模擬等形式相結(jié)合，還可以進(jìn)一步提高學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性、創(chuàng)造性，取得更好的教學(xué)效果。要想使案例教學(xué)達(dá)到預(yù)期的效果，應(yīng)該做好以下幾方面事情:
（一）案例選擇要適當(dāng)。案例是案例教學(xué)的核心，案例的選編是案例教學(xué)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵點(diǎn)。一般來(lái)說(shuō)，選擇案例要考慮案例的典型性、真實(shí)性和分析價(jià)值等要求。案例中所涉及的知識(shí)應(yīng)當(dāng)是學(xué)生已經(jīng)學(xué)過(guò)或即將學(xué)習(xí)的知識(shí)，這樣才能保證案例教學(xué)的順利進(jìn)行，才能使學(xué)生達(dá)到溫故而知新的目的。比如在保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)過(guò)程中保險(xiǎn)合同是該課程研究的重點(diǎn),涉及大量重要的基礎(chǔ)概念，并且保險(xiǎn)合同內(nèi)容貫穿整個(gè)教學(xué)過(guò)程。在講授這部分內(nèi)容的時(shí)候先是給學(xué)生提供一些已經(jīng)填寫好的保險(xiǎn)合同（有規(guī)范的，也有不規(guī)范的），然后引導(dǎo)學(xué)生設(shè)身處地的考慮一下，如果自己是一個(gè)有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的人，在同保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，要考慮哪些方面的內(nèi)容，讓學(xué)生提出他們的見解后,再引入話題:這個(gè)考慮過(guò)程看似簡(jiǎn)單,其實(shí)里面包含了很多內(nèi)容。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)雙方當(dāng)事人所處的利益位置不同,簽訂合同時(shí)所關(guān)心的問(wèn)題是不一樣的。而且，一份保險(xiǎn)合同包括的內(nèi)容很多，有保險(xiǎn)合同的主體、客體以及保險(xiǎn)條款等等。那么這些內(nèi)容又包含了許多小的方面，這也正是保險(xiǎn)合同這章所要學(xué)習(xí)的內(nèi)容。這樣一來(lái)，學(xué)生對(duì)于該次課的學(xué)習(xí)興趣就一下子被激發(fā)起來(lái)了，學(xué)習(xí)過(guò)程中的積極性和主動(dòng)性也就高了。
（二）正確處理理論教學(xué)與案例教學(xué)之間的關(guān)系。案例教學(xué)不是孤立存在的，理論教學(xué)是案例教學(xué)的基礎(chǔ)，而案例教學(xué)有利于加深對(duì)理論教學(xué)內(nèi)容的理解。二者相輔相成，缺一不可。保險(xiǎn)學(xué)不是完全的實(shí)驗(yàn)課，它必須要先掌握一些基本的理論、概念和方法，然后進(jìn)行實(shí)務(wù)性的學(xué)習(xí)。如在講述“保險(xiǎn)的基本原則”一章時(shí),有這樣一個(gè)案例:張某將其汽車投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。后該車墜崖落水。事故發(fā)生后，張某向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘，按推定全損理賠。張某看到采購(gòu)貨物的現(xiàn)金還在車內(nèi)，就將殘車以一定的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給王某，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈殘車，車內(nèi)現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。殘車被打撈起來(lái)后張某和王某按約行事。保險(xiǎn)公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理此殘車是違法的，遂成糾紛。對(duì)于這個(gè)案例而言，一定是在相關(guān)概念都講授完備的基礎(chǔ)上，再組織案例分析。如果學(xué)生連最基本的概念，比如推定全損、損失補(bǔ)償原則的基本要求、物上代位的含義等都不理解的話，就很難對(duì)該案例作出一個(gè)合理的全面的判斷。
成功的案例教學(xué)是在講解基本理論時(shí)，結(jié)合案例分析，引導(dǎo)學(xué)生明確地認(rèn)識(shí)案例所涉及的知識(shí)點(diǎn)，把生動(dòng)的案例與理論知識(shí)融為一體，鞏固學(xué)生學(xué)習(xí)的基本原理，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣培養(yǎng)學(xué)生的思維能力。
（三）在教學(xué)過(guò)程中采用多樣的案例教學(xué)實(shí)施方式。案例教學(xué)的實(shí)施方式有很多具體的形式，比如課堂討論法和講解分析法等。在教學(xué)過(guò)程中針對(duì)不同的章節(jié)采用不同的方法。如在講授“企業(yè)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”一章時(shí),由于該章主要是關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種介紹,實(shí)務(wù)性較強(qiáng)，所以主要采用課堂討論、保單分析等形式授課,即在學(xué)完各類條款內(nèi)容后,指導(dǎo)學(xué)生閱讀教材、參考老師給出的案例資料,開展課堂討論，加深對(duì)課程內(nèi)容的理解。在講授“保險(xiǎn)的基本原則”一章時(shí),由于該章內(nèi)容是保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論的核心部分，涉及大量重要的基礎(chǔ)概念，要學(xué)生一下子通過(guò)課堂上學(xué)習(xí)的理論知識(shí)對(duì)實(shí)際問(wèn)題作出準(zhǔn)確回答是比較困難的。所以就采用講解分析的方法。講到一種保險(xiǎn)原則時(shí),先把該原則的含義、基本內(nèi)容、需注意的關(guān)鍵點(diǎn)講解清楚，然后引入相應(yīng)的案例。在實(shí)際授課過(guò)程中,除講清案例的背景、經(jīng)過(guò)、主要問(wèn)題及解決方法以外，教師也可以采取提問(wèn)的方式，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行一些討論。在案例教學(xué)法實(shí)施過(guò)程中教師和學(xué)生要形成一種良性的互動(dòng)關(guān)系，教師要積極引導(dǎo)，學(xué)生也要發(fā)揮積極性、主動(dòng)性，克服怕羞、怕說(shuō)錯(cuò)的心理，師生共同打造既嚴(yán)肅又活潑的學(xué)習(xí)氛圍。
三、關(guān)于運(yùn)用案例教學(xué)法的思索
案例教學(xué)法由于其自身的優(yōu)越性，在教學(xué)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。但是，要使案例教學(xué)取得預(yù)期的效果，在實(shí)際的授課過(guò)程中有些問(wèn)題需要加以注意：
（一）在案例教學(xué)中，教師要把握好自己的定位。在不同的案例教學(xué)實(shí)施方式中，老師所發(fā)揮的作用是不同的。比如在使用講解分析法時(shí)，老師處于主導(dǎo)地位；而在課堂討論法中，老師要把表演的舞臺(tái)盡可能的放給學(xué)生。在教學(xué)過(guò)程中老師既要善于引導(dǎo)學(xué)生，又要注意傾聽學(xué)生的發(fā)言，也就是說(shuō)一方面要避免出現(xiàn)“冷場(chǎng)”的現(xiàn)象，另一方面也要注意話題范圍不要過(guò)于寬泛，使課堂討論始終圍繞案例進(jìn)行，以促使學(xué)生對(duì)知識(shí)的掌握和深化。
（二）若使案例教學(xué)取得預(yù)期的教學(xué)效果,教師充分的課前準(zhǔn)備是必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)。在案例教學(xué)中教師具要準(zhǔn)備案例，又要運(yùn)用理論引導(dǎo)學(xué)生對(duì)案例進(jìn)行分析和理解，有時(shí)也要積極參與到學(xué)生的討論中去。就保險(xiǎn)學(xué)這門課程而言，就是要求任課教師要盡可能多地接觸一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)例。保險(xiǎn)糾紛的處理很多情況下是涉及到法律的應(yīng)用的，如果老師對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的發(fā)展變化和相應(yīng)的法律法規(guī)的更新都不能準(zhǔn)確掌握的話，那么在組織案例教學(xué)的時(shí)候很容易陷入就事論事的誤區(qū)。
總而言之，案例教學(xué)是保險(xiǎn)學(xué)講授的重要手段之一。在國(guó)外大學(xué)的財(cái)經(jīng)類專業(yè)課程教學(xué)中,案例教學(xué)占有及其重要的位置。我們應(yīng)借鑒先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn),加大保險(xiǎn)學(xué)案例教學(xué)的比重，提倡互動(dòng)式案例教學(xué)，通過(guò)對(duì)各類典型案例的分析和講解,加深學(xué)生對(duì)基礎(chǔ)理論、專業(yè)理論的掌握及理論與實(shí)踐的結(jié)合運(yùn)用，培養(yǎng)學(xué)生分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力以及創(chuàng)新能力。
參考文獻(xiàn)
[1]王先強(qiáng),童本立.高等財(cái)經(jīng)教育理論與實(shí)踐[M].杭州:浙江大學(xué)出版社,2003.
篇13
財(cái)務(wù)共享服務(wù)中心是一種新的企業(yè)集中式管理模式，即將企業(yè)各種財(cái)務(wù)流程集中在一個(gè)特定的地點(diǎn)和平臺(tái)來(lái)完成，通常包括財(cái)務(wù)應(yīng)付、應(yīng)收、總賬、固定資產(chǎn)等等的處理。目的是通過(guò)一種有效的運(yùn)作模式來(lái)解決大型集團(tuán)公司財(cái)務(wù)職能建設(shè)中的重復(fù)投入和效率低下的弊端。從操作層面而言，財(cái)務(wù)共享服務(wù)是通過(guò)將易于標(biāo)準(zhǔn)化的財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)進(jìn)行流程再造與標(biāo)準(zhǔn)化，并由共享服務(wù)中心統(tǒng)一對(duì)其進(jìn)行處理，達(dá)到降低成本、提升客戶滿意度、改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量、提升業(yè)務(wù)處理效率目的的作業(yè)管理模式。
二、財(cái)務(wù)共享服務(wù)中心優(yōu)勢(shì)
與傳統(tǒng)的企業(yè)財(cái)務(wù)管理模式不同，財(cái)務(wù)共享服務(wù)中心的優(yōu)勢(shì)在于其規(guī)模效應(yīng)下的成本降低、財(cái)務(wù)管理水平及效率提高和企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力上升。具體表現(xiàn)為：
1.運(yùn)作成本降低，工作效率提高。財(cái)務(wù)共享服務(wù)中心對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化管理，消除了多余的協(xié)調(diào)和重復(fù)性作業(yè)，每項(xiàng)業(yè)務(wù)的工作時(shí)長(zhǎng)降低，有效地提高了工作效率，間接地降低了成本。同時(shí)，在企業(yè)整體業(yè)務(wù)量保持不變的情況下，運(yùn)用財(cái)務(wù)共享信息平臺(tái)，可以減少財(cái)務(wù)人員和中間管理層的數(shù)量，降低了企業(yè)的人工成本。通過(guò)資源整合，財(cái)務(wù)共享服務(wù)中心將對(duì)資源進(jìn)行更有效的分配，避免了在傳統(tǒng)的分散處理模式下資源閑置的現(xiàn)象。根據(jù)埃森哲公司（Accenture）在歐洲的調(diào)查，30多家在歐洲建立“財(cái)務(wù)共享服務(wù)中心”的跨國(guó)公司平均降低了30%的財(cái)務(wù)運(yùn)作成本。
2.財(cái)務(wù)管理水平與執(zhí)行力提高。財(cái)務(wù)共享服務(wù)中心在執(zhí)行集團(tuán)的相關(guān)制度、業(yè)務(wù)流程、核算口徑等方面更加客觀、規(guī)范，不同子公司的財(cái)務(wù)信息更具有可比性，通過(guò)建立財(cái)務(wù)共享服務(wù)中心，可以對(duì)所有子公司采用統(tǒng)一的業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，廢除繁冗的步驟和流程。同時(shí)，財(cái)務(wù)共享服務(wù)中心擁有相關(guān)子公司財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)指標(biāo)，并具有一定的流程審批權(quán)限，可以實(shí)時(shí)地對(duì)各子公司進(jìn)行數(shù)據(jù)整合，出具相關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表，進(jìn)行異地實(shí)時(shí)管理。
3.提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。由于子公司的財(cái)務(wù)信息統(tǒng)一由財(cái)務(wù)共享服務(wù)中心處理，可以使企業(yè)的管理人員從繁雜的非核心業(yè)務(wù)工作中解放出來(lái)，將更多精力集中在公司的核心業(yè)務(wù)上，從而更好的為公司創(chuàng)造價(jià)值，由于財(cái)務(wù)共享中心匯聚更多高素質(zhì)財(cái)務(wù)管理方面的專業(yè)人員，對(duì)國(guó)家相關(guān)法規(guī)政策理解更到位，更能防御監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。
4.強(qiáng)化集團(tuán)管控，落實(shí)力度更強(qiáng)。在分散式財(cái)務(wù)管理模式下，各子公司財(cái)務(wù)管理政策“本地化”現(xiàn)象嚴(yán)重，集團(tuán)的財(cái)務(wù)決策在執(zhí)行過(guò)程難以有效貫徹執(zhí)行。而在實(shí)施財(cái)務(wù)共享后，所有子公司的業(yè)務(wù)處理對(duì)集團(tuán)徹底透明，同時(shí)，共享服務(wù)中心以其高度的執(zhí)行力和標(biāo)準(zhǔn)的財(cái)務(wù)流程有效地提升了集團(tuán)財(cái)務(wù)管控力度，更能落實(shí)集團(tuán)相關(guān)措施的執(zhí)行，加速集團(tuán)整體戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。
當(dāng)然，建立財(cái)務(wù)共享中心也有不利之處，包括人員更替率的提高、稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大、財(cái)務(wù)與業(yè)務(wù)部門的分隔。把分散的財(cái)務(wù)部門重新整合，必然帶來(lái)人員流失和安置，這一點(diǎn)恐怕難以規(guī)避；而將財(cái)務(wù)部縮至統(tǒng)一中心地點(diǎn)，則會(huì)使財(cái)務(wù)的觸角同時(shí)回縮，進(jìn)而與業(yè)務(wù)部門間產(chǎn)生溝通問(wèn)題，這點(diǎn)則可以在交流渠道、頻率上設(shè)法改進(jìn)。
三、保險(xiǎn)集團(tuán)建立財(cái)務(wù)共享服務(wù)中心的條件
較其它的集團(tuán)企業(yè)相比，保險(xiǎn)集團(tuán)經(jīng)過(guò)這幾年的信息化建設(shè)和財(cái)務(wù)集中管理推行，基本上具備建立財(cái)務(wù)共享服務(wù)中心的條件。一是組織結(jié)構(gòu)規(guī)模化，保險(xiǎn)公司的層級(jí)一般是在總公司下設(shè)省級(jí)分公司、中心支公司、營(yíng)銷服務(wù)部等機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)眾多，遍布全國(guó)；二是業(yè)務(wù)類型規(guī)范化，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)相對(duì)單一，且同一集團(tuán)也要分業(yè)經(jīng)營(yíng)，人壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)分開，有些集團(tuán)還將健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)分出來(lái)，管理更細(xì)化，但業(yè)務(wù)達(dá)已成一定的規(guī)模；三是財(cái)務(wù)制度標(biāo)準(zhǔn)化，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)事務(wù)基本上能夠按統(tǒng)一的規(guī)則和流程處理，可復(fù)制可批量處理；四是財(cái)務(wù)人員集中化，目前大部分的保險(xiǎn)總公司已集中了部分財(cái)務(wù)管理事務(wù)，日常核算等事務(wù)也集中到了省級(jí)分公司財(cái)務(wù)部處理，并要求進(jìn)一步強(qiáng)化分支機(jī)構(gòu)管控；五是財(cái)務(wù)管理流程化，保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求較高，且追求流程的科學(xué)、標(biāo)準(zhǔn)化以及制度的強(qiáng)力執(zhí)行；六是財(cái)務(wù)管理網(wǎng)絡(luò)化，保險(xiǎn)公司有較成熟的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)系統(tǒng)支持，且目前部分業(yè)務(wù)集中到總公司管理，這樣為財(cái)務(wù)共享服務(wù)中心的建立儲(chǔ)備了一些基本的條件。
四、保險(xiǎn)集團(tuán)公司如何建立財(cái)務(wù)共享服務(wù)中心
財(cái)務(wù)共享服務(wù)中心模式有效運(yùn)行需要強(qiáng)大的信息系統(tǒng)、充足的人才支持和完善的財(cái)務(wù)制度作為支撐。
1.整合信息系統(tǒng)資源，加強(qiáng)安全性建設(shè)。財(cái)務(wù)共享服務(wù)中心模式下，遠(yuǎn)程財(cái)務(wù)流程需要建立強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，需要強(qiáng)大的企業(yè)信息系統(tǒng)IT平臺(tái)。保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)較多，包括核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)、資金管理系統(tǒng)、預(yù)算系統(tǒng)、費(fèi)用控制系統(tǒng)、OA系統(tǒng)、稽核系統(tǒng)等，但部分還沒有實(shí)現(xiàn)各信息系統(tǒng)的對(duì)接及業(yè)務(wù)集成和數(shù)據(jù)共享。只有通過(guò)全面信息化建設(shè)，加強(qiáng)粘合性及安全性建設(shè)，才能為財(cái)務(wù)共享中心的建立提供強(qiáng)大的支持。但由于信息系統(tǒng)源于不同的供應(yīng)商或即使是同一供應(yīng)商由于開發(fā)時(shí)間不同，沒有辦法做一個(gè)非常標(biāo)準(zhǔn)和無(wú)縫的數(shù)據(jù)傳輸和接口，如何整合這些系統(tǒng)資源，成為重中之重。共享服務(wù)的模式是在信息技術(shù)支持下的管理變革，只有利用現(xiàn)代的IT技術(shù)，才能使企業(yè)集團(tuán)的財(cái)務(wù)共享服務(wù)真正落到實(shí)處。
2.培訓(xùn)引進(jìn)并舉，提供人力支持。共享服務(wù)中心作為一類企業(yè)內(nèi)包中心，首先，財(cái)務(wù)共享中心支持集團(tuán)型企業(yè)流程運(yùn)作的功能定位要求，服務(wù)于共享中心的工作人員既要深刻了解該集團(tuán)型企業(yè)所在行業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)模式，又要通曉大型集團(tuán)企業(yè)內(nèi)部復(fù)雜的管理運(yùn)作流程；其次，財(cái)務(wù)共享中心專注于提供財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)專業(yè)模塊服務(wù)的特征決定，服務(wù)于共享中心的工作人員既要具備專業(yè)的相關(guān)財(cái)務(wù)知識(shí)儲(chǔ)備，又要熟練掌握企業(yè)的管理信息化操作系統(tǒng)。 集團(tuán)要通過(guò)有計(jì)劃、系統(tǒng)地培訓(xùn)儲(chǔ)備和廣納人才，保證共享中心的人員素質(zhì)達(dá)到運(yùn)作要求。
3.梳理標(biāo)準(zhǔn)流程，確保規(guī)范操作。財(cái)務(wù)共享服務(wù)中心對(duì)報(bào)賬流程、審批權(quán)限、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)檔案管理、報(bào)賬工作考核辦法等方面需要明確規(guī)定，確保有章可循，規(guī)范操作。規(guī)范財(cái)務(wù)作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與流程，通過(guò)有效整合，最好把制度政策配套起來(lái)切入到系統(tǒng)中去，保證前端業(yè)務(wù)部門按照制度和政策去運(yùn)營(yíng)，通過(guò)IT平臺(tái)來(lái)做到事前提示、事中控制、事后評(píng)價(jià)，強(qiáng)化內(nèi)部控制、降低風(fēng)險(xiǎn)、提高效率，實(shí)現(xiàn)協(xié)同業(yè)務(wù)、集中管理，并根據(jù)外部環(huán)境和內(nèi)部管理的需要不斷完善與改進(jìn)。
五、結(jié)束語(yǔ)
由于財(cái)務(wù)共享服務(wù)中心解決了集團(tuán)企業(yè)所面臨的共同問(wèn)題，在為集團(tuán)企業(yè)提高效率、優(yōu)化運(yùn)營(yíng)的同時(shí)，讓子公司專注于核心業(yè)務(wù)的拓展。近年來(lái)，保險(xiǎn)集團(tuán)在業(yè)務(wù)上調(diào)結(jié)構(gòu)提高品質(zhì)的同時(shí)，管理上在如何去做統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)、集中作業(yè)和后援中心等內(nèi)部資源合理配置方面做了大量工作，目的是提升保險(xiǎn)公司對(duì)客戶的服務(wù)和全面管理。財(cái)務(wù)管理只有把工作重心轉(zhuǎn)到高價(jià)值的決策支持上來(lái)，才能更好實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)職能，滿足企業(yè)戰(zhàn)略、組織的需要，使企業(yè)價(jià)值最大化。
