引論：我們?yōu)槟砹?篇人身保險(xiǎn)論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫(xiě)作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

人身保險(xiǎn)論文:課程建設(shè)人身保險(xiǎn)學(xué)論文

一、《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程建設(shè)規(guī)劃情況

(一)前期建設(shè)階段

該階段自1995至2003年。1994年內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)招收及時(shí)屆保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)(專(zhuān)科)學(xué)生，1995年《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程作為保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)主干課程開(kāi)設(shè)。在此期間，該課程同時(shí)作為金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生的專(zhuān)業(yè)選修課開(kāi)設(shè)。當(dāng)時(shí)只有一名主講教師、一本教科書(shū)和一本教案，課程建設(shè)開(kāi)始起步。

(二)不斷完善階段

2004年經(jīng)教育部批準(zhǔn)內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院成立保險(xiǎn)學(xué)本科專(zhuān)業(yè)并開(kāi)始招生，以此為開(kāi)端，課程建設(shè)迎來(lái)了不斷完善階段。經(jīng)過(guò)課程組多年的探索，該課程的建設(shè)得到不斷加強(qiáng)，課程建設(shè)規(guī)劃情況主要集中在6個(gè)方面:

1．組織人員，形成團(tuán)隊(duì)自2004年設(shè)立保險(xiǎn)本科專(zhuān)業(yè)以來(lái)，在學(xué)校和學(xué)院的大力支持下，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程組目前已經(jīng)發(fā)展成為一支以中青年骨干教師為主的知識(shí)結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、職稱(chēng)結(jié)構(gòu)合理的教學(xué)隊(duì)伍。團(tuán)隊(duì)成員的專(zhuān)業(yè)背景充分融合了保險(xiǎn)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等交叉學(xué)科，各成員均具有較深的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)及相關(guān)學(xué)科理論功底、洞悉保險(xiǎn)理論和應(yīng)用的發(fā)展前沿知識(shí)，具備承擔(dān)人身保險(xiǎn)學(xué)授課任務(wù)和科研課題的能力?！度松肀ｋU(xiǎn)學(xué)》課程教學(xué)小組共有5人，其中教授1人，副教授3人，助教1人;博士2人、碩士3人，形成了一個(gè)結(jié)構(gòu)合理的課程教學(xué)梯隊(duì)。從學(xué)緣結(jié)構(gòu)上，課程組教師分別畢業(yè)于中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、華東師范大學(xué)等國(guó)內(nèi)知名學(xué)府，有較好的專(zhuān)業(yè)背景。從年齡結(jié)構(gòu)上，課程組成員年齡結(jié)構(gòu)為30－40歲4人、40－45歲1人，是一支富有朝氣和活力的教學(xué)隊(duì)伍。

2．緊跟政策和形勢(shì)，完善教學(xué)內(nèi)容教材是體現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容的知識(shí)載體，是進(jìn)行教學(xué)的基本工具，更是培養(yǎng)人才的重要保障。所以，課程組在選取教材的時(shí)候，充分考慮到了所選教材的性、針對(duì)性和時(shí)代性，優(yōu)先采用國(guó)家規(guī)劃教材(教育部、保監(jiān)會(huì)推薦教材)張洪濤、莊作瑾主編的《人身保險(xiǎn)》。同時(shí)，選擇國(guó)外經(jīng)典教材作為補(bǔ)充材料推薦給學(xué)生。在教學(xué)內(nèi)容方面，課程組每學(xué)年都會(huì)根據(jù)政策與形式變化對(duì)教學(xué)內(nèi)容做相應(yīng)的調(diào)整，例如，當(dāng)前延遲退休年齡成了社會(huì)各界關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，課程組在教學(xué)內(nèi)容中增加《退休政策與養(yǎng)老保險(xiǎn)》專(zhuān)題來(lái)探討。

3．完善課程要件《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程在開(kāi)課初期只有一本教科書(shū)和一本教案。經(jīng)過(guò)20年的努力和探索，目前該課程有教學(xué)大綱、配套教學(xué)課件、教案、教學(xué)案例庫(kù)、系列專(zhuān)題、習(xí)題庫(kù)和無(wú)紙化試題庫(kù)等課程要件齊備。

4．完善教學(xué)方法和手段通過(guò)理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)相結(jié)合、學(xué)練結(jié)合、學(xué)用結(jié)合，將理論教學(xué)、案例教學(xué)和實(shí)習(xí)教學(xué)等方法有機(jī)結(jié)合，形成了理論教學(xué)、案例教學(xué)和實(shí)習(xí)教學(xué)“三位一體”的教學(xué)模式。基本概念、基本知識(shí)、基本理論的教學(xué)以教師課堂講授為主，教師講授中大量運(yùn)用啟發(fā)式方法。實(shí)踐性問(wèn)題主要運(yùn)用案例式方法。這可以使學(xué)生增強(qiáng)學(xué)習(xí)興趣，提高感性認(rèn)識(shí)，加深對(duì)問(wèn)題的理解和重視程度。例如，保險(xiǎn)的基本原則、人壽保險(xiǎn)理賠可以通過(guò)案例加以說(shuō)明。在教學(xué)中增加實(shí)踐環(huán)節(jié)，對(duì)于培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的意識(shí)、增強(qiáng)他們的動(dòng)手能力和適應(yīng)能力來(lái)講都非常關(guān)鍵。根據(jù)課程實(shí)務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，將課程的相關(guān)內(nèi)容(如人壽與健康保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)、條款分析、理賠等)安排在暑期實(shí)習(xí)中進(jìn)一步學(xué)習(xí)檢驗(yàn)。

5．加強(qiáng)校際交流2006年派一名青年教師赴中央財(cái)經(jīng)大學(xué)做訪(fǎng)問(wèn)學(xué)者。2006年、2008年分別派一名青年教師攻讀博士學(xué)位，目前他們均以?xún)?yōu)異成績(jī)畢業(yè)回到金融學(xué)院的教學(xué)與科研及時(shí)線(xiàn)。通過(guò)青年教師在國(guó)內(nèi)知名高校學(xué)習(xí)和深造，課程組與這些學(xué)校建立并保持著良好的合作關(guān)系。

6．搭建實(shí)踐橋梁，建立實(shí)習(xí)基地2014年5月，金融學(xué)院保險(xiǎn)系與中國(guó)太平洋保險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司、百年人壽內(nèi)蒙古分公司草擬了《保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)學(xué)研合作試點(diǎn)方案》，達(dá)成了合作意向。兩家保險(xiǎn)公司不僅可以為學(xué)生、教師提供調(diào)研和實(shí)習(xí)的便利，同時(shí)也可以選派管理人員為學(xué)生講授壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理等實(shí)務(wù)性較強(qiáng)的課程。通過(guò)與上述兩家保險(xiǎn)公司的合作，不僅解決了畢業(yè)生實(shí)習(xí)問(wèn)題，通過(guò)實(shí)踐環(huán)節(jié)可以進(jìn)一步檢驗(yàn)所學(xué)知識(shí)，而且也為培養(yǎng)年輕教師的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)提供了平臺(tái)?？傊?，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程的教學(xué)與研究起步較早，經(jīng)過(guò)20年的探索積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，在教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)模式、教學(xué)研究與管理、學(xué)生培養(yǎng)等方面形成了鮮明的課程優(yōu)勢(shì)與特色。本課程側(cè)重人身保險(xiǎn)領(lǐng)域，專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，同時(shí)兼顧職業(yè)化特色，在課程建設(shè)過(guò)程中注重理論性與實(shí)務(wù)操作性。本課程在區(qū)內(nèi)同類(lèi)課程中無(wú)論是開(kāi)設(shè)時(shí)間還是從師資力量、社會(huì)影響來(lái)講都是處于經(jīng)驗(yàn)豐富水平;從畢業(yè)生的就業(yè)情況分析，學(xué)生就業(yè)后能夠很好地適應(yīng)工作，受到用人單位的普遍好評(píng)，已有一批畢業(yè)生在保險(xiǎn)公司管理層嶄露頭角。

二、《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程今后建設(shè)方向及思路

內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)以自治區(qū)區(qū)內(nèi)生源為主，以少數(shù)民族教育為特色。因此，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程立足實(shí)際，旨在使學(xué)生掌握開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下區(qū)域人身風(fēng)險(xiǎn)及人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的原理和規(guī)律，同時(shí)注重蒙漢雙語(yǔ)教學(xué)，為地方經(jīng)濟(jì)培養(yǎng)能夠適應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)類(lèi)民族人才。今后的課程建設(shè)緊緊圍繞上述定位，同時(shí)結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展需要，進(jìn)一步調(diào)整和完善本課程教學(xué)體系，突出課程特色，力爭(zhēng)將本課程建設(shè)成為具有較高的教學(xué)水準(zhǔn)、擁有豐富的教學(xué)資源、具有良好示范作用的精品課程。

(一)加強(qiáng)師資隊(duì)伍的建設(shè)，提高團(tuán)隊(duì)整體水平

今后進(jìn)一步加強(qiáng)教學(xué)隊(duì)伍建設(shè)，在教學(xué)梯隊(duì)人員學(xué)歷水平、職稱(chēng)結(jié)構(gòu)等方面加強(qiáng)，強(qiáng)化青年教師培養(yǎng)，提升整體教學(xué)團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)水平和科研水平。

1．建立完善可行的教師進(jìn)修和出國(guó)訪(fǎng)問(wèn)長(zhǎng)效機(jī)制通過(guò)國(guó)內(nèi)或國(guó)外、短期或長(zhǎng)期培訓(xùn)與進(jìn)修提升本團(tuán)隊(duì)的教學(xué)水平，特別是科研實(shí)力。國(guó)內(nèi)進(jìn)修方面，定期或不定期選派教學(xué)科研后備人才到國(guó)內(nèi)名牌學(xué)校進(jìn)行期限長(zhǎng)短不同(三個(gè)月至一年)的專(zhuān)題或系統(tǒng)學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取利用這種快速、有效的方式提升后備人才的教學(xué)與科研素養(yǎng)。國(guó)外訪(fǎng)問(wèn)機(jī)制方面，鼓勵(lì)青年科研骨干到國(guó)外做訪(fǎng)問(wèn)學(xué)者，緊跟國(guó)際主流研究范式和方法，不斷提升教學(xué)科研整體水平。

2．引進(jìn)人才，特別是具有國(guó)際化背景的青年人才

隨著中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放程度的進(jìn)一步加深，保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展無(wú)論是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)還是服務(wù)對(duì)象，都發(fā)生著深刻變化。面對(duì)全球化，適應(yīng)變化的復(fù)合型保險(xiǎn)類(lèi)人才已經(jīng)顯得日趨稀缺化。為此，站在行業(yè)發(fā)展的高度，引進(jìn)能夠給課程教學(xué)團(tuán)隊(duì)帶來(lái)新的范式?jīng)_擊、具有國(guó)際化背景的青年人才，強(qiáng)化教學(xué)梯隊(duì)的人才建設(shè)。

(二)注重課程建設(shè)，提升課程建設(shè)質(zhì)量

隨著我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的迅速發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)逐步成為個(gè)人和家庭商業(yè)保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老保障計(jì)劃的重要提供者，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程的開(kāi)課率會(huì)越來(lái)越高，對(duì)任課教師的要求也會(huì)進(jìn)一步提高。圍繞保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)復(fù)合型、應(yīng)用型人才的培養(yǎng)目標(biāo)，結(jié)合國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，體現(xiàn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)人才需求特點(diǎn)，科學(xué)設(shè)計(jì)課程教學(xué)內(nèi)容，突出實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)。以精品課程建設(shè)為契機(jī)，提高課程建設(shè)質(zhì)量。

(三)加大實(shí)踐教學(xué)和創(chuàng)新教學(xué)的力度

今后進(jìn)一步強(qiáng)化實(shí)訓(xùn)教學(xué)環(huán)節(jié)，擴(kuò)展實(shí)訓(xùn)基地，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)的軟硬件設(shè)施建設(shè)。根據(jù)《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程實(shí)務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，與《人身保險(xiǎn)學(xué)》同一學(xué)期開(kāi)設(shè)《保險(xiǎn)實(shí)務(wù)》實(shí)驗(yàn)課，來(lái)配合講授壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)流程。同時(shí)將課程的相關(guān)內(nèi)容(如人壽與健康保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)、條款分析、理賠等)安排在“暑期實(shí)習(xí)”中進(jìn)一步學(xué)習(xí)檢驗(yàn)。同時(shí)將不斷追蹤學(xué)科前沿，緊跟行業(yè)發(fā)展步伐，及時(shí)更新教學(xué)內(nèi)容、改進(jìn)教學(xué)方法和手段，重視實(shí)驗(yàn)、實(shí)踐性教學(xué)，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行研究性學(xué)習(xí)，培養(yǎng)學(xué)生發(fā)現(xiàn)、分析、解決問(wèn)題的興趣和能力。

(四)加強(qiáng)教學(xué)研究和教學(xué)改革，鼓勵(lì)教師從事教學(xué)研究和承擔(dān)教改項(xiàng)目

積極參加教學(xué)改革與創(chuàng)新，著力打造教學(xué)改革工程項(xiàng)目、精品課程、雙語(yǔ)課程改革、實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)等教改項(xiàng)目。注重教材建設(shè)，根據(jù)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，及時(shí)更新、提高教材編寫(xiě)內(nèi)容和編寫(xiě)質(zhì)量;同時(shí)開(kāi)放性引進(jìn)國(guó)內(nèi)外教材和課程，逐步實(shí)現(xiàn)教材建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際化。

(五)加大與實(shí)體部門(mén)的聯(lián)系，發(fā)揮實(shí)體部門(mén)在人才培養(yǎng)中的作用

積極與保險(xiǎn)實(shí)體部門(mén)合作，聘請(qǐng)保險(xiǎn)行業(yè)的專(zhuān)家作為兼職教師，通過(guò)來(lái)校舉辦講座、參與課堂教學(xué)、指導(dǎo)學(xué)生論文等形式，讓學(xué)生有機(jī)會(huì)了解保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的近期動(dòng)態(tài)。同時(shí)借助實(shí)體部門(mén)在經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)拓展方面具有實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，將保險(xiǎn)公司作為學(xué)生社會(huì)實(shí)踐、實(shí)習(xí)基地、教師科研基地，同時(shí)對(duì)畢業(yè)生進(jìn)行就業(yè)指導(dǎo)，促使學(xué)生實(shí)際工作能力的訓(xùn)練提升。

作者：李杰 哈斯其其格 單位：內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)

人身保險(xiǎn)論文:西部地區(qū)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)論文

一、人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)緩和發(fā)展

20世紀(jì)90年代保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)一直保持著比較良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，是寧夏發(fā)展最快的產(chǎn)業(yè)之一。人身險(xiǎn)保費(fèi)收入始終占據(jù)著寧夏保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的重要地位。2009年以前人身險(xiǎn)保費(fèi)收入約占保費(fèi)總收入的70%。2010年以后人身險(xiǎn)保費(fèi)逐漸下降到了總保費(fèi)收入的60%以?xún)?nèi)。2013年寧夏實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入41.31億元，占總保費(fèi)收入的57%。受財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中固定投資和機(jī)動(dòng)車(chē)輛迅猛增加等因素的影響，人身保險(xiǎn)保費(fèi)占比有所下降，但人身保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然呈現(xiàn)出緩中趨穩(wěn)，穩(wěn)中有進(jìn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

（二）人身保險(xiǎn)市場(chǎng)主體進(jìn)一步多元化

2003年寧夏只有中國(guó)人壽和中國(guó)平安兩家壽險(xiǎn)公司。此后，壽險(xiǎn)市場(chǎng)主體逐步增加，到2013年，寧夏共有人壽保險(xiǎn)主體11家，分支機(jī)構(gòu)194家，專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)8家，兼業(yè)機(jī)構(gòu)1345家。2000年以前中國(guó)人壽1家公司在寧夏人身險(xiǎn)市場(chǎng)上的份額就占到了80%以上，到2012年其份額下降到了33%。過(guò)去國(guó)壽公司一家獨(dú)大的經(jīng)營(yíng)格局已漸漸打破，形成了由國(guó)壽、平安、新華三家公司相對(duì)壟斷，并與其他公司相互競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局。供給主體多元化給市場(chǎng)帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)，提高了績(jī)效，使得寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展。盡管如此，寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)和全國(guó)平均水平相比依然有比較大的差距。以2012年為參考，2012年全國(guó)共有壽險(xiǎn)公司68家，人身保險(xiǎn)密度為750元，人身保險(xiǎn)深度為1.96%。2012年寧夏共有壽險(xiǎn)公司11家，人身保險(xiǎn)密度為559元，人身保險(xiǎn)深度為1.56%。

（三）人身保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)揮了現(xiàn)代保險(xiǎn)功能

伴隨著寧夏區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入不斷提高，寧夏人身保險(xiǎn)業(yè)取得了穩(wěn)步發(fā)展，現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理的功能得到了進(jìn)一步的發(fā)揮。2005年寧夏人身險(xiǎn)賠款和給付1.63億元。2006年人身險(xiǎn)公司賠款和給付1.77億元，積累壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金和長(zhǎng)期健康險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金39億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期寧夏社會(huì)保險(xiǎn)保障基金總額，壽險(xiǎn)產(chǎn)品保障程度明顯提高，全區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)人身保障程度人均2.19萬(wàn)元。到2010年底，寧夏保險(xiǎn)業(yè)積累了養(yǎng)老和健康風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金100.2億元，提供人身風(fēng)險(xiǎn)保障保險(xiǎn)金額5111.40億元。2012年，各類(lèi)人身險(xiǎn)賠款和給付支出6.87億元，寧夏商業(yè)人身保險(xiǎn)正逐步成為服務(wù)和保障民生的重要手段。保險(xiǎn)為社會(huì)經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航的作用得到進(jìn)一步發(fā)揮，為有效緩解經(jīng)濟(jì)摩擦、支持社會(huì)保障體系建設(shè)，輔助社會(huì)管理發(fā)揮了積極作用。1.市場(chǎng)集中度分析。市場(chǎng)集中度是對(duì)某一行業(yè)整體市場(chǎng)結(jié)構(gòu)集中程度的測(cè)量，以此來(lái)衡量企業(yè)數(shù)目和相對(duì)規(guī)模的差異，是決定市場(chǎng)結(jié)構(gòu)最基本、最重要的因素，它集中體現(xiàn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與壟斷程度。最常用的市場(chǎng)集中度指標(biāo)有行業(yè)集中度指數(shù)（CRn）和赫芬達(dá)爾—赫希曼指數(shù)（HHI），是用來(lái)測(cè)量產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)性和壟斷性的指標(biāo)，以測(cè)算的簡(jiǎn)便性和測(cè)算結(jié)果的性被廣泛應(yīng)用。行業(yè)集中度指數(shù)CRn是衡量市場(chǎng)集中度最基本的指標(biāo)，通常用前幾位企業(yè)的生產(chǎn)、銷(xiāo)售、資產(chǎn)或者職工人數(shù)的累計(jì)數(shù)量占整個(gè)市場(chǎng)的生產(chǎn)、銷(xiāo)售、資產(chǎn)或者職工人數(shù)的比重來(lái)表示。2.產(chǎn)品差異化分析。盡管寧夏人身保險(xiǎn)業(yè)取得了很快的發(fā)展，但是各個(gè)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品客觀差異程度依然比較低。險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一，各家公司險(xiǎn)種同構(gòu)率非常高，各家險(xiǎn)種的條款和責(zé)任也基本大同小異，缺乏差異度競(jìng)爭(zhēng)。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比過(guò)高，健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比較低；在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中個(gè)人險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比又相對(duì)較高。保險(xiǎn)產(chǎn)品從數(shù)量上看不能算少，但是受市場(chǎng)歡迎的產(chǎn)品數(shù)量并不多，有些產(chǎn)品多年來(lái)不受市場(chǎng)歡迎但也沒(méi)有及時(shí)修訂。其實(shí)省級(jí)分公司與市場(chǎng)和客戶(hù)更加貼近，更加了解市場(chǎng)需求，但由于體制、風(fēng)險(xiǎn)控制等原因，省級(jí)保險(xiǎn)分公司主要負(fù)責(zé)本地區(qū)的業(yè)務(wù)發(fā)展和管理，基本上不具有新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的職能。人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、1年期及1年期以上的意外傷害保險(xiǎn)等重要險(xiǎn)種通常都是由總公司負(fù)責(zé)開(kāi)發(fā)和修訂，省級(jí)分公司不能擅自變更。這些分公司很難而且也沒(méi)有能力針對(duì)區(qū)域特點(diǎn)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的客觀差異度很低，這樣一來(lái)保險(xiǎn)差異化主要體現(xiàn)在主觀差異和服務(wù)上。在寧夏人身險(xiǎn)市場(chǎng)上，各家公司在廣告和宣傳上強(qiáng)調(diào)了各自的優(yōu)勢(shì)和特色。中國(guó)人壽強(qiáng)調(diào)其歷史悠久和國(guó)有身份，“相知多年，值得托付”。中國(guó)平安多在繁華市區(qū)打出高大醒目，絢麗多彩的廣告。新華人壽則通過(guò)積極舉辦各種街區(qū)、廣場(chǎng)的文藝和公益宣傳活動(dòng)讓消費(fèi)者了解其品牌和產(chǎn)品。在服務(wù)方面，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)特殊，一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在投保時(shí)服務(wù)不周到，講解不清楚，甚至是誤導(dǎo)投保方，加上很多消費(fèi)者市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)合同意識(shí)淡薄和保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)不足，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的比較和識(shí)別力弱，在投保時(shí)沒(méi)有仔細(xì)了解和閱讀條款，倉(cāng)促簽約承保，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后容易引發(fā)爭(zhēng)議和誤會(huì)。一些保險(xiǎn)公司在出險(xiǎn)前后的處理方式和服務(wù)不同，使得消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的認(rèn)同感不同，由此而產(chǎn)生的市場(chǎng)口碑也大不相同。3.市場(chǎng)壁壘分析。保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性使得政府對(duì)于該行業(yè)市場(chǎng)進(jìn)入的門(mén)檻都相對(duì)較高。寧夏經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，經(jīng)濟(jì)總量小，特別是居民收入不高等諸多因素制約著寧夏人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。中國(guó)保監(jiān)會(huì)2013年制定并實(shí)施了《保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理辦法》，明確了保險(xiǎn)公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入?yún)^(qū)域市場(chǎng)的條件及程序等相關(guān)內(nèi)容。這在一定程度上強(qiáng)化了準(zhǔn)入條件，但放寬了開(kāi)業(yè)驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本為兩億元的，在其住所地以外每申請(qǐng)?jiān)O(shè)立一家省級(jí)分公司，應(yīng)當(dāng)增加不少于兩千萬(wàn)元的注冊(cè)資本。注冊(cè)資本在五億元以上的，可不再增加。對(duì)于設(shè)立省級(jí)分公司還要求“上一年度及提交申請(qǐng)前連續(xù)兩個(gè)季度償付能力均達(dá)到充足Ⅱ類(lèi)”以及“上一年度及提交申請(qǐng)前連續(xù)兩個(gè)季度分類(lèi)監(jiān)管類(lèi)別均不低于B類(lèi)”，同時(shí)還強(qiáng)調(diào)分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立要考慮“地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r、市場(chǎng)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)程度等因素”。不僅如此，在具體的審批等操作環(huán)節(jié)上，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的態(tài)度也起到至關(guān)重要的作用。這些經(jīng)濟(jì)、法律和社會(huì)因素成為寧夏人身保險(xiǎn)市場(chǎng)主體進(jìn)入的主要壁壘。2012年寧夏人身保險(xiǎn)公司累計(jì)新設(shè)機(jī)構(gòu)14家。其中省級(jí)分公司1家，中心支公司4家，支公司9家。生命人壽進(jìn)駐、泰康人壽設(shè)立省會(huì)周邊市縣展業(yè)機(jī)構(gòu)、平安人壽和新華人壽兩年后再次新設(shè)機(jī)構(gòu)。寧夏在公司機(jī)構(gòu)設(shè)置上更多關(guān)注了市場(chǎng)必要性。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要讓市場(chǎng)對(duì)資源配置起決定性作用，廠商在市場(chǎng)上優(yōu)進(jìn)劣退，吐垢納新是天經(jīng)地義的事情。通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)退出有效的引導(dǎo)，政府也能夠逐步掌握調(diào)整市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、人才結(jié)構(gòu)等方面的主動(dòng)，有效防止結(jié)構(gòu)調(diào)整反彈。但是由于保險(xiǎn)業(yè)的特殊性，我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)的退出一直遵循的是謹(jǐn)慎原則。近年來(lái)，寧夏按照人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顟B(tài)引導(dǎo)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)營(yíng)管理情況和自身管控能力，合理調(diào)整保險(xiǎn)布局，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。制定了《寧夏保險(xiǎn)公司合規(guī)監(jiān)管量化考核辦法》，設(shè)計(jì)了4大類(lèi)15項(xiàng)指標(biāo)，分類(lèi)并采取有針對(duì)性的監(jiān)管措施，在規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)行為的同時(shí)也建立了保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制，降低了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)退出的社會(huì)壁壘。

二、人身保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)行為分析

（一）價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為分析

由于政府選取償付能力和市場(chǎng)行為監(jiān)管并重的監(jiān)管模式，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行費(fèi)率管制。保險(xiǎn)公司因此一直缺乏足夠的自主權(quán)，難以自由地利用保費(fèi)——保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。但是價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)難以避免，于是各個(gè)地區(qū)就出現(xiàn)了隱性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。有些公司采取暗中回扣的方式返還保險(xiǎn)費(fèi)，更多的公司采取了節(jié)日慰問(wèn)、家庭關(guān)愛(ài)、贈(zèng)送禮品等方式變相降價(jià)。加上保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，條款難懂，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)也有限，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身關(guān)注不夠，倉(cāng)促簽約，為日后退保埋下了隱患。這樣的行為最終會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。

（二）非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為分析

從2003年到2013年，寧夏人身保險(xiǎn)市場(chǎng)省級(jí)分公司由3家增加到了11家，分支機(jī)構(gòu)增加到了194家。市場(chǎng)主體的增加使得非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)也日益劇烈。各個(gè)公司為了擴(kuò)大公司影響力，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，紛紛在服務(wù)宣傳、廣告行為、社會(huì)公益和文藝活動(dòng)方面加大了力度，以此來(lái)吸引消費(fèi)者。特別是各家公司舉辦了各種各樣的公益活動(dòng)，贏得了不同區(qū)域，不同群體的消費(fèi)者的認(rèn)可。在營(yíng)銷(xiāo)手段上，各家保險(xiǎn)公司開(kāi)始把廣告和公益活動(dòng)結(jié)合起來(lái)，加大宣傳力度，使新產(chǎn)品盡快投入市場(chǎng)。在銷(xiāo)售渠道上，利用各自資源，各種方式營(yíng)銷(xiāo)，分別獲得了不同的市場(chǎng)份額。比如，太平洋壽險(xiǎn)探索精英銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)模式；中國(guó)人壽緊抓借款人意外險(xiǎn)和學(xué)平險(xiǎn)等團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；平安人壽將萬(wàn)能險(xiǎn)做成特色產(chǎn)品，以靈活度占領(lǐng)市場(chǎng)；生命人壽開(kāi)創(chuàng)銀郵渠道萬(wàn)能險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。但是由于寧夏經(jīng)濟(jì)總量小，發(fā)展水平低，一些公司的小型化、區(qū)域化和分散化的特點(diǎn)比較明顯，規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益尚不顯著。

三、市場(chǎng)績(jī)效分析

（一）經(jīng)營(yíng)情況分析

“十五”期間，中國(guó)人壽完成了股份制改造，平安保險(xiǎn)實(shí)施了產(chǎn)壽險(xiǎn)分設(shè)經(jīng)營(yíng)。此后國(guó)家各項(xiàng)重大改革措施陸續(xù)出臺(tái)有力地促進(jìn)了寧夏人身保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，各保險(xiǎn)分公司的多項(xiàng)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)均在各總公司系統(tǒng)內(nèi)排名前列，顯示出良好的發(fā)展勢(shì)頭和較高的經(jīng)營(yíng)水平。2005年，寧夏壽險(xiǎn)公司在面臨較大經(jīng)營(yíng)壓力的情況下，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，減少躉交業(yè)務(wù)比重，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始銷(xiāo)售期繳產(chǎn)品，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有所改善。2009年，寧夏人壽保險(xiǎn)公司建立了月度業(yè)務(wù)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整動(dòng)態(tài)報(bào)告制度，加大發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的力度。2009年人身險(xiǎn)續(xù)期保費(fèi)占比在全國(guó)排名及時(shí)，高于全國(guó)平均水平19個(gè)百分點(diǎn)；5年期以上期繳業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)32個(gè)百分點(diǎn)；銀郵人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)同比增長(zhǎng)43%。人身保險(xiǎn)公司標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)增長(zhǎng)率達(dá)到21%，增速位于全國(guó)第五；保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)37%，專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)181萬(wàn)元。2010年，人身險(xiǎn)公司承保費(fèi)用率18.34，同比下降0.77個(gè)百分點(diǎn)；簡(jiǎn)單退保率4.66%，較全國(guó)平均水平低1.65個(gè)百分點(diǎn)；人身險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)中期繳保費(fèi)占比52.26%，較上年提高了2.95個(gè)百分點(diǎn)。到2012年寧夏人身保險(xiǎn)退保率等指標(biāo)低于全國(guó)平均水平，整個(gè)全年也未發(fā)生大規(guī)模群體性退保事件。寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在不斷地調(diào)整中提高了風(fēng)險(xiǎn)控制和經(jīng)營(yíng)能力。

（二）承保能力分析

保費(fèi)收入是保險(xiǎn)企業(yè)利潤(rùn)的主要來(lái)源。保費(fèi)收入的增長(zhǎng)反映保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)拓展能力。2005年寧夏人身險(xiǎn)保費(fèi)收入首次突破10億元，實(shí)現(xiàn)了11.16億元的保費(fèi)收入；2008年突破20億，實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入22.31億元；2010年突破30億，實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入30.83億元；2013年突破40億元實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入41.31億元。在過(guò)去十年中，寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)保費(fèi)收入以平均約18%的速度增長(zhǎng)，有些年份甚至達(dá)到36%，增長(zhǎng)低的年份也超過(guò)了8%。這樣的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)在西部省份中的表現(xiàn)也是比較突出的。從人身保險(xiǎn)業(yè)提供的保險(xiǎn)金額來(lái)看，2008年為2458億元，到2010年就提高到了5111億元，大大增強(qiáng)了寧夏全社會(huì)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的承保能力和保障范圍在大幅提高，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體績(jī)效明顯。

四、結(jié)論和建議

（一）市場(chǎng)結(jié)構(gòu)方面

基于前面的分析，我們可以得出結(jié)論，寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)依然是高寡占型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，保險(xiǎn)主體間的競(jìng)爭(zhēng)基本處在初級(jí)階段，但從市場(chǎng)格局演變的趨勢(shì)來(lái)看，市場(chǎng)集中度在逐步降低，并向低寡占型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)效率也有較大的提高空間，發(fā)展態(tài)勢(shì)比較良好。從普遍接受的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)看，低寡占型即壟斷競(jìng)爭(zhēng)型的保險(xiǎn)市場(chǎng)才是最有效率的。因此應(yīng)當(dāng)繼續(xù)引進(jìn)人身保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入寧夏，以培育競(jìng)爭(zhēng)力量，改變我國(guó)西部高度壟斷的人身保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。需要強(qiáng)調(diào)的是在引進(jìn)保險(xiǎn)主體時(shí)，可以適當(dāng)發(fā)揮政府有效干預(yù)的作用，注意引進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等有特色的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司。

（二）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面

人身保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)行為中價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)比較單一，以隱形價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主要手段，非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)各有特點(diǎn)，但大多屬于廣告宣傳的范疇，產(chǎn)品的核心差異度較小。造成這一結(jié)果的重要原因就是壽險(xiǎn)費(fèi)率嚴(yán)格管制制度。今后要加快推進(jìn)壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，進(jìn)一步放開(kāi)對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)預(yù)定利率的限制，給保險(xiǎn)企業(yè)以產(chǎn)品定價(jià)的自由權(quán)。監(jiān)管部門(mén)要將監(jiān)管重心轉(zhuǎn)移到對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管上，真正做到讓市場(chǎng)對(duì)資源配置起決定性作用。

（三）績(jī)效方面

寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)總體績(jī)效高于全國(guó)平均水平，在西部省區(qū)表現(xiàn)比較突出。由于寧夏是內(nèi)陸小省區(qū)，保險(xiǎn)總量小，盡管近年來(lái)提高很快，但是總體來(lái)講依然不高，大數(shù)法則和規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)不能夠充分發(fā)揮。但是如果按照目前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)來(lái)看，寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)前景值得期待。對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)，在未來(lái)幾年應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提高保障功能較強(qiáng)的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的比重，著力發(fā)展與養(yǎng)老有關(guān)的保障型產(chǎn)品。伴隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)自主性的提高和外資保險(xiǎn)的逐步進(jìn)入，人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)績(jī)效將還會(huì)提高。

作者：薛生強(qiáng) 徐梅 單位：寧夏大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 中國(guó)人民銀行銀川中心支行

人身保險(xiǎn)論文:農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展論文

一、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的環(huán)境和機(jī)遇

首先，從農(nóng)村金融體系改革的環(huán)境來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融改革措施的出臺(tái)，使得金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)延伸到農(nóng)村地區(qū)，貸款余額每年以約17%的速度增加，雖然為農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)提供了更為有效的銷(xiāo)售渠道、安全的保費(fèi)支付和劃轉(zhuǎn)工具，但也使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨更多的貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，也能為農(nóng)村金融的發(fā)展保駕護(hù)航，在減少金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，維持金融環(huán)境穩(wěn)定等方面起著重要作用。農(nóng)村金融體系的改革是農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展的機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)。

其次，從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面來(lái)說(shuō)，我國(guó)的國(guó)民生產(chǎn)總值連續(xù)增加，國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)實(shí)力大大提高。不僅如此，在黨中央對(duì)三農(nóng)問(wèn)題的高度關(guān)注下，2011～2013年農(nóng)民居民人均純收入基本年年遞增，年增長(zhǎng)率均高于8%，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出好轉(zhuǎn)的發(fā)展勢(shì)頭。農(nóng)民收入的不斷增加，意味著一個(gè)需求規(guī)模逐漸擴(kuò)張的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)，它為保險(xiǎn)公司進(jìn)軍農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)源動(dòng)力。

，從政策環(huán)境而言，為了有效地解決三農(nóng)問(wèn)題，自2008年6月我國(guó)出臺(tái)《農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》到2012年出臺(tái)不久的推廣方案，無(wú)一例外提到了對(duì)小額保險(xiǎn)的政策支持。例如，保監(jiān)會(huì)對(duì)符合條件的相關(guān)產(chǎn)品減免監(jiān)管費(fèi)，根據(jù)市場(chǎng)狀況允許保險(xiǎn)公司自行設(shè)定小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的利率及放寬產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道等。種種政策的出臺(tái)為農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展提供了政策基礎(chǔ)。

（二）農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的挑戰(zhàn)

1、保險(xiǎn)需求不足帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

長(zhǎng)期以來(lái)，由于養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)理念、生活方式及較低的收入水平，我國(guó)農(nóng)民更加傾向于將風(fēng)險(xiǎn)自留。他們常常對(duì)風(fēng)險(xiǎn)存在僥幸心理，即使意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在，但因?yàn)槿狈?duì)相關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)的了解，保險(xiǎn)需求不足。

2、農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)本身的特點(diǎn)帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在兩方面：一是幅員遼闊，地區(qū)差異大，民族分布不一，風(fēng)俗差異較大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，因此銷(xiāo)售農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)有一定困難；二是農(nóng)村市場(chǎng)比較脆弱，傳染性強(qiáng)，銷(xiāo)售誤導(dǎo)和無(wú)理拒賠的后果要更為嚴(yán)重，有時(shí)候甚至是毀滅性的。

3、保險(xiǎn)公司進(jìn)軍農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)積極性不高帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

保險(xiǎn)公司大多熱衷于大中城市保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍興致不高。一方面農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)由于保費(fèi)低廉，需要擴(kuò)大覆蓋面來(lái)實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，然而農(nóng)村人口卻在不斷減少，2013年比2011年農(nóng)村人口減少2，695萬(wàn)人；另一方面農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)帶有公益性質(zhì)，保費(fèi)低、保障較高導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率（保險(xiǎn)費(fèi)/保險(xiǎn)金額）較低，再加上大多數(shù)保險(xiǎn)公司農(nóng)村銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施差，無(wú)疑增加了保險(xiǎn)公司的服務(wù)成本，因而營(yíng)利空間小。目前，保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)有162家，只有10家保險(xiǎn)公司涉足農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，占比6.2%，其他保險(xiǎn)公司持觀望態(tài)度，制約了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展。

4、保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的模式創(chuàng)新性不足帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)有其獨(dú)有的特征，保險(xiǎn)公司不能將經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的模式照搬過(guò)來(lái)。目前，我國(guó)經(jīng)營(yíng)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)主要采用的是保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的商業(yè)運(yùn)作模式，對(duì)保險(xiǎn)公司的要求很高，這在一定程度上限制了中小保險(xiǎn)企業(yè)的加入。不僅如此，雖然從保監(jiān)會(huì)制定的試點(diǎn)方案來(lái)看，政府已經(jīng)放寬銷(xiāo)售資格與銷(xiāo)售渠道，但保險(xiǎn)公司與多主體的合作仍舊不足，多主體在銷(xiāo)售保險(xiǎn)方面發(fā)揮的作用很小。經(jīng)營(yíng)主體單一，導(dǎo)致農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的創(chuàng)新模式創(chuàng)新程度不高。

二、國(guó)外農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展模式經(jīng)驗(yàn)和啟示

（一）合作模式分析。

合作模式是保險(xiǎn)公司作為風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者，由擁有眾多客戶(hù)，增長(zhǎng)潛力大，能夠滿(mǎn)足客戶(hù)需求，公司從上到下都有對(duì)保險(xiǎn)負(fù)責(zé)的人，并且有信息化的管理系統(tǒng)和較強(qiáng)的培訓(xùn)能力的小額金融機(jī)構(gòu)或類(lèi)似的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，保費(fèi)收取、承保、理賠服務(wù)等均由機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)公司最為愜意的一種方式是機(jī)構(gòu)通過(guò)一張大保單購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品，并強(qiáng)制要求其組成人員或客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。該模式涉及三方當(dāng)事人：保險(xiǎn)公司、小額金融機(jī)構(gòu)或機(jī)構(gòu)和低收入人群。從理論上說(shuō)是一種三贏模式，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)機(jī)構(gòu)了解低收入人群的保險(xiǎn)需求，滿(mǎn)足低收入人群轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的需要，同時(shí)利用小額金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)資信篩選投保人，提高農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)效率。同時(shí)，機(jī)構(gòu)也可以通過(guò)收取手續(xù)費(fèi)或者傭金攤薄成本。但是，合作機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司僅僅是合作關(guān)系，兩者并非利益共同體。而且合作機(jī)構(gòu)往往缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)，營(yíng)銷(xiāo)能力較弱。

（二）保險(xiǎn)公司自營(yíng)模式分析。

保險(xiǎn)公司自營(yíng)模式對(duì)保險(xiǎn)公司要求很高，同時(shí)由于農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)不易控制且業(yè)務(wù)管理存在困難，國(guó)際上一般很少使用該模式。采用該模式比較成功的是美國(guó)國(guó)際保險(xiǎn)集團(tuán)與印度塔塔集團(tuán)的合資公司（塔塔友邦），但是他們也獲得了部分非政府組織的援助。在保險(xiǎn)公司自營(yíng)模式下，塔塔友邦首先考慮的是與在低收入人群中有良好社會(huì)影響的非政府組織建立合作關(guān)系。保險(xiǎn)公司通過(guò)給非政府組織支付咨詢(xún)費(fèi)，由非政府組織推薦當(dāng)?shù)赜锌赡艹蔀槿说娜诉x建立銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)來(lái)推銷(xiāo)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)。塔塔友邦的創(chuàng)新點(diǎn)在于開(kāi)發(fā)人模式，主要有兩種類(lèi)型：一種是農(nóng)村社區(qū)保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)（CRIG）的團(tuán)體銷(xiāo)售方式；另一種是個(gè)人銷(xiāo)售方式。其中，CRIG是一家根據(jù)當(dāng)?shù)胤勺?cè)的合作制企業(yè)，成員由當(dāng)?shù)貗D女組成，負(fù)責(zé)人須是已經(jīng)取得保險(xiǎn)執(zhí)照的人，其他成員由非政府組織推薦。在這種模式下，非政府組織要負(fù)責(zé)很多工作，比如將保費(fèi)匯總后交給塔塔友邦、允許人利用其辦公地點(diǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù)，并且在人培訓(xùn)方面也能發(fā)揮重要作用，甚至可以協(xié)助支付保險(xiǎn)金。相對(duì)于個(gè)人銷(xiāo)售方式，CRIG的一個(gè)顯著優(yōu)點(diǎn)是沒(méi)有業(yè)績(jī)或興趣的成員可以轉(zhuǎn)變合作關(guān)系，從事其他保險(xiǎn)服務(wù)工作，通過(guò)向不同的成員分派不同的工作來(lái)盡量避免孤兒保單的出現(xiàn)。而個(gè)人銷(xiāo)售方式較大的特點(diǎn)在于個(gè)人人可能是一位互助組織某辦公室的員工，或者是一位來(lái)自非政府組織的婦女志愿者。

（三）基于社區(qū)發(fā)展模式分析。

合作模式與自營(yíng)模式一樣，都由保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)產(chǎn)品。但社區(qū)模式的保險(xiǎn)供給者并非保險(xiǎn)公司，而是為了開(kāi)展小額保險(xiǎn)而專(zhuān)門(mén)成立的互助組織。他們不以營(yíng)利為目的，吸納會(huì)員時(shí)沒(méi)有歧視，保險(xiǎn)費(fèi)低。但是，該模式籌集的資金有限，并且缺乏有效的管理，因而運(yùn)營(yíng)效率低下。

（四）國(guó)外農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展模式對(duì)我國(guó)的借鑒意義

及時(shí)，合作模式利用小額金融機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售保險(xiǎn)的方式值得借鑒。

合作模式有很多優(yōu)勢(shì)。從金融環(huán)境來(lái)看，隨著農(nóng)村金融體制的改革，我國(guó)的小額金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)延伸到農(nóng)村各個(gè)地區(qū)，有較好的信息管理系統(tǒng)，有利于開(kāi)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因而可行性很強(qiáng)。

第二，CRIG團(tuán)體銷(xiāo)售方式對(duì)我國(guó)有很強(qiáng)的借鑒意義。

中國(guó)人壽駐村服務(wù)員模式與CRIG團(tuán)體銷(xiāo)售方式較為相近，只是中國(guó)人壽及時(shí)在人員招聘方面沒(méi)有借助當(dāng)?shù)胤钦M織的力量，第二在人員管理方面由于保險(xiǎn)人不屬于保險(xiǎn)公司的正式員工，不能做到保險(xiǎn)人在沒(méi)有業(yè)績(jī)或沒(méi)有興趣的情況下轉(zhuǎn)變角色投入到其他的保險(xiǎn)服務(wù)。中國(guó)人壽的這種模式雖然提高了中國(guó)人壽在農(nóng)村地區(qū)的知名度，取得了進(jìn)入農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的先動(dòng)優(yōu)勢(shì)，但是更應(yīng)通過(guò)有效利用非政府組織的力量來(lái)降低經(jīng)營(yíng)成本。

第三，我國(guó)的個(gè)人模式也可以借助非政府組織的力量。

一方面非政府組織人員比保險(xiǎn)公司派來(lái)的個(gè)人人相比與低收入群體的聯(lián)系更為密切；另一方面他們要求的手續(xù)費(fèi)相應(yīng)也會(huì)較低，有利于保險(xiǎn)公司節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本。第四，對(duì)于發(fā)生頻率高、損失程度低的風(fēng)險(xiǎn)可以效仿國(guó)外的社區(qū)模式，通過(guò)互助保險(xiǎn)的方式消化損失成本?；谏鐓^(qū)的發(fā)展模式籌資能力有限，但是由于該模式不以營(yíng)利為目的，可以為成員節(jié)約保費(fèi)支出，因而適合分散成員損失幅度較低的風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展模式比較分析

（一）保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的商業(yè)運(yùn)作模式。

保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的商業(yè)運(yùn)作模式即由保險(xiǎn)公司作為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方，不依賴(lài)任何組織和機(jī)構(gòu)，在產(chǎn)品定價(jià)、銷(xiāo)售、保費(fèi)的收取、核保、理賠、服務(wù)等方面，按照商業(yè)化原則運(yùn)作。保險(xiǎn)是一種無(wú)形的商品，通過(guò)有形的網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)構(gòu)可以增加農(nóng)民的信任度。目前，中國(guó)人壽銷(xiāo)售小額保險(xiǎn)的模式為以農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部為支撐的駐村服務(wù)員模式。中國(guó)人壽擁有大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)站和大量新設(shè)立的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部，不僅可以以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為基地建立農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，而且可以以行政村為單位設(shè)立“駐村服務(wù)員”，進(jìn)一步延伸保險(xiǎn)公司的服務(wù)。駐村服務(wù)員主要來(lái)自當(dāng)?shù)赜腥罕娀A(chǔ)、有業(yè)務(wù)能力、思想品德好、交際廣泛、熱愛(ài)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人，包括村電工、協(xié)儲(chǔ)員、教師、醫(yī)生、村組干部及鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府精簡(jiǎn)人員等。每個(gè)駐村服務(wù)員負(fù)責(zé)新單簽訂與后續(xù)服務(wù)，同時(shí)保險(xiǎn)公司在各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)配備專(zhuān)職的售后服務(wù)人員，主要負(fù)責(zé)孤兒保單的管理及銷(xiāo)售新單。

（二）政府支持下的半商業(yè)模式。

政府支持下的半商業(yè)模式是指基于一定的社會(huì)管理需要，政府參與組織動(dòng)員低收入人群投保，但不承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司本著微利原則自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，或者政府負(fù)責(zé)建立低收入人群的一個(gè)保險(xiǎn)基金，保險(xiǎn)公司通過(guò)獲得管理費(fèi)的方式提供第三方管理服務(wù)。在政府支持的半商業(yè)模式下，本著“政府補(bǔ)一點(diǎn)、村集體貼一點(diǎn)、保險(xiǎn)公司降一點(diǎn)、農(nóng)民自己掏一點(diǎn)”的原則，保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、精算、核保、理賠等環(huán)節(jié)，政府則根據(jù)低收入人群的需求狀況及社會(huì)管理的需要，利用其公信力組織低收入人群投保并根據(jù)具體情況進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，使得投保程序簡(jiǎn)化，提高保險(xiǎn)覆蓋率。雖然政府參與到小額保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)當(dāng)中，但是主要側(cè)重于銷(xiāo)售方面，理賠和服務(wù)等后續(xù)工作依舊需要保險(xiǎn)公司承擔(dān)，而農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)有極強(qiáng)的市場(chǎng)傳染性，如果保險(xiǎn)公司由于自身原因?qū)е罗r(nóng)民不滿(mǎn)，那么對(duì)這個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)理念和保險(xiǎn)需求會(huì)形成毀滅性的沖擊。

（三）多主體合作模式。

多主體合作模式讓與低收入人群有密切聯(lián)系的金融機(jī)構(gòu)、公共機(jī)構(gòu)、聯(lián)合組織等各種團(tuán)體參與到農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)中去，例如：農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、婦聯(lián)、村委會(huì)、工會(huì)、殘聯(lián)等基層組織以保險(xiǎn)人的身份介入到小額保險(xiǎn)的宣傳或銷(xiāo)售中去，將合適的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳或銷(xiāo)售給他們所接觸的低收入人群。保險(xiǎn)公司一般支付傭金和手續(xù)費(fèi)給這些團(tuán)體組織或機(jī)構(gòu)，因而有必要平衡首期傭金或手續(xù)費(fèi)與續(xù)期傭金或手續(xù)費(fèi)的平衡，保障后續(xù)服務(wù)的質(zhì)量。在該模式下，這些團(tuán)體或機(jī)構(gòu)會(huì)盡量使他們所銷(xiāo)售的保險(xiǎn)與自身的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)以及客戶(hù)的需求結(jié)合起來(lái)，這種合作關(guān)系可以有效地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司、客戶(hù)和機(jī)構(gòu)的多方共贏。在多主體合作模式下，保費(fèi)由團(tuán)體機(jī)構(gòu)統(tǒng)一收取，再定期劃撥給保險(xiǎn)公司。不僅如此，保險(xiǎn)的一些管理工作也可以轉(zhuǎn)移給機(jī)構(gòu)處理，從而充分利用機(jī)構(gòu)接觸客戶(hù)的便利條件，甚至可以引入客戶(hù)代表，有利于保險(xiǎn)公司了解客戶(hù)的真實(shí)需求及需求變化，做出積極響應(yīng)。比較有代表性的是太平洋人壽的安貸寶業(yè)務(wù)、中國(guó)人壽的“聯(lián)合互動(dòng)模式”以及中國(guó)人壽的“全村統(tǒng)保模式”。太平洋人壽的安貸寶業(yè)務(wù)以各地信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為人，在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村銷(xiāo)售小額保險(xiǎn)（尤其是貸款人意外保險(xiǎn)）。該業(yè)務(wù)不僅可以增強(qiáng)貸款機(jī)構(gòu)放貸的信心，同時(shí)也為低收入群體貸款致富的道路保駕護(hù)航。中國(guó)人壽的聯(lián)合互動(dòng)模式是利用新農(nóng)合的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)和提供相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)，如中國(guó)人壽湖北省當(dāng)陽(yáng)支公司以新農(nóng)合為平臺(tái)，把小額保險(xiǎn)定位為新農(nóng)合的重要補(bǔ)充，迅速提高了小額保險(xiǎn)的覆蓋面，保持了較高的續(xù)保率。中國(guó)人壽的“全村統(tǒng)保模式”則是依靠村委會(huì)向村民宣傳和介紹小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，在農(nóng)民廣泛認(rèn)可的基礎(chǔ)上，用團(tuán)體保險(xiǎn)的方式對(duì)全體村民進(jìn)行統(tǒng)一保險(xiǎn)，真正做到“一保單保全村”。

（四）存款信用與合作社網(wǎng)絡(luò)模式。

在存款信用與合作社網(wǎng)絡(luò)模式下，保險(xiǎn)公司僅僅是存款信用與合作社網(wǎng)絡(luò)的一個(gè)附屬機(jī)構(gòu)，它負(fù)責(zé)向這個(gè)網(wǎng)絡(luò)的成員及客戶(hù)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)，并根據(jù)成員與客戶(hù)的不同標(biāo)準(zhǔn)做相應(yīng)的調(diào)整。目標(biāo)是首先為網(wǎng)絡(luò)成員提供服務(wù)，等條件成熟，再為市場(chǎng)上其他的保險(xiǎn)對(duì)象提供服務(wù)。目前，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)批準(zhǔn)中國(guó)郵政設(shè)立中郵人壽，該公司主要定位于“服務(wù)基層、服務(wù)三農(nóng)”。在存款信用與合作社網(wǎng)絡(luò)模式的推動(dòng)下，保險(xiǎn)公司可以以郵政在農(nóng)村的眾多經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)為平臺(tái)，利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一方面可以降低中國(guó)郵政的信貸風(fēng)險(xiǎn)；另一方面也可以?xún)?nèi)化經(jīng)營(yíng)成本，提供價(jià)格低廉的小額保險(xiǎn)，促進(jìn)小額保險(xiǎn)的發(fā)展。

（五）國(guó)內(nèi)四種農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展模式對(duì)比分析

1、保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的商業(yè)運(yùn)作模式的優(yōu)勢(shì)與存在的問(wèn)題。

保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的商業(yè)運(yùn)作模式的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是保險(xiǎn)公司作為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體，它的專(zhuān)業(yè)能力很強(qiáng)。二是保險(xiǎn)公司由于對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)親力親為，首先是能夠洞悉保險(xiǎn)需求及其變化的特征，并以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向及時(shí)做出相應(yīng)調(diào)整；其次保險(xiǎn)公司可以控制各個(gè)保險(xiǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，做到穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)；保險(xiǎn)公司可以保持其獨(dú)立性，不管是核保、理賠還是服務(wù)都不會(huì)受到銷(xiāo)售渠道的壓力。三是由于農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的薄利性，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)公司必須根據(jù)大數(shù)法則盡可能擴(kuò)寬承保面以實(shí)現(xiàn)“薄利多銷(xiāo)”，這樣有利于促進(jìn)小額保險(xiǎn)的普及，同時(shí)也能促進(jìn)保險(xiǎn)公司提高售后服務(wù)質(zhì)量，否則，保險(xiǎn)公司會(huì)因?yàn)轭櫩筒粷M(mǎn)而難以進(jìn)一步開(kāi)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的商業(yè)運(yùn)作模式也有其不足：首先是因?yàn)閭鹘y(tǒng)的保險(xiǎn)公司的目標(biāo)客戶(hù)群為中高收入階層，他們與低收入階層的接觸很少，很難真正做到“想低收入人群之所想，急低收入人群之所急、辦低收入人群之所需、干低收入人群之所盼”，提供出“適銷(xiāo)對(duì)路”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者保險(xiǎn)公司要花費(fèi)巨大的成本來(lái)疏通溝通渠道。其次，采用該模式對(duì)保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)性要求很高，只有經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚的大型保險(xiǎn)公司才有能力運(yùn)用該模式，這在一定程度上限制了中小保險(xiǎn)公司涉足農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)，很難充分發(fā)揮保險(xiǎn)市場(chǎng)的各種力量。，由于保險(xiǎn)公司的趨利性和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公益性使得保險(xiǎn)公司內(nèi)部機(jī)制與利益取向發(fā)生沖突，因而制約了該模式的發(fā)展。

2、政府支持下的半商業(yè)模式的優(yōu)勢(shì)與存在的問(wèn)題。

政府支持下的半商業(yè)模式的主要特征是政府參與到了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)，并充分利用自身優(yōu)勢(shì)發(fā)揮著一定的作用，其優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在：首先是增加了農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)小額保險(xiǎn)的信心。由于農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，再加上近幾年保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員素質(zhì)良莠不齊而導(dǎo)致的市場(chǎng)負(fù)效應(yīng)，使得農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)抱有懷疑甚至是抵觸的想法。政府的介入，以其公信力增加農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的信心，消除了農(nóng)民被保險(xiǎn)欺詐的顧慮。其次，政府可為低收入人群提供保費(fèi)補(bǔ)貼，從而減輕低收入人群購(gòu)買(mǎi)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)，提高了低收入人群的投保積極性，參保率大幅度提升。，政府的支持也是保險(xiǎn)公司不斷開(kāi)發(fā)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的動(dòng)力，既可以降低運(yùn)營(yíng)成本，也可以提升保險(xiǎn)公司在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的社會(huì)地位。同樣，政府支持下的半商業(yè)模式也存在的不足之處：及時(shí)，政府的介入使得保險(xiǎn)公司的自主性受到影響，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、理賠服務(wù)等方面有可能會(huì)受到政府政策的影響，政府通常會(huì)做出有利于被保險(xiǎn)人的決策，從而影響保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定；第二，政府支持下的半商業(yè)模式使得銷(xiāo)售的難度和成本有所降低，但是其他環(huán)節(jié)的專(zhuān)業(yè)性要求依舊很高，保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本高的問(wèn)題仍然存在。

3、多主體合作模式的優(yōu)勢(shì)與存在的問(wèn)題。

該模式較大的優(yōu)點(diǎn)就是可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司、機(jī)構(gòu)以及客戶(hù)的三方共贏。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，保險(xiǎn)公司借助多主體的力量宣傳或者銷(xiāo)售保險(xiǎn)，一方面節(jié)約了成本；另一方面由于多主體與低收入人群接觸較多，可以了解低收入人群真正的保險(xiǎn)需求，有利于保險(xiǎn)公司隨時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略；對(duì)機(jī)構(gòu)而言，不僅可以利用自身優(yōu)勢(shì)賺取額外的傭金或手續(xù)費(fèi)收入，同時(shí)可以通過(guò)為低收入群體服務(wù)，改善機(jī)構(gòu)的社會(huì)形象；對(duì)客戶(hù)而言，多方主體都是他們?nèi)粘Ｉ钪嘘P(guān)系密切的組織與團(tuán)體，因而可信度高。低收入群體通過(guò)多主體購(gòu)買(mǎi)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，能夠滿(mǎn)足自身最迫切的保險(xiǎn)需求，從而保障農(nóng)民生活及生產(chǎn)的穩(wěn)定。然而，多主體合作模式的不足之處不可置否。一是由于多主體參與到農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的宣傳與銷(xiāo)售當(dāng)中，使得保險(xiǎn)公司的獨(dú)立性受到影響。多主體有可能出于自身及客戶(hù)利益的考慮，出現(xiàn)反保單現(xiàn)象，從而損壞保險(xiǎn)公司的合法利益；二是倘若保險(xiǎn)公司與多主體溝通不暢或者不充分，那么提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品很可能不符合實(shí)際需要；三是多主體的銷(xiāo)售能力與專(zhuān)業(yè)性遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如保險(xiǎn)公司。

4、存款信用與合作社網(wǎng)絡(luò)模式的優(yōu)勢(shì)與存在的問(wèn)題。

存款信用與合作社網(wǎng)絡(luò)模式的優(yōu)勢(shì)在于，通過(guò)建立保險(xiǎn)公司，可以避免傭金或手續(xù)費(fèi)的成本，同時(shí)可以利用自身機(jī)構(gòu)分布優(yōu)勢(shì)銷(xiāo)售保險(xiǎn)，增加經(jīng)濟(jì)效益和安全保障。不足之處在于存款信用與合作社網(wǎng)絡(luò)設(shè)立保險(xiǎn)公司成本較高，同時(shí)聘請(qǐng)相關(guān)的專(zhuān)業(yè)人才，也會(huì)增加經(jīng)營(yíng)成本。

四、我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展模式現(xiàn)實(shí)選擇

無(wú)論是哪種模式，保險(xiǎn)公司的參與度都在中度以上，又介于我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展處于初級(jí)階段，仍然需要政府的參與。因此，我國(guó)可以以保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的商業(yè)模式為主體，政府支持的半商業(yè)模式為輔助，探索多主體合作模式和存款信用與合作社網(wǎng)絡(luò)模式等在內(nèi)的多種模式共存的思路來(lái)開(kāi)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（一）以保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的商業(yè)運(yùn)作模式為主體。

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)由商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)完成，既可以發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，又可以發(fā)揮農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的社會(huì)性，更為重要的是發(fā)揮了“看不見(jiàn)的手”，即市場(chǎng)的主導(dǎo)力量。同時(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在幾家保險(xiǎn)公司滿(mǎn)足該模式的適用條件。以中國(guó)人壽為例，截至2010年底，中國(guó)人壽在農(nóng)村的銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)從2009年的1.4萬(wàn)個(gè)增加到1.9萬(wàn)個(gè)，縣級(jí)以下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)員數(shù)量相應(yīng)從40萬(wàn)人增加到50萬(wàn)人，覆蓋了全國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)村。

（二）以政府支持的半商業(yè)模式為輔助。

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)具有公益性，僅僅靠保險(xiǎn)公司自己的力量開(kāi)發(fā)這個(gè)市場(chǎng)有一定困難，需要在政府的支持下才能有效激勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性。同時(shí)，在政府的支持下，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)可以作為社會(huì)保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，有利于政府更好地履行社會(huì)職能。然而，政府的參與并不代表對(duì)保險(xiǎn)公司的取代，政府的主要作用是動(dòng)員或者組織低收入人群購(gòu)買(mǎi)小額保險(xiǎn)，為小額保險(xiǎn)的發(fā)展提供一定支持。

（三）不斷探索農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展新模式。

介于我國(guó)農(nóng)村幅員遼闊、農(nóng)民數(shù)量多且居住分散的特點(diǎn)，在開(kāi)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，需要結(jié)合不同地區(qū)的特點(diǎn)創(chuàng)新出不同的發(fā)展模式，因而我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展模式注定不是單一的、純粹的某種發(fā)展模式，而應(yīng)該是各種發(fā)展模式共存的一種狀態(tài)。尤其是要充分借助非政府組織等多主體以及本地居民的力量來(lái)開(kāi)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式。只有這樣，保險(xiǎn)公司才能夠較大限度地節(jié)約成本，及時(shí)了解到農(nóng)民真實(shí)的保險(xiǎn)需求，設(shè)計(jì)出合適的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，使農(nóng)民較大限度地以低的成本獲得較大的保險(xiǎn)保障。

作者：何穎璇 單位：河北金融學(xué)院

人身保險(xiǎn)論文:農(nóng)村人身保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析論文

【摘要】發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)，必須積極開(kāi)發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，力求做到條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、保障適度；加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度；針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的特殊情況，要積極的因地制宜的發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)，從而保障我國(guó)廣大農(nóng)村百姓的利益，促進(jìn)和諧社會(huì)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

一、我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀

及時(shí)，農(nóng)村人口老齡化對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)有極強(qiáng)的需求。目前，我國(guó)鄉(xiāng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更嚴(yán)重。農(nóng)村人口老齡化也會(huì)逐步改變?nèi)藗兿M(fèi)及儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)，提升人們養(yǎng)老的危機(jī)意識(shí)，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的開(kāi)展留下廣闊空間。此外，老年人群體是一個(gè)各種慢性病高發(fā)的群體，這不僅對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)提出了更高的要求，而且由于農(nóng)村家庭保障功能的日趨弱化，老年人護(hù)理問(wèn)題也日益突出，老年照料護(hù)理類(lèi)的險(xiǎn)種，將擁有廣闊市場(chǎng)。

第二，農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的變遷，中國(guó)農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢(shì)日益明顯。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的觀念。農(nóng)民養(yǎng)老觀念的變化，為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提供了需求空間。第三，特殊農(nóng)民群體的人身保險(xiǎn)需求。城市化使得大量農(nóng)民離開(kāi)相依為命的土地。因此，失去土地后的農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了高質(zhì)量要求:希望既能解決當(dāng)前人口的養(yǎng)老，又能惠及后代人。也就是要為有限土地補(bǔ)償費(fèi)用尋找一個(gè)資金經(jīng)營(yíng)者，它可保障資金高效運(yùn)行，能實(shí)現(xiàn)本金的保值和增值，由團(tuán)體不記名地分享經(jīng)營(yíng)利益。失地農(nóng)民也急需健康保險(xiǎn)，以滿(mǎn)足醫(yī)療保障需求。第四，農(nóng)戶(hù)對(duì)保單質(zhì)押貸款的需求。當(dāng)前的正規(guī)金融安排不支持農(nóng)戶(hù)資金借貸需求，農(nóng)戶(hù)借貸資金中絕大部分來(lái)自民間金融。從實(shí)踐層面的反映來(lái)看，多功能的養(yǎng)老金賬戶(hù)，尤其是能夠?qū)r(nóng)民的生產(chǎn)生活急需提供靈活貸款支持的養(yǎng)老金賬戶(hù)，深受農(nóng)民歡迎。新疆呼圖壁“農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)證”質(zhì)押貸款經(jīng)驗(yàn)為保險(xiǎn)業(yè)提供了較好的啟示。

二、我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的問(wèn)題

1.真正適合農(nóng)村市場(chǎng)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)和數(shù)量均不足

在當(dāng)前階段，風(fēng)險(xiǎn)保障是農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的主要目的，但目前為農(nóng)民設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一是產(chǎn)品未能充分考慮城鄉(xiāng)差異，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。二是保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)較高，超出多數(shù)農(nóng)民的購(gòu)買(mǎi)能力。

2.農(nóng)村人身保險(xiǎn)在營(yíng)銷(xiāo)體系和業(yè)務(wù)管理體系的建設(shè)與創(chuàng)新等方面仍有待加強(qiáng)

總體來(lái)看，農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑還未成型，完整、有效的營(yíng)銷(xiāo)渠道體系的建立也尚需時(shí)日。同時(shí)我們也應(yīng)看到，伴隨著農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部的建設(shè)，教育培訓(xùn)工作沒(méi)有及時(shí)跟上，營(yíng)銷(xiāo)人員整體素質(zhì)仍有待提高，少數(shù)農(nóng)村地區(qū)在客戶(hù)回訪(fǎng)、續(xù)期收費(fèi)等方面存在著較為突出的問(wèn)題，客戶(hù)利益難以得到有效保障。此外，在業(yè)務(wù)管理體系方面，機(jī)構(gòu)、人員、資金、單證等管理亟待加強(qiáng)，業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)和管理信息工作亟需改善，以進(jìn)一步適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的內(nèi)控機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程的建立。

3.農(nóng)村市場(chǎng)相對(duì)脆弱，如果開(kāi)發(fā)不當(dāng)，極有可能出現(xiàn)從眾性投保、群體性退保等非理性行為，嚴(yán)重破壞市場(chǎng)資源

由于我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)民風(fēng)純樸，農(nóng)民的自我保護(hù)意識(shí)和自我保護(hù)能力較弱，市場(chǎng)傳染性強(qiáng)，銷(xiāo)售誤導(dǎo)和無(wú)理拒賠的后果可能相對(duì)城市來(lái)講后果要嚴(yán)重得多。正如監(jiān)管機(jī)構(gòu)所講:農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)就像生態(tài)一樣需要保護(hù)，如果開(kāi)發(fā)得好，潛力是巨大的，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)就像一個(gè)聚寶盆，挖掘不完；如果開(kāi)發(fā)得不好，由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的替代性很強(qiáng)，農(nóng)民可能就不會(huì)再買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)在這個(gè)地區(qū)就無(wú)法發(fā)展，甚至絕收。

4.外部政策環(huán)境還不能滿(mǎn)足農(nóng)村人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展要求

廣大農(nóng)村地區(qū)的自然條件和經(jīng)濟(jì)狀況決定了發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市。同時(shí)，幾乎空白的社會(huì)保障體系使農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任也遠(yuǎn)高于城市。因而，政府的有效推動(dòng)是發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素之一，但目前關(guān)于財(cái)政、稅收等方面的配套政策還不能滿(mǎn)足業(yè)務(wù)的發(fā)展，部分地方政府主動(dòng)利用保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的意識(shí)亟需加強(qiáng)，對(duì)農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展的政策支持力度也有待加強(qiáng)。

三、我國(guó)發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)的相應(yīng)對(duì)策

1.積極開(kāi)發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，力求做到條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、保障適度

各家壽險(xiǎn)公司應(yīng)加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，針對(duì)農(nóng)民的收入狀況和實(shí)際需要，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)醫(yī)療、養(yǎng)老、意外等保障險(xiǎn)種。有條件的地區(qū)可適當(dāng)發(fā)展投資分紅型產(chǎn)品，但應(yīng)盡量控制在較低的比例范圍內(nèi)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與推廣上，要調(diào)整好躉交、短期和長(zhǎng)期業(yè)務(wù)的比例，保持合理的結(jié)構(gòu)，將壽險(xiǎn)小額期交業(yè)務(wù)放在優(yōu)先發(fā)展的位置，以保護(hù)農(nóng)村人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。需要注意的是，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上要特別引導(dǎo)以勞動(dòng)力為主要參保對(duì)象，而目前農(nóng)村市場(chǎng)參保對(duì)象多為兒童。

2.加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度

推進(jìn)農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)人員培訓(xùn)和管理，不斷探索適合農(nóng)村人身險(xiǎn)發(fā)展的組織形式創(chuàng)新，也成為推動(dòng)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。另外，目前農(nóng)村保險(xiǎn)普遍存在重視開(kāi)展業(yè)務(wù)而管理不足的情況，主要表現(xiàn)在客戶(hù)服務(wù)工作不充分，在客戶(hù)回訪(fǎng)和續(xù)期收費(fèi)方面存在的問(wèn)題比較突出。因此，各家保險(xiǎn)公司應(yīng)健全客戶(hù)服務(wù)體系，提高客戶(hù)服務(wù)水平，盡快建立一套適合農(nóng)村特點(diǎn)的行之有效的續(xù)期收費(fèi)和客戶(hù)回訪(fǎng)制度，并盡快提高營(yíng)銷(xiāo)人員的素質(zhì)。此外，有條件的保險(xiǎn)公司應(yīng)考慮設(shè)立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村保險(xiǎn)部門(mén)，由專(zhuān)人專(zhuān)崗負(fù)責(zé)，這樣將大大提高工作效率。

3.針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的特殊情況，各家保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中要明確城市與農(nóng)村不同的社會(huì)問(wèn)題，避免社會(huì)矛盾的出現(xiàn)公務(wù)員之家

農(nóng)村市場(chǎng)在開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，一定要明確法律關(guān)系，明確保險(xiǎn)公司所擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧?；在客?hù)服務(wù)中，絕不能有欺詐和誤導(dǎo)行為，務(wù)必搞好售后服務(wù)。針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的脆弱性，保監(jiān)會(huì)已于2006年10月出臺(tái)了《促進(jìn)農(nóng)村人身保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展的通知》，相信這必將對(duì)規(guī)范農(nóng)村市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，規(guī)范公司經(jīng)營(yíng)行為，打擊和防止誤導(dǎo)行為，實(shí)行保護(hù)性地開(kāi)發(fā)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)起到強(qiáng)大的指導(dǎo)作用。

人身保險(xiǎn)論文:商業(yè)人身保險(xiǎn)與社會(huì)保障完善論文

摘要：完善的社會(huì)保障體系是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要內(nèi)容，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)轉(zhuǎn)型期備受各界關(guān)注，保險(xiǎn)與社會(huì)保障有著密切的淵源，發(fā)揮商業(yè)人身保險(xiǎn)在健全社會(huì)保障體系中的作用，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要目標(biāo)，也是保險(xiǎn)業(yè)需要進(jìn)一步深入研究和積極實(shí)踐的課題。本文結(jié)合山西省目前的發(fā)展現(xiàn)狀，分析發(fā)展商業(yè)人身保險(xiǎn)和完善社會(huì)保障體系之間的內(nèi)在聯(lián)系，并就促進(jìn)兩者相結(jié)合的途徑及措施，以及如何共同發(fā)揮它們?cè)谏鐣?huì)發(fā)展中的“減震器”作用做探討。

關(guān)鍵詞：商業(yè)人身保險(xiǎn)社會(huì)保障險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

商業(yè)人身保險(xiǎn)與社會(huì)保障體系的關(guān)系

社會(huì)保障制度與商業(yè)人身保險(xiǎn)都是社會(huì)保障體系中不可或缺的重要組成部分，都對(duì)因生、老、病、死、殘等人身風(fēng)險(xiǎn)而遭遇不幸或困難的人給予經(jīng)濟(jì)上的幫助，二者并行不悖、共同發(fā)展，既相互補(bǔ)充，又相互制約、相互影響。

（一）社會(huì)保障制度對(duì)人身保險(xiǎn)發(fā)展的影響

社會(huì)保障制度是否健全與完善、其發(fā)展水平的高低對(duì)人身保險(xiǎn)的發(fā)展有很大的影響，主要表現(xiàn)為：

社會(huì)保障的范圍對(duì)人身保險(xiǎn)的影響。社會(huì)保障的覆蓋面越窄，人身保險(xiǎn)發(fā)展的空間相對(duì)越大；反之亦然。因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)發(fā)展水平一定的情況下，社會(huì)保障范圍越小，即使社會(huì)保障標(biāo)準(zhǔn)和待遇維持原有水平，用于社會(huì)保障的總費(fèi)用就越少。而社會(huì)保障費(fèi)用和工資均來(lái)源于消費(fèi)基金，社會(huì)保障費(fèi)用的減少意味著工資部分的增多，即人均可支配收入相應(yīng)增加，人們參加人身保險(xiǎn)的能力也相應(yīng)增強(qiáng)。

社會(huì)保障的保障項(xiàng)目對(duì)人身保險(xiǎn)的影響。社會(huì)保障的保障項(xiàng)目越不齊全，人們對(duì)人身保險(xiǎn)的需求相對(duì)越大。因?yàn)樵谌藗兊谋Ｕ闲枨笠欢ǖ那闆r下，社會(huì)保障的項(xiàng)目越少，需要由人身保險(xiǎn)進(jìn)行保障的就越多，參加保險(xiǎn)的愿望和積極性就越高。同樣，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一定的情況下，社會(huì)保障項(xiàng)目越少，用于社會(huì)保障的費(fèi)用越少，人均可支配收入相應(yīng)增加，對(duì)保險(xiǎn)的有效需求上升。

社會(huì)保障發(fā)展程度對(duì)人身保險(xiǎn)的影響。社會(huì)保障的發(fā)展程度是指社會(huì)保障的給付標(biāo)準(zhǔn)。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一定和人們保障需求一定時(shí)，社會(huì)保障發(fā)展程度越低，對(duì)人身保險(xiǎn)發(fā)展的促進(jìn)作用越明顯。

（二）商業(yè)人身保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的作用

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障制度的相互滲透和融合日益加深，商業(yè)人身保險(xiǎn)在建立和完善社會(huì)保障體系方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

將市場(chǎng)機(jī)制引入社會(huì)基本保險(xiǎn)管理，可以提高社會(huì)保障體系的運(yùn)行效率。許多國(guó)家都嘗試在社會(huì)基本保險(xiǎn)的運(yùn)作，特別是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理中引入市場(chǎng)機(jī)制，主要途徑是在國(guó)家監(jiān)督之下選擇保險(xiǎn)公司管理基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，政府通過(guò)投資限制、績(jī)效評(píng)估等辦法對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。保險(xiǎn)公司尤其是壽險(xiǎn)公司由于其產(chǎn)品特征、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、對(duì)長(zhǎng)期資本投資管理的豐富經(jīng)驗(yàn)等，成為基金經(jīng)理人的目標(biāo)。在美國(guó)，許多保險(xiǎn)公司都是公立養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的主要基金管理人。實(shí)踐證明，由保險(xiǎn)公司或基金管理公司等私營(yíng)機(jī)構(gòu)管理基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，運(yùn)作效率比政府有較大幅度提高，在確保基金安全性的同時(shí)獲得了較高的投資收益。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充力量，可以提高社會(huì)保障的整體水平。補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃被雇主視為增強(qiáng)企業(yè)凝聚力和提高勞動(dòng)生產(chǎn)率的重要手段。上個(gè)世紀(jì)80年代以來(lái)，世界各國(guó)都在積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)自愿性職業(yè)年金計(jì)劃、企業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃等各類(lèi)補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的發(fā)展，不斷提高社會(huì)保障的整體水平。保險(xiǎn)公司在數(shù)理計(jì)算、資產(chǎn)運(yùn)用、繳費(fèi)記錄管理、養(yǎng)老金支付等方面具有專(zhuān)長(zhǎng)，在補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。比如在美國(guó)，職業(yè)年金計(jì)劃最初由人壽保險(xiǎn)公司提供全過(guò)程服務(wù)，在普及到一定程度時(shí)，信托和銀行等機(jī)構(gòu)才開(kāi)始參與。目前，由人壽保險(xiǎn)公司承擔(dān)的職業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，占美國(guó)職業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃資產(chǎn)的四分之一。日本在企業(yè)養(yǎng)老金制度運(yùn)行的初期，也采取了由人壽保險(xiǎn)公司和銀行提供全過(guò)程服務(wù)的方式。在很長(zhǎng)的一段時(shí)間里，日本的企業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)主要由人壽保險(xiǎn)公司和銀行信托等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。

多樣化的商業(yè)養(yǎng)老與健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，可以豐富社會(huì)保障體系層次?；镜纳鐣?huì)保險(xiǎn)只能是低水平的，滿(mǎn)足社會(huì)保障最基本的需求。同時(shí)，補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃提供的保障水平也是有限的。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們收入的增長(zhǎng)，社會(huì)成員對(duì)退休后生活水平的要求不斷提高，較低的社會(huì)保障標(biāo)準(zhǔn)越來(lái)越難以滿(mǎn)足社會(huì)的需求。商業(yè)人身保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保障和社會(huì)醫(yī)療保障供給上的不足，有利于建立一個(gè)多層次的社會(huì)保障安全網(wǎng)。

山西省社會(huì)保障體系的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

（一）現(xiàn)狀分析

山西省社會(huì)保障體系的沿革和變化與全國(guó)大體一致，到2002年全省已建立了獨(dú)立于企事業(yè)單位之外，資金來(lái)源多元化、保障制度規(guī)范化、管理服務(wù)社會(huì)化的社會(huì)保障體系，在實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、弱有所助，和改革、發(fā)展、穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用，并形成了一系列帶有地方特色的做法。

養(yǎng)老保險(xiǎn)制度獲得重大突破。在參保范圍和對(duì)象上對(duì)非公企業(yè)參保作了有益探索，出臺(tái)了“低門(mén)檻準(zhǔn)入”，“低水平享受”的辦法；在基金征繳方式上，開(kāi)始由稅務(wù)部門(mén)征收；在統(tǒng)籌上，堅(jiān)持以縣市為統(tǒng)籌單位，建立多元、穩(wěn)定的基金籌措機(jī)制；積極探索農(nóng)村和機(jī)關(guān)、事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的思路和對(duì)策。失業(yè)保險(xiǎn)制度進(jìn)一步完善。1995年率先出臺(tái)了《山西省城鎮(zhèn)企業(yè)職工失業(yè)保險(xiǎn)暫行條例》，后又進(jìn)行修訂，使失業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率、征繳率和人均月征繳額等幾項(xiàng)主要指標(biāo)均有所上升。醫(yī)療保險(xiǎn)制度基本建立。醫(yī)療保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)管理工作不斷加強(qiáng)，管理體系建設(shè)步伐加快，覆蓋范圍開(kāi)始向城鎮(zhèn)全體勞動(dòng)者拓展，并在農(nóng)村開(kāi)展了新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。

（二）存在問(wèn)題

目前，山西省社會(huì)保障體系運(yùn)轉(zhuǎn)基本良好，保障水平也逐年提高，但由于脫胎于傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，受經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)等多方面因素的影響，在實(shí)際具體運(yùn)作中存在一些問(wèn)題和不足。

農(nóng)村社會(huì)保障體系較弱。由于缺乏政策和國(guó)家財(cái)政支持，加上農(nóng)民收入較低，參加社會(huì)保障觀念落后，意識(shí)淡薄等問(wèn)題，山西省農(nóng)村社會(huì)保障體系還相對(duì)薄弱，目前除在低生活保障、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、社會(huì)救助等方面有所探索外，在最核心的社會(huì)化養(yǎng)老保險(xiǎn)方面做得還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

不同居民參與社會(huì)保障體系的資格和能力存在巨大差異。城鄉(xiāng)人口能否參加社會(huì)保險(xiǎn)主要取決于是否擁有城鎮(zhèn)戶(hù)口；城鎮(zhèn)職工能否享受企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)主要取決于企業(yè)性質(zhì)和所從事的行業(yè)，如在山西省內(nèi)已經(jīng)建立企業(yè)年金的企業(yè)中，大多數(shù)企業(yè)屬于壟斷性或資源性行業(yè)。

保障資金支付存在較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)現(xiàn)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)全覆蓋后，部分企業(yè)存在拒繳、欠繳現(xiàn)象；基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策體系不夠完善，控制醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)的難度加大；被征地農(nóng)民基本生活保障政府資金到位率比較低，造成基金支付存在較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。

社會(huì)保障體系運(yùn)行效率不高，難以充分調(diào)動(dòng)政府和市場(chǎng)的積極性。政府承擔(dān)了大量本應(yīng)由市場(chǎng)來(lái)承擔(dān)的職能，例如各地社保部門(mén)對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶(hù)進(jìn)行管理運(yùn)作，強(qiáng)制主辦補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，不僅效率不高，還存在資金混用等管理風(fēng)險(xiǎn)。在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，個(gè)人帳戶(hù)基金迫切需要金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)化的資產(chǎn)管理服務(wù)，以及通過(guò)保險(xiǎn)企業(yè)提供年金化領(lǐng)取方案；在企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老與健康保險(xiǎn)方面，由于缺乏稅收優(yōu)惠政策，限制了企業(yè)和個(gè)人的選擇空間，不同企業(yè)和個(gè)人差異化的保障需求無(wú)法得到充分滿(mǎn)足。

完善山西省社會(huì)保障體系的途徑及措施

（一）具體途徑

在完善社會(huì)保障體系的過(guò)程中，要使社會(huì)保障和人身保險(xiǎn)既相互配合又充分發(fā)揮各自不同的保障功能，必須找到二者的結(jié)合點(diǎn)。就具體途徑而言，可以在以下兩個(gè)方面進(jìn)行積極探索：

大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)?，F(xiàn)階段居民養(yǎng)老的主要形式有家庭養(yǎng)老、社會(huì)養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老。社區(qū)養(yǎng)老主要是在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，因經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好，有能力提供一定的退休金或建有老人居住的敬老院。從山西省具體情況來(lái)看，社區(qū)養(yǎng)老事業(yè)因受各種因素的影響，發(fā)展非常有限，家庭養(yǎng)老仍是最主要的形式。

從人口結(jié)構(gòu)來(lái)看，山西省老年人口的比重逐年上升，隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村年輕勞動(dòng)力大量向城市和非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門(mén)流動(dòng)，加快了農(nóng)村人口的老齡化；同時(shí)，計(jì)劃生育政策的推行與“四二一”型家庭結(jié)構(gòu)的大量涌現(xiàn)，將更難滿(mǎn)足老年人的供養(yǎng)需求。原有的養(yǎng)老保險(xiǎn)不能適應(yīng)發(fā)展的需求，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)逐漸成為實(shí)現(xiàn)家庭成員“老有所靠、老有所養(yǎng)、自主養(yǎng)老”的一種重要理財(cái)方式。山西省保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)遇，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，為地方政府提供精算技術(shù)和資產(chǎn)管理服務(wù)，同時(shí)在企業(yè)年金保險(xiǎn)和個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)等領(lǐng)域有所作為，特別是為失地農(nóng)民和農(nóng)民工群體提供養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)和相關(guān)咨詢(xún)服務(wù)。

大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。當(dāng)前，山西商業(yè)健康保險(xiǎn)迎來(lái)了發(fā)展的良好時(shí)機(jī)。隨著醫(yī)療保障制度改革的進(jìn)一步深化，國(guó)家對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的地位和作用也做出了明確的規(guī)定，還出臺(tái)了一系列有利于商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)政策。例如：保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)加強(qiáng)與財(cái)政部、稅務(wù)總局的聯(lián)系，爭(zhēng)取減免個(gè)人購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)的所得稅，進(jìn)一步鼓勵(lì)和吸納更多的居民個(gè)人參加商業(yè)健康保險(xiǎn)，加快健康保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化進(jìn)程；同時(shí)，明確商業(yè)健康保險(xiǎn)地位，界定與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的界限，規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》中明確提出，要大力推動(dòng)健康保險(xiǎn)發(fā)展，支持相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)；積極探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理的有效方式，推動(dòng)新型農(nóng)村合作醫(yī)療的健康發(fā)展。因此，山西保險(xiǎn)業(yè)要抓住這個(gè)難得的發(fā)展機(jī)遇，努力發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，通過(guò)細(xì)化市場(chǎng)，研究制定發(fā)展戰(zhàn)略、確定經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域與服務(wù)種類(lèi)、設(shè)計(jì)合理的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品、加快健康保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)來(lái)大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。

（二）具體措施

開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的商業(yè)人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種，優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。人身保險(xiǎn)發(fā)展的生命力，關(guān)鍵在于險(xiǎn)種的生命力。保險(xiǎn)公司應(yīng)審時(shí)度勢(shì)，根據(jù)居民保險(xiǎn)需求的變化與差異，加快開(kāi)發(fā)人身保險(xiǎn)新險(xiǎn)種的步伐，同時(shí)要努力調(diào)整優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，以滿(mǎn)足居民的不同需求。建議加強(qiáng)以下方面險(xiǎn)種的完善和開(kāi)發(fā)：

完善具有儲(chǔ)蓄功能的人身保險(xiǎn)。多數(shù)居民認(rèn)為，如果投保壽險(xiǎn)而在保險(xiǎn)期內(nèi)未出險(xiǎn)，保費(fèi)便白交了。但如果到期還本，還能返還較高的利息，居民往往較容易接受。當(dāng)然這需要保險(xiǎn)資金投資收益率的支持。

加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)。對(duì)大多數(shù)居民來(lái)說(shuō)，就醫(yī)看病所需要的開(kāi)支還是比較高昂的。醫(yī)療費(fèi)用居高不下，居民自然而然會(huì)尋求醫(yī)療保險(xiǎn)作為保障。目前，山西省醫(yī)療保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)很不完善，尤其是65歲以上的居民醫(yī)療保險(xiǎn)，在所有的壽險(xiǎn)公司中基本都是空白，可小規(guī)模探索或試辦。

團(tuán)體壽險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的終身險(xiǎn)開(kāi)發(fā)。目前的團(tuán)體壽險(xiǎn)除團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)外，幾乎沒(méi)有終身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，而人們往往更關(guān)心退休以后的保障問(wèn)題。

適度提高保險(xiǎn)金額，拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍。隨著居民收入水平的不斷提高和生活條件的不斷改善，以及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)實(shí)力的增強(qiáng)，居民愿意獲得的保障水平、保障范圍都大為提高和增加，保險(xiǎn)公司應(yīng)順應(yīng)形勢(shì)，適度提高保險(xiǎn)金額，如災(zāi)害性人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額就應(yīng)適度增加，同時(shí)要拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，特別是意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。

適時(shí)調(diào)節(jié)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，積極穩(wěn)妥地開(kāi)發(fā)農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)。國(guó)家實(shí)施的支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略，為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的契機(jī)。保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)遇，積極穩(wěn)妥地開(kāi)發(fā)農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)，在對(duì)原來(lái)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)辦事處（站）和營(yíng)業(yè)所進(jìn)行改造與更新的基礎(chǔ)上，采取新的營(yíng)銷(xiāo)體制，占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)，贏得先機(jī)。山西省的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度在全國(guó)的排名情況一直在中游徘徊，究其原因，都是因?yàn)楦鞔髩垭U(xiǎn)公司均忽視了農(nóng)村這一塊重要領(lǐng)地。在抓牢城市客源的同時(shí)，涉足廣闊的農(nóng)村客戶(hù)，不但是省內(nèi)壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司可持續(xù)發(fā)展的途徑，更是人身保險(xiǎn)市場(chǎng)完善和發(fā)展的必由之路。

加大人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建力度，提高業(yè)務(wù)管理體系方面的創(chuàng)新力度。山西省地區(qū)的信息分布和傳遞極不平衡，信息來(lái)源渠道有限，保險(xiǎn)對(duì)于廣大普通百姓，尤其是農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)，仍屬新鮮事物，這給保險(xiǎn)銷(xiāo)售和服務(wù)帶來(lái)很多困難，因此推進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)人員培訓(xùn)和管理，不斷探索、創(chuàng)新適合山西省人身保險(xiǎn)發(fā)展的組織形式，也成為推動(dòng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。另外，目前山西保險(xiǎn)業(yè)普遍存在重視開(kāi)展業(yè)務(wù)而管理不足的情況，主要表現(xiàn)在客戶(hù)服務(wù)工作不充分，在客戶(hù)回訪(fǎng)和續(xù)期收費(fèi)方面存在的問(wèn)題比較突出。因此，各家保險(xiǎn)公司應(yīng)健全客戶(hù)服務(wù)體系，提高客戶(hù)服務(wù)水平，盡快建立一套行之有效的續(xù)期收費(fèi)和客戶(hù)回訪(fǎng)制度，并不斷提高營(yíng)銷(xiāo)人員的素質(zhì)。此外，有條件的保險(xiǎn)公司應(yīng)考慮設(shè)立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村保險(xiǎn)部門(mén)，由專(zhuān)人專(zhuān)崗負(fù)責(zé)，提高工作效率。

人身保險(xiǎn)論文:人身保險(xiǎn)合同自殺條款研究論文

一、自殺條款概述

由于自殺免責(zé)條款的立法宗旨之一在于防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，遏止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)圖謀保險(xiǎn)金而蓄意自殺，所

以，保險(xiǎn)法中的“自殺”應(yīng)是指故意自殺，即行為人主觀上必須有結(jié)束自己生命的意愿；客觀上必須實(shí)施了足以使自己死亡的行為。若當(dāng)事人僅實(shí)施了足以使自己?jiǎn)适男袨?，但沒(méi)有自殺的企來(lái)源:公務(wù)員之家（）圖，也不能認(rèn)定為自殺，主客觀要件，缺一不可。人身保險(xiǎn)承保各種人身風(fēng)險(xiǎn)，包括人的死亡風(fēng)險(xiǎn)。自殺雖是人的死亡事件，但其發(fā)生不同于疾病和意外傷害，不具有偶然性，是可以人為抑制的行為，因此一般在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同中，將其列為除外責(zé)任，屬于“不可保危險(xiǎn)”。

那么自殺是否應(yīng)當(dāng)截然地被排除在承保責(zé)任之外呢？目前，世界各國(guó)保險(xiǎn)立法和判例有三種做法：及時(shí)種做法：自殺被排除在可保危險(xiǎn)之外。第二種做法：被保險(xiǎn)人在何種情況下自殺，保險(xiǎn)人都要承擔(dān)責(zé)任。第三種做法：對(duì)自殺作時(shí)間上的限制，即被保險(xiǎn)人在規(guī)定的年限內(nèi)自殺，列為責(zé)任免除；在規(guī)定的年限后自殺，保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付責(zé)任。自殺條款主要表現(xiàn)在《保險(xiǎn)法》中的第66條“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定的外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿(mǎn)二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！?

二、新保險(xiǎn)法修訂草案與原保險(xiǎn)法之異同

我國(guó)保險(xiǎn)來(lái)源:公務(wù)員之家（）法中有許多關(guān)于被保險(xiǎn)人死亡的條款。對(duì)此新保險(xiǎn)法修訂草案也對(duì)其作了許多的修改，例如：舊法第第64條“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)人作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（1）沒(méi)有指定受益人的；（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的?！毙路ㄔ诘?5條在作了修改“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)人作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國(guó)繼承法》的有關(guān)規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（1）沒(méi)有指定受益人的，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，指定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后。”新法在第65條中增加了很重要的一款“受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，指定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后?！迸f法第65條“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。”新法在第66條作了修改“投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但該受益人喪失受益權(quán)?！?

關(guān)于保險(xiǎn)法中的自殺條款，上文已闡述，主要體現(xiàn)在舊法第66條“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定的外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿(mǎn)二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。”新的保險(xiǎn)法修訂草案在第67條作了修改“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定的外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人的，不適用前述規(guī)定。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起或者合同效力恢復(fù)之日起滿(mǎn)二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人按照本條及時(shí)款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值?！币约霸ｋU(xiǎn)法第67條“被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值?！毙卤ｋU(xiǎn)法修訂草案在第68條作了修改“被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。被保險(xiǎn)人因抗拒司法機(jī)關(guān)依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，適用前款規(guī)定。”

來(lái)源:公務(wù)員之家（）

三、修訂草案中有關(guān)自殺條款變化的進(jìn)步與缺陷

從以上對(duì)保險(xiǎn)法中的自殺條款的前后規(guī)定的分析，筆者認(rèn)為主要有以下幾個(gè)變化：（1）在用語(yǔ)方面，送審稿更加的嚴(yán)謹(jǐn)，具體。不少地方雖未進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的修改，只是簡(jiǎn)單增加一些詞語(yǔ)，就是法條更為明確，減少了實(shí)踐中的爭(zhēng)議。（2）法學(xué)的基本理論以及些研究成果在修改稿中體現(xiàn)很多。如民法的意思自治原則，體現(xiàn)當(dāng)事人的合議。將合同法的有關(guān)原理運(yùn)用于保險(xiǎn)中。

但是，雖然新保險(xiǎn)法修訂草案對(duì)人身保險(xiǎn)合同中的自殺條款作了修改，有關(guān)自殺條款的一些問(wèn)題還沒(méi)有涉及，對(duì)自殺條款的規(guī)定還不夠完善。

（一）精神病人的自殺

對(duì)于精神病人自殺，目前存在兩種意見(jiàn)：及時(shí)種意見(jiàn)是拒賠。第二種意見(jiàn)是賠付。筆者認(rèn)為，對(duì)于投保前，已患精神病的，保險(xiǎn)公司可不予承保，投保人知而未告，屬隱瞞，保險(xiǎn)合同無(wú)效；若投保后才患精神病的，不論是否滿(mǎn)一定年限（如兩年）保險(xiǎn)人都應(yīng)給付保險(xiǎn)金。目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還不成熟，各項(xiàng)法律制度還不完善，投保人大多不具備專(zhuān)業(yè)水平，難以同保險(xiǎn)公司抗衡。從保險(xiǎn)法設(shè)置自殺條款的目的來(lái)看，它主要是為了預(yù)防保險(xiǎn)中有可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，防止一些保險(xiǎn)詐騙分子以騙取保險(xiǎn)金為目的而故意實(shí)施自殺行為。精神病人實(shí)施自殺行為屬于其在患有精神病期間的無(wú)意識(shí)行為，因此毫無(wú)保險(xiǎn)欺詐的故意可言，故對(duì)精神病人適用自殺條款是有違保險(xiǎn)法設(shè)置該條款的立法目的的。壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的歐美國(guó)家的做法也是如此，如美國(guó)法院認(rèn)為，如果被保險(xiǎn)人無(wú)法抵制其在神志不清的狀況下的沖動(dòng)或由于神志不清使他無(wú)法意識(shí)到自己在做什么，不能援引自殺免責(zé)。

（二）未成年人的自殺

未成年人包括未滿(mǎn)10周歲的無(wú)民事行為能力人和已滿(mǎn)10周歲未滿(mǎn)18周歲的限制民事行為能力人。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的一般做法是：未滿(mǎn)10周歲的未成年人，不適用自殺免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司予以賠付。已滿(mǎn)10周歲未滿(mǎn)14周歲的被保險(xiǎn)人，兩年內(nèi)自殺，可以考慮協(xié)議賠付。已滿(mǎn)14周歲時(shí)，根據(jù)刑法規(guī)定，已經(jīng)達(dá)到承擔(dān)刑事責(zé)任的年齡，一般適用免責(zé)條款，予以拒賠。保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)法修訂草案也沒(méi)有對(duì)此作出具體的規(guī)定。由于目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上，以未成年人為主要承保對(duì)象的保險(xiǎn)主要有兩類(lèi)：一類(lèi)是具有意外傷害險(xiǎn)性質(zhì)的學(xué)生平安保險(xiǎn)，一類(lèi)是具有壽險(xiǎn)性質(zhì)的少兒保險(xiǎn)，因此，應(yīng)分別對(duì)待。對(duì)于學(xué)生平安保險(xiǎn)，應(yīng)適用自殺免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司不予賠付死亡保險(xiǎn)金。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)屬于意外傷害險(xiǎn)性質(zhì)，一年一交費(fèi)，提供的保險(xiǎn)保障主要是意外傷害保障、意外傷害醫(yī)療保障、住院醫(yī)療保障等等，不涉及自殺傷害所引起的保障，所以將自殺作為除外責(zé)任。對(duì)于少兒保險(xiǎn)，不應(yīng)適用自殺免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付死亡保險(xiǎn)金。不僅對(duì)于未滿(mǎn)10周歲的未成年人，也應(yīng)包括已滿(mǎn)10周歲未滿(mǎn)18周歲的未成年人。及時(shí)，未滿(mǎn)10周歲的未成年人，從心理學(xué)角度講，身心發(fā)育尚未成熟，還不具備必要的辨別是非善惡的能力，且對(duì)危害社會(huì)的行為可不負(fù)刑事責(zé)任，因此，自殺對(duì)他們應(yīng)屬于保險(xiǎn)責(zé)任，無(wú)可非議。對(duì)于已滿(mǎn)10周歲的未成年人來(lái)說(shuō)，認(rèn)知能力和智力水平也有限，同樣不能意識(shí)到自殺死亡后的危害和后果。即使年滿(mǎn)14周歲，應(yīng)對(duì)部分行為承擔(dān)刑事責(zé)任，但如前所述，保險(xiǎn)自殺免責(zé)條款的立法宗旨之一是為防止保險(xiǎn)欺詐，未成年人談不到為圖謀保險(xiǎn)金而自殺身亡，且人壽保險(xiǎn)的目的在于保障被保險(xiǎn)人遺屬的利益，如果對(duì)于不是由于為圖謀保險(xiǎn)金的原因而發(fā)生的自殺一概不予給付保險(xiǎn)金，將使未成年人之監(jiān)護(hù)人既遭受精神痛苦，又遭受物質(zhì)損失。所以，應(yīng)從社會(huì)的角度，從較大限度保護(hù)未成年人利益的角度，對(duì)未成年人的自殺采取寬容態(tài)度，采取縮短自殺除外責(zé)任期間等中庸的解決方法；第二，少兒保險(xiǎn)具有壽險(xiǎn)性質(zhì)，其在編制生命表時(shí)已經(jīng)考慮了自殺這個(gè)因素，也就是說(shuō)，投保人已經(jīng)給自殺投了保，因此保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金，是其法定的義務(wù)。

四、結(jié)語(yǔ)

總之，我國(guó)的保險(xiǎn)法頒布以來(lái)，保險(xiǎn)事業(yè)飛速發(fā)展，在人民生活水平不斷提高的今天，這對(duì)于保障保險(xiǎn)活動(dòng)中各方當(dāng)事人的合法權(quán)益具有重要的意義。但是，經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，各種新情況也會(huì)不斷的涌現(xiàn)，《保險(xiǎn)法》已在許多的方面不適應(yīng)。保險(xiǎn)法修訂草案對(duì)其中的許多方面也作了修改，人身保險(xiǎn)合同的自殺條款也作了相應(yīng)的修改。但是，對(duì)自殺條款的規(guī)定還不夠完善，有關(guān)自殺的其他方面規(guī)定的不夠，這需要立法者對(duì)其作出明確的規(guī)定，這樣才能使保險(xiǎn)法更具有可操作性。

總結(jié)：改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，保險(xiǎn)法的頒布對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了很大的貢獻(xiàn)，但是隨著市場(chǎng)的不斷完善，保險(xiǎn)法也對(duì)其中的許多問(wèn)題不能得到解決。人身保險(xiǎn)合同的自殺條款就存在著許多問(wèn)題。新的保險(xiǎn)法修訂草案對(duì)自殺條款作了相應(yīng)的修改，但是同時(shí)也存在著問(wèn)題，新的保險(xiǎn)法修訂草案也規(guī)定的不夠完善。從新保險(xiǎn)法送審稿的修改出發(fā)，試圖找出送審稿中對(duì)自殺條款修改的進(jìn)步與不足之處。

人身保險(xiǎn)論文:損失補(bǔ)償原則在人身保險(xiǎn)中運(yùn)用論文

一、損失補(bǔ)償原則的保險(xiǎn)學(xué)原理分析

首先，在保險(xiǎn)實(shí)踐中運(yùn)用損失補(bǔ)償原則的原因可以追溯到海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生?，F(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)發(fā)源于近代的意大利的海上保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)意大利商人通過(guò)簽訂一張船舶承保單，約定如果船舶安全到達(dá)目的地，則合同無(wú)效；如中途發(fā)生損失，則合同成立，該損失就由合同的另一方（保險(xiǎn)人）承擔(dān)，因此在近代海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人的基本職責(zé)就是當(dāng)被被保險(xiǎn)人發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，按照合同約定來(lái)進(jìn)行相關(guān)的賠償事宜。海上保險(xiǎn)被人們公認(rèn)為是現(xiàn)代保險(xiǎn)的萌芽，因此人們也普遍接受保險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因就是為了解決被保險(xiǎn)人難以預(yù)測(cè)和控制的風(fēng)險(xiǎn)及損失。在世界各國(guó)學(xué)者對(duì)如何定義保險(xiǎn)的相關(guān)研究成果中，損失學(xué)說(shuō)也就占到了相當(dāng)大的比例。損失學(xué)說(shuō)將保險(xiǎn)看做是一種經(jīng)濟(jì)上的制度安排，由保險(xiǎn)人來(lái)承擔(dān)被保險(xiǎn)人由于未來(lái)特定的、偶然的、不可預(yù)測(cè)的事故而遭受的財(cái)產(chǎn)損失，因此在賠償中應(yīng)該遵守如下規(guī)定：“有損失，則賠償；無(wú)損失，不賠償；損失多，賠償多；損失少，賠償少”。所以，根據(jù)以上分析，可以說(shuō)損失補(bǔ)償原則是貫穿于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展的歷史進(jìn)程的始終。

其次，根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)基本職能分析也可以得出在保險(xiǎn)實(shí)踐中必須堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的結(jié)論。保險(xiǎn)職能是保險(xiǎn)內(nèi)在的固有職能，它主要由保險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)容所決定的。根據(jù)前文對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生及起源的分析，保險(xiǎn)產(chǎn)生后其發(fā)揮的最基本的功能和作用就是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失。這兩個(gè)職能時(shí)相輔相成的，補(bǔ)償損失是保險(xiǎn)的最終目的，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)處理事故時(shí)的技術(shù)方法。保險(xiǎn)損失補(bǔ)償職能主要目的是，被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的在獲得保險(xiǎn)賠償中能夠較大限度地恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)或物理使用價(jià)值，因此保險(xiǎn)只是對(duì)社會(huì)財(cái)富進(jìn)行的再分配，而其并沒(méi)有增加社會(huì)財(cái)富。被保險(xiǎn)人也就不應(yīng)該因保險(xiǎn)賠償?shù)墨@得而實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值、財(cái)富增加或者是額外的收益。

損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)的本質(zhì)特征與內(nèi)在要求，保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展的最終目標(biāo)都是為了滿(mǎn)足補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的需要。堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)理賠實(shí)踐中的基本要求。在保險(xiǎn)理賠中堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則可以維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。若被保險(xiǎn)人發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失而不能得到賠償，則違背了保險(xiǎn)的職能，侵害了被保險(xiǎn)人的合法利益；但是反過(guò)來(lái)，若被保險(xiǎn)人因同一損失從保險(xiǎn)人處獲得的賠償總額超過(guò)了自身實(shí)際損失，被保險(xiǎn)人就會(huì)獲得超過(guò)損失的額外收益，如果在保險(xiǎn)實(shí)踐中對(duì)被保險(xiǎn)人這種行為不加以限制，則會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而造成被保險(xiǎn)人故意制造損失或欺詐保險(xiǎn)，給保險(xiǎn)人的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)影響。所以損失補(bǔ)償原則是對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的共同約束及其合法利益的保障。

二、損失補(bǔ)償原則的派生原理

（一）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t

重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的一個(gè)派生原則，它是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，通過(guò)采用適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒?，在各保險(xiǎn)人之間分?jǐn)偲滟r償責(zé)任和賠償金額，從而使被保險(xiǎn)人既能獲得充分賠償?shù)且膊荒艹^(guò)其實(shí)際損失。

（二）代位求償原則

代位求償原則是在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，如果保險(xiǎn)人按照合同的約定履行了賠償責(zé)任后，依法就取得了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。與此同時(shí)，被保險(xiǎn)人就失去了相對(duì)應(yīng)的相關(guān)權(quán)利。若沒(méi)有代位求償原則的約束，被保險(xiǎn)人就有可能從第三者和保險(xiǎn)人處同時(shí)獲得了賠償，即雙重賠償，倘若這雙重賠償?shù)慕痤~超過(guò)了被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，那么被保險(xiǎn)人就可能獲利，這與保險(xiǎn)的補(bǔ)償性原則相違背。

（三）委付原則

委付是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故早場(chǎng)保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)予以賠付的行為。委付是被保險(xiǎn)人放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用。

三、損失補(bǔ)償原則在人身保險(xiǎn)中的適用性分析

在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中運(yùn)用損失補(bǔ)償原則的主要原因就是：保險(xiǎn)的本質(zhì)就是損失補(bǔ)償，分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。因此損失補(bǔ)償原則運(yùn)用的一個(gè)必要前提就是保險(xiǎn)具有損失補(bǔ)償性質(zhì)。但是，隨著保險(xiǎn)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷拓寬，保險(xiǎn)涉及的領(lǐng)域也在不斷擴(kuò)大，因此保險(xiǎn)所具備的損失補(bǔ)償特征也在發(fā)生變化。所謂的保險(xiǎn)損失補(bǔ)償性是指：為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)的目的是使被保險(xiǎn)人能夠較大限度地恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人損失發(fā)生前的狀態(tài)主要來(lái)說(shuō)就是保險(xiǎn)標(biāo)的的使用價(jià)值，物理形態(tài)等通過(guò)保險(xiǎn)金賠償能夠得以恢復(fù)。在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的通常就是被保險(xiǎn)人的身體、生命、健康等。因此，人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)很大的不同之處就是兩種的保險(xiǎn)標(biāo)的顯著不同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的可以用經(jīng)濟(jì)價(jià)值衡量；而人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的諸如人的生命、身體是無(wú)法估價(jià)的，人的生命或身體機(jī)能的保險(xiǎn)利益也是無(wú)法估價(jià)的，被保險(xiǎn)人發(fā)生傷殘、死亡等事件對(duì)其本人及家庭所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失和精神上的痛苦都不是保險(xiǎn)金所能彌補(bǔ)的，保險(xiǎn)金只能在一定程度上幫助被保險(xiǎn)人及其家庭緩解由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)困難，所以人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，更多的則是體現(xiàn)為損失給付。

損失補(bǔ)償原則對(duì)人身保險(xiǎn)是否適用則主要取決于對(duì)人身保險(xiǎn)的性質(zhì)判斷。若人身保險(xiǎn)合同屬于補(bǔ)償性質(zhì)的合同，如健康保險(xiǎn)或者人身意外保險(xiǎn)中的醫(yī)療支出部分具有明顯的補(bǔ)償功能，因此這時(shí)損失補(bǔ)償原則適用；而人壽保險(xiǎn)或者人身意外事故的死亡保險(xiǎn)則屬于定額給付性質(zhì)，此時(shí)損失補(bǔ)償原則不適用。我國(guó)《保險(xiǎn)法》中對(duì)于人身保險(xiǎn)中的損失補(bǔ)償原則也做出了相關(guān)的規(guī)定：被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償（保險(xiǎn)法（第四十六條））。我國(guó)保險(xiǎn)理論界認(rèn)為，由于保險(xiǎn)代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生出來(lái)的權(quán)利，是對(duì)損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和完善，所以代位追償原則與損失補(bǔ)償原則只適用于各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。主要有如下幾點(diǎn)原因：（1）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體，保險(xiǎn)利益為被保險(xiǎn)人的人格利益，不能夠用金錢(qián)價(jià)值予以衡量；（2）人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人已死亡，已無(wú)補(bǔ)償?shù)奶娲钥裳?，這與保險(xiǎn)代位權(quán)所體現(xiàn)的填補(bǔ)損害原則相悖；（3）更有學(xué)者認(rèn)為，人身保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)具有人身上的專(zhuān)屬性，不能任意轉(zhuǎn)移。所以如果發(fā)生第三者侵權(quán)行為導(dǎo)致人身傷害，被保險(xiǎn)人可以獲得多方面的賠償而無(wú)需權(quán)益轉(zhuǎn)讓?zhuān)ｋU(xiǎn)人也無(wú)權(quán)代位追償。

在保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的美國(guó)，各州對(duì)保險(xiǎn)代位權(quán)是否適用人身保險(xiǎn)的態(tài)度也存在差異，原則上人身保險(xiǎn)不適用保險(xiǎn)代位權(quán)，特別排除人壽保險(xiǎn)適用保險(xiǎn)代位權(quán)，對(duì)于健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)也不適用保險(xiǎn)代位權(quán)，但法院對(duì)于當(dāng)事人擴(kuò)大代位權(quán)適用范圍的合同自由采取了更加寬容的態(tài)度，如果健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)合同中約定了保險(xiǎn)代位權(quán)，則可適用代位權(quán)。這種做法已為美國(guó)大多數(shù)法院所認(rèn)可。

由上可知，隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)代位權(quán)在人身保險(xiǎn)中并不是不能適用的。但是，保險(xiǎn)代位權(quán)是否能適用人身保險(xiǎn)是一個(gè)相當(dāng)復(fù)雜的問(wèn)題，雖然健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)在一定程度上具有填補(bǔ)損害的性質(zhì)，但是根據(jù)傳統(tǒng)民法理論，其人身利益又具有專(zhuān)屬性，如果允許保險(xiǎn)代位權(quán)在健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中適用，那么民法中與人身權(quán)益相關(guān)的其他規(guī)定，如代位權(quán)制度中規(guī)定專(zhuān)屬于債務(wù)人的債權(quán)不能代位行使等是否也要有所改變呢？因此，目前保險(xiǎn)代位權(quán)是否適用人身保險(xiǎn)只能結(jié)合各國(guó)具體的法律制度和實(shí)際情況作具體的規(guī)定。

四、人身保險(xiǎn)中損失補(bǔ)償原則的具體案例分析

通過(guò)以上分析，本文給出結(jié)論：損失補(bǔ)償原則不適用于具有定額給付性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)；適用于具有補(bǔ)償性質(zhì)的人身保險(xiǎn)，如健康保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。為了更好地理解損失補(bǔ)償原則在人身保險(xiǎn)中的適用性，接下來(lái)結(jié)合一些保險(xiǎn)案例來(lái)進(jìn)行具體的分析。

2005年5月，王先生在外出旅游途中所乘坐的汽車(chē)被迎面駛來(lái)的運(yùn)貨大卡車(chē)撞擊傾倒，王先生當(dāng)場(chǎng)重傷，入院治療后不久救治無(wú)效死亡。交警部門(mén)在調(diào)查后，認(rèn)定在本次事故中貨車(chē)司機(jī)李某負(fù)全部責(zé)任。經(jīng)協(xié)商后，李某向王某家人賠償了醫(yī)療費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、交通費(fèi)等損失共計(jì)8000元。同時(shí)，按照法院裁定，由李某向王某家人支付了10萬(wàn)元的死亡賠償金。在事故發(fā)生前，王先生已向保險(xiǎn)公司投保了1萬(wàn)元的意外傷害保險(xiǎn)。此案中，王先生是否可以獲得1萬(wàn)元的保險(xiǎn)金？

從上面的案例可以得知，在本案中，王先生家人依法可以從第三者處獲得侵權(quán)損害賠償?shù)臋?quán)利，與此同時(shí)王先生向保險(xiǎn)公司投保了意外傷害保險(xiǎn)，也可以依照保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保險(xiǎn)金。由于此案件中，王先生遭受意外傷害事故最終死亡，給王先生家人帶來(lái)了精神、物質(zhì)上的雙重打擊。王先生的生命、身體是無(wú)法用貨幣衡量的，因此王先生家人可以要求從致害人李某獲得賠償，同時(shí)也可以要求保險(xiǎn)公司依照合同約定向其賠償意外傷害死亡保險(xiǎn)金。損失補(bǔ)償原則在此案中是不適用的。

通過(guò)以上分析，人身保險(xiǎn)是否適用損失補(bǔ)償原則及其派生出來(lái)的代位求償原則，主要依據(jù)對(duì)人身保險(xiǎn)中不同類(lèi)型的保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)性質(zhì)判定，對(duì)給付性保險(xiǎn)合同不適用補(bǔ)償原則。而在意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)中的醫(yī)療補(bǔ)償中，保險(xiǎn)人給付的目的多是為了彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人應(yīng)醫(yī)療支出所發(fā)生之損失；且醫(yī)療費(fèi)用支出，可以客觀衡量，因此具有與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)形同的補(bǔ)償性質(zhì)，在保費(fèi)厘定上也具有相似之處。此類(lèi)保險(xiǎn)不但應(yīng)適用損失補(bǔ)償原則，也應(yīng)當(dāng)適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)的規(guī)定以防止被保險(xiǎn)人獲得額外利潤(rùn)。我國(guó)保險(xiǎn)法第四十六條的規(guī)定是存在一定的立法漏洞，與保險(xiǎn)的基本原理存在矛盾之處，而且容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。作者相信隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)立法必將逐步與國(guó)際接軌，因此對(duì)損失補(bǔ)償原則在人身保險(xiǎn)中的適用性立法也將逐步得以改善。

摘要：損失補(bǔ)償既是保險(xiǎn)的基本職能和作用，也是保險(xiǎn)理賠實(shí)踐中必須遵循的基本原則。但是，損失補(bǔ)償原則在具有人身保險(xiǎn)中是否適用一直以來(lái)存在爭(zhēng)議，試圖從保險(xiǎn)的起源展開(kāi)闡述，分析保險(xiǎn)的基本職能及其具體原理，并且結(jié)合人身保險(xiǎn)來(lái)闡釋損失補(bǔ)償原則在人身保險(xiǎn)中的具體應(yīng)用。

關(guān)鍵詞：損失補(bǔ)償原則；人身保險(xiǎn)；代位求償原則；醫(yī)療保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)論文:人身保險(xiǎn)合同中自殺條款探析論文

一、自殺條款概述

由于自殺免責(zé)條款的立法宗旨之一在于防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，遏止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)圖謀保險(xiǎn)金而蓄意自殺，所

以，保險(xiǎn)法中的“自殺”應(yīng)是指故意自殺，即行為人主觀上必須有結(jié)束自己生命的意愿；客觀上必須實(shí)施了足以使自己死亡的行為。若當(dāng)事人僅實(shí)施了足以使自己?jiǎn)适男袨?，但沒(méi)有自殺的企圖，也不能認(rèn)定為自殺，主客觀要件，缺一不可。人身保險(xiǎn)承保各種人身風(fēng)險(xiǎn)，包括人的死亡風(fēng)險(xiǎn)。自殺雖是人的死亡事件，但其發(fā)生不同于疾病和意外傷害，不具有偶然性，是可以人為抑制的行為，因此一般在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同中，將其列為除外責(zé)任，屬于“不可保危險(xiǎn)”。

那么自殺是否應(yīng)當(dāng)截然地被排除在承保責(zé)任之外呢？目前，世界各國(guó)保險(xiǎn)立法和判例有三種做法：及時(shí)種做法：自殺被排除在可保危險(xiǎn)之外。第二種做法：被保險(xiǎn)人在何種情況下自殺，保險(xiǎn)人都要承擔(dān)責(zé)任。第三種做法：對(duì)自殺作時(shí)間上的限制，即被保險(xiǎn)人在規(guī)定的年限內(nèi)自殺，列為責(zé)任免除；在規(guī)定的年限后自殺，保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付責(zé)任。自殺條款主要表現(xiàn)在《保險(xiǎn)法》中的第66條“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定的外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿(mǎn)二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！?

二、新保險(xiǎn)法修訂草案與原保險(xiǎn)法之異同

我國(guó)保險(xiǎn)法中有許多關(guān)于被保險(xiǎn)人死亡的條款。對(duì)此新保險(xiǎn)法修訂草案也對(duì)其作了許多的修改，例如：舊法第第64條“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)人作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（1）沒(méi)有指定受益人的；（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的?！毙路ㄔ诘?5條在作了修改“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)人作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國(guó)繼承法》的有關(guān)規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（1）沒(méi)有指定受益人的，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，指定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后?！毙路ㄔ诘?5條中增加了很重要的一款“受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，指定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后?！迸f法第65條“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。”新法在第66條作了修改“投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但該受益人喪失受益權(quán)。”

關(guān)于保險(xiǎn)法中的自殺條款，上文已闡述，主要體現(xiàn)在舊法第66條“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定的外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿(mǎn)二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！毙碌谋ｋU(xiǎn)法修訂草案在第67條作了修改“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定的外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人的，不適用前述規(guī)定。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起或者合同效力恢復(fù)之日起滿(mǎn)二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人按照本條及時(shí)款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。”以及原保險(xiǎn)法第67條“被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。”新保險(xiǎn)法修訂草案在第68條作了修改“被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。被保險(xiǎn)人因抗拒司法機(jī)關(guān)依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，適用前款規(guī)定。”

三、修訂草案中有關(guān)自殺條款變化的進(jìn)步與缺陷

從以上對(duì)保險(xiǎn)法中的自殺條款的前后規(guī)定的分析，筆者認(rèn)為主要有以下幾個(gè)變化：（1）在用語(yǔ)方面，送審稿更加的嚴(yán)謹(jǐn)，具體。不少地方雖未進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的修改，只是簡(jiǎn)單增加一些詞語(yǔ)，就是法條更為明確，減少了實(shí)踐中的爭(zhēng)議。（2）法學(xué)的基本理論以及些研究成果在修改稿中體現(xiàn)很多。如民法的意思自治原則，體現(xiàn)當(dāng)事人的合議。將合同法的有關(guān)原理運(yùn)用于保險(xiǎn)中。

但是，雖然新保險(xiǎn)法修訂草案對(duì)人身保險(xiǎn)合同中的自殺條款作了修改，有關(guān)自殺條款的一些問(wèn)題還沒(méi)有涉及，對(duì)自殺條款的規(guī)定還不夠完善。

（一）精神病人的自殺

對(duì)于精神病人自殺，目前存在兩種意見(jiàn)：及時(shí)種意見(jiàn)是拒賠。第二種意見(jiàn)是賠付。筆者認(rèn)為，對(duì)于投保前，已患精神病的，保險(xiǎn)公司可不予承保，投保人知而未告，屬隱瞞，保險(xiǎn)合同無(wú)效；若投保后才患精神病的，不論是否滿(mǎn)一定年限（如兩年）保險(xiǎn)人都應(yīng)給付保險(xiǎn)金。目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還不成熟，各項(xiàng)法律制度還不完善，投保人大多不具備專(zhuān)業(yè)水平，難以同保險(xiǎn)公司抗衡。從保險(xiǎn)法設(shè)置自殺條款的目的來(lái)看，它主要是為了預(yù)防保險(xiǎn)中有可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，防止一些保險(xiǎn)詐騙分子以騙取保險(xiǎn)金為目的而故意實(shí)施自殺行為。精神病人實(shí)施自殺行為屬于其在患有精神病期間的無(wú)意識(shí)行為，因此毫無(wú)保險(xiǎn)欺詐的故意可言，故對(duì)精神病人適用自殺條款是有違保險(xiǎn)法設(shè)置該條款的立法目的的。壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的歐美國(guó)家的做法也是如此，如美國(guó)法院認(rèn)為，如果被保險(xiǎn)人無(wú)法抵制其在神志不清的狀況下的沖動(dòng)或由于神志不清使他無(wú)法意識(shí)到自己在做什么，不能援引自殺免責(zé)。

（二）未成年人的自殺

未成年人包括未滿(mǎn)10周歲的無(wú)民事行為能力人和已滿(mǎn)10周歲未滿(mǎn)18周歲的限制民事行為能力人。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的一般做法是：未滿(mǎn)10周歲的未成年人，不適用自殺免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司予以賠付。已滿(mǎn)10周歲未滿(mǎn)14周歲的被保險(xiǎn)人，兩年內(nèi)自殺，可以考慮協(xié)議賠付。已滿(mǎn)14周歲時(shí)，根據(jù)刑法規(guī)定，已經(jīng)達(dá)到承擔(dān)刑事責(zé)任的年齡，一般適用免責(zé)條款，予以拒賠。保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)法修訂草案也沒(méi)有對(duì)此作出具體的規(guī)定。由于目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上，以未成年人為主要承保對(duì)象的保險(xiǎn)主要有兩類(lèi)：一類(lèi)是具有意外傷害險(xiǎn)性質(zhì)的學(xué)生平安保險(xiǎn)，一類(lèi)是具有壽險(xiǎn)性質(zhì)的少兒保險(xiǎn)，因此，應(yīng)分別對(duì)待。對(duì)于學(xué)生平安保險(xiǎn)，應(yīng)適用自殺免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司不予賠付死亡保險(xiǎn)金。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)屬于意外傷害險(xiǎn)性質(zhì)，一年一交費(fèi)，提供的保險(xiǎn)保障主要是意外傷害保障、意外傷害醫(yī)療保障、住院醫(yī)療保障等等，不涉及自殺傷害所引起的保障，所以將自殺作為除外責(zé)任。對(duì)于少兒保險(xiǎn)，不應(yīng)適用自殺免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付死亡保險(xiǎn)金。不僅對(duì)于未滿(mǎn)10周歲的未成年人，也應(yīng)包括已滿(mǎn)10周歲未滿(mǎn)18周歲的未成年人。及時(shí)，未滿(mǎn)10周歲的未成年人，從心理學(xué)角度講，身心發(fā)育尚未成熟，還不具備必要的辨別是非善惡的能力，且對(duì)危害社會(huì)的行為可不負(fù)刑事責(zé)任，因此，自殺對(duì)他們應(yīng)屬于保險(xiǎn)責(zé)任，無(wú)可非議。對(duì)于已滿(mǎn)10周歲的未成年人來(lái)說(shuō)，認(rèn)知能力和智力水平也有限，同樣不能意識(shí)到自殺死亡后的危害和后果。即使年滿(mǎn)14周歲，應(yīng)對(duì)部分行為承擔(dān)刑事責(zé)任，但如前所述，保險(xiǎn)自殺免責(zé)條款的立法宗旨之一是為防止保險(xiǎn)欺詐，未成年人談不到為圖謀保險(xiǎn)金而自殺身亡，且人壽保險(xiǎn)的目的在于保障被保險(xiǎn)人遺屬的利益，如果對(duì)于不是由于為圖謀保險(xiǎn)金的原因而發(fā)生的自殺一概不予給付保險(xiǎn)金，將使未成年人之監(jiān)護(hù)人既遭受精神痛苦，又遭受物質(zhì)損失。所以，應(yīng)從社會(huì)的角度，從較大限度保護(hù)未成年人利益的角度，對(duì)未成年人的自殺采取寬容態(tài)度，采取縮短自殺除外責(zé)任期間等中庸的解決方法；第二，少兒保險(xiǎn)具有壽險(xiǎn)性質(zhì)，其在編制生命表時(shí)已經(jīng)考慮了自殺這個(gè)因素，也就是說(shuō)，投保人已經(jīng)給自殺投了保，因此保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金，是其法定的義務(wù)。

四、結(jié)語(yǔ)

總之，我國(guó)的保險(xiǎn)法頒布以來(lái)，保險(xiǎn)事業(yè)飛速發(fā)展，在人民生活水平不斷提高的今天，這對(duì)于保障保險(xiǎn)活動(dòng)中各方當(dāng)事人的合法權(quán)益具有重要的意義。但是，經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，各種新情況也會(huì)不斷的涌現(xiàn)，《保險(xiǎn)法》已在許多的方面不適應(yīng)。保險(xiǎn)法修訂草案對(duì)其中的許多方面也作了修改，人身保險(xiǎn)合同的自殺條款也作了相應(yīng)的修改。但是，對(duì)自殺條款的規(guī)定還不夠完善，有關(guān)自殺的其他方面規(guī)定的不夠，這需要立法者對(duì)其作出明確的規(guī)定，這樣才能使保險(xiǎn)法更具有可操作性。

摘要：改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，保險(xiǎn)法的頒布對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了很大的貢獻(xiàn)，但是隨著市場(chǎng)的不斷完善，保險(xiǎn)法也對(duì)其中的許多問(wèn)題不能得到解決。人身保險(xiǎn)合同的自殺條款就存在著許多問(wèn)題。新的保險(xiǎn)法修訂草案對(duì)自殺條款作了相應(yīng)的修改，但是同時(shí)也存在著問(wèn)題，新的保險(xiǎn)法修訂草案也規(guī)定的不夠完善。從新保險(xiǎn)法送審稿的修改出發(fā)，試圖找出送審稿中對(duì)自殺條款修改的進(jìn)步與不足之處。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)法；人身保險(xiǎn)；自殺條款

人身保險(xiǎn)論文:農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)研究論文

[摘要]當(dāng)前，開(kāi)拓農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)存在許多問(wèn)題，主要有：對(duì)開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)重要性認(rèn)識(shí)不足；對(duì)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)沒(méi)有特別的政策支持；在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)困難；農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大；銷(xiāo)售渠道單一；產(chǎn)品不適應(yīng)農(nóng)民的需要；對(duì)農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)員管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務(wù)的實(shí)際情況；保險(xiǎn)服務(wù)難以到位。應(yīng)采取的措施是：提高認(rèn)識(shí)；加快農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐；拓寬銷(xiāo)售渠道；改進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)；改革人管理辦法；強(qiáng)化業(yè)務(wù)推動(dòng)措施；做好保險(xiǎn)服務(wù)工作；提高保險(xiǎn)信譽(yù)；各級(jí)政府和各保險(xiǎn)總公司都要支持農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村人身保險(xiǎn)；網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)；銷(xiāo)售渠道；產(chǎn)品設(shè)計(jì)；人管理

一、農(nóng)村人身保險(xiǎn)工作中存在的主要問(wèn)題

(一)對(duì)開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要性認(rèn)識(shí)不足，沒(méi)有開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的緊迫感

一是感覺(jué)城市業(yè)務(wù)發(fā)展還算順利，還有保源，靠城市業(yè)務(wù)就能實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)目標(biāo)，沒(méi)有必要大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)。二是認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，保險(xiǎn)需求不足，開(kāi)展業(yè)務(wù)難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現(xiàn)在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還不激烈，沒(méi)有看到丟失農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的危險(xiǎn)。

(二)對(duì)發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)沒(méi)有特別的政策支持

開(kāi)展農(nóng)村業(yè)務(wù)點(diǎn)多面廣，營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部建設(shè)需投入多種費(fèi)用，如：租賃費(fèi)、裝修費(fèi)、辦公費(fèi)、電話(huà)費(fèi)、宣傳費(fèi)，應(yīng)付各種攤派，還有服務(wù)工作的跟進(jìn)、保費(fèi)的收集上繳、客戶(hù)的回訪(fǎng)、賠案的調(diào)查、賠款的支付送達(dá)等，投入大，成本高，投入產(chǎn)出不成比例，公司從費(fèi)用角度考慮不合算，基層公司開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性不高。

(三)農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)員開(kāi)展業(yè)務(wù)困難，績(jī)效差、收入低，積極性受到影響

農(nóng)村客戶(hù)大都是低端客戶(hù)，高、中端客戶(hù)較少。農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不足，展業(yè)的難度大于城市，而且件均保費(fèi)很少。據(jù)資料顯示，在我國(guó)大中城市壽險(xiǎn)件均保費(fèi)能達(dá)到5000元以上，有的城市超萬(wàn)元。小城市3000元以上，縣城1000元以上，而農(nóng)村只有500元左右。農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)員是勁沒(méi)少費(fèi)、苦沒(méi)少吃、汗沒(méi)少流，但收效不大，收入很低，積極性受到影響。

(四)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大

與城市相比，農(nóng)村的銷(xiāo)售人員和客戶(hù)的素質(zhì)更加參差不齊，業(yè)務(wù)質(zhì)量難以保障，利潤(rùn)、退保率、死亡率等考核指標(biāo)完成困難。如有的地方農(nóng)村的住院醫(yī)療賠付率年年都在農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的200%—300%以上，虧損嚴(yán)重，使得保險(xiǎn)公司對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)望而卻步。

(五)銷(xiāo)售渠道單一

只有個(gè)人人——營(yíng)銷(xiāo)員直接分散展業(yè)一個(gè)渠道，其它渠道都不很順暢。

(六)產(chǎn)品對(duì)農(nóng)民的保險(xiǎn)需求適應(yīng)性差

一是普遍存在交費(fèi)高的問(wèn)題。如現(xiàn)在各家公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大的險(xiǎn)種，一般交費(fèi)都在5000元以上，交費(fèi)都高，超出了農(nóng)民的交費(fèi)能力。二是交費(fèi)方式不靈活。農(nóng)民收入的特點(diǎn)是春秋兩季才有糧食或經(jīng)濟(jì)作物的收入，還有就是打工收入，一般是春節(jié)回家時(shí)，才能發(fā)到手，具有時(shí)間性。而目前各公司推出的農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的交費(fèi)方式是定時(shí)交費(fèi)，超寬限期失效。

(七)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員的管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務(wù)實(shí)際情況

考核標(biāo)準(zhǔn)定的太高，如嚴(yán)格執(zhí)行，每次考核都會(huì)有20%左右的主管被降級(jí)，15%左右的營(yíng)銷(xiāo)員被解除合同。幾次考核下來(lái)，營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍就有垮掉的可能，所以就出現(xiàn)了許多地方都不敢嚴(yán)格考核的現(xiàn)象，不利于營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍的管理和建設(shè)。

(八)保險(xiǎn)服務(wù)難以到位，保險(xiǎn)信譽(yù)低，給保險(xiǎn)展業(yè)帶來(lái)困難

由于延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)量都少，很少或沒(méi)有配備客戶(hù)服務(wù)人員和設(shè)備，致使許多對(duì)客戶(hù)的服務(wù)措施，如：上門(mén)收取保費(fèi)、送達(dá)保單、送賠款、幫助進(jìn)行保單保全等，難以到位，使農(nóng)民客戶(hù)對(duì)公司服務(wù)很不滿(mǎn)意，降低了投保的積極性。

二、開(kāi)拓農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策

(一)提高對(duì)開(kāi)拓農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)工作重要性的認(rèn)識(shí)

一是要認(rèn)識(shí)到開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，服務(wù)三農(nóng)工作是響應(yīng)中央建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的偉大號(hào)召的重要舉措。二是發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能，構(gòu)建和諧社會(huì)的重要體現(xiàn)。在國(guó)家還沒(méi)有能力在農(nóng)村普遍建立社會(huì)保障制度的情況下，保險(xiǎn)公司更應(yīng)該在農(nóng)村大力發(fā)展商業(yè)壽險(xiǎn)，使廣大的農(nóng)民享受到保險(xiǎn)保障，解除農(nóng)民對(duì)未來(lái)不確定的人生風(fēng)險(xiǎn)的憂(yōu)慮，補(bǔ)償人們因人生風(fēng)險(xiǎn)損失造成的經(jīng)濟(jì)困難，發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。三是實(shí)施科學(xué)發(fā)展觀，做大做強(qiáng)保險(xiǎn)公司的必然選擇。要做到科學(xué)發(fā)展，發(fā)展戰(zhàn)略就必須符合我國(guó)的實(shí)際情況。現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村已參保的人群還不到30%，已參保的保障程度也極其有限，所以說(shuō)這是一個(gè)人口眾多、保源潛力巨大的市場(chǎng)，具有開(kāi)發(fā)價(jià)值。近年來(lái)農(nóng)村業(yè)務(wù)所占的比重出現(xiàn)了逐年增加的趨勢(shì)，有的地區(qū)已從占30%發(fā)展到占50%以上，有的地區(qū)甚至達(dá)到了70%的水平，從某種意義上可以說(shuō)，只要開(kāi)拓了農(nóng)村市場(chǎng)，就為做大做強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(二)制訂規(guī)劃，積極實(shí)施，梯次推進(jìn)，加快農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐

一是成立時(shí)間長(zhǎng)、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多的公司都要根據(jù)自己的實(shí)際情況，制訂農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃。規(guī)劃制訂要遵循：“實(shí)事求是、量力而行、積極實(shí)施、梯次推進(jìn)”的原則，既不搞脫離實(shí)際的一陣風(fēng)、一窩蜂、一刀切，盲目大上，也要有積極的態(tài)度和明顯的效果。二是在時(shí)間要求上要區(qū)分不同的情況提出不同的要求。三是總結(jié)推廣先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。河南林州、安徽六安、甘肅酒泉的經(jīng)驗(yàn)很值得在全國(guó)推廣，可通過(guò)各種方式推廣他們的經(jīng)驗(yàn)，使他們的經(jīng)驗(yàn)在全國(guó)遍地開(kāi)花。四是堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，梯次推進(jìn)。要成熟一個(gè)建設(shè)一個(gè)，逐年分批，梯次推進(jìn)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部建設(shè)要遵循“選到一個(gè)好主管，建立一種好機(jī)制，費(fèi)用核算不虧損，后續(xù)服務(wù)跟得上”的原則。選一個(gè)好主管這條很重要，對(duì)主管的選擇要慎重，可在營(yíng)銷(xiāo)員或正式員工中公開(kāi)招聘，優(yōu)中選優(yōu)?？傊欢ㄒx到合適人選。建立一種好機(jī)制，就是要建立營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部的行政、晨會(huì)、業(yè)務(wù)、收入分配等各項(xiàng)制度，堅(jiān)持體現(xiàn)績(jī)優(yōu)多得的傭金分配制度，績(jī)優(yōu)晉升制度。費(fèi)用核算不虧損是指在上級(jí)公司加大費(fèi)用投入后或建設(shè)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部一、二年后能不虧損就可以。后續(xù)服務(wù)跟得上是指不能一哄而上，否則，會(huì)使人力、物力、財(cái)力都跟不上，應(yīng)適量梯次發(fā)展，使各項(xiàng)服務(wù)措施都能基本到達(dá)新建營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部、營(yíng)銷(xiāo)員和農(nóng)民客戶(hù)。

(三)拓寬銷(xiāo)售渠道

在以營(yíng)銷(xiāo)員為主銷(xiāo)售分散型業(yè)務(wù)的同時(shí)，尋求其他的銷(xiāo)售渠道。一是與政府有關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取他們支持。如與計(jì)生、教育、衛(wèi)生、農(nóng)機(jī)、交通、公安交警、安全等部門(mén)合作，開(kāi)辦計(jì)生系列，學(xué)生、農(nóng)村合作醫(yī)療，農(nóng)業(yè)機(jī)械手、駕乘人員、旅客、民營(yíng)企業(yè)人員等人身意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保險(xiǎn)。二是利用各種社會(huì)組織開(kāi)展業(yè)務(wù)。如：民營(yíng)企業(yè)家協(xié)會(huì)，各種自發(fā)組織起來(lái)的農(nóng)作物、經(jīng)濟(jì)作物、種養(yǎng)殖業(yè)的產(chǎn)供銷(xiāo)協(xié)會(huì)。三是發(fā)揮已有的兼業(yè)渠道。如利用信用社、郵政網(wǎng)點(diǎn)、各種銀行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)，各種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。四是利用村干部、農(nóng)村信貸員、農(nóng)村醫(yī)生、電工等聯(lián)系農(nóng)民群眾緊密，又有一定文化，接受保險(xiǎn)理念快，在群眾中有一定威信的優(yōu)勢(shì)，讓他們經(jīng)培訓(xùn)后壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(四)改進(jìn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

由于農(nóng)村社會(huì)保障制度的缺位，現(xiàn)在農(nóng)民亟需的就是醫(yī)療、養(yǎng)老和意外類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在產(chǎn)品的改造和設(shè)計(jì)時(shí)要根據(jù)農(nóng)村普遍交費(fèi)能力低的實(shí)際情況，遵循“較低繳費(fèi)、保障適度、手續(xù)簡(jiǎn)便、風(fēng)險(xiǎn)易控”的原則設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款及費(fèi)率。人身意外險(xiǎn)的交費(fèi)以不超過(guò)40元為宜，養(yǎng)老、醫(yī)療、理財(cái)類(lèi)險(xiǎn)種每份以不超過(guò)500元為宜，保障程度以精算數(shù)據(jù)為依據(jù)，適度保障。手續(xù)的設(shè)計(jì)要盡量簡(jiǎn)便快捷，不體檢。風(fēng)險(xiǎn)控制采用加長(zhǎng)觀察期，醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)采用病種賠付型和住院補(bǔ)貼型保障，不用費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)的補(bǔ)償辦法，以規(guī)避造假騙賠風(fēng)險(xiǎn)。

(五)改革人管理辦法

一是降低考核標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格進(jìn)行考核。除基準(zhǔn)考核值不要設(shè)定得太高外，對(duì)解除合同的標(biāo)準(zhǔn)，主管職級(jí)維持的保費(fèi)、保單件數(shù)、續(xù)期保費(fèi)完成比率、下轄人員、甚至下轄團(tuán)隊(duì)數(shù)量的標(biāo)準(zhǔn)都要降低。有的公司做過(guò)探索，單降低基準(zhǔn)考核值、保單件數(shù)、保費(fèi)、人員數(shù)量這幾項(xiàng)，仍會(huì)出現(xiàn)大量主管維持不住職級(jí)需降級(jí)的情況。所以也必須降低下轄團(tuán)隊(duì)數(shù)量的要求。在降低標(biāo)準(zhǔn)的情況下嚴(yán)格進(jìn)行考核，這樣才能發(fā)揮基本法的激勵(lì)和約束作用。二是考核時(shí)間限制要放寬。根據(jù)農(nóng)村兩季收入及打工收入是農(nóng)民收入的主要來(lái)源，保費(fèi)收入具有時(shí)間性，按月、按季考核不符合農(nóng)村的實(shí)際情況，要延長(zhǎng)考核的時(shí)間限制，改為半年或年度考核。

(六)強(qiáng)化推動(dòng)措施

一是組織推動(dòng)。各總公司都要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)部，省市公司也要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)工作機(jī)構(gòu)，縣區(qū)可實(shí)行縣城和農(nóng)村分片管理。從組織上保障農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展。二是目標(biāo)考核推動(dòng)。把農(nóng)村業(yè)務(wù)列入各級(jí)公司年度目標(biāo)進(jìn)行管理考核，以引起各級(jí)對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)的重視。三是選好突破口，強(qiáng)力推動(dòng)。1.“新農(nóng)合”是國(guó)家在農(nóng)村為農(nóng)民建立的及時(shí)個(gè)社會(huì)保障項(xiàng)目，現(xiàn)在還未確定經(jīng)辦模式。河南新鄉(xiāng)、江蘇江陰的“政府主導(dǎo)推動(dòng)，商業(yè)保險(xiǎn)管理，醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)，衛(wèi)生部門(mén)監(jiān)督”的模式，雖然保險(xiǎn)公司增加了工作量，費(fèi)用上也相對(duì)緊張，但對(duì)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和其他業(yè)務(wù)的帶動(dòng)作用，已顯示出巨大的好處。2.農(nóng)村干部養(yǎng)老險(xiǎn)。過(guò)去有的公司已開(kāi)辦了一些，現(xiàn)在就有許多農(nóng)村干部正在領(lǐng)取每月幾十元的養(yǎng)老金。雖然錢(qián)不多，但在農(nóng)村每月能有如此的固定收入也是令很多人羨慕的。而且農(nóng)村干部的投保資金籌集相對(duì)也容易些。3.農(nóng)民工保險(xiǎn)。農(nóng)民工數(shù)量巨大，且長(zhǎng)期在城市打工，接觸新事物快、保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)強(qiáng)，有一定的經(jīng)濟(jì)收入，因此要先從農(nóng)民工人手做工作，見(jiàn)效相對(duì)較快。4.農(nóng)村中收入高的人。選擇收入高的人做工作，對(duì)打開(kāi)缺口相對(duì)容易些。5.民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)及其職工。6.失地農(nóng)民的保險(xiǎn)工作。

(七)做好保險(xiǎn)服務(wù)工作，提高保險(xiǎn)信譽(yù)

一是延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。在中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立小型的業(yè)務(wù)處理及客戶(hù)服務(wù)中心，使周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)都能在不太長(zhǎng)的距離內(nèi)辦理交單、交費(fèi)、保全或賠款、給付等業(yè)務(wù)。二是加強(qiáng)服務(wù)工作培訓(xùn)，強(qiáng)化服務(wù)工作理念，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量。三是以農(nóng)村客戶(hù)為中心建立農(nóng)村客戶(hù)服務(wù)制度，規(guī)范農(nóng)村客戶(hù)服務(wù)流程，簡(jiǎn)化各種業(yè)務(wù)處理手續(xù)。四是根據(jù)農(nóng)村收入的特點(diǎn)，改變條款交費(fèi)期的規(guī)定。改為提前交費(fèi)，給客戶(hù)利息，寬限期由2個(gè)月延長(zhǎng)到半年，年內(nèi)復(fù)效不重新體檢等。鼓勵(lì)農(nóng)民客戶(hù)有收入時(shí)提前交費(fèi)，無(wú)收入時(shí)延后交費(fèi)，較大限度地為農(nóng)民客戶(hù)提供方便。

(八)各級(jí)政府和各家公司都要全力支持開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，服務(wù)“三農(nóng)”工作

各級(jí)政府要重視開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，關(guān)注農(nóng)村保險(xiǎn)工作；減免涉農(nóng)保險(xiǎn)稅收；減免農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)員的營(yíng)業(yè)稅和所得稅；各家公司要加大對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的投入，緊縮其他費(fèi)用支出，提高涉農(nóng)保險(xiǎn)費(fèi)用率。

人身保險(xiǎn)論文:農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)探究論文

[摘要]當(dāng)前，開(kāi)拓農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)存在許多問(wèn)題，主要有：對(duì)開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)重要性認(rèn)識(shí)不足；對(duì)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)沒(méi)有特別的政策支持；在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)困難；農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大；銷(xiāo)售渠道單一；產(chǎn)品不適應(yīng)農(nóng)民的需要；對(duì)農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)員管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務(wù)的實(shí)際情況；保險(xiǎn)服務(wù)難以到位。應(yīng)采取的措施是：提高認(rèn)識(shí)；加快農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐；拓寬銷(xiāo)售渠道；改進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)；改革人管理辦法；強(qiáng)化業(yè)務(wù)推動(dòng)措施；做好保險(xiǎn)服務(wù)工作；提高保險(xiǎn)信譽(yù)；各級(jí)政府和各保險(xiǎn)總公司都要支持農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村人身保險(xiǎn)；網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)；銷(xiāo)售渠道；產(chǎn)品設(shè)計(jì)；人管理

一、農(nóng)村人身保險(xiǎn)工作中存在的主要問(wèn)題

(一)對(duì)開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要性認(rèn)識(shí)不足，沒(méi)有開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的緊迫感

一是感覺(jué)城市業(yè)務(wù)發(fā)展還算順利，還有保源，靠城市業(yè)務(wù)就能實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)目標(biāo)，沒(méi)有必要大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)。二是認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，保險(xiǎn)需求不足，開(kāi)展業(yè)務(wù)難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現(xiàn)在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還不激烈，沒(méi)有看到丟失農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的危險(xiǎn)。

(二)對(duì)發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)沒(méi)有特別的政策支持

開(kāi)展農(nóng)村業(yè)務(wù)點(diǎn)多面廣，營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部建設(shè)需投入多種費(fèi)用，如：租賃費(fèi)、裝修費(fèi)、辦公費(fèi)、電話(huà)費(fèi)、宣傳費(fèi)，應(yīng)付各種攤派，還有服務(wù)工作的跟進(jìn)、保費(fèi)的收集上繳、客戶(hù)的回訪(fǎng)、賠案的調(diào)查、賠款的支付送達(dá)等，投入大，成本高，投入產(chǎn)出不成比例，公司從費(fèi)用角度考慮不合算，基層公司開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性不高。

(三)農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)員開(kāi)展業(yè)務(wù)困難，績(jī)效差、收入低，積極性受到影響

農(nóng)村客戶(hù)大都是低端客戶(hù)，高、中端客戶(hù)較少。農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不足，展業(yè)的難度大于城市，而且件均保費(fèi)很少。據(jù)資料顯示，在我國(guó)大中城市壽險(xiǎn)件均保費(fèi)能達(dá)到5000元以上，有的城市超萬(wàn)元。小城市3000元以上，縣城1000元以上，而農(nóng)村只有500元左右。農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)員是勁沒(méi)少費(fèi)、苦沒(méi)少吃、汗沒(méi)少流，但收效不大，收入很低，積極性受到影響。

(四)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大

與城市相比，農(nóng)村的銷(xiāo)售人員和客戶(hù)的素質(zhì)更加參差不齊，業(yè)務(wù)質(zhì)量難以保障，利潤(rùn)、退保率、死亡率等考核指標(biāo)完成困難。如有的地方農(nóng)村的住院醫(yī)療賠付率年年都在農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的200%—300%以上，虧損嚴(yán)重，使得保險(xiǎn)公司對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)望而卻步。

(五)銷(xiāo)售渠道單一

只有個(gè)人人——營(yíng)銷(xiāo)員直接分散展業(yè)一個(gè)渠道，其它渠道都不很順暢。

(六)產(chǎn)品對(duì)農(nóng)民的保險(xiǎn)需求適應(yīng)性差

一是普遍存在交費(fèi)高的問(wèn)題。如現(xiàn)在各家公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大的險(xiǎn)種，一般交費(fèi)都在5000元以上，交費(fèi)都高，超出了農(nóng)民的交費(fèi)能力。二是交費(fèi)方式不靈活。農(nóng)民收入的特點(diǎn)是春秋兩季才有糧食或經(jīng)濟(jì)作物的收入，還有就是打工收入，一般是春節(jié)回家時(shí)，才能發(fā)到手，具有時(shí)間性。而目前各公司推出的農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的交費(fèi)方式是定時(shí)交費(fèi)，超寬限期失效。

(七)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員的管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務(wù)實(shí)際情況

考核標(biāo)準(zhǔn)定的太高，如嚴(yán)格執(zhí)行，每次考核都會(huì)有20%左右的主管被降級(jí)，15%左右的營(yíng)銷(xiāo)員被解除合同。幾次考核下來(lái)，營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍就有垮掉的可能，所以就出現(xiàn)了許多地方都不敢嚴(yán)格考核的現(xiàn)象，不利于營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍的管理和建設(shè)。

(八)保險(xiǎn)服務(wù)難以到位，保險(xiǎn)信譽(yù)低，給保險(xiǎn)展業(yè)帶來(lái)困難

由于延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)量都少，很少或沒(méi)有配備客戶(hù)服務(wù)人員和設(shè)備，致使許多對(duì)客戶(hù)的服務(wù)措施，如：上門(mén)收取保費(fèi)、送達(dá)保單、送賠款、幫助進(jìn)行保單保全等，難以到位，使農(nóng)民客戶(hù)對(duì)公司服務(wù)很不滿(mǎn)意，降低了投保的積極性。

二、開(kāi)拓農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策

(一)提高對(duì)開(kāi)拓農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)工作重要性的認(rèn)識(shí)

一是要認(rèn)識(shí)到開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，服務(wù)三農(nóng)工作是響應(yīng)中央建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的偉大號(hào)召的重要舉措。二是發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能，構(gòu)建和諧社會(huì)的重要體現(xiàn)。在國(guó)家還沒(méi)有能力在農(nóng)村普遍建立社會(huì)保障制度的情況下，保險(xiǎn)公司更應(yīng)該在農(nóng)村大力發(fā)展商業(yè)壽險(xiǎn)，使廣大的農(nóng)民享受到保險(xiǎn)保障，解除農(nóng)民對(duì)未來(lái)不確定的人生風(fēng)險(xiǎn)的憂(yōu)慮，補(bǔ)償人們因人生風(fēng)險(xiǎn)損失造成的經(jīng)濟(jì)困難，發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。三是實(shí)施科學(xué)發(fā)展觀，做大做強(qiáng)保險(xiǎn)公司的必然選擇。要做到科學(xué)發(fā)展，發(fā)展戰(zhàn)略就必須符合我國(guó)的實(shí)際情況。現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村已參保的人群還不到30%，已參保的保障程度也極其有限，所以說(shuō)這是一個(gè)人口眾多、保源潛力巨大的市場(chǎng)，具有開(kāi)發(fā)價(jià)值。近年來(lái)農(nóng)村業(yè)務(wù)所占的比重出現(xiàn)了逐年增加的趨勢(shì)，有的地區(qū)已從占30%發(fā)展到占50%以上，有的地區(qū)甚至達(dá)到了70%的水平，從某種意義上可以說(shuō)，只要開(kāi)拓了農(nóng)村市場(chǎng)，就為做大做強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(二)制訂規(guī)劃，積極實(shí)施，梯次推進(jìn)，加快農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐

一是成立時(shí)間長(zhǎng)、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多的公司都要根據(jù)自己的實(shí)際情況，制訂農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃。規(guī)劃制訂要遵循：“實(shí)事求是、量力而行、積極實(shí)施、梯次推進(jìn)”的原則，既不搞脫離實(shí)際的一陣風(fēng)、一窩蜂、一刀切，盲目大上，也要有積極的態(tài)度和明顯的效果。二是在時(shí)間要求上要區(qū)分不同的情況提出不同的要求。三是總結(jié)推廣先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。河南林州、安徽六安、甘肅酒泉的經(jīng)驗(yàn)很值得在全國(guó)推廣，可通過(guò)各種方式推廣他們的經(jīng)驗(yàn)，使他們的經(jīng)驗(yàn)在全國(guó)遍地開(kāi)花。四是堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，梯次推進(jìn)。要成熟一個(gè)建設(shè)一個(gè)，逐年分批，梯次推進(jìn)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部建設(shè)要遵循“選到一個(gè)好主管，建立一種好機(jī)制，費(fèi)用核算不虧損，后續(xù)服務(wù)跟得上”的原則。選一個(gè)好主管這條很重要，對(duì)主管的選擇要慎重，可在營(yíng)銷(xiāo)員或正式員工中公開(kāi)招聘，優(yōu)中選優(yōu)?？傊欢ㄒx到合適人選。建立一種好機(jī)制，就是要建立營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部的行政、晨會(huì)、業(yè)務(wù)、收入分配等各項(xiàng)制度，堅(jiān)持體現(xiàn)績(jī)優(yōu)多得的傭金分配制度，績(jī)優(yōu)晉升制度。費(fèi)用核算不虧損是指在上級(jí)公司加大費(fèi)用投入后或建設(shè)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部一、二年后能不虧損就可以。后續(xù)服務(wù)跟得上是指不能一哄而上，否則，會(huì)使人力、物力、財(cái)力都跟不上，應(yīng)適量梯次發(fā)展，使各項(xiàng)服務(wù)措施都能基本到達(dá)新建營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部、營(yíng)銷(xiāo)員和農(nóng)民客戶(hù)。

(三)拓寬銷(xiāo)售渠道

在以營(yíng)銷(xiāo)員為主銷(xiāo)售分散型業(yè)務(wù)的同時(shí)，尋求其他的銷(xiāo)售渠道。一是與政府有關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取他們支持。如與計(jì)生、教育、衛(wèi)生、農(nóng)機(jī)、交通、公安交警、安全等部門(mén)合作，開(kāi)辦計(jì)生系列，學(xué)生、農(nóng)村合作醫(yī)療，農(nóng)業(yè)機(jī)械手、駕乘人員、旅客、民營(yíng)企業(yè)人員等人身意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保險(xiǎn)。二是利用各種社會(huì)組織開(kāi)展業(yè)務(wù)。如：民營(yíng)企業(yè)家協(xié)會(huì)，各種自發(fā)組織起來(lái)的農(nóng)作物、經(jīng)濟(jì)作物、種養(yǎng)殖業(yè)的產(chǎn)供銷(xiāo)協(xié)會(huì)。三是發(fā)揮已有的兼業(yè)渠道。如利用信用社、郵政網(wǎng)點(diǎn)、各種銀行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)，各種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。四是利用村干部、農(nóng)村信貸員、農(nóng)村醫(yī)生、電工等聯(lián)系農(nóng)民群眾緊密，又有一定文化，接受保險(xiǎn)理念快，在群眾中有一定威信的優(yōu)勢(shì)，讓他們經(jīng)培訓(xùn)后壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(四)改進(jìn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

由于農(nóng)村社會(huì)保障制度的缺位，現(xiàn)在農(nóng)民亟需的就是醫(yī)療、養(yǎng)老和意外類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在產(chǎn)品的改造和設(shè)計(jì)時(shí)要根據(jù)農(nóng)村普遍交費(fèi)能力低的實(shí)際情況，遵循“較低繳費(fèi)、保障適度、手續(xù)簡(jiǎn)便、風(fēng)險(xiǎn)易控”的原則設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款及費(fèi)率。人身意外險(xiǎn)的交費(fèi)以不超過(guò)40元為宜，養(yǎng)老、醫(yī)療、理財(cái)類(lèi)險(xiǎn)種每份以不超過(guò)500元為宜，保障程度以精算數(shù)據(jù)為依據(jù)，適度保障。手續(xù)的設(shè)計(jì)要盡量簡(jiǎn)便快捷，不體檢。風(fēng)險(xiǎn)控制采用加長(zhǎng)觀察期，醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)采用病種賠付型和住院補(bǔ)貼型保障，不用費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)的補(bǔ)償辦法，以規(guī)避造假騙賠風(fēng)險(xiǎn)。

(五)改革人管理辦法

一是降低考核標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格進(jìn)行考核。除基準(zhǔn)考核值不要設(shè)定得太高外，對(duì)解除合同的標(biāo)準(zhǔn)，主管職級(jí)維持的保費(fèi)、保單件數(shù)、續(xù)期保費(fèi)完成比率、下轄人員、甚至下轄團(tuán)隊(duì)數(shù)量的標(biāo)準(zhǔn)都要降低。有的公司做過(guò)探索，單降低基準(zhǔn)考核值、保單件數(shù)、保費(fèi)、人員數(shù)量這幾項(xiàng)，仍會(huì)出現(xiàn)大量主管維持不住職級(jí)需降級(jí)的情況。所以也必須降低下轄團(tuán)隊(duì)數(shù)量的要求。在降低標(biāo)準(zhǔn)的情況下嚴(yán)格進(jìn)行考核，這樣才能發(fā)揮基本法的激勵(lì)和約束作用。二是考核時(shí)間限制要放寬。根據(jù)農(nóng)村兩季收入及打工收入是農(nóng)民收入的主要來(lái)源，保費(fèi)收入具有時(shí)間性，按月、按季考核不符合農(nóng)村的實(shí)際情況，要延長(zhǎng)考核的時(shí)間限制，改為半年或年度考核。

(六)強(qiáng)化推動(dòng)措施

一是組織推動(dòng)。各總公司都要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)部，省市公司也要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)工作機(jī)構(gòu)，縣區(qū)可實(shí)行縣城和農(nóng)村分片管理。從組織上保障農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展。二是目標(biāo)考核推動(dòng)。把農(nóng)村業(yè)務(wù)列入各級(jí)公司年度目標(biāo)進(jìn)行管理考核，以引起各級(jí)對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)的重視。三是選好突破口，強(qiáng)力推動(dòng)。1.“新農(nóng)合”是國(guó)家在農(nóng)村為農(nóng)民建立的及時(shí)個(gè)社會(huì)保障項(xiàng)目，現(xiàn)在還未確定經(jīng)辦模式。河南新鄉(xiāng)、江蘇江陰的“政府主導(dǎo)推動(dòng)，商業(yè)保險(xiǎn)管理，醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)，衛(wèi)生部門(mén)監(jiān)督”的模式，雖然保險(xiǎn)公司增加了工作量，費(fèi)用上也相對(duì)緊張，但對(duì)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和其他業(yè)務(wù)的帶動(dòng)作用，已顯示出巨大的好處。2.農(nóng)村干部養(yǎng)老險(xiǎn)。過(guò)去有的公司已開(kāi)辦了一些，現(xiàn)在就有許多農(nóng)村干部正在領(lǐng)取每月幾十元的養(yǎng)老金。雖然錢(qián)不多，但在農(nóng)村每月能有如此的固定收入也是令很多人羨慕的。而且農(nóng)村干部的投保資金籌集相對(duì)也容易些。3.農(nóng)民工保險(xiǎn)。農(nóng)民工數(shù)量巨大，且長(zhǎng)期在城市打工，接觸新事物快、保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)強(qiáng)，有一定的經(jīng)濟(jì)收入，因此要先從農(nóng)民工人手做工作，見(jiàn)效相對(duì)較快。4.農(nóng)村中收入高的人。選擇收入高的人做工作，對(duì)打開(kāi)缺口相對(duì)容易些。5.民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)及其職工。6.失地農(nóng)民的保險(xiǎn)工作。

(七)做好保險(xiǎn)服務(wù)工作，提高保險(xiǎn)信譽(yù)

一是延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。在中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立小型的業(yè)務(wù)處理及客戶(hù)服務(wù)中心，使周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)都能在不太長(zhǎng)的距離內(nèi)辦理交單、交費(fèi)、保全或賠款、給付等業(yè)務(wù)。二是加強(qiáng)服務(wù)工作培訓(xùn)，強(qiáng)化服務(wù)工作理念，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量。三是以農(nóng)村客戶(hù)為中心建立農(nóng)村客戶(hù)服務(wù)制度，規(guī)范農(nóng)村客戶(hù)服務(wù)流程，簡(jiǎn)化各種業(yè)務(wù)處理手續(xù)。四是根據(jù)農(nóng)村收入的特點(diǎn)，改變條款交費(fèi)期的規(guī)定。改為提前交費(fèi)，給客戶(hù)利息，寬限期由2個(gè)月延長(zhǎng)到半年，年內(nèi)復(fù)效不重新體檢等。鼓勵(lì)農(nóng)民客戶(hù)有收入時(shí)提前交費(fèi)，無(wú)收入時(shí)延后交費(fèi)，較大限度地為農(nóng)民客戶(hù)提供方便。

(八)各級(jí)政府和各家公司都要全力支持開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，服務(wù)“三農(nóng)”工作

各級(jí)政府要重視開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，關(guān)注農(nóng)村保險(xiǎn)工作；減免涉農(nóng)保險(xiǎn)稅收；減免農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)員的營(yíng)業(yè)稅和所得稅；各家公司要加大對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的投入，緊縮其他費(fèi)用支出，提高涉農(nóng)保險(xiǎn)費(fèi)用率。

人身保險(xiǎn)論文:人身保險(xiǎn)合同質(zhì)押?jiǎn)栴}研究論文

[摘要]：擔(dān)保是為債權(quán)的實(shí)現(xiàn)而設(shè)定的以第三人的信用或者以特定財(cái)產(chǎn)確保債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律制度。按照我國(guó)《擔(dān)保法》的規(guī)定，擔(dān)保方式分為保障、抵押、質(zhì)押、留置和定金五種。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，以人身保險(xiǎn)合同設(shè)立擔(dān)保，已經(jīng)比較普遍。在目前國(guó)內(nèi)的許多人身保險(xiǎn)條款，尤其是壽險(xiǎn)條款中，均有保險(xiǎn)單質(zhì)押借款的規(guī)定。鑒于人身保險(xiǎn)合同不同于一般的民事合同，而且以保險(xiǎn)單設(shè)立質(zhì)押是實(shí)踐中出現(xiàn)的新問(wèn)題。因此，有必要對(duì)保險(xiǎn)單質(zhì)押?jiǎn)栴}進(jìn)行理論上的探討，以指導(dǎo)實(shí)踐活動(dòng)。

[關(guān)鍵詞]：人身保險(xiǎn)；合同質(zhì)押；法律問(wèn)題；《擔(dān)保法》；擔(dān)保；質(zhì)押

一、關(guān)于質(zhì)押的一般法律理論

（一）權(quán)利質(zhì)押的概念

質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人轉(zhuǎn)移其財(cái)產(chǎn)的占有給債權(quán)人作為債權(quán)擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，質(zhì)權(quán)人有權(quán)以出質(zhì)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值優(yōu)先受償。權(quán)利質(zhì)押是質(zhì)押的一種形式，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其擁有的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單或者依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利移交給債權(quán)人占有，將該權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定將該權(quán)利兌現(xiàn)或提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價(jià)款或者提取的貨物優(yōu)先實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。這里所說(shuō)的債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，債權(quán)人享有的優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利為質(zhì)權(quán)，移交的權(quán)利為質(zhì)物?？梢宰鳛橘|(zhì)物的權(quán)利包括匯票、支票、債券、存款單、倉(cāng)庫(kù)、提單；依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)，專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)和依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

（二）權(quán)利質(zhì)押合同的訂立和生效

設(shè)立權(quán)利質(zhì)押，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立質(zhì)押合同，質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效。以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同，并向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)，專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，應(yīng)向其管理部門(mén)辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。

（三）權(quán)利質(zhì)押的效力

1.權(quán)利質(zhì)押對(duì)質(zhì)權(quán)人的效力

（1）質(zhì)權(quán)人有權(quán)占有和留置權(quán)利憑證。

（2）除質(zhì)押合同另有約定外，質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取質(zhì)物所生的孳息。

（3）質(zhì)權(quán)人享有費(fèi)用償還請(qǐng)求權(quán)。質(zhì)權(quán)人對(duì)于因保管質(zhì)物所支出的必要費(fèi)用享有償還請(qǐng)求權(quán)。

（4）質(zhì)權(quán)人享有實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的權(quán)利。

債務(wù)履行期屆滿(mǎn)質(zhì)權(quán)人未受清償?shù)模梢灾苯邮杖∽鳛橘|(zhì)押標(biāo)的的債權(quán)或者兌現(xiàn)質(zhì)押標(biāo)的以?xún)?yōu)先受償。但收取或者兌現(xiàn)的價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸出質(zhì)人所有，不足部分由債務(wù)人清償。股票出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓。但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的可以轉(zhuǎn)讓。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓股票所得的價(jià)款應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存。以載明兌現(xiàn)或者提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，兌現(xiàn)或者提貨日期先于債務(wù)履行期的，質(zhì)權(quán)人可以在債務(wù)履行期屆滿(mǎn)前兌現(xiàn)或者提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價(jià)款或者提取的貨物用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)，專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，權(quán)利出質(zhì)后，出質(zhì)人不得轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用。經(jīng)出資人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的可以轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用，但出質(zhì)人所得的轉(zhuǎn)讓費(fèi)、許可費(fèi)應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存。

（5）質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)物的義務(wù)。因保管不善致使質(zhì)物滅失或者毀損的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。

（6）質(zhì)權(quán)人負(fù)有返還權(quán)利證書(shū)的義務(wù)。債務(wù)履行期屆滿(mǎn)債務(wù)人履行債務(wù)的，或者出質(zhì)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)返還權(quán)利證書(shū)。

2.權(quán)利質(zhì)押對(duì)出質(zhì)人的效力

（1）出質(zhì)人仍享有質(zhì)物的處分權(quán)。

（2）質(zhì)押合同可以約定出質(zhì)人享有質(zhì)物所生孳息的收取權(quán)。

（3）股票的出質(zhì)人，在股票出質(zhì)后，除經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意外，不得轉(zhuǎn)讓股票。依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)，專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)的出質(zhì)人，在權(quán)利出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用。

（4）出質(zhì)人仍享有對(duì)債務(wù)人的代位求償權(quán)。為債務(wù)人質(zhì)押擔(dān)保的第三人，在質(zhì)權(quán)人實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)后，有權(quán)向債務(wù)人追償。

二、人身保險(xiǎn)合同能否設(shè)立質(zhì)押保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的主要形式，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的正式書(shū)面憑證，記載著保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)單能否成為擔(dān)保物權(quán)的標(biāo)的，要看保險(xiǎn)單本身是否具有現(xiàn)金價(jià)值，是否為有價(jià)證券。

保險(xiǎn)單的性質(zhì)因財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同而有所區(qū)別。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，是一種損失補(bǔ)償合同，而損失補(bǔ)償合同具有射倖性，保單持有人對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)取決于保險(xiǎn)事故的發(fā)生。所以，在一定程度上，財(cái)產(chǎn)保單本身并不具有價(jià)值，不是民法上的有價(jià)證券。因此，財(cái)產(chǎn)保單不能用來(lái)設(shè)立擔(dān)保。對(duì)此，較高人民法院關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單能否用于抵押的復(fù)函（1992年4月2日法函〔1992〕47號(hào)）規(guī)定：“抵押物應(yīng)當(dāng)是特定的、可以折價(jià)或變賣(mài)的財(cái)產(chǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面證明，并不是有價(jià)證券，也不是可以折價(jià)或者變賣(mài)的財(cái)產(chǎn)。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單不能用于抵押?！?

但人身保險(xiǎn)合同，尤其是壽險(xiǎn)合同，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不同，并非損失補(bǔ)償合同，具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)。只要投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到一定的年限，人身保險(xiǎn)單即具有了充分的價(jià)值，而且這種價(jià)值是不可剝奪的。因此，在壽險(xiǎn)合同中通常具有不喪失價(jià)值條款。也就是說(shuō)，投保人交滿(mǎn)一定期限的保險(xiǎn)費(fèi)后，如果合同期限屆滿(mǎn)前解除或因其他原因終止，保險(xiǎn)單所具有的現(xiàn)金價(jià)值并不喪失，投保人可以要求保險(xiǎn)公司退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第68條規(guī)定：“投保人解除合同，已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)?！比藟郾ｋU(xiǎn)單所具有的這種確定的價(jià)值和有價(jià)證券特征，使其具備作為擔(dān)保標(biāo)的的特征和條件。因此，在國(guó)外，人壽保險(xiǎn)單可以如同有價(jià)證券一樣背書(shū)或者設(shè)定質(zhì)押，與儲(chǔ)蓄存單類(lèi)似。對(duì)此，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第55條也有明確的規(guī)定：“依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！?

也就是說(shuō)，經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單是可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押的。而且，以人身保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款是國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)的普遍作法。目前國(guó)內(nèi)的許多人身保險(xiǎn)條款，尤其是壽險(xiǎn)條款，也有保險(xiǎn)單質(zhì)押借款的規(guī)定，內(nèi)容大致為：“在本合同有效期內(nèi)，如果本合同當(dāng)時(shí)已經(jīng)具有現(xiàn)金價(jià)值，投保人可以書(shū)面形式向本公司申請(qǐng)借款，較高借款金額不得超過(guò)本合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值扣除欠交保險(xiǎn)費(fèi)及利息、借款及利息后余額的百分之七十，每次借款時(shí)間不得超過(guò)六個(gè)月。借款利息應(yīng)在借款期滿(mǎn)日償還。未能及時(shí)償還的，則所有利息將被并入原借款金額中，視同重新借款。當(dāng)本合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值不足以抵償欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息、借款及利息時(shí)，本合同效力中止。”

三、人身保險(xiǎn)合同設(shè)立質(zhì)押的程序

以人身保險(xiǎn)合同設(shè)立質(zhì)押向保險(xiǎn)公司貸款或者向商業(yè)銀行貸款，應(yīng)由投保人提出，并與保險(xiǎn)公司或者商業(yè)銀行訂立質(zhì)押合同。在質(zhì)押合同中，投保人為出質(zhì)人，保險(xiǎn)公司或者商業(yè)銀行為質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同訂立后，出質(zhì)人應(yīng)把人身保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)移給質(zhì)權(quán)人占有，該質(zhì)押合同自保險(xiǎn)單占有轉(zhuǎn)移時(shí)生效。當(dāng)然，以人身保險(xiǎn)單設(shè)立質(zhì)押，還要符合我國(guó)《保險(xiǎn)法》的特別規(guī)定，即依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，要經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，才能設(shè)立質(zhì)押，否則無(wú)效。不是依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，如果要設(shè)立質(zhì)押，則不必經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

四、人身保險(xiǎn)合同質(zhì)押的效力

（一）人身保險(xiǎn)合同質(zhì)押所及的標(biāo)的物的范圍

人身保險(xiǎn)合同質(zhì)押所及的標(biāo)的物的范圍，包括人身保險(xiǎn)合同本身及利息債權(quán)、代位物等。人身保險(xiǎn)合同的利息為人身保險(xiǎn)合同所生的孳息，除質(zhì)押合同另有約定外，質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取。人身保險(xiǎn)合同的代位物一般是指人身保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓所得的價(jià)款，質(zhì)押的效力也及于該代位物上。對(duì)于質(zhì)押的效力是否及于保險(xiǎn)金，值得探討。我們不敢茍同。筆者認(rèn)為，質(zhì)押的效力一般不能及于保險(xiǎn)金，理由如下：

保險(xiǎn)單質(zhì)押擔(dān)保的標(biāo)的，在表面上看是保險(xiǎn)單，實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)單所代表的權(quán)利，即保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。因?yàn)樵O(shè)立質(zhì)押，必須是確定的財(cái)產(chǎn)，而且出質(zhì)人對(duì)該財(cái)產(chǎn)必須享有權(quán)利。出質(zhì)人不能對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)設(shè)立質(zhì)押。在保險(xiǎn)單質(zhì)押合同中，出質(zhì)人為投保人，投保人僅對(duì)保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值享有權(quán)利，而不享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)歸屬于被保險(xiǎn)人享有。因此，投保人僅能以保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值設(shè)立質(zhì)押，而不能以保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)設(shè)立質(zhì)押。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)單質(zhì)押的效力不能及于保險(xiǎn)金。如果債權(quán)人在行使質(zhì)權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而獲得了保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，債權(quán)人不得要求以保險(xiǎn)金來(lái)滿(mǎn)足自己的債權(quán)。即使依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意后設(shè)立質(zhì)押，亦是如此，除非被保險(xiǎn)人明示同意以將來(lái)可以獲得的保險(xiǎn)金設(shè)立質(zhì)押。因?yàn)橐砸勒找运劳鰹榻o付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，僅是為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，而不是表明被保險(xiǎn)人同意以將來(lái)獲得的保險(xiǎn)金設(shè)立質(zhì)押。以此為基礎(chǔ)進(jìn)行分析，可以得出這樣的結(jié)論：如果是以團(tuán)體壽險(xiǎn)保單設(shè)立質(zhì)押，部分被保險(xiǎn)人已屆保險(xiǎn)金領(lǐng)取期，質(zhì)權(quán)人在行使質(zhì)權(quán)時(shí)，僅能解除未到保險(xiǎn)金領(lǐng)取期的被保險(xiǎn)人所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)合同來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)，不能要求以保險(xiǎn)金來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。但如果投保人以保險(xiǎn)單設(shè)立質(zhì)押向投保的保險(xiǎn)公司借款，在投保人未償還借款時(shí)，保險(xiǎn)公司既可以保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)，也可以保險(xiǎn)金來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。在這種情況下，保險(xiǎn)公司之所以可要求以保險(xiǎn)金來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同訂有欠款扣除條款：“本公司在給付保險(xiǎn)金、派發(fā)紅利、退還本合同現(xiàn)金價(jià)值或保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，如投保人有欠交保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)單借款未還清者，本公司有權(quán)先扣除欠款及其應(yīng)付利息”。

另外，人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押擔(dān)保的效力僅限于設(shè)立質(zhì)押時(shí)保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值及該現(xiàn)金價(jià)值所產(chǎn)生的孳息，而不應(yīng)包括因投保人繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)所增加的現(xiàn)金價(jià)值。

（二）對(duì)質(zhì)權(quán)人的效力

1、質(zhì)權(quán)人有權(quán)占有和留置人身保險(xiǎn)單。

2、除質(zhì)押合同另有約定外，質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取人身保險(xiǎn)合同所生的孳息。

3、質(zhì)權(quán)人享有費(fèi)用償還請(qǐng)求權(quán)。質(zhì)權(quán)人對(duì)于因保管人身保險(xiǎn)合同所支出的必要費(fèi)用享有償還請(qǐng)求權(quán)。

4、質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管權(quán)利憑證的義務(wù)。因保管不善致使人身保險(xiǎn)合同滅失或者毀損的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。

5、質(zhì)權(quán)人享有實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的權(quán)利。以人身保險(xiǎn)合同設(shè)立質(zhì)押后，如果人身保險(xiǎn)合同設(shè)有保險(xiǎn)單自動(dòng)墊交條款，在投保人不交納保險(xiǎn)費(fèi)致使保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值明顯減少，足以危害質(zhì)權(quán)人權(quán)利的，質(zhì)權(quán)人可以要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保。出質(zhì)人不提供的，質(zhì)權(quán)人可以提前處置保險(xiǎn)單，并與出質(zhì)人協(xié)議將所得的價(jià)款用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。如果債務(wù)履行期限屆滿(mǎn)，債務(wù)人不履行債務(wù)，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定對(duì)已經(jīng)質(zhì)押的人身保險(xiǎn)單作出處置，用所得的價(jià)款優(yōu)先受償。一般來(lái)說(shuō)，債權(quán)人可以自己的名義，向保險(xiǎn)公司提交質(zhì)押合同和保險(xiǎn)單，申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同，并以退保金來(lái)滿(mǎn)足自己的債權(quán)。但債權(quán)人要求解除合同的范圍，應(yīng)以未實(shí)現(xiàn)的債權(quán)為限。也就是說(shuō)，在質(zhì)押保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)未實(shí)現(xiàn)債權(quán)的情況下，債權(quán)人無(wú)權(quán)要求全部解除合同，僅可以部分解除。

6、質(zhì)權(quán)人負(fù)有返還權(quán)利證書(shū)的義務(wù)。債務(wù)履行期屆滿(mǎn)債務(wù)的，或者出質(zhì)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)返還人身保險(xiǎn)合同等權(quán)利證書(shū)。

（三）權(quán)利質(zhì)押對(duì)出質(zhì)人的效力

1、若質(zhì)押合同有約定，出質(zhì)人可以享有人身保險(xiǎn)合同所生孳息的收取權(quán)。

2、以人身保險(xiǎn)合同質(zhì)押后，出質(zhì)人不得受領(lǐng)保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故未發(fā)生時(shí)的給付。如果質(zhì)押的事實(shí)已經(jīng)通知保險(xiǎn)人，出質(zhì)人未經(jīng)質(zhì)權(quán)人同意而有使入質(zhì)債權(quán)消滅或范圍縮減的行為的，該行為對(duì)質(zhì)權(quán)人不發(fā)生效力，質(zhì)權(quán)人仍有權(quán)要求保險(xiǎn)人在設(shè)立質(zhì)押時(shí)保單的價(jià)值范圍內(nèi)清償。

3、出質(zhì)人仍享有對(duì)債務(wù)人的代位求償權(quán)。為債務(wù)人質(zhì)押擔(dān)保的第三人，在質(zhì)權(quán)人實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)后，有權(quán)向債務(wù)人追償。

人身保險(xiǎn)論文:農(nóng)村人身保險(xiǎn)問(wèn)題及對(duì)策論文

摘要：發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)，是對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障體系的進(jìn)一步完善和補(bǔ)充。目前我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)起步晚、基礎(chǔ)差，面臨著亟待解決的問(wèn)題。發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)，必須積極開(kāi)發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，力求做到條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、保障適度；加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度；針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的特殊情況，各家保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中要明確城市與農(nóng)村不同的社會(huì)問(wèn)題，避免社會(huì)矛盾的出現(xiàn)；保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與地方政府和相關(guān)部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)，為發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)爭(zhēng)取盡可能好的外部環(huán)境。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)；保險(xiǎn)產(chǎn)品；營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)；業(yè)務(wù)管理；創(chuàng)新

國(guó)務(wù)院于2006年6月26日頒布了《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《若干意見(jiàn)》)，提出要“努力發(fā)展適合農(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)”。保監(jiān)會(huì)主席吳定富強(qiáng)調(diào)：“我國(guó)絕大部分人口是農(nóng)民，未來(lái)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)是在農(nóng)村，保險(xiǎn)業(yè)要以戰(zhàn)略眼光積極開(kāi)拓這塊潛在的巨大市場(chǎng)。”從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看：一是特殊農(nóng)民群體存在著人身保險(xiǎn)需求。包括城市化過(guò)程中的失地農(nóng)民、占全國(guó)人口10%的農(nóng)民工等。二是我國(guó)農(nóng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更加嚴(yán)重。這將逐步改變?nèi)藗兊南M(fèi)及儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)，增大養(yǎng)老危機(jī)意識(shí)。由于政府財(cái)力有限，我國(guó)現(xiàn)行的社會(huì)基本養(yǎng)老和醫(yī)療保障制度不可能在短期內(nèi)覆蓋廣大的農(nóng)村地區(qū)，其“廣覆蓋、低保障”的特點(diǎn)，也決定了其無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)民面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療等多層次的保障需求。因此，發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，是一個(gè)難得的機(jī)遇，也是對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障體系的進(jìn)一步完善和補(bǔ)充。

一、農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的問(wèn)題

目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于初級(jí)發(fā)展階段，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于初級(jí)階段的初期，而農(nóng)村人身保險(xiǎn)更是起步晚、基礎(chǔ)差，面臨著各式各樣亟待解決的問(wèn)題。

(一)真正適合農(nóng)村市場(chǎng)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)和數(shù)量均不足

壽險(xiǎn)公司以往的發(fā)展戰(zhàn)略是以城市為中心，加之農(nóng)村市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度相對(duì)較低，因而保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村市場(chǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性不高、開(kāi)發(fā)能力也有限，這制約了農(nóng)村人身保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新。因此，提供給農(nóng)村市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿(mǎn)足農(nóng)村的需求。在當(dāng)前階段，風(fēng)險(xiǎn)保障是農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的主要目的，但目前為農(nóng)民設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一是產(chǎn)品未能充分考慮城鄉(xiāng)差異，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。在人均收入水平相差懸殊的城市和農(nóng)村銷(xiāo)售同種類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品顯然不能適應(yīng)廣大低收入農(nóng)民的保險(xiǎn)需求。同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，數(shù)量較少，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)民對(duì)于防老、防病的迫切需求。二是保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)較高，超出多數(shù)農(nóng)民的購(gòu)買(mǎi)能力。調(diào)查顯示，就連經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的江蘇省對(duì)于“縣域家庭未購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的主要原因”這一問(wèn)題的回答，也有1／5以上的被調(diào)查者認(rèn)為是“收入低，家庭經(jīng)濟(jì)困難”。

(二)農(nóng)村人身保險(xiǎn)在營(yíng)銷(xiāo)體系和業(yè)務(wù)管理體系的建設(shè)與創(chuàng)新等方面仍有待加強(qiáng)

根據(jù)我國(guó)目前的情況，農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)渠道主要是以個(gè)人渠道為主的農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部體系。總體來(lái)看，農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑還未成型，完整、有效的營(yíng)銷(xiāo)渠道體系的建立也尚需時(shí)日。同時(shí)我們也應(yīng)看到，伴隨著農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部的建設(shè)，教育培訓(xùn)工作沒(méi)有及時(shí)跟上，營(yíng)銷(xiāo)人員整體素質(zhì)仍有待提高，少數(shù)農(nóng)村地區(qū)在客戶(hù)回訪(fǎng)、續(xù)期收費(fèi)等方面存在著較為突出的問(wèn)題，客戶(hù)利益難以得到有效保障。此外，在業(yè)務(wù)管理體系方面，機(jī)構(gòu)、人員、資金、單證等管理亟待加強(qiáng)，業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)和管理信息工作亟需改善，以進(jìn)一步適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的內(nèi)控機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程的建立。

(三)農(nóng)村市場(chǎng)相對(duì)脆弱，如果開(kāi)發(fā)不當(dāng)，極有可能出現(xiàn)從眾性投保、群體性退保等非理性行為，嚴(yán)重破壞市場(chǎng)資源

由于我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)民風(fēng)純樸，農(nóng)民的自我保護(hù)意識(shí)和自我保護(hù)能力較弱，市場(chǎng)傳染性強(qiáng)，銷(xiāo)售誤導(dǎo)和無(wú)理拒賠的后果可能相對(duì)城市來(lái)講后果要嚴(yán)重得多。正如監(jiān)管機(jī)構(gòu)所講：農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)就像生態(tài)一樣需要保護(hù)，如果開(kāi)發(fā)得好，潛力是巨大的，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)就像一個(gè)聚寶盆，挖掘不完；如果開(kāi)發(fā)得不好，由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的替代性很強(qiáng)，農(nóng)民可能就不會(huì)再買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)在這個(gè)地區(qū)就無(wú)法發(fā)展，甚至絕收。

(四)外部政策環(huán)境還不能滿(mǎn)足農(nóng)村人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展要求

廣大農(nóng)村地區(qū)的自然條件和經(jīng)濟(jì)狀況決定了發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市。同時(shí)，幾乎空白的社會(huì)保障體系使農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任也遠(yuǎn)高于城市。因而，政府的有效推動(dòng)是發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素之一，但目前關(guān)于財(cái)政、稅收等方面的配套政策還不能滿(mǎn)足業(yè)務(wù)的發(fā)展，部分地方政府主動(dòng)利用保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的意識(shí)亟需加強(qiáng)，對(duì)農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展的政策支持力度也有待加強(qiáng)。

二、發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)的相應(yīng)對(duì)策

(一)積極開(kāi)發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，力求做到條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、保障適度

各家壽險(xiǎn)公司應(yīng)加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，針對(duì)農(nóng)民的收入狀況和實(shí)際需要，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)醫(yī)療、養(yǎng)老、意外等保障險(xiǎn)種。有條件的地區(qū)可適當(dāng)發(fā)展投資分紅型產(chǎn)品，但應(yīng)盡量控制在較低的比例范圍內(nèi)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與推廣上，要調(diào)整好躉交、短期和長(zhǎng)期業(yè)務(wù)的比例，保持合理的結(jié)構(gòu)，將壽險(xiǎn)小額期交業(yè)務(wù)放在優(yōu)先發(fā)展的位置，以保護(hù)農(nóng)村人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。需要注意的是，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上要特別引導(dǎo)以勞動(dòng)力為主要參保對(duì)象，而目前農(nóng)村市場(chǎng)參保對(duì)象多為兒童。1.針對(duì)我國(guó)農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)情況，首先要努力進(jìn)行市場(chǎng)和產(chǎn)品的細(xì)分，以滿(mǎn)足不同收入層次、不同地域、不同情況農(nóng)民的保險(xiǎn)保障需求。比如，要積極參與被征地農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)和村干部的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。據(jù)不統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)業(yè)已在重慶、北京、浙江等18個(gè)省、市的53個(gè)地級(jí)市區(qū)參與了被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)業(yè)務(wù)規(guī)模約為30億元，覆蓋人群近20萬(wàn)人。這充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)正積極參與被征地農(nóng)民的養(yǎng)老保障計(jì)劃。同時(shí)，也要通過(guò)村干部投保養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極帶頭作用，帶動(dòng)更多的農(nóng)民參與到養(yǎng)老保障計(jì)劃中來(lái)。再如，要加大為農(nóng)民工提供保險(xiǎn)服務(wù)的廣度和力度。我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)民工1.4億人，約占總?cè)丝诘?0%，他們已成為一個(gè)重要的社會(huì)群體，其社會(huì)保障問(wèn)題引起社會(huì)普遍關(guān)注。在國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于解決農(nóng)民工問(wèn)題的若干意見(jiàn)》、相關(guān)部委積極推進(jìn)的有利形勢(shì)下，保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)揮集中管理優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化全程服務(wù)意識(shí)，積極推行快捷理賠、無(wú)憂(yōu)理賠，尤其是異地理賠服務(wù)。在四川、湖南、安徽等農(nóng)民工輸出集中地，要加強(qiáng)農(nóng)民工的組織、教育、培訓(xùn)工作，在爭(zhēng)取適當(dāng)?shù)呢?cái)政支持下，以意外險(xiǎn)為切入點(diǎn)，為農(nóng)民工群體量身訂做，為其提供需要買(mǎi)、方便買(mǎi)、買(mǎi)得起的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在上海，保險(xiǎn)公司受市政府委托經(jīng)辦外來(lái)務(wù)工人員綜合保險(xiǎn)，截至2005年底參保人數(shù)已達(dá)247.7萬(wàn)人，支付賠款2億元。這為其他省市農(nóng)民工保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。此外，為貫徹《若干意見(jiàn)》，各家公司應(yīng)繼續(xù)大力開(kāi)展計(jì)劃生育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司委托計(jì)生機(jī)構(gòu)工作人員兼職代辦計(jì)劃生育保險(xiǎn)、計(jì)劃生育養(yǎng)老保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，其中相當(dāng)部分的農(nóng)村計(jì)劃生育養(yǎng)老、計(jì)劃生育節(jié)育保險(xiǎn)保費(fèi)由政府從計(jì)劃生育相關(guān)資金、社會(huì)撫養(yǎng)費(fèi)中列支，各級(jí)財(cái)政適當(dāng)補(bǔ)助。此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展將有效緩解農(nóng)民計(jì)劃生育的后顧之憂(yōu)，提高執(zhí)行計(jì)劃生育政策的自覺(jué)性。統(tǒng)計(jì)資料表明，僅中國(guó)人壽一家公司共有13家省級(jí)分公司開(kāi)展了相關(guān)業(yè)務(wù)，2005年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1億元，其中江西和湖南均超過(guò)2000萬(wàn)元。

2.要合理制訂農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格，為農(nóng)民提供適合購(gòu)買(mǎi)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。各壽險(xiǎn)公司要正確處理好經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的關(guān)系，把握薄利多銷(xiāo)的原則，推出保費(fèi)低廉、保障適度的保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對(duì)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同情況，可試行地域性差別費(fèi)率試點(diǎn)。定價(jià)合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出將真正體現(xiàn)出對(duì)農(nóng)村和農(nóng)民的反哺，為建立和諧社會(huì)、縮小城市與農(nóng)村的差距作出貢獻(xiàn)。

3.為加強(qiáng)廣大農(nóng)民對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度，應(yīng)積極推進(jìn)條款通俗化工作，以方便農(nóng)民理解保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，許多保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款存在難以讀懂、讀不明白的現(xiàn)象，這不僅在一定程度上遏制了農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性，同時(shí)也引發(fā)了不少保險(xiǎn)糾紛，損害了農(nóng)民的相應(yīng)權(quán)益。針對(duì)這一問(wèn)題，應(yīng)鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)條款簡(jiǎn)明、通俗易懂、繳費(fèi)靈活的簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(二)加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度

我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的信息分布和傳遞極不平衡，信息來(lái)源渠道有限，保險(xiǎn)對(duì)于廣大農(nóng)民來(lái)說(shuō)，仍屬新鮮事物，這給保險(xiǎn)銷(xiāo)售和服務(wù)帶來(lái)很多困難，因此推進(jìn)農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)人員培訓(xùn)和管理，不斷探索適合農(nóng)村人身險(xiǎn)發(fā)展的組織形式創(chuàng)新，也成為推動(dòng)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。另外，目前農(nóng)村保險(xiǎn)普遍存在重視開(kāi)展業(yè)務(wù)而管理不足的情況，主要表現(xiàn)在客戶(hù)服務(wù)工作不充分，在客戶(hù)回訪(fǎng)和續(xù)期收費(fèi)方面存在的問(wèn)題比較突出。因此，各家保險(xiǎn)公司應(yīng)健全客戶(hù)服務(wù)體系，提高客戶(hù)服務(wù)水平，盡快建立一套適合農(nóng)村特點(diǎn)的行之有效的續(xù)期收費(fèi)和客戶(hù)回訪(fǎng)制度，并盡快提高營(yíng)銷(xiāo)人員的素質(zhì)。此外，有條件的保險(xiǎn)公司應(yīng)考慮設(shè)立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村保險(xiǎn)部門(mén)，由專(zhuān)人專(zhuān)崗負(fù)責(zé)，這樣將大大提高工作效率。

(三)針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的特殊情況，各家保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中要明確城市與農(nóng)村不同的社會(huì)問(wèn)題，避免社會(huì)矛盾的出現(xiàn)

農(nóng)村市場(chǎng)存在著諸如失地問(wèn)題、農(nóng)民工流動(dòng)等特殊問(wèn)題，在開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，一定要明確法律關(guān)系，明確保險(xiǎn)公司所擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧?；在客?hù)服務(wù)中，絕不能有欺詐和誤導(dǎo)行為，務(wù)必搞好售后服務(wù)。針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的脆弱性，保監(jiān)會(huì)已于2006年10月出臺(tái)了《促進(jìn)農(nóng)村人身保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展的通知》，相信這必將對(duì)規(guī)范農(nóng)村市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，規(guī)范公司經(jīng)營(yíng)行為，打擊和防止誤導(dǎo)行為，實(shí)行保護(hù)性地開(kāi)發(fā)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)起到強(qiáng)大的指導(dǎo)作用。

(四)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與地方政府和相關(guān)部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)，為發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)爭(zhēng)取盡可能好的外部環(huán)境

當(dāng)前，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視“三農(nóng)”問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)大力倡導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)，各級(jí)主管部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)引導(dǎo)，大力調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的積極性和主動(dòng)性。在當(dāng)前全社會(huì)都在大力發(fā)展新型農(nóng)村合作醫(yī)療(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“新農(nóng)合”)的有利時(shí)機(jī)，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過(guò)新農(nóng)合業(yè)務(wù)，參與到國(guó)家多層次社會(huì)保障體系建設(shè)中來(lái)，發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。同時(shí)與地方政府建立良好的合作關(guān)系，贏得廣大農(nóng)民的信任，擴(kuò)大公司的社會(huì)影響。這將有助于掌握農(nóng)村潛在客戶(hù)資源，為拓展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)造有利條件。僅中國(guó)人壽一家，全系統(tǒng)已有43個(gè)縣區(qū)試點(diǎn)開(kāi)辦了新農(nóng)合業(yè)務(wù)，累計(jì)參保人數(shù)1500萬(wàn)人，管理合作醫(yī)療基金9.76億元，為參保農(nóng)民提供了基本醫(yī)療健康保障。就北京市場(chǎng)而言，13個(gè)郊區(qū)縣、185個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)已開(kāi)展了新農(nóng)合工作，截止到2005年11月底，北京308萬(wàn)農(nóng)業(yè)人口中有249萬(wàn)人參加了新農(nóng)合，參合率達(dá)到81%。但是，北京市的新農(nóng)合都是由政府衛(wèi)生部門(mén)承辦，商業(yè)保險(xiǎn)公司尚未介入此市場(chǎng)。各壽險(xiǎn)公司應(yīng)抓住這一難得的發(fā)展機(jī)遇，積極參與到新農(nóng)合業(yè)務(wù)中來(lái)。同時(shí)，要充分利用新農(nóng)合這一業(yè)務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣臏贤ㄅc合作，爭(zhēng)取政府的政策支持，積極開(kāi)拓“失地農(nóng)民保險(xiǎn)”、“農(nóng)民工保險(xiǎn)”、“村于部保險(xiǎn)”等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為廣大農(nóng)民提供多樣化、多層次的保險(xiǎn)保障，有效促進(jìn)農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而做大做強(qiáng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。

人身保險(xiǎn)論文:人身保險(xiǎn)合同主要問(wèn)題及思考論文

內(nèi)容提要本文就人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中存在的不規(guī)范、不公平問(wèn)題作出法律思考，認(rèn)為保險(xiǎn)合同是非要式合同；保險(xiǎn)人的保障應(yīng)為保險(xiǎn)人的保障；交付保險(xiǎn)費(fèi)是合同生效條件和應(yīng)履行的合同義務(wù)、而非合同成立的條件；保險(xiǎn)人作出保障應(yīng)有時(shí)間限制。規(guī)范人身保險(xiǎn)合同效力應(yīng)從立法、司法、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)等多方面入手，并與國(guó)際接軌，這樣才有利于新興的人身保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞人身保險(xiǎn)合同效力規(guī)范

一、人身保險(xiǎn)的意義

人身保險(xiǎn)的創(chuàng)立，可以追溯到18世紀(jì)。巴比倫的士兵出外打仗，兵兇戰(zhàn)危，大家都不知道能否活著回來(lái)，所以出征前，每人都放下一些金錢(qián)，組成一個(gè)基金，那些不幸戰(zhàn)死沙場(chǎng)的家屬便可在這個(gè)賠償基金中得到保障。時(shí)至今日，人身保險(xiǎn)早已擴(kuò)及社會(huì)各類(lèi)人員。參加保險(xiǎn)，能使人們?cè)谠庥黾膊』蛞馔鈧r(shí)獲得一定的賠償，做到損失承擔(dān)社會(huì)化，從而免除個(gè)人的后顧之憂(yōu)。隨著物質(zhì)文明的進(jìn)步和生活質(zhì)量的提高，人們?cè)絹?lái)越重視自身的價(jià)值和意外風(fēng)險(xiǎn)的防范，保險(xiǎn)意識(shí)大為增強(qiáng)，人身保險(xiǎn)制度也日趨完善，已成為人類(lèi)社會(huì)不可或缺的一項(xiàng)制度保障。

以人的生命和健康為保險(xiǎn)標(biāo)的的人壽保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)以至金融業(yè)的資產(chǎn)巨子。但在國(guó)際壽險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展時(shí)期，中國(guó)還在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)禁錮之中。到1982年，我國(guó)才恢復(fù)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1992年，美國(guó)友邦在上海設(shè)立分公司，我國(guó)及時(shí)家商業(yè)性的保險(xiǎn)公司中國(guó)平安公司也正式成立。1993年，美國(guó)友邦首度將個(gè)人壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)引入上海市場(chǎng)，1994年，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司在深圳和上海拉開(kāi)了民族壽險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)的序幕。因此，直到1994年，我國(guó)才有真正意義上的人壽保險(xiǎn)業(yè)。經(jīng)過(guò)短短兩年多的市場(chǎng)挖掘，我國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)高速發(fā)展的勢(shì)頭，與此同時(shí)，壽險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范，也越來(lái)越成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

二、人身保險(xiǎn)合同存在的主要問(wèn)題及思考

人身保險(xiǎn)的基本形式是由保險(xiǎn)人和投保人訂立人身保險(xiǎn)合同來(lái)確定雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。隨著人身保險(xiǎn)的普遍推廣和運(yùn)用，保險(xiǎn)人既不可能也不必要和每一個(gè)投保人逐一協(xié)商合同內(nèi)容，因而各國(guó)的保險(xiǎn)合同基本上都是一種定式合同，即由保險(xiǎn)人預(yù)先擬定合同條款，供相對(duì)人選擇，相對(duì)人只有接受與否的權(quán)利，而無(wú)增刪修改的自由。實(shí)踐中，有的保險(xiǎn)人往往以追求自己的較大利益為目標(biāo)而忽視相對(duì)人的利益，這就不可避免地出現(xiàn)了一些不規(guī)范和不公平的現(xiàn)象，打擊了投保人的積極性，不利于新興的人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

一個(gè)比較典型的問(wèn)題是，投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，在保險(xiǎn)人正式承?；蚝灠l(fā)保險(xiǎn)單之前，被保險(xiǎn)人出了險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金額的責(zé)任？去年下半年發(fā)生在深圳的一起人身保險(xiǎn)案糾紛引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。投保人購(gòu)買(mǎi)某保險(xiǎn)公司20萬(wàn)人壽保險(xiǎn)及20萬(wàn)附加人身意外傷害險(xiǎn)，在交付部分保險(xiǎn)費(fèi)及體檢合格后、保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單之前，不幸遇害身亡，保險(xiǎn)人以合同未成立為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。一審判決原告敗訴。該案有許多問(wèn)題值得思考和探討。表面上看，保險(xiǎn)合同的確未成立。因《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！?

問(wèn)題是：及時(shí)，保險(xiǎn)合同究竟是要式合同還是非要式合同？根據(jù)《保險(xiǎn)法》第12條的規(guī)定，投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同的內(nèi)容達(dá)成一致，合同即可成立，未有其他任何要求。我國(guó)過(guò)去多數(shù)保險(xiǎn)法著作中都認(rèn)為保險(xiǎn)合同是一種要式合同，即應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式，保險(xiǎn)合同方可成立，其依據(jù)是1982年施行的《經(jīng)濟(jì)合同法》第25條的規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證的形式簽訂?！钡?993年修改的《經(jīng)濟(jì)合同法》已將該條修改為：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，由投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議后成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證?！笨梢?jiàn)，保險(xiǎn)法第12條與修改后的《經(jīng)濟(jì)合同法》的規(guī)定是一致的。

保險(xiǎn)合同為非要式合同，其意義在于只要投保人和保險(xiǎn)人之間就保險(xiǎn)條款達(dá)成一致合同即告成立。保險(xiǎn)人即應(yīng)按照約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而無(wú)論是否簽發(fā)了保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。如果一定要求保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證后合同才能成立，那么在雙方就保險(xiǎn)與保險(xiǎn)條款達(dá)成一致后，而簽單前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人將不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這樣顯然不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。①

第二，保險(xiǎn)合同既為非要式合同，那么保險(xiǎn)人之保障表示是否為保險(xiǎn)人之保障？依民法之規(guī)定，人在被人授權(quán)范圍內(nèi)之活動(dòng)，其后果由被人承受。保險(xiǎn)法第124條也規(guī)定：“保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任?！爆F(xiàn)在某保險(xiǎn)公司一味強(qiáng)調(diào)投保人死亡在前，保險(xiǎn)人承保在后，否認(rèn)了人的保障效力。但是在死無(wú)對(duì)證的情形下，并不能排除人急于做成保險(xiǎn)而大包大攬，向投保人作出保障的意思表示，特別是在體檢已經(jīng)合格的情況下。人向投保人出具以保險(xiǎn)人名義簽發(fā)的保費(fèi)暫收收據(jù)，足以使投保人相信其有簽約之權(quán)。那么在人沒(méi)有取得授權(quán)而又未明確告知投保人的情況下，其作出的意思表示應(yīng)構(gòu)成表見(jiàn)，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

第三，交付保險(xiǎn)費(fèi)究竟是合同成立的條件還是合同生效的條件，抑或合同成立后應(yīng)履行的義務(wù)？《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定，“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！钡?6條第1款又規(guī)定（人身保險(xiǎn)合同）“投保人于合同成立后，可以向保險(xiǎn)人一次支付全部保險(xiǎn)費(fèi)，也可以按照合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)。”此兩條清楚表明交付保險(xiǎn)費(fèi)決非合同成立的前提條件，而是合同成立后投保人應(yīng)履行的義務(wù)。在人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，按照慣例，投保人必須在合同規(guī)定的起保日之前，履行交付保險(xiǎn)費(fèi)或首期保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，否則合同不能生效。②所以，交付保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)是合同成立后的義務(wù)，同時(shí)也是人身保險(xiǎn)合同生效的前提。但在本案中，卻是投保人交費(fèi)在先，保險(xiǎn)人承保在后，在這段時(shí)間差中恰好出了險(xiǎn)，保險(xiǎn)人僅以合同尚未成立而推卸責(zé)任，理由尚嫌不足。因?yàn)楹贤闪⑶?，并無(wú)交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。理論上講，投保人可以不交，也可以預(yù)交。問(wèn)題是，多數(shù)保險(xiǎn)公司包括本案保險(xiǎn)人，在實(shí)踐中一律是要求投保人預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)，并稱(chēng)是國(guó)際慣例，否則不予承保。這樣極易使人感到不解，保險(xiǎn)費(fèi)已經(jīng)交了，合同怎么還未成立呢？但保險(xiǎn)人的這種要求并未體現(xiàn)在有關(guān)的合同條款中，顯然是操作上的違規(guī)。例如，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司的《平安長(zhǎng)壽保險(xiǎn)合同條款》第4條規(guī)定：“本公司對(duì)保險(xiǎn)單應(yīng)負(fù)的責(zé)任，自本公司同意承保并且投保人交納及時(shí)期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)起，至被保險(xiǎn)人身故時(shí)止?！庇稍摋l不難看出，投保人交納及時(shí)期保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間應(yīng)是在保險(xiǎn)人同意承保的同時(shí)或之后，而非同意承保之前。但保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中的操作卻并非如此，其目的無(wú)非是想藉此防止投保人反悔變卦或選擇其他保險(xiǎn)人，使到手的生意又泡湯。在保險(xiǎn)慣例上，是可以于投保時(shí)先收費(fèi)，同理，人壽保險(xiǎn)人在習(xí)慣上多以投保的投保申請(qǐng)日為保險(xiǎn)合同的開(kāi)始日期，以彌補(bǔ)投保人在時(shí)間上的的損失。③也即保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任可以溯及保費(fèi)交付之時(shí)。例如，在美國(guó)壽險(xiǎn)實(shí)務(wù)上有于收受保險(xiǎn)費(fèi)、出具暫保收據(jù)時(shí)約明：意外死亡及傷殘保險(xiǎn)部分，于保險(xiǎn)費(fèi)交付之日即應(yīng)發(fā)生效力；自然死亡部分，須至被保險(xiǎn)人接受體檢后經(jīng)判認(rèn)為“可承保之危險(xiǎn)”，始溯及保險(xiǎn)費(fèi)交付之日發(fā)生效力。④怎么可以收費(fèi)講國(guó)際慣例，承擔(dān)責(zé)任卻不講國(guó)際慣例呢？

第四，保險(xiǎn)人的保障有無(wú)時(shí)間限制？投保申請(qǐng)為要約，依據(jù)合同原理，保險(xiǎn)人對(duì)于要約并無(wú)作出意思表示的義務(wù)。如經(jīng)過(guò)相當(dāng)期間不為保障表示者，原要約即失去拘束力。但此僅為原則。在投保人已預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)之情形下，保險(xiǎn)人如不及時(shí)作出保障，對(duì)投保人顯然不利。臺(tái)灣的例子頗能說(shuō)明問(wèn)題。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，壽險(xiǎn)業(yè)于收受投保申請(qǐng)和保險(xiǎn)費(fèi)后常采取一種觀望政策，遲遲不簽發(fā)保險(xiǎn)單；在觀望期間，如被保險(xiǎn)人平安無(wú)事，保險(xiǎn)人便將保險(xiǎn)合同溯及保險(xiǎn)費(fèi)交付時(shí)發(fā)生效力，得以收受保險(xiǎn)費(fèi)而不負(fù)任何風(fēng)險(xiǎn)；若被保險(xiǎn)人身故，即堅(jiān)持在保險(xiǎn)單作成前，保險(xiǎn)合同尚未成立，將保險(xiǎn)費(fèi)退還，以推卸其給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。壽險(xiǎn)業(yè)這種做法，不僅嚴(yán)重影響其自身信譽(yù)，也倍受社會(huì)各界指責(zé)。因而臺(tái)灣于1975年修正保險(xiǎn)法施行細(xì)則時(shí)規(guī)定，“人壽保險(xiǎn)于同意承保前，得預(yù)收相當(dāng)于及時(shí)期保險(xiǎn)費(fèi)之金額，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)之保險(xiǎn)責(zé)任，以保險(xiǎn)人同意承保時(shí)，溯自預(yù)收相當(dāng)于及時(shí)期保險(xiǎn)費(fèi)金額時(shí)開(kāi)始?！蹦敲幢ｋU(xiǎn)人究竟應(yīng)于何時(shí)保障，過(guò)去頗多爭(zhēng)議。若無(wú)限制，保險(xiǎn)人就有可能采取如上所述的“觀望”政策。因而臺(tái)灣財(cái)政部特發(fā)函指示：“人壽保險(xiǎn)于同意承保前，預(yù)收相當(dāng)于及時(shí)期保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)于預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)后五日內(nèi)為同意承保與否之表示，逾期未為表示者，即視為保障?！迸_(tái)灣的這些規(guī)定和作法不失為保護(hù)被保險(xiǎn)人利益之重要舉措，值得我們借鑒。

三、人身保險(xiǎn)合同效力之規(guī)范

當(dāng)事人之訂立合同都有一定的目的，合同便是當(dāng)事人各方的合意，但該合意只有在不違反法律的要求時(shí)才能具有法律約束力，當(dāng)事人的目的只有在不與法律創(chuàng)設(shè)合同制度的目的相抵觸時(shí)才受到國(guó)家強(qiáng)制力的保護(hù)。人身保險(xiǎn)合同作為一種定式合同，在外表上仍符合合同自由原則，但實(shí)質(zhì)上已違背合同正義的要求。例如，一方利用自己的優(yōu)勢(shì)地位，強(qiáng)迫另一方接受某種不公平的條件。定式合同的使用既無(wú)法避免，其效力即應(yīng)加以規(guī)范，因而如何規(guī)范人身保險(xiǎn)這類(lèi)定式合同，就成了現(xiàn)代合同法和保險(xiǎn)法的一大課題。1995年頒布施行的《保險(xiǎn)法》標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入法制化時(shí)期。1996年2月，中國(guó)人民銀行公布《保險(xiǎn)人暫行規(guī)定》，并從5月1日起實(shí)行。這是自1993年美國(guó)友邦保險(xiǎn)上海分公司引入壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制以來(lái)，人民銀行對(duì)保險(xiǎn)人的首次的規(guī)范管理。7月25日，中國(guó)人民銀行頒布《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》，這一系列規(guī)范措施大大促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。但由于《合同法》尚未出臺(tái)，《保險(xiǎn)法》對(duì)合同的規(guī)定仍顯原則，不夠具體，操作上有困難，許多保險(xiǎn)人各行其是，按照自己的慣例制定各種有利于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)條款?；蛘哌`規(guī)操作，導(dǎo)致糾紛不斷，也有損保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)，因此，規(guī)范人身保險(xiǎn)合同的效力，應(yīng)從立法、司法及保險(xiǎn)實(shí)務(wù)等多方面入手。

立法上，應(yīng)盡快制訂《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》等配套法規(guī)，明確合同的成立與合同生效各有何條件及其法律效果如何。合同的成立與生效本是兩個(gè)概念，但在人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，卻非?；靵y。常見(jiàn)的有兩種情形：一為投保人于投保之時(shí)交付首期保險(xiǎn)費(fèi)，收到暫保收據(jù)，收據(jù)載明一經(jīng)保險(xiǎn)人辦妥承保手續(xù)并送達(dá)保單，合同生效。這種情形下，合同未生效之前，保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人不符合承保的條件，保險(xiǎn)人則中止辦理相應(yīng)手續(xù)或收回尚未送達(dá)的保單。其實(shí)質(zhì)是把送達(dá)保單當(dāng)成合同成立的條件，這并不符合《保險(xiǎn)法》的規(guī)定。另一種情形是，除非日后發(fā)現(xiàn)投保時(shí)被保險(xiǎn)人不適于承保，只要完成投保手續(xù)，繳付首期保險(xiǎn)費(fèi)取得暫保收據(jù)，合同就生效。⑤為避免保險(xiǎn)人任意采用有利于自身利益的作法，《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》應(yīng)明確規(guī)定保險(xiǎn)合同的生效條件和生效時(shí)間，特別是在投保人于投保時(shí)交付首期保險(xiǎn)費(fèi)情形下，合同效力是否應(yīng)溯及交付保險(xiǎn)費(fèi)之日。

《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》還應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)人的保障時(shí)間作必要的限制。雖然按合同的一般原理，受要約人并無(wú)保障要約的義務(wù)，但在保險(xiǎn)人先收取投保人保險(xiǎn)費(fèi)的情形下，如不對(duì)保險(xiǎn)人的保障作限制，無(wú)償占用投保人資金不說(shuō)，還會(huì)使保險(xiǎn)人采取“觀望”政策，遲遲不予承保，這對(duì)投保人極為不利。因此，借鑒國(guó)外立法和實(shí)務(wù)，《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》可規(guī)定保險(xiǎn)人得于一定期間內(nèi)為保障的意思表示，否則投保人對(duì)于保險(xiǎn)人意思表示之遲延有請(qǐng)求損害賠償?shù)臋?quán)利，這個(gè)一定期間可以是一周或兩周，過(guò)短，保險(xiǎn)人來(lái)不及操作；過(guò)長(zhǎng)，則不利于投保人。

司法上，人民法院或仲載機(jī)關(guān)應(yīng)根據(jù)公平、誠(chéng)實(shí)信用等基本原則來(lái)審查糾紛，比較和衡量雙方當(dāng)事人的利益，較大限度地保護(hù)雙方當(dāng)事人，特別是處于弱者地位的投保人、被保險(xiǎn)人或受益人。就上述例子而言，美國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)存在這樣的規(guī)則：（1）保險(xiǎn)人由于其行為或意思表示，使投保人深信保險(xiǎn)合同業(yè)已生效者，法院通常援引禁止抗辯原則，禁止保險(xiǎn)人否認(rèn)合同的存在。（2）德克薩斯等五州法院認(rèn)為保險(xiǎn)人之收受要保申請(qǐng)書(shū)及及時(shí)期保險(xiǎn)費(fèi)后，其繼續(xù)保留保險(xiǎn)費(fèi)及不于相當(dāng)期間為拒絕表示的行為，即足以構(gòu)成保障，使保險(xiǎn)契約生效。⑥其共同點(diǎn)是，充分保護(hù)投保人的利益。由于保險(xiǎn)合同是定式合同，極少反映投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的意思，保險(xiǎn)合同所用術(shù)語(yǔ)也非普通人所能理解，這在客觀上有利于保險(xiǎn)人的利益。因而為了保護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人的利益，各國(guó)在長(zhǎng)期的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中積累、發(fā)展了所謂“不利解釋”原則，即在保險(xiǎn)人和投保人、被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容有爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)合同所用文字或條款作有利于被保險(xiǎn)人而不利于保險(xiǎn)人的解釋?zhuān)允緦?duì)被保險(xiǎn)人或受益人給予救濟(jì)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第30條規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！边@一規(guī)定對(duì)于保護(hù)定式合同條款擬定者的相對(duì)人具有重大意義，但要真正做到這一點(diǎn)，還有賴(lài)于裁判者的自身素質(zhì)、公正立場(chǎng)和對(duì)法律內(nèi)涵的深刻理解。

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人特別應(yīng)注意貫徹公平、誠(chéng)實(shí)信用原則。在傳統(tǒng)民法理論上，合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)以法律明文規(guī)定或當(dāng)事人的明確約定為限，合同效力也以此內(nèi)容為限度而發(fā)生。法律無(wú)規(guī)定或當(dāng)事人無(wú)約定的事項(xiàng)，對(duì)合同當(dāng)事人不具約束力。隨著各國(guó)民法中誠(chéng)實(shí)信用原則的確立及其在實(shí)務(wù)上的廣泛適用，判例和學(xué)說(shuō)上提出了“附隨義務(wù)”理論。附隨義務(wù)，指法律無(wú)明確規(guī)定，當(dāng)事人之間也無(wú)明確約定，但為維護(hù)對(duì)方當(dāng)事人的利益，并依社會(huì)一般交易觀念，當(dāng)事人應(yīng)負(fù)擔(dān)的義務(wù)。⑦附隨義務(wù)的理論發(fā)源于德國(guó)，并為各國(guó)判例及學(xué)說(shuō)接受。它主要包括注意義務(wù)、告知義務(wù)、照顧義務(wù)、忠實(shí)義務(wù)、說(shuō)明義務(wù)和保護(hù)義務(wù)等。這種義務(wù)雖不可單獨(dú)訴請(qǐng)義務(wù)人履行，但如其違反而給對(duì)方當(dāng)事人造成損失，也應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。實(shí)踐中，有的保險(xiǎn)人或營(yíng)銷(xiāo)員在收取投保人保險(xiǎn)費(fèi)后，怕其反悔，常謊稱(chēng)不可退保，有的則任意夸大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，夸大保險(xiǎn)作用，違反了保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的告知、忠實(shí)和說(shuō)明義務(wù)，損害了投保人的利益。這就有必要進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)人的行為，當(dāng)其違反合同義務(wù)或附隨義務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向受有損害的投保人、被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

對(duì)保險(xiǎn)人而言，在參照國(guó)際慣例和與國(guó)際接軌的過(guò)程中，不能只參照于自己有利的慣例來(lái)蒙蔽投保人。如前所述，人身保險(xiǎn)慣例上，投保人通常于投保時(shí)交付首期保險(xiǎn)費(fèi)，那么依慣例，此種情形下，保險(xiǎn)合同的生效也溯及交付保險(xiǎn)費(fèi)之日，這樣才能有效維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。保險(xiǎn)上還存在通融給付的國(guó)際慣例。所謂通融給付，并非出于合同義務(wù)，而是出于關(guān)懷與友好，同時(shí)也是保險(xiǎn)公司樹(shù)立形象、宣傳自身的手段，相對(duì)于“贏了官司，丟了客戶(hù)”，保險(xiǎn)人是否值得反思呢？當(dāng)然，人身保險(xiǎn)合同的規(guī)范，也有賴(lài)于投保人正確理解保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)條款的內(nèi)涵，從而依法維護(hù)自己的正當(dāng)利益。

規(guī)范合同效力，其意義不止于維護(hù)合同雙方當(dāng)事人的合法利益，對(duì)維護(hù)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)秩序和交易安全都極為重要。我國(guó)人口眾多，壽險(xiǎn)市場(chǎng)前景遠(yuǎn)大，保險(xiǎn)法的實(shí)施只是規(guī)范和管理我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)開(kāi)端，還必須有與之相適應(yīng)的具體的配套法規(guī)和措施。有了法律引導(dǎo)、規(guī)范和保障，壽險(xiǎn)業(yè)才能生機(jī)勃勃，健康發(fā)展，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

人身保險(xiǎn)論文:人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益論文

[摘要]我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，除了投保人對(duì)自身具有無(wú)限保險(xiǎn)利益外，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益僅存在于一定的親屬關(guān)系之間，至于生意合伙人之間、債權(quán)人與債務(wù)人之間、雇主與雇員之間、單位與員工之間雖然在經(jīng)濟(jì)上有利害關(guān)系，但是并不構(gòu)成人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。除父母為其未成年子女投保外，投保人為被保險(xiǎn)人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意。因此，保險(xiǎn)人在承保人身保險(xiǎn)時(shí)，要堅(jiān)決按照保障利益原則辦事，對(duì)沒(méi)有保險(xiǎn)利益的人身保險(xiǎn)合同絕不予簽訂，這樣才能把防范道德風(fēng)險(xiǎn)的工作落到實(shí)處。

[關(guān)鍵詞]人身保險(xiǎn)；保險(xiǎn)利益；親屬關(guān)系；保險(xiǎn)合同

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體所具有的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，即被保險(xiǎn)人的生命或身體遭受傷害或被保險(xiǎn)人生存到一定年齡時(shí)，均會(huì)使投保人在經(jīng)濟(jì)上的支出增加。例如，在一定的親屬關(guān)系之間、生意合伙人之間、債權(quán)人與債務(wù)人之間、雇主與雇員之間、單位與員工之間，就存在這種經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。但是，上述經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系在實(shí)際上不一定都可以構(gòu)成人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定，除了投保人對(duì)自己具有無(wú)限的保險(xiǎn)利益外，我國(guó)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益僅存在于一定的親屬關(guān)系之間，即投保人只對(duì)配偶、子女、父母以及與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員和近親屬具有保險(xiǎn)利益。至于生意合伙人之間、債權(quán)人與債務(wù)人之間、雇主與雇員之間、單位與員工之間，雖然在經(jīng)濟(jì)上具有利害關(guān)系，但是并不構(gòu)成人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第52條的規(guī)定，沒(méi)有保險(xiǎn)利益的個(gè)人之間或集體與個(gè)人之間要訂立人身保險(xiǎn)合同，不管雙方是否具有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意。這種被保險(xiǎn)人同意他人或集體為其投保人身保險(xiǎn)的法律事實(shí)，被視作投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，與上述一定親屬關(guān)系之間的保險(xiǎn)利益在效果上是相同的。從理論上講，對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的投保人，可以為被保險(xiǎn)人投保人身保險(xiǎn)，不需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。但是在實(shí)際上，具體投保哪種人身保險(xiǎn)，就要看法律是否規(guī)定要經(jīng)被保險(xiǎn)人同意了?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十五條就規(guī)定，除父母為其未成年子女投保外，投保人為被保險(xiǎn)人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意。值得注意的是，同意投保人為自己投保人身保險(xiǎn)與同意投保人為自己投保哪種人身保險(xiǎn)是有區(qū)別的。我國(guó)現(xiàn)行的人身保險(xiǎn)投保單一般有被保險(xiǎn)人的聲明簽名，其要表達(dá)的意思主要是被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保該人身保險(xiǎn)，當(dāng)然也同時(shí)包含被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保人身保險(xiǎn)的意思。后一層意思對(duì)沒(méi)有保險(xiǎn)利益的投保人為被保險(xiǎn)人投保的行為是十分重要的，但是對(duì)有保險(xiǎn)利益的投保人為被保險(xiǎn)人投保的行為則無(wú)關(guān)重要。

以上是從理論上討論怎樣認(rèn)定人身保險(xiǎn)利益的問(wèn)題，下面著重討論在實(shí)務(wù)上如何認(rèn)定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的問(wèn)題。顯然，投保人為自己投保和被保險(xiǎn)人書(shū)面同意投保人為其投保人身保險(xiǎn)這兩種情形的保險(xiǎn)利益十分容易認(rèn)定。問(wèn)題是，投保人為配偶、子女、父母以及其他家庭成員、近親屬投保人身保險(xiǎn)時(shí)，是否要投保人提供有關(guān)證據(jù)，以證明其對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益賴(lài)以存在的關(guān)系？例如，投保人為配偶投保的，是否要其提供結(jié)婚證，以證明其與被保險(xiǎn)人是夫妻關(guān)系？為子女或父母投保的，是否要其提供戶(hù)口簿，以證明其與被保險(xiǎn)人是父子、父女或母子、母女關(guān)系？同樣，為其他家庭成員和近親屬投保的，是否要其提供有關(guān)證據(jù)，以證明其與被保險(xiǎn)人有撫養(yǎng)、瞻養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系？根據(jù)《中華人民共和國(guó)婚姻法》的規(guī)定，有負(fù)擔(dān)能力的祖父母、外祖父母對(duì)于父母已經(jīng)死亡的未成年的孫子女、外孫子女有扶養(yǎng)義務(wù)；有負(fù)擔(dān)能力的孫子女、外孫子女對(duì)于子女已經(jīng)死亡的祖父母、外祖父母有贍養(yǎng)義務(wù)；有負(fù)擔(dān)能力的兄姊對(duì)于父母已經(jīng)死亡或父母無(wú)力扶養(yǎng)的未成年的弟妹有扶養(yǎng)義務(wù)。另外，兒媳對(duì)兒子已經(jīng)死亡的公婆或女婿對(duì)女兒已經(jīng)死亡的岳父母也有可能盡了主要的贍養(yǎng)義務(wù)的。在這些情形下，若要投保人提供有關(guān)證據(jù)，則“父母已經(jīng)死亡”、“子女已經(jīng)死亡”、“未成年”以及祖孫關(guān)系、兄弟姊妹關(guān)系等證據(jù)是比較容易提供的，但是要提供“有負(fù)擔(dān)能力”、“無(wú)力扶養(yǎng)”、“盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)”等證據(jù)就比較困難了，因此這些條件頗具彈性，在實(shí)務(wù)上仍缺乏有效的司法解釋作為依據(jù)。

目前，對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益賴(lài)以存在的投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系這個(gè)問(wèn)題，我國(guó)各商業(yè)保險(xiǎn)公司的習(xí)慣做法是憑投保人一面之詞的告知，一般沒(méi)有要求投保人提供證據(jù)證明其真實(shí)與否。這種做法好不好？從較大誠(chéng)信的角度考慮，若投保人故意隱瞞事實(shí)，不如實(shí)告知與被保險(xiǎn)人的關(guān)系，導(dǎo)致人身保險(xiǎn)合同因無(wú)保險(xiǎn)利益而自始無(wú)效，責(zé)任當(dāng)然由投保人承擔(dān)。但是，若投保人并非故意而是缺乏這方面的知識(shí)，認(rèn)為自己可以為被保險(xiǎn)人投保人身保險(xiǎn)，恰恰保險(xiǎn)人審核不嚴(yán)又給予承保，到保險(xiǎn)事故發(fā)生或保險(xiǎn)期限屆滿(mǎn)時(shí)，才發(fā)現(xiàn)訂立合同時(shí)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人沒(méi)有保險(xiǎn)利益而宣布保險(xiǎn)合同自始無(wú)效拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這對(duì)善意的投保人、被保險(xiǎn)人或受益人來(lái)講實(shí)在是有點(diǎn)不公平。特別是人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益僅要求于合同訂立時(shí)存在，至于在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否仍有保險(xiǎn)利益，則無(wú)關(guān)重要。那么反過(guò)來(lái)看，在保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的情況下，若保險(xiǎn)事故的發(fā)生不是出自投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，則在此時(shí)再去追究訂立合同時(shí)沒(méi)有保險(xiǎn)利益已沒(méi)有多大意義，因?yàn)閳?jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義就在于防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，對(duì)該保險(xiǎn)合同的未了責(zé)任，保險(xiǎn)利益原則仍有重要的意義。同樣，對(duì)純粹是生存給付責(zé)任的年金保險(xiǎn)或有生存給付責(zé)任的兩全保險(xiǎn)而言，其生存給付是投保人所繳保費(fèi)的積存值，是保險(xiǎn)人的負(fù)債，若到了要給付的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)訂立合同時(shí)沒(méi)有保險(xiǎn)利益而宣布合同自始無(wú)效不予給付，則更顯得不合理。

因此，保險(xiǎn)人在承保人身保險(xiǎn)時(shí)，要堅(jiān)決按照保險(xiǎn)利益原則辦事，認(rèn)真審核把好關(guān)，對(duì)沒(méi)有保險(xiǎn)利益的人身保險(xiǎn)合同絕不予簽訂，把防范道德風(fēng)險(xiǎn)的工作落到實(shí)處。另外，有必要時(shí)應(yīng)要求投保人提供有關(guān)證據(jù)，以認(rèn)定其與被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益，盡量避免因工作疏忽導(dǎo)致沒(méi)有保險(xiǎn)利益的人身保險(xiǎn)合同的產(chǎn)生。若發(fā)現(xiàn)沒(méi)有保險(xiǎn)利益的人身保險(xiǎn)合同，應(yīng)及時(shí)通知投保人采取善后補(bǔ)救措施，如可讓被保險(xiǎn)人補(bǔ)辦同意投保人為其訂立該人身保險(xiǎn)合同的書(shū)面證明，實(shí)在是沒(méi)辦法再與投保人協(xié)商，就解除人身保險(xiǎn)合同關(guān)系。

人身保險(xiǎn)論文:人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分析論文

「內(nèi)容摘要人身保險(xiǎn)合同訂立中，作為要約的投保書(shū)通常未標(biāo)明有效期限，為保護(hù)投保人或被保險(xiǎn)人的利益，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制保險(xiǎn)人在法定時(shí)間或合理期限內(nèi)答復(fù)，而無(wú)論保障與否；否則，即構(gòu)成默示保障，合同因之成立，但合同并不立即生效。人身保險(xiǎn)合同的生效與繳納保險(xiǎn)費(fèi)或首期保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)責(zé)任期間有密切關(guān)系。

「關(guān)鍵詞人身保險(xiǎn)合同，訂立，生效，合理期限，默示保障

人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由于情形急迫，貴在速?zèng)Q，而保險(xiǎn)人即有代表保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同之全權(quán)，得由其表示承保與否，如一經(jīng)人保障，保險(xiǎn)合同即成立，并生效。而人身保險(xiǎn)保障之權(quán)在于總公司，總公司要審查申請(qǐng)書(shū)、被保險(xiǎn)人之體檢證明書(shū)后，始決定是否保障，一俟保障，人身保險(xiǎn)合同才得以成立，在滿(mǎn)足法定條件后生效。因此，同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同相比，人身保險(xiǎn)合同訂立中要約與保障之間的間隔時(shí)間更長(zhǎng)，成立與生效之間也有時(shí)間之間隔。

然而人身保險(xiǎn)合同何時(shí)、怎樣成立和生效，直接關(guān)系到被保險(xiǎn)人的利益何時(shí)得以保護(hù)，也關(guān)系到保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任之始端，因此，投保人投保后，作為利益相對(duì)立的投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人對(duì)合同的成立和生效時(shí)間、方式有截然不同之主張：前者希望人身保險(xiǎn)合同盡快成立和生效，以便更早地得到保險(xiǎn)保障；后者則希望人身保險(xiǎn)合同的成立和生效盡可能滯后，以便較大限度地排除當(dāng)前被保險(xiǎn)人面臨的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。然合同的成立是以合同的訂立為前提，因此，要公平、合理地保護(hù)合同雙方當(dāng)事人之利益，有必要研討人身保險(xiǎn)合同之訂立和生效，以為立法和司法實(shí)踐所借鑒。

一、人身保險(xiǎn)合同的訂立人身保險(xiǎn)合同的訂立一般經(jīng)投保人投保即要約和保險(xiǎn)人承保即保障兩個(gè)階段。①當(dāng)事人就合同內(nèi)容意思表示一致，人身保險(xiǎn)合同即告成立。

然而，“保險(xiǎn)的發(fā)展也是沿著節(jié)約成本，特別是節(jié)約交易成本的道路發(fā)展的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是一種勞務(wù)型的金融商品，與以物質(zhì)形態(tài)體現(xiàn)的商品有所區(qū)別，它的直接‘生產(chǎn)成本’相對(duì)交易成本而言，就小得多”。②正是為節(jié)約交易成本，作為要約的投保書(shū)（或曰投保單）通常都由保險(xiǎn)人事先擬就，投保人只需據(jù)實(shí)填具投保書(shū)即可。然而作為要約的投保書(shū)中通常并沒(méi)有注明明確的有效期限，保險(xiǎn)人似乎沒(méi)有了保障答復(fù)的時(shí)間約束，可以無(wú)限期地遲延保障；如果不保障，則可以無(wú)限期地不理會(huì)投保人，這極不利于保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人。因此，為平衡二者利益，一是可以在投保書(shū)中明確規(guī)定具體的有效期，并且這個(gè)有效期是否公平合理，要接受法律的監(jiān)督；二是投保書(shū)中未明確規(guī)定有效期，保險(xiǎn)人無(wú)論是否保障，是否都必須作出答復(fù)？何時(shí)答復(fù)？因此產(chǎn)生什么樣的法律后果？這正是下面要研討的問(wèn)題。

（一）保險(xiǎn)人無(wú)論是否保障，應(yīng)否都必須答復(fù)

合同法一般原理認(rèn)為，保險(xiǎn)人作為受要約人，沒(méi)有必須答復(fù)的強(qiáng)制性義務(wù)，即使受要約人保障時(shí)予以答復(fù)，也是受要約人權(quán)利的選擇。然而，如果對(duì)所有合同不分性質(zhì)都機(jī)械地適用這一制度，可能正構(gòu)成對(duì)這一制度基本精神的背叛，因?yàn)楹贤ㄟ@一制度的基本精神在于保護(hù)要約人，限制受要約人，要求受要約在一定的期限內(nèi)予以保障，否則一俟期限屆滿(mǎn)，要約失效，要約人就可以迅速地另行處置其事務(wù)，以加速商品流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)要約人的利益。但人身保險(xiǎn)合同不同于一般商品交易合同，由于投保單中未標(biāo)明有效期限，以合同法的規(guī)定，投保單的約束力應(yīng)是“合理期限”內(nèi)，但對(duì)什么是“合理期限”，是一個(gè)很難界定的事實(shí)問(wèn)題（后文有述及）。若保險(xiǎn)人不及時(shí)答復(fù)，投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)自己理解認(rèn)為保險(xiǎn)人已超過(guò)合理期限未保障而轉(zhuǎn)向另一保險(xiǎn)人投保，則投保人可能承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任。但長(zhǎng)久等待又使自己得不到及時(shí)的保險(xiǎn)保障，也不可能及時(shí)采取其它風(fēng)險(xiǎn)管理措施。這都不利于保護(hù)作為要約人的投保人。其次，人身保險(xiǎn)是根據(jù)概率論和大數(shù)法則的科學(xué)計(jì)算，以事先交納保險(xiǎn)費(fèi)的辦法建立集中的保險(xiǎn)基金，用于被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害、意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失給予賠償保險(xiǎn)金或者在被保險(xiǎn)人死傷疾病、達(dá)到合同規(guī)定的年齡、期限給付保險(xiǎn)金的一種制度。其基本職能和目的就在于組織承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金以彌補(bǔ)損失。③如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人的消極行為而致投保人或被保險(xiǎn)人在合理期限之外因風(fēng)險(xiǎn)致害，卻得不到補(bǔ)償，則有失所有“法律所應(yīng)當(dāng)始終奉行的一種價(jià)值觀”-公平。④再則，人身保險(xiǎn)合同作為較大誠(chéng)信的合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡快作出答復(fù)。第四，人身保險(xiǎn)中的投保人、被保險(xiǎn)人多是消費(fèi)者，因此，人身保險(xiǎn)合同一般是消費(fèi)合同，消費(fèi)者是社會(huì)經(jīng)濟(jì)弱者，特別保護(hù)他們的利益，不僅基于人權(quán)，而且基于一國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展之需要，現(xiàn)代法律也摒棄了對(duì)一般抽象正義的追求，而根據(jù)不同主體的具體情況，區(qū)別對(duì)待，以謀求法律價(jià)值中的實(shí)質(zhì)正義，“根據(jù)不同法律主體的個(gè)體差異而給予保護(hù)，并不是對(duì)人類(lèi)自由、平等法律原則的踐踏，相反，正是人類(lèi)認(rèn)識(shí)進(jìn)步法制發(fā)展完善的標(biāo)志”。⑤

正基于以上原因，在人身保險(xiǎn)合同訂立中，為保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的利益應(yīng)當(dāng)要求作為受要約人的保險(xiǎn)人予以答復(fù)，而無(wú)論是拒絕要約還是保障，或其他之說(shuō)明，但都應(yīng)有強(qiáng)制的答復(fù)義務(wù)。一些國(guó)家和地區(qū)的法律已規(guī)定了這一制度，如澳門(mén)《商法典》第966條就明確規(guī)定，在人身保險(xiǎn)合同訂立中，保險(xiǎn)人對(duì)要約必須答復(fù)，答復(fù)內(nèi)容可以是拒絕承保，可以是承保，也可以是搜集為評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)所需之說(shuō)明，包括醫(yī)序報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)或?qū)嵉卣{(diào)查等。

（二）保險(xiǎn)人應(yīng)在何時(shí)答復(fù)關(guān)于保險(xiǎn)人答復(fù)時(shí)間，各國(guó)和各地區(qū)有二種不同體例，一是保險(xiǎn)法律作出有別于合同法一般規(guī)定之特別規(guī)定，明確規(guī)定答復(fù)期限，如澳門(mén)《商法典》第966條規(guī)定，投保單未約定答復(fù)期限的，保險(xiǎn)人應(yīng)在15日內(nèi)答復(fù)；二是遵循合同法之一般規(guī)定，法律和司法實(shí)踐沒(méi)有具體明確的時(shí)間，而要求保險(xiǎn)人在“合理期限”內(nèi)答復(fù)，如美國(guó)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》也未對(duì)答復(fù)期限作規(guī)定，但據(jù)《合同法》第23條第2款第2項(xiàng)之規(guī)定，作為要約的投保單中未載明有效期的，則保險(xiǎn)人應(yīng)在“合理期限”內(nèi)予以答復(fù)。⑥

兩種體例比較，及時(shí)種體制簡(jiǎn)便易操作，第二種體制則具更強(qiáng)的靈活性，正因?yàn)槿绱?，“合理期限”?jù)具體情況不同，怎樣才能真正“合理”呢？一般民商法理論認(rèn)為，“合理期限”的確定，必須考慮要約、答復(fù)的在途時(shí)間和受要約人必要的考慮時(shí)間，即合理期限=要約在途時(shí)間+受要約人必要考慮時(shí)間+答復(fù)的在途時(shí)間。其中在途時(shí)間比較能夠客觀地確定，而必要的考慮時(shí)間則仍難以確定，而且隨著現(xiàn)代通訊技術(shù)發(fā)展，尤其是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展，“在途時(shí)間”將越來(lái)越少，甚至可以忽略不計(jì)，因此，“合理期限”中“必要的考慮時(shí)間”越發(fā)顯得重要，可以說(shuō)“合理期限”≈“必要考慮時(shí)間”。其次，必要的考慮時(shí)間的確定，行業(yè)慣例有重要的影響，行業(yè)慣例是行業(yè)在長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)中逐漸形成的，是該行業(yè)中普遍的做法，但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)中保險(xiǎn)人處于買(mǎi)方市場(chǎng)，因此，保險(xiǎn)人努力做到更好，以爭(zhēng)取更多客戶(hù)，所以行業(yè)慣例常常不斷地強(qiáng)化對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人的保護(hù)，而且行業(yè)慣例也時(shí)刻受法律的審查，而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不成熟的國(guó)家，由于競(jìng)爭(zhēng)的不充分，行業(yè)慣例常常是不利于投保人、被保險(xiǎn)人的，法律也常表現(xiàn)出對(duì)行業(yè)慣例的無(wú)可奈何?！氨匾紤]時(shí)間”常常以“一般人標(biāo)準(zhǔn)”為依據(jù)，而如何確定“一般人標(biāo)準(zhǔn)”，則需要相應(yīng)的制度作保障，以美國(guó)為例，陪審團(tuán)制度和法官自由心證制度是“合理期限”的有力保障。美國(guó)法認(rèn)為，“合理期限”是一個(gè)事實(shí)問(wèn)題，應(yīng)由承擔(dān)事實(shí)審的陪審團(tuán)來(lái)確定，陪審團(tuán)來(lái)自普通民眾，從良心、公平出發(fā)來(lái)確定，而且人數(shù)較多（一般為12人），有一定的代表性，因此可以根據(jù)案件具體情況更加公平、合理地確定一般人認(rèn)為的“合理期限”，而且這也為雙方當(dāng)事人樂(lè)意接受，即使不使用陪審團(tuán)，法官也必須站在陪審團(tuán)的立場(chǎng)，從公平、良心來(lái)確定“合理期限”而非從法律或有關(guān)證據(jù)來(lái)判斷。同時(shí)基于訴訟中的法官自由心證，作為投保人或被保險(xiǎn)人，可以選擇一般理智、通情達(dá)理之人十余人，以其中多數(shù)人認(rèn)定的“合理期限”為標(biāo)準(zhǔn)，這一舉證方式對(duì)事實(shí)審的陪審團(tuán)或法官有極強(qiáng)的說(shuō)服力，實(shí)質(zhì)上，正如前文已述及，由于要約、答復(fù)在途時(shí)間易于確定，因此這里的“合理期限”實(shí)質(zhì)就是“必要考慮時(shí)間”。而大陸法系奉行合議庭制和證據(jù)主義制度，有證據(jù)決定論的傾向，在確定“一般人標(biāo)準(zhǔn)”時(shí)，“實(shí)質(zhì)上，由法官來(lái)認(rèn)定一般人標(biāo)準(zhǔn)，并以此來(lái)評(píng)價(jià)行為人的行為，即法官標(biāo)準(zhǔn)，而法官標(biāo)準(zhǔn)從理論而言，應(yīng)當(dāng)是高于甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般人標(biāo)準(zhǔn)的，因?yàn)榉ü僦R(shí)、經(jīng)驗(yàn)都較豐富，認(rèn)識(shí)水平顯然比一般人高”。⑦因此，在二種體例中，大陸法系國(guó)家更適宜采及時(shí)種體例。我國(guó)亦如此。

（三）保險(xiǎn)人依法答復(fù)和逾期不答復(fù)或逾期答復(fù)的法律后果

保險(xiǎn)人在法定期限或合理期限答復(fù)予以保障，合同即成立；答復(fù)拒絕保障，合同不成立；答復(fù)為評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)之說(shuō)明，待行為結(jié)束后保險(xiǎn)人作出是否保障之答復(fù)而決定合同是否成立。

但如果保險(xiǎn)人超過(guò)合理期限不答復(fù)或逾期答復(fù)，合同是否成立呢？有學(xué)者主張構(gòu)成默示保障。美國(guó)學(xué)者以經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)分析認(rèn)為，法律應(yīng)努力識(shí)別不同情況而適用不同規(guī)則：在接受要約比例高于拒絕要約的情況下，適用沉默即保障規(guī)則；在別的情況下，適用沉默即為拒絕規(guī)則。⑧人身保險(xiǎn)合同正屬于接受契約比例高于拒絕契約的情況，因此應(yīng)適用沉默即保障規(guī)則。一些國(guó)家或地區(qū)立法和司法實(shí)踐中也認(rèn)為應(yīng)是沉默即保障，如澳門(mén)《商法典》第966條規(guī)定，保險(xiǎn)人未依法定時(shí)間答復(fù)，合同依要約條件成立。實(shí)質(zhì)上，既然法律賦予了保險(xiǎn)人答復(fù)的強(qiáng)制性義務(wù)，因此，如果保險(xiǎn)人未按時(shí)予以答復(fù)，就應(yīng)當(dāng)推定保險(xiǎn)人默示保障，人身保險(xiǎn)合同因此而成立。并且成立時(shí)間應(yīng)溯及到合理期限或法定期限屆滿(mǎn)時(shí)。這一制度的目的在于保護(hù)投保人或被保險(xiǎn)人的利益，因此，在此情況下的合同成立并不妨礙投保人或被保險(xiǎn)因已向其它保險(xiǎn)人投保等原因而解除合同，并且不因此承擔(dān)任何責(zé)任。

二、人身保險(xiǎn)合同的生效

人身保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人產(chǎn)生約束，即生效。我國(guó)合同法規(guī)定，合同成立即生效，附條件的合同，條件成就時(shí)即生效。那么，人身保險(xiǎn)合同何時(shí)生效呢？

（一）繳納保險(xiǎn)費(fèi)與合同生效

有些學(xué)者認(rèn)為，人身保險(xiǎn)合同生效要件是：一是當(dāng)事人達(dá)成意思表示一致，標(biāo)志是保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單、確保單等；二是投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，分期繳納的，繳納首期保險(xiǎn)費(fèi)，二個(gè)條件同時(shí)是具備才能生效。因此，繳納保險(xiǎn)費(fèi)是人身保險(xiǎn)合同產(chǎn)生和維持法律效力的實(shí)質(zhì)要件。⑨澳門(mén)《商法典》第1045條及時(shí)項(xiàng)也規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同僅于支付及時(shí)年保險(xiǎn)費(fèi)或首筆分期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)生效。

通常認(rèn)為，繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的主要合同義務(wù)，既然是合同義務(wù)，依合同法之理論，只有到合同生效后，才有“合同義務(wù)”，合同雖成立但未生效，對(duì)雙方未產(chǎn)生拘束力，本無(wú)“合同義務(wù)”可言。而人身保險(xiǎn)合同以繳納保險(xiǎn)費(fèi)為生效之要件，因此，人身保險(xiǎn)合同實(shí)質(zhì)是附條件才生效的合同，即以繳納保險(xiǎn)費(fèi)或繳納首期保險(xiǎn)費(fèi)為生效條件，只有當(dāng)這一條件成就時(shí)，合同才生效。所以，將繳納保險(xiǎn)費(fèi)一概謂之投保人的“合同義務(wù)”有次妥當(dāng)。正因?yàn)槿绱?，在?shí)踐中，有的保險(xiǎn)人要求或投保人自愿在投保時(shí)即預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)或首期保險(xiǎn)費(fèi)。在此情況下，一旦人身保險(xiǎn)合同成立，便可生效。

那么，為什么人身保險(xiǎn)合同要以繳納保險(xiǎn)費(fèi)或首期保險(xiǎn)費(fèi)為生效要件呢？原因在于人身保險(xiǎn)尤其是人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，保險(xiǎn)費(fèi)既不是屬于保險(xiǎn)人已經(jīng)取得的利益，也不是保險(xiǎn)人的利潤(rùn)收入，甚至可以說(shuō)，已收保險(xiǎn)費(fèi)有一部分是保險(xiǎn)人對(duì)投保人的債務(wù)，因此，即使人身保險(xiǎn)合同生效以后，需陸續(xù)交付的保險(xiǎn)費(fèi)是否按期交付，只能由投保人自行決定。各國(guó)法律禁止對(duì)人身保險(xiǎn)費(fèi)作訴訟上的債權(quán)主張。我國(guó)保險(xiǎn)法第59條也規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。因此，不把繳納保險(xiǎn)費(fèi)作為人身保險(xiǎn)合同生效要件，而作為合同義務(wù)在合同生效后才履行，那么，如果合同生效后投保人不按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人雖可以解除或中止人身保險(xiǎn)合同，但在解除或中止人身保險(xiǎn)合同之間仍應(yīng)給予被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)保障，在此間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人未收到保險(xiǎn)費(fèi)，也不能強(qiáng)制投保人或被保險(xiǎn)人支付，卻必須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這無(wú)疑有害保險(xiǎn)職能的發(fā)揮，也會(huì)引發(fā)投保人或被保險(xiǎn)人的道德危險(xiǎn)，即不支付保費(fèi)卻得到保險(xiǎn)保障，如此，則保險(xiǎn)奉行之大數(shù)法則失靈，難以通過(guò)大數(shù)法則，集合資金組成保險(xiǎn)基金。保險(xiǎn)也就不可能存在了。

（二）保險(xiǎn)責(zé)任期間的開(kāi)始與人身保險(xiǎn)合同生效保險(xiǎn)責(zé)任作為保險(xiǎn)人承擔(dān)的主要合同義務(wù)，應(yīng)該是人身保險(xiǎn)合同生效后，保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，或達(dá)到合同約定年齡、期，才承擔(dān)的義務(wù)，因此其何時(shí)開(kāi)始，直接關(guān)系到被保險(xiǎn)人何時(shí)得到保險(xiǎn)保障。然而各國(guó)實(shí)踐中，簽發(fā)保險(xiǎn)單日期、同意承保日期雖常在投保日之后較長(zhǎng)時(shí)期，但常常在保險(xiǎn)單中將保險(xiǎn)責(zé)任期間起始日溯及到投保時(shí)，我國(guó)更如此。也就是保險(xiǎn)責(zé)任期間不僅不是起始于合同生效，甚至不是起始于合同成立，而是起始于投保時(shí)，這明顯有違法理和情理。因此，一些國(guó)家為彌補(bǔ)投保人在時(shí)間上之損失，采取一些措施，如美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)者于承保壽險(xiǎn)時(shí)，乃將意外死亡和自然死亡分開(kāi)，與投保人約定，如果投保人于提出投保申請(qǐng)之同時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同關(guān)于意外死亡部分即發(fā)生效力，但關(guān)于自然死亡部分須至保險(xiǎn)人審核被保險(xiǎn)人之體檢證明書(shū)即簽發(fā)保險(xiǎn)單后，溯及至投保之日生效，此一約定無(wú)論對(duì)于投保人或保險(xiǎn)人均公平合理，被保險(xiǎn)人之意外死亡與被保險(xiǎn)人健康狀況無(wú)關(guān)，無(wú)妨礙保險(xiǎn)合同于投保之日即日生效，給予投保人更多地保護(hù)。這可為我們所借鑒，但如果說(shuō)美國(guó)是依靠保險(xiǎn)人之自律來(lái)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，那么我國(guó)更適宜以立法來(lái)強(qiáng)制保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。

人身保險(xiǎn)論文:人身保險(xiǎn)合同研究管理論文

[摘要]《保險(xiǎn)法》規(guī)定人身保險(xiǎn)合同的受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定，投保人指定和變更受益人須征得被保險(xiǎn)人同意，被保險(xiǎn)人指定和變更受益人則不受投保人制約。出于防范道德風(fēng)險(xiǎn)的需要對(duì)投保人指定和變更受益人進(jìn)行限制是合理而必要的。被保險(xiǎn)人對(duì)受益人不受限制地指定和變更權(quán)不利于保護(hù)投保人的利益；應(yīng)對(duì)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整；受益人的指定和變更權(quán)應(yīng)只能由投保人在征得被保險(xiǎn)人同意后行使；被保險(xiǎn)人只應(yīng)享有對(duì)合同的同意權(quán)及對(duì)這種同意的撤銷(xiāo)權(quán)；被保險(xiǎn)人撤銷(xiāo)同意的，按投保人解除合同處理。

[關(guān)鍵詞]人身保險(xiǎn)合同，受益人指定與變更，道德風(fēng)險(xiǎn)防范，合同的同意權(quán)和撤銷(xiāo)權(quán)

人身保險(xiǎn)合同中的受益人是指根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)金享有請(qǐng)求權(quán)的人。根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人生存與否，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金給付可分為生存保險(xiǎn)金給付和身故保險(xiǎn)金給付。由于我國(guó)各保險(xiǎn)公司現(xiàn)行險(xiǎn)種的條款中均規(guī)定，被保險(xiǎn)人生存條件下的保險(xiǎn)金受益人只能是被保險(xiǎn)人本人，并拒絕受理其他指定和變更。因此，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的受益人一般意義上僅是指身故保險(xiǎn)金受益人。

《保險(xiǎn)法》第61條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定；投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！钡?3條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人；投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！鄙鲜鲆?guī)定中關(guān)于投保人指定和變更受益人的規(guī)定，對(duì)于防范保險(xiǎn)活動(dòng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益無(wú)疑是必要的，也是合理的。但該條的規(guī)定中卻存在著不容忽視的缺陷。

就人身保險(xiǎn)合同而言，投保人和保險(xiǎn)人作為合同的雙方，是合同的當(dāng)事人，而被保險(xiǎn)人和受益人則是合同中的關(guān)系人。作為合同的當(dāng)事人，投保人是指向保險(xiǎn)公司提出訂立保險(xiǎn)合同的請(qǐng)求，并填寫(xiě)投保單，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定交納保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人的身體和壽命具有保險(xiǎn)利益的人。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的定義，保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。投保人既可以以自己的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同；也可以在符合保險(xiǎn)利益原則的前提下，以他人的身體和壽命為標(biāo)的，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。當(dāng)投保人以他人的身體和壽命為標(biāo)的投保時(shí)(即投保人和被保險(xiǎn)人非同一人)，在身故保險(xiǎn)金的受益人問(wèn)題上，投保人可以有兩種動(dòng)機(jī)：一是為自己的利益，以自己為保險(xiǎn)金的受益人；二是為他人的利益，以第三人為保險(xiǎn)金受益人。誠(chéng)然，在以他人的壽命和身體為標(biāo)的投保時(shí)，投保人無(wú)論是以自己還是以第三人為保險(xiǎn)金受益人，都必須征得被保險(xiǎn)人的同意。這對(duì)于防范保險(xiǎn)活動(dòng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑是必要的。然而，與此同時(shí)，在《保險(xiǎn)法》第61條和第63條中又同時(shí)規(guī)定，保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人可以自行指定和變更受益人，并且不受任何的限制。這不能不說(shuō)是一個(gè)缺陷，并給實(shí)務(wù)操作埋下了隱患。

首先，從合同法的角度看，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人為投保人和保險(xiǎn)人，而被保險(xiǎn)人在合同中僅是以關(guān)系人的身份出現(xiàn)。合同內(nèi)容的變更，理應(yīng)由合同的當(dāng)事人協(xié)商一致后進(jìn)行。投保人在征得被保險(xiǎn)人同意前提下的變更受益人權(quán)利，從性質(zhì)上講，是一種形成權(quán)。只需通知保險(xiǎn)人即可。而被保險(xiǎn)人作為合同的關(guān)系人，并不具備當(dāng)事人這一主體資格。被保險(xiǎn)人無(wú)論出于何種原因，如欲對(duì)其受益人進(jìn)行變更，只應(yīng)通過(guò)投保人向保險(xiǎn)人提出要求，予以變更。

其次，從保險(xiǎn)合同本身來(lái)看，在符合保險(xiǎn)利益原則的前提下，投保人可以以他人的身體和壽命為標(biāo)的，為自己的利益與保險(xiǎn)人訂立合同。這種合同一經(jīng)簽訂，投保人的利益便應(yīng)當(dāng)?shù)玫阶鹬睾秃侠淼谋Ｗo(hù)。雖然《保險(xiǎn)法》并未對(duì)被保險(xiǎn)人指定受益人作出任何限制，但在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，這并不會(huì)對(duì)投保人的利益構(gòu)成不利影響。原因很簡(jiǎn)單，如果被保險(xiǎn)人指定的受益人不合投保人的意，投保人便不會(huì)與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同。民事行為以意思自治為原則，作為民事行為的商業(yè)保險(xiǎn)不同于具有強(qiáng)制力的政策性保險(xiǎn)，它是以自愿參與為前提的。因而，在簽約階段，被保險(xiǎn)人的所謂不受限制的指定受益人的權(quán)利，實(shí)際上是不存在的。但在保險(xiǎn)合同成立生效后，被保險(xiǎn)人行使這種不受限制的受益人變更權(quán)，就可能會(huì)對(duì)投保人的利益造成實(shí)質(zhì)性的損害。

試舉例說(shuō)明：張某與李某為夫妻，顯然，張某對(duì)李某是具有保險(xiǎn)利益的。在征得李某同意后，張某以李某為被保險(xiǎn)人，以自己為投保人和受益人，向保險(xiǎn)公司投保了只含身故保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。顯然，張某在這個(gè)投保行為中是為了自己的利益在投保。這個(gè)保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立生效，張某的合法利益便應(yīng)得到尊重和保護(hù)。然而，這里卻存在一個(gè)問(wèn)題。如果被保險(xiǎn)人李某在未經(jīng)投保人張某同意的情況下把保單拿到保險(xiǎn)公司去作變更，將受益人變更為張某以外的其他人，則可能構(gòu)成對(duì)投保人利益的損害。依據(jù)《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)條款的規(guī)定，被保險(xiǎn)人此時(shí)享有的同樣是一種形成權(quán)，保險(xiǎn)公司對(duì)其要求當(dāng)然不能拒絕。但這一變更卻顯然有違投保人的初衷。并且，在李某瞞著張某作了這一變更之后，張某可能在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)并不知情，而繼續(xù)履行交費(fèi)義務(wù)。直到發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同的受益人已經(jīng)不是自己了，從而失去了保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。這樣的結(jié)果，顯然損害了張某作為投保人的正當(dāng)權(quán)益。作為既是投保人又是受益人的張某，為李某投保，是以指定自己作為保險(xiǎn)金受益人為前提的。如果受益人不是張某自己，很可能他就不會(huì)投保。即便合同受益人的變更不涉及投保人本身，在變更時(shí)也同樣不能無(wú)視投保人的意愿。目前各保險(xiǎn)公司的人身保險(xiǎn)合同條款中，大都包含有死亡賠付責(zé)任。因此，這種身故保險(xiǎn)金受益人的確定應(yīng)當(dāng)說(shuō)是一個(gè)具有普遍意義的問(wèn)題，必須給予足夠的重視并進(jìn)行合理的規(guī)范。

保險(xiǎn)合同生效之后，被保險(xiǎn)人如欲根據(jù)《保險(xiǎn)法》第63條的規(guī)定行使受益人的變更權(quán)，不外是以下三種情況：一是在投保人知情并同意的情況下行使。既是投保人同意，由投保人出面向保險(xiǎn)人提出要求即可，被保險(xiǎn)人行使此項(xiàng)權(quán)利自無(wú)必要；二是投保人知情，但卻不同意被保險(xiǎn)人的變更要求。在此情況下，如果被保險(xiǎn)人不顧投保人的意愿，自行通知保險(xiǎn)公司進(jìn)行變更，則投保人可行使合同解除權(quán)予以對(duì)抗，這樣，被保險(xiǎn)人的所謂受益人變更權(quán)，并不能真正有效地行使；三是在投保人不知情的情況下，被保險(xiǎn)人私下將保單拿到保險(xiǎn)公司，去做可能有違投保人意愿的受益人變更。而投保人卻仍在繼續(xù)交費(fèi)履行義務(wù)。這種情況的出現(xiàn)，不但對(duì)投保人顯失公平，而且也違背了從事保險(xiǎn)活動(dòng)所應(yīng)當(dāng)遵循的較大誠(chéng)信原則。

從《保險(xiǎn)法》第61條和第63條關(guān)于被保險(xiǎn)人指定和變更受益人的規(guī)定中，可看出立法者的如下考慮：為切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益，通過(guò)給予被保險(xiǎn)人以不受限制的受益人變更權(quán)，來(lái)對(duì)抗投保人或受益人可能作出的于其不利的行為，從而有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。然而，這種做法，不僅有違合同簽訂和變更的基本規(guī)則，更在防范道德風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，又潛伏了產(chǎn)生另一種“道德風(fēng)險(xiǎn)”的可能：即被保險(xiǎn)人可能私自將保險(xiǎn)合同拿到保險(xiǎn)公司去作有違投保人意愿的受益人變更，而投保人卻毫不知情，繼續(xù)交費(fèi)履行義務(wù)。由此便在客戶(hù)間(投保人和被保險(xiǎn)人)及客戶(hù)與公司之間埋下了產(chǎn)生爭(zhēng)議和糾紛的隱患。

《保險(xiǎn)法》作為調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)行為的法律規(guī)范，應(yīng)對(duì)參與保險(xiǎn)活動(dòng)的各方都提供而公平的法律保障。為保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，防范道德風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，對(duì)投保人指定和變更受益人作一定的限制是合理的，也是必要的。然而，與此同時(shí)，投保人正當(dāng)合法的權(quán)益，也同樣應(yīng)該給予尊重和保護(hù)。筆者認(rèn)為，應(yīng)對(duì)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。既要防范可能針對(duì)被保險(xiǎn)人出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也應(yīng)避免對(duì)投保人有失公平的情況出現(xiàn)。為此，受益人的指定和變更權(quán)只應(yīng)由作為合同當(dāng)事人的投保人行使。投保人在征得被保險(xiǎn)人同意后通知保險(xiǎn)人進(jìn)行指定和變更。而被保險(xiǎn)人指定和變更受益人的意愿，則只能通過(guò)投保人來(lái)行使。對(duì)于包含死亡保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人只應(yīng)享有保險(xiǎn)合同及受益人的同意權(quán)。為切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人權(quán)益，防范在情事變更的情況下可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人對(duì)于其同意投保的決定，可享有隨時(shí)撤銷(xiāo)的權(quán)利。被保險(xiǎn)人撤銷(xiāo)投保同意的，按投保人解除合同處理。這種處理，從防范道德風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，較好地兼顧了投保人和被保險(xiǎn)人的權(quán)益。如我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》即規(guī)定：人身保險(xiǎn)契約受益人的指定權(quán)和變更權(quán)均由要保人(投保人)在征得被保險(xiǎn)人同意的前提下行使；死亡保險(xiǎn)契約須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，且被保險(xiǎn)人可隨時(shí)對(duì)這種同意行使撤銷(xiāo)權(quán)；被保險(xiǎn)人行使撤銷(xiāo)權(quán)的，視為要保人終止保險(xiǎn)契約。