引論：我們?yōu)槟砹?3篇信用卡調(diào)查報告范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
在當(dāng)今信用社會，消費(fèi)者的持卡消費(fèi)狀況在一定程度上反映了國家的金融發(fā)達(dá)水平消費(fèi)者對各信用卡品牌的選擇傾向，也在一定程度上反映了該發(fā)卡機(jī)構(gòu)提升業(yè)務(wù)水準(zhǔn)的能力。為此，關(guān)注信用卡，關(guān)注消費(fèi)者對它的態(tài)度，無論對消費(fèi)者還是發(fā)卡機(jī)構(gòu)均有著重要的參考意義。
為了使本調(diào)查能為中國信用卡行業(yè)激濁揚(yáng)清略盡綿力，并將其打造成為信用卡行業(yè)市場認(rèn)知的風(fēng)向標(biāo)，《大眾理財顧問》雜志社將于2007年初在第二屆“理財之夜”上舉行隆重的頒獎盛典，傾情期待各大發(fā)卡行紛至沓來、共商卡業(yè)國是。屆時，信用卡持卡人代表也將被邀請到場，與中國知名信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)作面對面的溝通。
核心理念
最終影響信用卡聲譽(yù)的基礎(chǔ)因素在于持卡人，不是專家，也不是其他第三方機(jī)構(gòu)。持卡人的態(tài)度是決定品牌的關(guān)鍵，即使這種態(tài)度并沒有反映機(jī)構(gòu)對信用卡產(chǎn)品、服務(wù)設(shè)計與努力的初衷。鑒于此，本次調(diào)查完全從持卡人的角度出發(fā)，不苛求其對信用卡產(chǎn)品的專業(yè)性理解，但要求調(diào)查過程的嚴(yán)謹(jǐn)性。
調(diào)查方式
本次調(diào)查采取簡單隨機(jī)抽樣方式，樣本框?yàn)椤洞蟊娎碡旑檰枴冯s志的所有讀者。信息搜集采取單一的問卷調(diào)查方法，沒有采用網(wǎng)絡(luò)、電話等形式，這種信息搜集方式的設(shè)計保證了結(jié)論的客觀、公正，最大限度地避免了被調(diào)查者的隨意性。
調(diào)查內(nèi)容
調(diào)查問卷包括對各種信用卡品牌的認(rèn)可、與信用卡發(fā)生聯(lián)系的方式、被調(diào)查者特征3大部分，其目的是既讓消費(fèi)者了解本年度的知名信用卡品牌，也為發(fā)卡機(jī)構(gòu)了解消費(fèi)特征和進(jìn)行市場推廣提供參考意見。
主要結(jié)論
本次問卷設(shè)計了市場占有率與市場美譽(yù)度2個綜合指標(biāo)和便利性、安全性、費(fèi)率、服務(wù)4個單項(xiàng)指標(biāo)。從分析的結(jié)果來看，被調(diào)查者對各項(xiàng)指標(biāo)的評價保持著高度的一致性．各項(xiàng)排名的前5名均為工行、建行、招行、中行、農(nóng)行，除了在服務(wù)指標(biāo)上招行從第3位上升至第2位，其他5項(xiàng)指標(biāo)的排列均保持著工、建、招、中、農(nóng)的順序，看來四大國有商業(yè)銀行的霸主地位還難以撼動，在股份制商業(yè)銀行中，招商銀行在信用卡方面表現(xiàn)得尤為突出。
工行卡成為目前中國消費(fèi)者最青睞的信用卡品牌，招商卡以其服務(wù)優(yōu)勢成為股份制商業(yè)銀行的旗艦。
2006年8月1日～11月30日，大眾理財顧問雜志社研究部針對讀者開展了“2006中國信用卡消費(fèi)傾向調(diào)查”，調(diào)查對象主要為對信用卡感興趣者，包括已經(jīng)使用和尚未使用但希望了解的消費(fèi)者。截至2006年11月30日，雜志社共收到反饋問卷6212份，其中有效問卷5120份，廣大消費(fèi)者對信用卡話題始終保持著較高的關(guān)注度。
2006中國信用卡排行榜
本次消費(fèi)傾向調(diào)查的重要目的之一，是篩選出中國信用卡市場最受青睞的品牌。由于信用卡品牌很多，為了給被調(diào)查者一個整體的概念，我們將評價對象具體到發(fā)卡行，力圖通過信用卡產(chǎn)品的市場認(rèn)同狀況來評點(diǎn)銀行在消費(fèi)者心目中的地位。表4～表9分別列出了市場占有率、市場美譽(yù)度、使用便利性、使用安全性、費(fèi)率和服務(wù)性6大指標(biāo)的持卡人認(rèn)知結(jié)果排序。
綜合來看，除了工行、建行、中行、農(nóng)行與招行之外，交通銀行、民生銀行、中信銀行也有不錯的表現(xiàn)，分別在不同指標(biāo)排名方面緊跟5大行之后。而前5名中，工行、建行與招行應(yīng)該成為目前中國信用卡市場無可爭議的第一梯隊(duì)發(fā)卡行，因?yàn)橄M(fèi)者對這3大發(fā)卡機(jī)構(gòu)的認(rèn)知比例相差不是很大，而它們要比緊隨其后的幾家銀行在各項(xiàng)指標(biāo)上均要高出約10個百分點(diǎn)。
平時輿論對股份制銀行可能褒揚(yáng)有加，對四大行批評不少，本次調(diào)查似乎和輿論背道而馳。其實(shí)對四大行批評不少，可能是因?yàn)榻邮芩拇笮蟹?wù)的人較多，抱怨相對來說也較多。本次調(diào)查顯示，持卡人對四大行的抱怨均不是本質(zhì)上的抱怨，從基本面和心理來說可能都是認(rèn)同的。大眾如果抱怨，為何不去選擇其他發(fā)卡行的信用卡呢?原因可能仍在于留戀四大行的網(wǎng)點(diǎn)多、歷史悠久、信用牢靠等特征，合不得大行給其帶來的便利性、心理上的安全感等。
對信用卡的態(tài)度
選擇原因
調(diào)查顯示，樣本中約有80％的人在使用信用卡。雖然約20％的人目前還未使用信用卡，但從他們主動填寫問卷的行為來看，他們對信用卡保持著熱情，是信用卡的潛在消費(fèi)群體。
另外，人們選擇信用卡主要考察便利性、機(jī)構(gòu)信用等“功能性”因素，而對于卡樣設(shè)計的時尚與否并怎么不關(guān)心，說明我國信用卡消費(fèi)者對信用卡還處于“實(shí)用主義”階段。人們選擇信用卡時最關(guān)心的因素排序見表7。
信息途徑
如表8所示，人們通過網(wǎng)絡(luò)來了解信用卡信息最為普遍。另外，報刊與銀行的宣傳冊也是不錯的信息載體。
辦理途徑
人們辦理信用卡時最希望在柜臺與服務(wù)人員面對面地接觸，這樣會讓他們感覺到安全。銀行上門服務(wù)也是不錯的選擇。而網(wǎng)絡(luò)與電話等其他非“接觸”方式還沒有得到消費(fèi)者的普遍認(rèn)可，這對大力發(fā)展網(wǎng)上銀行和電話銀行的發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)該是個提醒。具體比例見表9。
持卡消費(fèi)金額
調(diào)查顯示半數(shù)以上的人月度持卡消費(fèi)金額在1000元以下，月度刷卡消費(fèi)1000～3000元的人群也占到3成?？磥斫痤~并不算大，這同時也驗(yàn)證了消費(fèi)者持卡消費(fèi)的本意是為了便利，而不是透支，具體比例見圖1。
被調(diào)查者特征
調(diào)查的結(jié)果與被調(diào)查者的特征緊密聯(lián)系。雖然每次調(diào)查的結(jié)論總是與一些消費(fèi)者甚至相當(dāng)數(shù)量消費(fèi)者的傾向有所差異，但統(tǒng)計的結(jié)果終歸反映一般規(guī)律，差異的原因最本質(zhì)地反映在樣本人群的特征上。
性別分布
本次調(diào)查男女?dāng)?shù)量基本對等，具體分布見圖2。從積極參與調(diào)查的角度看，男性和女性消費(fèi)者對信用卡表現(xiàn)出同等強(qiáng)度的偏好。
年齡分布
本次參與調(diào)查的人以21～35歲的青年人和中年人居多，比例分布見圖3。
可以發(fā)現(xiàn)，持卡人以35歲為界，明顯分為2個梯次。21～35歲的持卡人占據(jù)主體，該年齡段占到樣本總體約60％，36歲以上的持卡人占比40％。另外，50歲以上的人對信用卡的興趣仍然比較濃厚。
職業(yè)分布
持卡人以國有企業(yè)、事業(yè)團(tuán)體單位、黨政機(jī)關(guān)的職員為主，他們占據(jù)了持卡人總體的53．32％。另外，民營企業(yè)職工也比較習(xí)慣使用信用卡，具體見圖4。
職位分布
篇2
二、在ATM機(jī)上安裝吞卡裝置，同時竊取客戶密碼
在這種情況下，該行寧波分行還出現(xiàn)了在裝吞卡裝置的同時，將裝有集成電路的假鍵盤粘在ATM機(jī)的真鍵盤上，一旦儲戶進(jìn)行操作，密碼就會被記錄下來的新的更高技術(shù)的作案方式。
三、封堵吐鈔口
四、在ATM機(jī)上粘貼“通知”，詐騙客戶資金
五、持卡人泄漏密碼、卡號，使得卡內(nèi)存款在異地被取走
六、拼湊假幣存入自動存款機(jī)
20__年7月24日，該行海曙支行某廣場分理處對自助銀行自動存款機(jī)進(jìn)行軋款時，發(fā)現(xiàn)存款箱中12張新版100元人民幣中有11張為拼造幣。每張人民幣由六分之五的真幣和六分之一的假幣拼湊而成。7月27日，在該行鄞縣支行的自動存款機(jī)里又發(fā)現(xiàn)35400元拼造幣，而市內(nèi)另一家銀行的取款機(jī)只要六分之一的真幣就可以存入了。所以案犯將真假幣拼湊后分別存入這兩家銀行。這也是一種比較新的犯罪手法，抓住了ATM機(jī)的識別缺陷。
七、在自助銀行安裝假門禁，獲取儲戶信息
篇3
查詢流程如下：1、客戶根據(jù)交易情況及具體資信報告需要，向中國銀行申請辦理資信調(diào)查業(yè)務(wù)。2、中國銀行根據(jù)客戶資信調(diào)查需求進(jìn)行資信調(diào)查。3、中國銀行完成資信調(diào)查報告后，將通過委托行轉(zhuǎn)交給客戶。個人資信情況查詢內(nèi)容如下：
1、基本信息：姓名、身份證號、家庭住址、工作單位。2、貸款信息：何時在哪家銀行貸了多少款、還了多少款、還有多少款沒有還、是否按時還款。3、信用卡信息：辦理了哪幾家銀行的信用卡、信用卡的透支額度、還款記錄。4、查詢信用報告的記錄：計算機(jī)會自動記載何時何人出于什么原因查看了個人信用報告。資信調(diào)查業(yè)務(wù)是指根據(jù)客戶委托，通過與外部資信調(diào)查公司合作提供商業(yè)資信報告，或通過我行有關(guān)海內(nèi)外機(jī)構(gòu)了解有關(guān)企業(yè)的基本背景、信用狀況、付款能力、不良記錄等信息形成資信調(diào)查報告，并將該報告或信息向客戶提供的業(yè)務(wù)。產(chǎn)品特點(diǎn)：1、降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。為企業(yè)提供及時全方位的資信信息，幫助企業(yè)對調(diào)查對象做出評價和思考，識別高風(fēng)險的客戶，以降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。2、尋找業(yè)務(wù)機(jī)會。幫助企業(yè)更好地了解目標(biāo)客戶，尋找潛在的利潤來源。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
篇4
據(jù)了解，該項(xiàng)報告從各發(fā)卡行年費(fèi)的收取金額大小、收取時間、周期、減免政策等方面出發(fā)，全方位解析了信用卡的年費(fèi)問題。
年費(fèi)·對比
浦發(fā)銀行年費(fèi)最貴 工行最廉價
據(jù)銀率調(diào)查，不同銀行在年費(fèi)的收取金額上有所不同。
對不同幣種的金卡和普卡進(jìn)行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，工商銀行(601398,股吧)的金卡普卡年費(fèi)均值最低，浦發(fā)銀行最高，兩者均值之間差距在150元左右。浦發(fā)金卡普卡年費(fèi)均值高達(dá)270元，工行只有113元(詳見圖表)。
同時，同一家銀行內(nèi)部，不同類型的卡片收費(fèi)也不一樣，比如同一家銀行發(fā)行的單幣卡和雙幣卡年費(fèi)往往會不一致。此外，不同等級的卡片，年費(fèi)當(dāng)然也不一樣，在年費(fèi)的減免政策上也有所不同。
以標(biāo)準(zhǔn)雙幣卡年費(fèi)為例，針對國內(nèi)14家發(fā)行雙幣卡的銀行的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，金卡和普卡年費(fèi)的比率大致為：金卡/普卡＝2.23；其中，金卡普卡年費(fèi)差值最大的為招商銀行(600036,股吧)、中信銀行(601998,股吧)和民生銀行(600016,股吧)3家發(fā)行的雙幣種卡片，差值達(dá)200元。
(責(zé)任編輯：李占鋒)
年費(fèi)·優(yōu)惠
普遍都免首年年費(fèi) 只有工行中信例外
目前，國內(nèi)大部分銀行發(fā)行的卡片，都采取首年免除年費(fèi)的政策。但據(jù)銀率調(diào)查，并非所有卡片都是如此，即使是同一家銀行發(fā)行的卡片，在具體的減免政策上也有所不同。
以標(biāo)準(zhǔn)普卡為研究對象，大部分銀行都采取了首年免除年費(fèi)的政策，只有工商銀行和中信銀行除外。
同時，在免年費(fèi)規(guī)則上，除了浦發(fā)銀行和東亞銀行外，其他各家銀行都采納了刷卡次數(shù)規(guī)則。其中，對刷卡次數(shù)要求最低的銀行是建設(shè)銀行(601939,股吧)和光大銀行，上述兩家銀行只要求當(dāng)年刷卡3次就可免除次年年費(fèi)。
而次數(shù)要求最多的銀行為民生銀行，當(dāng)年刷卡8次才可以免除次年年費(fèi)?！癴x solutions”同時，病人與行情需要醫(yī)師。所有通過刷卡次數(shù)規(guī)則免年費(fèi)的銀行在刷卡的金額上都沒有作出限制。
(責(zé)任編輯：李占鋒)
年費(fèi)·陷阱
銀率理財師表示，在辦理卡片之前，對于宣稱的“終身免年費(fèi)”應(yīng)該了解清楚具體條件，年費(fèi)可能是減免了，但是可能會產(chǎn)生變相的年費(fèi)。
-入伙費(fèi)
據(jù)銀率調(diào)查，有些銀行宣稱自己的卡片終身免年費(fèi)，但實(shí)質(zhì)上終身免年費(fèi)的前提是要繳納一定數(shù)額的所謂“入伙費(fèi)”，而所謂的“入伙費(fèi)”并沒有減免政策。
銀率理財師表示，若持卡人能夠合理用卡，則完全沒有必要為年費(fèi)“買單”。
-增值服務(wù)費(fèi)
銀行為了推廣自己的信用卡，紛紛在卡片上捆綁增值服務(wù)，但是并非所有的增值服務(wù)都是無償享有的，有些需要繳納增值服務(wù)費(fèi)。
銀率理財師表示，所謂的“增值”是否“真值”，持卡人應(yīng)該結(jié)合自身情況仔細(xì)推敲。
3 (責(zé)任編輯：李占鋒) 知名金融業(yè)務(wù)研究機(jī)構(gòu)銀率(bankrate)昨日（3月5日）公布了信用卡年費(fèi)研究報告，調(diào)查對象包括工行、農(nóng)行、中行、建行在內(nèi)的15家銀行。
調(diào)查報告顯示，上海浦東進(jìn)展銀行(下稱浦發(fā)銀行(600000,股吧))信用卡年費(fèi)最高。
據(jù)了解，該項(xiàng)報告從各發(fā)卡行年費(fèi)的收取金額大小、收取時間、周期、減免政策等方面出發(fā)，全方位解析了信用卡的年費(fèi)問題。
年費(fèi)·對比
浦發(fā)銀行年費(fèi)最貴 工行最廉價
據(jù)銀率調(diào)查，不同銀行在年費(fèi)的收取金額上有所不同。
篇5
賽門鐵克提示：地下交易系統(tǒng)大行其道
2008年12月2日，賽門鐵克公司最新的地下交易報告。該報告顯示，目前在線地下交易系統(tǒng)發(fā)展十分成熟，能夠高效地竊取商品、提供詐欺服務(wù)，并在全球市場進(jìn)行倒賣，其中，由個體交易者提供的商品價值已然高達(dá)上百萬美元。該報告是賽門鐵克安全技術(shù)與響 應(yīng)團(tuán)隊(duì)針對地下交易系統(tǒng)進(jìn)行的研究，本期報告的監(jiān)測時間為2007年7月1日至今2008年6月30日。
根據(jù)賽門鐵克的監(jiān)測，在本期報告階段，地下交易系統(tǒng)中所售商品的潛在總價值已經(jīng)超過2.76億美元。這一結(jié)果是根據(jù)商品與服務(wù)的宣傳定價以及參與兜售的人員分成計算得來。
信用卡信息是地下交易中最常出售的商品，占總量的31％。根據(jù)賽門鐵克的監(jiān)測，被竊取的信用卡帳號每個售價從0.1美元到25美元不等，而被竊取的信用卡透支限額平均達(dá)到4千美元以上。另外，賽門鐵克還推算得出，本期報告階段地下交易出售的信用卡信息總價值高達(dá)53億美元。
除信用卡外，金融帳戶也是地下交易中最為常見的商品之一，占總量的20％。被竊取的銀行帳戶信息售價從10美元到1000美元不等，而被竊取的銀行帳戶平均余額約為4萬美元。在本期報告階段，地下交易系統(tǒng)中出售的銀行帳戶總價值高達(dá)17億美元，這一結(jié)果是根據(jù)此類銀行帳戶的平均余額以及被竊取的銀行帳戶平均售價計算得來。金融帳戶信息廣受歡迎，主要由于其經(jīng)常進(jìn)行高額的現(xiàn)金支出，并且支出過程十分便捷而導(dǎo)致。個別情況下，金融帳戶可通過網(wǎng)絡(luò)將現(xiàn)金在線支出到無法跟蹤的位置，而用時還不到15分鐘。
在本期報告階段，賽門鐵克共監(jiān)測到69,130個不同的宣傳銷售人員，正在積極地進(jìn)行倒賣，并發(fā)現(xiàn)在地下交易論壇上登載的44,321,095條信息。排名前十的宣傳銷售人員可獲得的潛在價值包括1630萬美元的信用卡以及200萬美元的銀行帳戶。另外，根據(jù)賽門鐵克的監(jiān)測，在本期報告階段，活動最為積極的獨(dú)立宣傳銷售人員所售商品的潛在價值高達(dá)640萬美元。
地下交易系統(tǒng)遍布全球，無論是無組織的個人還是有組織的犯罪團(tuán)伙均可通過其實(shí)現(xiàn)收益。在本期報告階段，北美地區(qū)的地下交易服務(wù)器最多，占總量的45％；歐洲、中東以及非洲地區(qū)占38％，隨后便是亞太地區(qū)占12％，以及拉美地區(qū)占5％。地下交易服務(wù)器通過不斷變換地理位置來逃避安全檢測。
CFCA2008中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告
11月28日，我國金融行業(yè)統(tǒng)一的第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)――中國金融認(rèn)證中心(簡稱CFCA)正式對外了最新的《2008中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》，以第三方的視角對2008年中國網(wǎng)銀發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了深度解析和全面回顧，并給出了一系列具有指導(dǎo)性的建議。
篇6
信用服務(wù)使用成功是指用戶使用支付寶付款不用再捆綁信用卡或者儲蓄卡，能夠直接透支消費(fèi)，額度最高5000元，貸款資金全部由合作銀行提供。阿里金融根據(jù)積累的用戶數(shù)據(jù)挖掘出用戶信用狀況，從而對用戶授信，1-5000元的信用額度可滿足用戶的日常支付需求，同時可以解決手機(jī)購物中的支付體驗(yàn)問題。
信用服務(wù)體系是社會信用體系的實(shí)體機(jī)構(gòu)支持。信用服務(wù)業(yè)承擔(dān)著信用信息采集、加工、處理、傳播的功能，在防范信用風(fēng)險、促進(jìn)信用交易方面發(fā)揮著重要作用。從狹義上說，信用服務(wù)行業(yè)包括征信行業(yè)、資信評級業(yè)、信用擔(dān)保業(yè)、保理業(yè)、商賬追收業(yè)、信用保險業(yè)等。從廣義上看，信用服務(wù)行業(yè)還包括為信用交易提供信貸和各種支付憑證、信用證等的金融中介機(jī)構(gòu)(如銀行和各種非銀行金融機(jī)構(gòu))。信用產(chǎn)品主要是由信用服務(wù)各行業(yè)提供的信用信息、信用調(diào)查報告、資信評級報告，以及信用金融衍生品等。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
篇7
如今,在中國,越來越多的人開始使用信用卡,可以說,中國已進(jìn)入“信用卡時代”。中國信用卡調(diào)查報告顯示,2009年底,中國各家銀行發(fā)行銀行卡逾20億張,其中信用卡發(fā)行量已突破1.9億張,差不多每7個中國人就擁有一張信用卡,而2007年這個數(shù)據(jù)還是14人。
2010年6月,以“24K禮遇,金質(zhì)人生”為口號,郵儲銀行向其高端客戶傾情推出涵蓋6大特色、24項(xiàng)金質(zhì)禮遇的一款標(biāo)準(zhǔn)貸記卡產(chǎn)品――郵儲銀行信用卡金卡。此款金卡產(chǎn)品在用卡安全、方便快捷、智慧理財、貼心服務(wù)等6大方面,針對郵儲銀行信用卡普卡全面升級,為持卡人提供更加優(yōu)越的用卡體驗(yàn)。除具備循環(huán)信用、交易及賬單分期、預(yù)借現(xiàn)金、密碼可選等服務(wù)外,還具有機(jī)票酒店預(yù)定、附屬卡額度調(diào)整、48小時失卡保障、免費(fèi)交易提醒短信、高額度預(yù)借現(xiàn)金、生日雙倍積分、精彩禮品兌換等多項(xiàng)特色服務(wù),可令持卡人盡情享受境內(nèi)外“先刷卡消費(fèi)后還款”的便利和實(shí)惠。
篇8
隨著中國人民銀行的連續(xù)降息，存貸款利差縮小，各家商業(yè)銀行都將信用卡業(yè)務(wù)作為拓展業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計，工商銀行2008年信用卡的發(fā)卡量達(dá)到了3905萬張，比2007年增加了67％。招商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行的累計發(fā)卡量也都超過了1000萬張。在銀行卡發(fā)卡總量中，信用卡占比進(jìn)一步提高。
與當(dāng)前較高的持卡量相對的，迄今國內(nèi)僅有招商銀行等少數(shù)發(fā)卡銀行對外宣稱，信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了盈利。而用業(yè)內(nèi)一位專業(yè)人士的話來說，“哪家銀行如果說自已的信用卡業(yè)務(wù)是盈利的，那他確實(shí)很需要勇氣”!按照國際規(guī)則，信用卡業(yè)務(wù)6年內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)盈利。
然而，信用卡的盈利預(yù)期卻相當(dāng)誘人。據(jù)麥肯錫的報告預(yù)測，到2013年中國信用卡行業(yè)的整體利潤將達(dá)到130億元人民幣。中國信用卡市場依然是中國個人金融服務(wù)市場中成長最快的產(chǎn)品線之一。根據(jù)央行的統(tǒng)計，在日常生活消費(fèi)費(fèi)用中，大約20％是通過銀行卡支付。其中，信用卡的透支消費(fèi)又占到了相當(dāng)大的比例。雖然行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益充滿挑戰(zhàn)，但受規(guī)模效益以及消費(fèi)者支出增長的推動，各家商業(yè)銀行越來越重視信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。
由于信用卡在中國的滲透率依然偏低，因此，在未來相當(dāng)長一段時問內(nèi)，中國信用卡的競爭還會繼續(xù)將重心放在卡量的增長上。
二、惡意套現(xiàn)行為及其獲利方式
隨著信用卡在我國的廣泛使用，及其快速增長的趨勢，一些不法分子開始盯上了信用卡套現(xiàn)這個生財之道。
所謂信用卡套現(xiàn)，是指信用卡持卡人不通過ATM機(jī)和柜臺等正規(guī)渠道提取現(xiàn)金。而是通過一些非法中介機(jī)構(gòu)以刷卡消費(fèi)的名義取現(xiàn)。通過正規(guī)渠道在銀行的ATM機(jī)上取現(xiàn)時，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現(xiàn)金。此外，銀行還要收取1％至3％不等的手續(xù)費(fèi)和每天萬分之五的利息。如果逾期沒有還款，銀行還要收取欠款的利息。而去所謂的信用卡套現(xiàn)公司取現(xiàn)，則相當(dāng)于在POS機(jī)上刷卡消費(fèi)，不但不用支付利息。一般還能夠獲得最長56天的免息期。持卡人所需支付的僅僅是給這些套現(xiàn)公司刷卡額2％至3％的手續(xù)費(fèi)。在取現(xiàn)超出信用額度后，這些信用卡套現(xiàn)公司還可以為持卡人辦理名為分期付款，實(shí)為取現(xiàn)的業(yè)務(wù)。在輕松獲利方式的推動下，套現(xiàn)公司業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大，每天的營業(yè)金額達(dá)到幾十萬甚至上百萬元。
在套現(xiàn)之外還產(chǎn)生了一個新的業(yè)務(wù)，即套現(xiàn)公司專門提供為持卡人還款的“養(yǎng)卡業(yè)務(wù)”。所謂養(yǎng)卡，就是由套現(xiàn)公司先替持卡人把欠銀行的錢還上，然后持卡人通過設(shè)在這家公司的)s機(jī)進(jìn)行無實(shí)物刷卡消費(fèi)，并繳納一定的手續(xù)費(fèi)。這樣持卡人的還款日期就可以順延一個月。
套現(xiàn)公司擁有大量的POS機(jī)，他們主要賺取的就是手續(xù)費(fèi)，服務(wù)的內(nèi)容包括養(yǎng)卡、套現(xiàn)、快速融資等所有跟信用卡相關(guān)的業(yè)務(wù)。套現(xiàn)公司往往以商店或超市的名義向中國銀聯(lián)或商業(yè)銀行申請POS機(jī)。而事實(shí)上，他們既沒有經(jīng)營場所，也沒有任何商品，唯一的業(yè)務(wù)就是刷卡套現(xiàn)。按照中國銀聯(lián)的相關(guān)規(guī)定，商戶在協(xié)助持卡人完成刷卡支付后只需返給發(fā)卡行及銀聯(lián)0．5％至2％不等的費(fèi)用。而持專人在套現(xiàn)時需要支付給這些公司刷卡額2％至3％的手續(xù)費(fèi)。這之間的差價，就是這些套現(xiàn)公司的收入。高額的收入使這些從事信用卡套現(xiàn)的公司數(shù)量越來越多，規(guī)模也越來越大。
除了這種通過POS套現(xiàn)之外，還有在互聯(lián)網(wǎng)上通過一些常用的網(wǎng)絡(luò)支付工具，利用網(wǎng)店的交易平臺進(jìn)行虛假交易的套現(xiàn)。
三、信用卡惡意套現(xiàn)的根源及影響
(一)信用卡盈利模式的變化催生惡意套現(xiàn)行為
信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的存在源于各大銀行在信用卡方面的無序競爭?，F(xiàn)在出現(xiàn)的一些問題，跟前期的發(fā)展速度過快有著莫大的關(guān)系。
目前信用卡業(yè)務(wù)的收入主要來自予三個方面：第一，來自于年費(fèi)；第二，循環(huán)利息收入；第三，來自于扣率，也就是從商戶刷卡后獲得的返點(diǎn)收入。
銀行信用卡業(yè)務(wù)過高的擴(kuò)張速度，導(dǎo)致中國信用卡在發(fā)展過程中存在諸多的問題，最明顯的反映在于信用卡業(yè)務(wù)的收入構(gòu)成。
1．無序競爭下的信用卡業(yè)務(wù)導(dǎo)致年費(fèi)收入比重降低
年費(fèi)本應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)收入主要來源之一，然而，由于目前國內(nèi)銀行業(yè)在信用卡業(yè)務(wù)方面的競爭已經(jīng)到了白熱化的程度，近幾年以來，商業(yè)銀行一直以一種跑馬圈地?fù)屨际袌龇蓊~的方式來發(fā)展信用卡，各大銀行紛紛推出刷卡免年費(fèi)甚至是直接免年費(fèi)的活動。信用卡免年費(fèi)成了最基本的促銷手段，而銀行目前也不把收取年費(fèi)當(dāng)成信用卡的贏利點(diǎn)。銀行放棄年費(fèi)已經(jīng)不新鮮，甚至出現(xiàn)了倒貼的情況，民生銀行發(fā)行的信用卡就出了“信用卡年費(fèi)120％增值返還”的策略。
國外信用卡的盈利模式中，信用卡發(fā)展初期的主體收入來源在于年費(fèi)收入。而國內(nèi)的競爭狀況顯然導(dǎo)致了信用卡年費(fèi)收入的缺失，年費(fèi)收入在信用卡整體收入中所占比重不可避免地呈現(xiàn)下降趨勢。
2．中國的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念使信用卡循環(huán)利息收入偏低
中國人傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念即講究一種“量入為出”，也就是說有多少錢辦多少事。對于大多數(shù)只想過踏實(shí)日子的中國老百姓，做好資本的儲蓄遠(yuǎn)比各種各樣明目花俏的投資和過度消費(fèi)要顯得重要得多。老百姓無論是買車還是買房，都會根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和存款總額，再三思量之后才會行動。即使是貸款買房的人，也會想方設(shè)法開源節(jié)流。盡快還錢。因此，在世界各國之中，中國家庭的儲蓄率一直是居高不下。
而據(jù)國際知名的管理咨詢機(jī)構(gòu)麥肯錫公司最近公布的一份調(diào)查報告顯示，中國的青少年消費(fèi)者在看重品牌和時尚產(chǎn)品的同時，也堅守傳統(tǒng)價值觀，這使他們與國外的同齡人明顯不同。調(diào)查還表明，雖然中國的年輕人認(rèn)為追趕時尚很有必要，但相對于成年人來說，有更多的十幾歲的青少年認(rèn)為，省錢是一種“美德”。調(diào)查報告說明，當(dāng)代青少年不僅比上一代青少年更為傳統(tǒng)，而且也更為現(xiàn)代，他們實(shí)際上對自身在世界中的地位更為自信。
這種傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念支配下的消費(fèi)者并不熱衷于超前消費(fèi)。即便是通過信用卡發(fā)生了透支消費(fèi)，據(jù)調(diào)查，國內(nèi)消費(fèi)者大多習(xí)慣于在免息期到期之前一次性全部還清全部透支款，銀行較難賺取持卡人的透支息。這直接導(dǎo)致了銀行信用卡循環(huán)利息收入在總的信用卡收入中所占比例降低。在中國，銀行在循環(huán)利息上的收入占總收入的30％至40％，而在國外，銀行在信用卡循環(huán)利息上的收入往往可以占到70％至80％的水平，可見其懸殊差距。
3．“扣率收入”成為信用卡業(yè)務(wù)的重要收入來源并催生惡意套現(xiàn)行為
所謂扣率，是指特約商戶在受理信用卡消費(fèi)結(jié)算后，根據(jù)不同行業(yè)分別按交易額的一定比例向發(fā)卡行支付的手續(xù)費(fèi)。基于國內(nèi)信用卡年費(fèi)收入比重的持續(xù)下降及傳統(tǒng)消費(fèi)觀念對信用卡循環(huán)利息收入的限制性。商戶刷卡消費(fèi)所產(chǎn)生的返點(diǎn)就構(gòu)成了發(fā)卡行信用卡業(yè)務(wù)最重要的收入來源。
在這種情況下，銀行信用卡業(yè)務(wù)收人的增長不得不依賴于商戶返點(diǎn)收益的提高。為了不斷擴(kuò)大自身在商戶返點(diǎn)方面所獲得的利益，各發(fā)卡銀行放松對POS機(jī)控制，POs的安裝管理混亂、審核不嚴(yán)、無序競爭。甚至是默許這樣一種情況的存在。最終導(dǎo)致POS機(jī)泛濫，為惡意套現(xiàn)公司提供了工具，從而催生了信用卡惡意套現(xiàn)行為。
(二)信用卡利益格局為惡意套現(xiàn)行為提供溫床
參與交易的金融機(jī)構(gòu)在獲取商戶返點(diǎn)后進(jìn)行利潤分成。其中，信用卡發(fā)卡行、POS機(jī)提供者和中國銀聯(lián)的分成比例分別為70％、20％和10％信用卡每成功交易一筆，相關(guān)利益方都能從中獲得不同比例的收益，從而使各金融機(jī)構(gòu)都希望消費(fèi)終端盡可能多地裝自己的POS機(jī)。
在我國，POS機(jī)分為直連POS和間聯(lián)POS，分別由中國銀聯(lián)和各商業(yè)銀行提供。銀聯(lián)和各大銀行為了擴(kuò)大自家POS機(jī)的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS的安裝門檻，這樣無形中為各種刷卡套現(xiàn)和養(yǎng)卡現(xiàn)象提供了溫床。
某些金融機(jī)構(gòu)定位混亂，客觀上也對惡意套現(xiàn)行為起到了推波助瀾的作用。銀聯(lián)本質(zhì)上是一個服務(wù)機(jī)構(gòu)，但銀聯(lián)直接安裝POS機(jī)。實(shí)質(zhì)上是將自身變成各家商業(yè)銀行的競爭對手，這就使得其角色發(fā)生錯位。在信用卡迅速膨脹擴(kuò)張的同時，相應(yīng)的監(jiān)管又過于寬松，使得惡意套現(xiàn)的行為得以出現(xiàn)更多的機(jī)會。
(三)被浸潤的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念與惡意套現(xiàn)行為
由于中國傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念不斷受到外來文化的侵蝕，信用卡所倡導(dǎo)的提前消費(fèi)理念，給中國老百姓傳統(tǒng)的消費(fèi)方式帶來了巨大的沖擊。當(dāng)超前消費(fèi)浸潤了到中國傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的時候。它的面目會變得愈發(fā)的缺乏理性、越發(fā)的猙獰。于是，我們不但要時刻關(guān)注著超前消費(fèi)在道德、倫理上的負(fù)面意義，更應(yīng)及早挖掘出這個被浸潤了的中國傳統(tǒng)消費(fèi)觀念在這個經(jīng)濟(jì)大環(huán)境中產(chǎn)生的意義和負(fù)作用。
超前消費(fèi)，從本質(zhì)上來說是超越了經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段所決定的消費(fèi)水平，超出了在一定階段生產(chǎn)力發(fā)展水平上可以承受的界限。從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講，超前消費(fèi)違背了經(jīng)濟(jì)規(guī)律。然后，投資進(jìn)程是經(jīng)濟(jì)增長的源泉，適度消費(fèi)又是社會再生產(chǎn)的保證，因此，從這方面上看，消費(fèi)超前或滯后都會防礙經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。
中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，讓普通老百姓的物質(zhì)生活變得越來越豐富，也由此讓部分特殊群體的消費(fèi)欲望急速膨脹，并且，這種膨脹的速度已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其經(jīng)濟(jì)源頭本身的增長速度。當(dāng)不受控制的消費(fèi)欲望演變成消費(fèi)觀念的變化，從而引導(dǎo)消費(fèi)者的消費(fèi)行為時，就必然產(chǎn)生明顯的負(fù)面影響。如今，原本傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念正暴發(fā)式的向超前消費(fèi)觀念突變，而這種突變并未經(jīng)歷漸近式的變遷過程，在當(dāng)前甚至相當(dāng)長一段時間內(nèi)，都只會是一種不成熟、不理性的過程。
超前消費(fèi)思想的非理性發(fā)展過程，會導(dǎo)致持卡人趨向于更多的信用卡透支消費(fèi)行為，這在當(dāng)前國內(nèi)的“卡族”們身上充分體現(xiàn)。而更嚴(yán)重的是，這種被超前消費(fèi)觀念侵蝕的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念變異，往往激發(fā)了消費(fèi)者更大的非理性消費(fèi)欲望。這一消費(fèi)群體即惡意套現(xiàn)行為的主要行為主體，他們會通過惡意套現(xiàn)行為獲取現(xiàn)金后，實(shí)現(xiàn)其它的消費(fèi)行為，以滿足自己不斷擴(kuò)張的消費(fèi)欲望。于是，為這種消費(fèi)行為提供有效實(shí)現(xiàn)途徑的惡意套現(xiàn)公司帶來了巨大的市場。
同時，由于社會保障及保險體系的不健全，這種超前消費(fèi)的風(fēng)險一旦暴露出來，持卡人無力承擔(dān)超前消費(fèi)所形成的債務(wù)時，就會對銀行業(yè)造成巨大的損失。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前各銀行已發(fā)放的信用卡當(dāng)中，不良貸款率的平均水平高達(dá)3％以上，而這一比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于個人貸款。
四、信用卡風(fēng)險防范
惡意套現(xiàn)的行為無形中增加了信用卡套現(xiàn)資金的使用成本，同時也是增加了套現(xiàn)者償還銀行資金違約的風(fēng)險。這一系列的風(fēng)險最終會疊加到各個銀行的身上。再者，信用卡套現(xiàn)所產(chǎn)生的虛擬交易，也會對持卡人的信用記錄造成一定的影響，從而使得銀行對持卡人的信用評估失真，當(dāng)出現(xiàn)持卡人無法償付時，成為最終受害者的也是銀行本身。
更加需要引起重視的是，信用卡業(yè)務(wù)面對的是一種被超前消費(fèi)所浸潤的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念。當(dāng)這種超前消費(fèi)觀念浸潤了中國的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，它會變得更加缺乏理性。
因此，要打擊惡意套現(xiàn)行為，筆者以為。要做好以下幾方面：
篇9
一、大學(xué)生信用卡的使用現(xiàn)狀
（一）大學(xué)生辦卡數(shù)量持續(xù)激增
隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷拓展，銀行風(fēng)險管理手段的逐漸成熟，商業(yè)銀行開始涉足大學(xué)生信用卡市場，大學(xué)生將成為未來社會生活的主體，是整個社會消費(fèi)的中堅，更是銀行個人金融業(yè)務(wù)的主要客戶。農(nóng)行、建行、招行等銀行都相繼在全國高校推出了大學(xué)生信用卡。短短四年中，大學(xué)生信用卡持卡人數(shù)和比例有了較快增長。據(jù)《2008年大學(xué)生理財觀念與行為調(diào)查報告》顯示，2008年受訪大學(xué)生擁有信用卡的比例為37%，比2007年增加8%；另有超過四分之一的學(xué)生計劃申請信用卡。71%比例的大學(xué)生表示還是愿意接受信用卡這種消費(fèi)方式的。在北京、上海、廣州三地的大學(xué)生中，有超過40%的在校學(xué)生打算申請信用卡。
（二）大學(xué)生的辦卡途徑主要來源于銀行的促銷活動
據(jù)調(diào)查，有53.8%的持卡學(xué)生是通過銀行對校園的促銷活動辦理的信用卡，其次由父母辦理的占33.3%，由老師、同學(xué)介紹、報紙電視等媒體廣告及其他途徑辦卡的分別占10.3%、10.3%、2.6%?？梢姡y行對校園促銷是一個提高信用卡知名度與發(fā)卡量的有效手段。
（三）大學(xué)生對信用卡的使用頻率還不是很高
通過對大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣調(diào)查，72.7%的學(xué)生選擇通過銀行貸款來支付大宗商品的購買，但仍有35.4%的學(xué)生選擇自行支付全款，向朋友和父母求助所占比例不高，僅為10%左右。擁有信用卡的大學(xué)生中，71.1%的持卡人將卡用于商場購物，用于網(wǎng)上購物的部分占到12.5%。被調(diào)查的大學(xué)生主要的付款方式是現(xiàn)金，占總被選比例的92.9%，有借記卡消費(fèi)習(xí)慣的人群比例為20%左右，貸記卡的使用也占到了10%。另外，絕大多數(shù)的持卡人每月使用信用卡1~3次，約57.3%；使用4~6次的占21.3%；使用6次以上的只占15.9%。另外，還有5.5%的持卡人辦理了信用卡后從來沒有使用過。
二、大學(xué)生使用信用卡存在的問題
（一）無經(jīng)濟(jì)來源的大學(xué)生透支信用卡，出現(xiàn)各種不良后果
使學(xué)生養(yǎng)成不良消費(fèi)習(xí)慣，當(dāng)代大學(xué)生本身的理財知識和經(jīng)驗(yàn)匱乏、學(xué)校理財知識普及較少，尤其是面對不需現(xiàn)金支付消費(fèi)學(xué)生自制力較差，很容易透支，逐漸形成不良消費(fèi)習(xí)慣，從而給自己造成經(jīng)濟(jì)和精神的雙重負(fù)擔(dān)；對家庭造成額外經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，上學(xué)期間，大多數(shù)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源主要靠父母提供，一旦出現(xiàn)超額消費(fèi)、債臺高筑，最終必是父母出面解決；給學(xué)校帶來不良消費(fèi)風(fēng)氣，透支高消費(fèi)這種不良習(xí)慣的形成，必將影響大學(xué)生正確金錢觀、價值觀的形成，繼而影響整個校園的風(fēng)氣；對銀行存在潛在的風(fēng)險損失。
（二）大學(xué)生使用信用卡，發(fā)卡銀行也有風(fēng)險
大學(xué)生使用信用卡,發(fā)卡銀行也存在著許多潛在風(fēng)險。主要有兩類：一是違約風(fēng)險；二是成本利潤風(fēng)險。
三、對大學(xué)生使用信用卡的相關(guān)建議
（一）自我完善相關(guān)金融知識，學(xué)會合理理財
有選擇地理性的辦卡。要學(xué)會理性辦卡，選擇與自己消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)能力、消費(fèi)方式和行為相適應(yīng)的金融結(jié)構(gòu)辦卡。一般要選擇網(wǎng)點(diǎn)多、還款方便、信用度高，又具有網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬功能，費(fèi)用低的銀行辦卡。
合理透支按時還款。信用卡的合理透支是能盡量享受最長的免息期和不同的優(yōu)惠商戶和優(yōu)惠活動；按時還款，不但能減免利息，還能形成良好信用記錄，要盡量少取現(xiàn)。
樹立科學(xué)的消費(fèi)觀，培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣。大學(xué)生在培養(yǎng)和提高自己智商的同時，也要注重培養(yǎng)和提高自己的“財商”。而“財商”觀念，應(yīng)該包括金錢觀、價值觀、風(fēng)險觀、未來觀和成功觀。另外，要養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，減少不必要的支出，做到較為合理的消費(fèi)。
（二）銀行要規(guī)范營銷方式，加強(qiáng)對大學(xué)生信用卡的管理
銀行要審慎選擇發(fā)卡對象。發(fā)卡銀行在發(fā)放信用卡之前應(yīng)對辦卡人的辦卡用途、生活費(fèi)用、辦卡動機(jī)等信息進(jìn)行詢問和調(diào)查，確保辦卡的有效性。
在發(fā)卡環(huán)節(jié)，加強(qiáng)審批，嚴(yán)格把關(guān)，做好風(fēng)險的預(yù)防。在發(fā)卡環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)審批，提高大學(xué)生信用卡的申請門檻，提高辦卡質(zhì)量。除了要對大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力、信用情況嚴(yán)格審查之外，要求申卡學(xué)生提交父母的《書面授權(quán)書》、家長擔(dān)保人證明和電話達(dá)到主動控制風(fēng)險的目的。
賬戶監(jiān)控,強(qiáng)化追討手段。對大學(xué)生信用卡賬戶，家長和銀行應(yīng)該進(jìn)行共同監(jiān)控和監(jiān)督，當(dāng)大學(xué)生出現(xiàn)信貸消費(fèi)時，商業(yè)銀行在給大學(xué)生寄賬單的同時，也要給家長也寄一份，讓大學(xué)生和家長對透支數(shù)額和最后還款期限可以做到心中有數(shù)，以方便大學(xué)生還貸。
四、結(jié)束語
隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和與國外的日益接軌，信用卡為大學(xué)生帶來了許多便利之處，了解和使用信用卡，是新時代大學(xué)生的必修課。同時它也是一把雙刃劍，對其放任自流，糊涂消費(fèi)就會出現(xiàn)這樣或那樣的問題。我們要學(xué)會理性消費(fèi)、合理理財，上好大學(xué)生活的理財?shù)牡谝徽n。在大力推廣大學(xué)生信用卡消費(fèi)的同時，我們社會各方面應(yīng)該同心協(xié)力，在大學(xué)生群體中培育正確的消費(fèi)觀念和誠信意識。良好的信貸體系需要全體社會成員的共同維護(hù)。積極引導(dǎo)社會樹立以“信”立“貸”的觀念，共造和諧社會。
篇10
以信用卡業(yè)務(wù)來說，多年來，信用卡市場一直重發(fā)卡規(guī)模而輕客戶需求挖掘。一份消費(fèi)者調(diào)查報告顯示：銀聯(lián)卡已能滿足客戶日常支付的需要是客戶不使用信用卡的主要原因。另外，每個銀行大量信用卡死卡的問題也說明銀行對信用卡客戶需求挖掘還很不到位。信用卡市場的競爭已由規(guī)模轉(zhuǎn)向客戶經(jīng)營，這場競爭不僅靠做好表面的客戶服務(wù)就能勝出，銀行必須對客戶信息進(jìn)行深度挖掘。同樣，國內(nèi)消費(fèi)金融市場的壯大也需要對個人消費(fèi)進(jìn)行深度發(fā)掘。做好消費(fèi)金融在輔助政府提振內(nèi)需的同時，將推動銀行快速轉(zhuǎn)變增長方式，擺脫受制于息差影響的尷尬局面。
篇11
到2007年3月份Hills為Advanta （ Advna ）卡支付了約1.05萬美元的利息費(fèi)用。自那時以來，商業(yè)貸款利率則從11.74 ％上升至30.99 ％，高昂的信貸成本使似乎他們陷入了漫漫長夜。
James夫婦的遭遇并非個案。雖然中小企業(yè)借款的數(shù)據(jù)非常分散，但是龐大的創(chuàng)業(yè)借款總額任誰也難以否認(rèn)。相對于小企業(yè)創(chuàng)業(yè)資金商業(yè)貸款而言，種種跡象顯示，企業(yè)家們越來越依賴信用卡來為他們的企業(yè)特別是早期階段的公司提供周轉(zhuǎn)資金保證，中小企業(yè)信用卡借款在創(chuàng)業(yè)借款總額中的比重也變得越來越大。據(jù)行業(yè)機(jī)構(gòu)全國小企業(yè)協(xié)會（NSBA：National Small Business Association）調(diào)查顯示，小企業(yè)使用信用卡借款的比例已經(jīng)從1993年的16%躍升至今天的44%；在同一時期，使用銀行貸款的比例則從45 ％下降至28 ％ 。另外據(jù)聯(lián)邦儲備委員會（美聯(lián)儲：Federal Reserve）的一項(xiàng)調(diào)查顯示，2003年使用信用卡業(yè)務(wù)的公司比例則從1998年的34%上升至48%。百分比公司使用的信用卡業(yè)務(wù)從34 ％。NSBA和美聯(lián)儲的調(diào)查報告均顯示每個月大約有20 ％～30 ％的小型企業(yè)利用信用卡資金循環(huán)的保持收支財務(wù)平衡，而非單純的用于支付。
“目前，我們還沒有一個完全可替代小企業(yè)銀行貸款的金融工具?！?前銀行總裁現(xiàn)負(fù)責(zé)Basic Business Concepts金融咨詢業(yè)務(wù)NSBA主席瑪麗蓮蘭迪斯表示。 “如果有替代品，請您試想一下，企業(yè)主們會去那里？” 。
小企業(yè)商業(yè)貸款正在面臨提供服務(wù)或信息服務(wù)的公司并不具備確保商業(yè)貸款必要條件的設(shè)備及存貨的問題。4月份的時候，蘭迪斯在美國參議院小型企業(yè)委員會作證之前，提出了用信用卡取代設(shè)備及存貨等固定資產(chǎn)抵押的方式申請銀行信貸的設(shè)想。但是，信用卡抵押信貸的風(fēng)險在于可能由于非固定利率的貸款或信貸額度限制，使中小企業(yè)在應(yīng)對突發(fā)事件方面陷入資金短缺的困境以及背負(fù)上昂貴的變動債務(wù)。
增長的信用卡市場
在過去的十年中，信用卡公司嘗試面向法人小企業(yè)主發(fā)行信用卡，并最終造成了消費(fèi)卡市場的過度膨脹飽和的態(tài)勢。墨卡托咨詢機(jī)構(gòu)的一位行業(yè)研究員研究表明，在每年累計發(fā)放的60億張信用卡中小企業(yè)信用卡大約占有12%比例。7.2億張小企業(yè)信用卡存量或者說大約占到信用卡市場26%的小企業(yè)信用卡市場， 已經(jīng)形成了一個規(guī)模龐大成長勢頭迅猛的新興市場?！埃ㄐ庞每ǎ┌l(fā)行人已發(fā)現(xiàn)部分小型企業(yè)尤其是處于初創(chuàng)階段急需創(chuàng)業(yè)資金的小企業(yè)，越來越熱衷于把名片大小的信用卡放到“公司的口袋”當(dāng)中。”墨卡托分析師Ken Paterson表示。
這是因?yàn)樾庞每ü究吹?，小企業(yè)信用卡已經(jīng)成為一個肥沃的新興市場。相關(guān)研究數(shù)據(jù)表明，美國中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)總量目前約占到美國資本市場的40%。根據(jù)墨卡托的測算，在2007年70兆美元的信貸市場中，盡管受到數(shù)量、額度控制的影響，小型企業(yè)支付卡（信用卡、借記卡）交易資金總額仍然達(dá)到2830億美元?！半S著人們對銀行卡網(wǎng)絡(luò)的喜愛程度的提升，小企業(yè)信用卡市場有著足夠的成長空間，剩下的只是時間問題。 ”百德在他的報告中這樣寫道。
與其他小型企業(yè)貸款產(chǎn)品一樣，商業(yè)信用卡市場仍然屬于大銀行。據(jù)權(quán)威研究機(jī)構(gòu)TowerGroup（萬事達(dá)卡（MA）權(quán)利人）報告顯示： 2005年前10位的美國銀行控制83 ％的小型企業(yè)信用卡市場。同時，10大銀行瓜分了32 ％小企業(yè)管理局貸款市場和14 ％ 的其他小型企業(yè)的貸款金融產(chǎn)品市場。而在過去的一年里，商業(yè)信用卡市場在銀行飽受按揭貸款風(fēng)險收緊房貸標(biāo)準(zhǔn)的情況下，發(fā)展更為迅猛。
信用卡取代傳統(tǒng)的銀行貸款
對于一些小型企業(yè)主而言，便捷的信用卡信貸起到了“雪中送炭”的效果。去年秋天Chris Mauzy為了他的家電安裝服務(wù)“特快站”向申請銀行貸款。但該銀行拒絕了這一位明尼阿波利斯的企業(yè)家，理由是他沒有以確保貸款的資本設(shè)備。即使他的商業(yè)計劃和經(jīng)驗(yàn)給兼任貸款審核專家的百思買業(yè)務(wù)發(fā)展總監(jiān)留下了深刻的印象。 “他們正在為手中的資金尋找一個農(nóng)場、一個商店或其他一些較傳統(tǒng)的(實(shí)體)企業(yè)。”他說。
于是，Mauzy辦理了兩張沒有預(yù)設(shè)支出限額的美國運(yùn)通（ AXP ）商業(yè)信用卡，累計透支額高達(dá)3萬美元，以刊登廣告和建立公司網(wǎng)站。隨著公司營業(yè)收入的逐月提升，他深信自己能夠在今年年底悉數(shù)實(shí)現(xiàn)收支平衡。他同時深信，對于信用卡基金而言他是一個“當(dāng)之無愧”的天使投資者。今年7月，美國零售巨頭target推出網(wǎng)絡(luò)郵購業(yè)務(wù)協(xié)作計劃，免費(fèi)向中小創(chuàng)業(yè)者提供電子商務(wù)交易平臺和相關(guān)必要設(shè)施，此舉使得Target由于具備了強(qiáng)大的在線營銷平臺，股價迅速飆升；同時對于合作伙伴之一的Mauzy而言，則意味著在他創(chuàng)業(yè)的第一年預(yù)計將可以達(dá)成550萬美元價值的業(yè)務(wù)量?；叵肫饋恚f，他非常慶幸銀行拒絕向提供貸款他，因?yàn)樗麩o須為一筆“巨大”的貸款而背負(fù)高額的信貸利息。
不穩(wěn)定的條款
而Mauzy不過是商業(yè)業(yè)主中依賴商業(yè)信用卡條款成功的案例之一，但是并非所有的商業(yè)業(yè)主都能夠借助信用卡的透支限額滿足其資金需求，同時長時間過度依賴商業(yè)信用卡的資金支援的話，將無法規(guī)避陷入商業(yè)信用卡復(fù)雜的“權(quán)益陷阱”風(fēng)險。
“信用卡合同與傳統(tǒng)貸款合同屬于完全不同的信用機(jī)制體系。 ”蘭迪斯說。因?yàn)椴煌你y行貸款方式或不同銀行的信貸是由貸款協(xié)議予以約束，對于權(quán)利雙方的約束都非常嚴(yán)格，貸款協(xié)議已經(jīng)簽訂（認(rèn)定），任何一方都將難以更改；但是信用卡發(fā)行方則有權(quán)在任何時間單方面修改條款，信用卡用戶不得不面臨“被動約束”的變動性風(fēng)險。NSBA的調(diào)查結(jié)果顯示，三分之一的使用信用卡進(jìn)行結(jié)算的企業(yè)每月結(jié)余金額達(dá)10000美元以上 。蘭迪斯說，不可預(yù)知的利率大額結(jié)余使它不可能滿足企業(yè)主資金增長的需求與信用卡透支限額的追加的要求。她以自己的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)一步說明，她所擁有的兩張不同銀行發(fā)行的信用卡中，A卡利率由申領(lǐng)之初4％“上漲至”目前的28％；B卡則單方面降低了她的信用額度等級，即使她并沒有違反最低保證金條款或超過她的還款期限。 “這就像您正在試圖建立一所不斷改變形狀的房子或大廈，但是成功的機(jī)會有多大呢？”蘭迪斯說。
另外一個問題是即便那些進(jìn)行循環(huán)余額的小型企業(yè)商業(yè)信用卡用戶也不得不負(fù)擔(dān)越來越高的信貸利息。小型企業(yè)信貸成本研究專家喬治敦大學(xué)教授大衛(wèi)沃克調(diào)查發(fā)現(xiàn)規(guī)模較小的公司通常所負(fù)擔(dān)的信用卡利率超過最優(yōu)惠利率2～3倍，主要原因則是他們超乎尋常地過度依賴信用卡進(jìn)行收支平衡。 “他們都是以較低的成本封殺所有的市場，但是高昂的信貸成本弱化了他們的優(yōu)勢。 ”他說。
這使得商業(yè)信用卡消費(fèi)意識受到一定程度的影響。小型企業(yè)通過信用卡獲取信貸資金的方式對于銀行來說存在著一定的風(fēng)險；為了規(guī)避自身的風(fēng)險，大多數(shù)銀行采取根據(jù)借款人信用狀況的變化調(diào)整信用卡信貸利率，運(yùn)用利率杠桿平衡小型企業(yè)商業(yè)信用卡收益風(fēng)險，成為大多數(shù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的一致選擇。 “貸款銀行只考慮（通過信達(dá)利率調(diào)整）收取金錢得到的回報的做法，其實(shí)是一種最危險的形式?！?美國銀行家協(xié)會高級副總裁，信用卡政策專家肯克萊頓表示?！叭绻@是一種傳統(tǒng)的貸款，已經(jīng)有抵押品作為保障，（根據(jù)信用狀況調(diào)整利率）則不失為一種規(guī)避銀行自身風(fēng)險的有效方法；但是，商業(yè)貸款的協(xié)議信貸的固定利率模式將受到挑戰(zhàn)，而目前尚存在諸多的立法限制，使之無法變成現(xiàn)實(shí)。但是，商業(yè)信用卡和商業(yè)信貸之間，難道就沒有一種兩全其美的選擇嗎？”
遏制信用卡濫用
金融信貸條例的制定者FED（美聯(lián)儲委員會）應(yīng)該會懸崖勒馬，從而制定一些包括信用卡結(jié)余利率變化、申請付款方式，利率杠桿平衡精算模式等更為積極的信用卡政策。但目前來看這種變化將僅適用于個人信用卡，而不是越來越多的小型企業(yè)商業(yè)信用卡，即使他們擁有往往相同的功能和方式。
篇12
與目前我國信用卡的發(fā)行、經(jīng)營主體有所不同，日本信用卡業(yè)務(wù)的行業(yè)主體除了銀行業(yè)以外，還有流通業(yè)(主要是零售業(yè))、制造業(yè)、信販業(yè)、中小零售團(tuán)體、汽車加油業(yè)以及像旅行公司、航空公司等幾大行業(yè)體系也在進(jìn)行推銷自己的信用卡，由此構(gòu)成了日本的信用卡體系。據(jù)日本信用卡行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，到2006年3月末，日本信用卡的發(fā)行總量已經(jīng)達(dá)到了2億8,905萬枚。而根據(jù)該協(xié)會的測算，2005年日本信用卡的交易金額也突破了396,939億日元。
日本信用卡業(yè)務(wù)的競爭不僅局限于日本銀行業(yè)內(nèi)部，而且更多地體現(xiàn)在銀行業(yè)同非銀行業(yè)之間。截止到2006年3月末，日本銀行業(yè)的信用卡發(fā)行量為1億2,225萬張，只占全部信用卡發(fā)行總量的42.3%，而非銀行系統(tǒng)的發(fā)行量卻達(dá)到了1億6,680萬張，占發(fā)行總量的57.7%。目前的日本信用卡市場，雖然已呈現(xiàn)出信用卡交易額持續(xù)走高的態(tài)勢，但以前的那種單靠增加信用卡會員數(shù)，從而來提高信用卡交易額的時代，也已宣告結(jié)束。如何在現(xiàn)有信用卡會員數(shù)量的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大信用卡的使用率以及消費(fèi)額，已成為日本信用卡業(yè)界所面臨的主要問題。特別是伴隨著非銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)的逐步拓展，消費(fèi)者在信用卡品種上的選擇也越來越豐富，日本信用卡業(yè)務(wù)的競爭也更加激烈。
面對變化越來越快的市場需求，如何抓住消費(fèi)者的注意力，如何提供更完美的信用卡產(chǎn)品，如何將信用卡產(chǎn)品進(jìn)行市場推廣等一直是各個信用卡公司不斷探索和尋求突破的焦點(diǎn)問題。特別是在日本信息技術(shù)不斷提升的背景下，采取何種營銷戰(zhàn)略對于信用卡公司來說已成為一項(xiàng)重要課題。
日本的信用卡公司一直把正確把握消費(fèi)者需求作為頭等大事來抓，他們通過展開各種調(diào)查活動，判斷日本國內(nèi)信用卡應(yīng)用的需求及動向。其中，JCB日本信用卡公司的市場調(diào)查活動尤為矚目。2000年以來，JCB日本信用卡公司每年都組織相當(dāng)?shù)娜肆?、物力展開“信用卡綜合調(diào)查”活動。調(diào)查對象不僅包括JCB會員，而且也涵蓋了非JCB會員等大眾人士。圍繞信用卡的消費(fèi)問題，通過調(diào)查來了解、掌握大眾消費(fèi)活動的意識及實(shí)態(tài)。特別是JCB在調(diào)查中結(jié)合消費(fèi)者的消費(fèi)意識、消費(fèi)觀念區(qū)域性的特點(diǎn)，對各地區(qū)消費(fèi)者的消費(fèi)意識和信用卡意識進(jìn)行分析，并以此為基礎(chǔ)來探求各地對目標(biāo)顧客的把握方法。
據(jù)日本內(nèi)閣府《國民經(jīng)濟(jì)計算年報》的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，日本國內(nèi)持信用卡消費(fèi)金額占社會最終消費(fèi)支出的比例，已經(jīng)從1996年的6%提升到2005年的11.2%，呈現(xiàn)逐年穩(wěn)步上升的趨勢。但JCB日本信用卡公司2006年的調(diào)查卻顯示，被調(diào)查者使用頻率最高的信用卡的月消費(fèi)額為34,762日元，月平均使用頻率則為3.7次，平均單次信用卡消費(fèi)的額度仍不足1萬日元。這反映出日本居民在信用卡消費(fèi)方面仍表現(xiàn)出一定的小金額支付傾向。
面對這種情況，日本各信用卡公司紛紛推出新產(chǎn)品來進(jìn)一步挖掘信用卡的消費(fèi)潛力。2005年4月4日，JCB與AEON信用卡服務(wù)公司共同開發(fā)的QUICPay 正式上市。在該產(chǎn)品的利用契約中，QUICPay明確指出單次利用金額的上限為2萬日元。這便與以高額信貸為主要特征的普通信用卡明顯區(qū)別開來。三菱UFJNICOS公司及NTT DoCoMo也隨后分別開發(fā)出各自類似的產(chǎn)品――Smartplus與ID。雖然Smartplus單次結(jié)算的上限金額被設(shè)定在99.9萬日元，但如果結(jié)算金額超過3萬日元則也必須按規(guī)定進(jìn)行信用確認(rèn)。2007年1月19日三井住友信用卡公司推出了“三井住友CARD ID（信用卡一體型）”的小額信用結(jié)算服務(wù)，這使得在便利店、自動販賣機(jī)乃至出租車上都可以通過信用卡來進(jìn)行結(jié)算?？梢?，隨著刷卡結(jié)算領(lǐng)域的擴(kuò)大，日本的信用卡公司緊緊抓住了普通大眾小額消費(fèi)的特點(diǎn)，信用卡的產(chǎn)品也開始從非日常性的高額結(jié)算手段向日常結(jié)算工具轉(zhuǎn)變。
數(shù)據(jù)庫營銷標(biāo)桿
根據(jù)日本信用卡行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)，從1990年代后半期開始，日本信用卡的發(fā)行枚數(shù)基本上已經(jīng)達(dá)到并超過國民人均兩枚的程度。但JCB日本信用卡公司最新的2006年度信用卡綜合調(diào)查報告則顯示，2006年日本國民持有信用卡的比例已經(jīng)達(dá)到83.8%，而且人均信用卡持有量也上升到3.3枚。在這種狀況下，如何進(jìn)一步加強(qiáng)現(xiàn)有信用卡會員的管理，如何針對現(xiàn)有會員進(jìn)行挖潛便成了一個很現(xiàn)實(shí)很緊迫的問題。
對此，很多的日本信用卡公司都不余遺力地開展著針對現(xiàn)有顧客的后繼跟蹤營銷活動。早在2000年3月，東京的櫻花信用卡公司便著手導(dǎo)入顧客指向的數(shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)――“MiningPro21”。2001年3月，仙臺的七十七信用卡公司也開始引入基于數(shù)據(jù)的電子營銷系統(tǒng)――“BRAMS”和呼叫中心。通過這些基于數(shù)據(jù)的營銷系統(tǒng)，各信用卡公司隨即開展了一系列的ONE TO ONE 營銷活動，包括針對新加入會員的入會介紹、積分活動等促進(jìn)信用卡利用的活動，針對重要顧客的再利用特別優(yōu)惠、特定商品到貨通知等強(qiáng)化關(guān)系活動，針對目標(biāo)顧客及一般顧客的有關(guān)新商品、優(yōu)惠及紀(jì)念慶典的信息告知活動以及有關(guān)顧客反應(yīng)調(diào)查、效果調(diào)查和特定調(diào)查等內(nèi)容的問卷調(diào)查活動。這一系列活動對于維系顧客與信用卡公司的關(guān)系起到了很大的作用。
正如七十七信用卡公司時任董事會事務(wù)統(tǒng)轄部長的莊子政一所說：“之所以開始這一活動，就是認(rèn)為它能夠促進(jìn)提早利用信用卡、降低退會率，是引導(dǎo)優(yōu)良顧客的最好方法?！倍潞?0%的顧客接洽回應(yīng)率及33%的新會員信用卡的提早利用率也恰恰驗(yàn)證了這一營銷策略的實(shí)際效果。
2000年以來，日本各信用卡公司的營銷手段和方式之豐富、營銷活動之頻繁，可以說是令人目不暇接。日本各信用卡公司為了能夠?qū)⒆约旱男庞每óa(chǎn)品推向市場、占領(lǐng)市場，采取了各自有所側(cè)重的營銷策略。不過，追根溯源，綜合各信用卡公司的營銷策略來看，我們還是可以體會到日本的信用卡公司基本上都遵循著一套“轉(zhuǎn)變思維，抓兩點(diǎn)，促一體”的營銷戰(zhàn)略思維。
信用卡的重點(diǎn)不在功能而在于結(jié)算
日本的信用卡公司在開發(fā)、推廣自己的信用卡產(chǎn)品時，工作的重點(diǎn)并不在于信用卡的信用消費(fèi)功能，而是轉(zhuǎn)移到信用卡作為結(jié)算工具這一點(diǎn)上。JCB日本信用卡公司從2003年起就已經(jīng)開始了自己的公司定位的整體轉(zhuǎn)型，要把自己的公司從“信用卡公司JCB”轉(zhuǎn)變成“綜合結(jié)算方案提供商JCB”。對于信用卡公司來說，雖然信用卡可能還是原來的信用卡，但信用卡的應(yīng)用領(lǐng)域卻得到了拓寬，特別是在支付小金額化趨勢越來越明顯的情況下，這種觀念轉(zhuǎn)變的意義就更加明顯。
相比之下，中國的信用卡發(fā)卡行之間的白熱化競爭，同對信用卡所持有的認(rèn)識不無關(guān)系。這種認(rèn)識不僅是普通消費(fèi)者怎么來看待信用卡，更在于發(fā)卡行本身如何看待信用卡以及發(fā)卡行傳遞給消費(fèi)者的是什么樣的信息。盡管目前國內(nèi)信用卡的應(yīng)用程度還沒有達(dá)到日本如此普遍的狀況，但如果能夠適時地調(diào)整我們發(fā)卡行對信用卡的思維，進(jìn)而影響普通消費(fèi)者對信用卡的認(rèn)識，新的信用卡市場空間也許就在眼前。
篇13
credit history 信用記錄
A statement of the debts and obligations, whether current or past, of a person which helps a lender to assess the risk of a loan to that person. A record of an individual's or company's past borrowing and repaying behavior.
對某人無論過去還是現(xiàn)在的債務(wù)聲明，幫助貸款人估計貸款風(fēng)險。個人或公司以往借款和還款的記錄。
credit instrument 信用工具
A promissory note or written evidence of a debtor's obligation.
本票或債務(wù)方債務(wù)的書面證據(jù)。
credit insurance 信貸保險，信用保險
Protection against usually large losses from unpaid accounts receivable.Optional coverage that pays off the balance of an outstanding loan in the event the insured become disabled, unemployed or die.
對未收到應(yīng)收賬款而致的大量損失的保護(hù)措施。
credit insurance premium 信用保險保費(fèi)
The Premium paid on the insurance against abnormal losses due to unpaid accounts receivable.
對因應(yīng)收賬款未被清償而導(dǎo)致的損失所投保險的保費(fèi)。
credit limit 信用限額
The maximum amount of credit that a bank or other lender will extend to a customer, or the maximum that a credit card company will allow a card holder to borrow on a single card.
銀行或其他貸款人愿意提供給顧客的信用最高額，或信用卡的最高透支額。
credit line 信用額度
An arrangement in which a bank or vendor extends a specified amount of unsecured credit to a specified borrower for a specified time period. Also called line of credit.
銀行或貸方對一位特定的借戶在特定時期擴(kuò)大特定數(shù)量的無擔(dān)保信用的安排。亦稱信貸額度。
credit memo 信用票
A form that lists the details of a sales return or sales allowance.
詳細(xì)列出銷售退貨或銷售折扣的清單。
credit note 信用票
Issued by a seller to a purchaser to record the reduction of a bill because of an allowance, return or cancellation.Opposite of an invoice. A sales invoice in reverse. A typical example is where you issue an invoice for ￡100, the customer then returns ￡25 worth of the goods, so you issue the customer with a credit note to say that you owe the customer ￡25.
由于折扣或者退貨，銷售者向購買者發(fā)出的減價通知。與發(fā)票相反。
credit order 信用訂單
A sales order received without payment.
沒有付款的銷售訂單。
credit rating 信用評級
A published ranking, based on detailed financial analysis by a credit bureau, of one's financial history, specifically as it relates to one's ability to meet debt obligations.
信用調(diào)查機(jī)構(gòu)對一個人詳細(xì)財務(wù)分析公布的信用等級。指運(yùn)用統(tǒng)計的方法擬定評等或評分的標(biāo)準(zhǔn)，再將客戶的各項(xiàng)主要信用屬性予以數(shù)量化，而按評等或得分的高低判斷客戶信用品質(zhì)的優(yōu)劣。銀行可根據(jù)此種信用評等的結(jié)果作為其對客戶授信的基準(zhǔn)，實(shí)施差別利率，同時也可加強(qiáng)銀行的管理單位監(jiān)督授信業(yè)務(wù)。
credit report 信用調(diào)查報告
A report on the past ability of a loan applicant to pay installment payments. Several national and local companies make such reports.
有關(guān)貸款申請人過去分期付款能力的歷史詳情報告，包括身份信息、賒欠賬戶和貸款、破產(chǎn)和以后的付款以及最近的調(diào)查。幾家全國性和地方性公司提供這類報告。
credit risk 信貸風(fēng)險
The potential for a borrower to fail to live up to his/her obligations under a loan arrangement. The risk that an issuer of debt securities or a borrower may default on his obligations, or that the payment may not be made on a negotiable instrument.
借戶可能活不過其貸款債務(wù)的潛在可能。債務(wù)證券發(fā)行人或借款人不履行債務(wù)的風(fēng)險，或可轉(zhuǎn)讓支付工具不被清償?shù)娘L(fēng)險。交易雙方在交割時或交割后無法履行契約中規(guī)定義務(wù)時所產(chǎn)生的風(fēng)險，又可稱為違約風(fēng)險。例如，當(dāng)借款人無法履行償還義務(wù)時導(dǎo)致貸款人所承擔(dān)的風(fēng)險。
