引論：我們?yōu)槟砹?3篇融資擔(dān)保公司收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫(xiě)作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

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（一）政府管理部門(mén)和各金融機(jī)構(gòu)支持企業(yè)融資相關(guān)政策的出臺(tái)和落實(shí)情況。1、政府管理部門(mén)相繼出臺(tái)引導(dǎo)性的融資政策。近年來(lái)新疆各部門(mén)相繼出臺(tái)多項(xiàng)引導(dǎo)性的融資政策，搭建PPP融資平臺(tái)、“四位一體”貸款平臺(tái)、農(nóng)民合作社貸款平臺(tái)、政府扶持中小企業(yè)互助引導(dǎo)性貸款平臺(tái)等。出臺(tái)多項(xiàng)文件，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展、中小企業(yè)科技創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等，促進(jìn)轄區(qū)內(nèi)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。2、金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新融資產(chǎn)品。如中行開(kāi)辦供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，為核心客戶的上下游中小微企業(yè)提供融資服務(wù)；興業(yè)銀行針對(duì)商品流通企業(yè)、物流企業(yè)，推出控貨融資類(lèi)產(chǎn)品；交通銀行針對(duì)處于創(chuàng)業(yè)初期、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小的企業(yè)推出創(chuàng)業(yè)一站通，是滿足客戶短期融資需求的快捷融資產(chǎn)品。

（二）企業(yè)融資總體情況。參與調(diào)查的60家樣本企業(yè)中，融資渠道包括銀行貸款、開(kāi)立承兌匯票或票據(jù)貼現(xiàn)、小貸公司、擔(dān)保公司或典當(dāng)行、企業(yè)債券、貿(mào)易融資、賒購(gòu)上游企業(yè)產(chǎn)品等融資方式，但仍以銀行貸款為主，無(wú)互聯(lián)網(wǎng)金融和風(fēng)險(xiǎn)投資。

（三）企業(yè)融資難問(wèn)題調(diào)查。參與調(diào)查的60家樣本企業(yè)中，認(rèn)為總體融資難易程度與去年同期持平的有26家、認(rèn)為總體融資難易程度比去年同期困難的有32家。認(rèn)為融資困難的企業(yè)主要集中在批發(fā)零售、技術(shù)服務(wù)和地質(zhì)勘查業(yè)、制造業(yè)等行業(yè)。

（四）企業(yè)融資貴問(wèn)題調(diào)查。參與調(diào)查的60家樣本企業(yè)中，今年上半年綜合融資成本區(qū)間在5%以內(nèi)的有7家、綜合融資成本區(qū)間在5%-8%的有32家，綜合融資成本區(qū)間在8%-10%的有14家。

三、企業(yè)融資難、融資貴原因分析

（一）部分企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不健全

銀行主要通過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表了解企業(yè)的負(fù)債和經(jīng)營(yíng)情況，部分小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范、不愿披露部分關(guān)鍵信息、缺乏專(zhuān)業(yè)審計(jì)，甚至有多個(gè)版本的財(cái)務(wù)報(bào)表，難以反映真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況。

（二）部分企業(yè)融資擔(dān)保能力不強(qiáng)。銀行對(duì)企業(yè)發(fā)放的經(jīng)營(yíng)性貸款、流動(dòng)資金貸款的擔(dān)保方式大都以抵押、質(zhì)押、保證為主。部分小微企業(yè)可用于抵押的除了自身?yè)碛械墓潭ㄙY產(chǎn)外，只有抵押率不足的辦公用房，甚至部分企業(yè)辦公房都是租賃而來(lái)，缺乏能提供給銀行的優(yōu)質(zhì)抵押物。

（三）部分企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。部分企業(yè)在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展上存在較大的不確定因素，在面對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈、市場(chǎng)敏感度較高的市場(chǎng)背景下，由于自身規(guī)模小、技術(shù)研發(fā)能力和市場(chǎng)分析判斷能力弱等因素，企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，客觀上增加了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。以上原因造成了企業(yè)融資困難。

（四）企業(yè)融資費(fèi)用較高。1、擔(dān)保公司收費(fèi)高。大部分小微企業(yè)缺乏抵押物，必須由擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保。部分擔(dān)保公司是由民間資本設(shè)立的商業(yè)性擔(dān)保公司，擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高，一般為3%～5%。2、中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)高。一是評(píng)估費(fèi)。目前新疆資產(chǎn)評(píng)估公司對(duì)土地、房屋評(píng)估收費(fèi)一般為標(biāo)的物總價(jià)值的1‰～5‰。二是抵押登記費(fèi)。三是保險(xiǎn)費(fèi)。目前按抵押物或貸款金額的0.1‰～0.6‰收取。四是審計(jì)費(fèi)。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為企業(yè)資產(chǎn)總額的0.12‰～0.156‰。以上各項(xiàng)附加費(fèi)用一般占企業(yè)融資成本的20%以上，相當(dāng)于貸款融資總額的2%～2.5%。

四、緩解企業(yè)融資難、融資貴的建議

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（一）處于初創(chuàng)期，行業(yè)異化嚴(yán)重

從整體上看，當(dāng)前我國(guó)融資擔(dān)保業(yè)還處在初創(chuàng)階段，相關(guān)立法還不完備，行業(yè)監(jiān)管也還存在一些漏洞，在實(shí)際的操作中往往會(huì)出現(xiàn)一些打球的情況。這種公司可以向普通的公司那樣進(jìn)行工商注冊(cè)，盡管從事的是金融業(yè)但卻游離在銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管之外。這個(gè)行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻非常低，甚至有了“注冊(cè)擔(dān)保公司比開(kāi)餐館還容易”的說(shuō)法。

（二）公司規(guī)模小，難以發(fā)揮應(yīng)有作用

眾所周知，金融行業(yè)是一個(gè)非常依賴資本的行業(yè)，特別是融資擔(dān)保業(yè)。通常來(lái)說(shuō)，資金的多少就能夠決定企業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)模以及風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，廣西省在2010年經(jīng)工信廳批準(zhǔn)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)已有1160家，總資本達(dá)到397億元，注冊(cè)資本在1億以上和5000萬(wàn)以下的的分別占到總量的5.6%和73%。而由于監(jiān)管的缺失，違法出資、虛假注資、抽逃資金等違法違規(guī)現(xiàn)象是屢見(jiàn)不鮮。

（三）主業(yè)收益低，超范圍經(jīng)營(yíng)普遍

根據(jù)當(dāng)前我國(guó)法律規(guī)定，融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保金額最大可以放到注冊(cè)資本的5-10倍，一旦出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，就很容易出現(xiàn)壞賬與死賬。再加上服務(wù)對(duì)象中小企業(yè)自身融資艱難、信用也較差，這樣就大大提高了自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，降低了企業(yè)利潤(rùn)。使得銀行金融機(jī)構(gòu)往往不愿同其合作。這樣就使得，一些擔(dān)保公司轉(zhuǎn)向民間收益較高的非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。

（四）抵御和控制風(fēng)險(xiǎn)能力差

很多中小規(guī)模的擔(dān)保公司由于自身資金、制度的不健全，并沒(méi)有建立一套較為完善的風(fēng)險(xiǎn)甄別和分析系統(tǒng)，往往對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要來(lái)自業(yè)務(wù)員的主觀判斷，這樣就具有非常大的隨意性。在實(shí)際的操作中，也沒(méi)有按要求提取尚未到期的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金好責(zé)任準(zhǔn)備金。同時(shí)，擔(dān)保公司還缺少完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偞胧?，這樣絕大多數(shù)的擔(dān)保公司就只能依靠報(bào)廢來(lái)進(jìn)行資金的補(bǔ)充?？蛻艏卸冗^(guò)高和銀保之間缺少必要的溝通，從而使擔(dān)保公司無(wú)法真正弄清企業(yè)的真實(shí)情況，壓力也空前加大。

（五）擔(dān)保公司人才匱乏

融資擔(dān)保是一項(xiàng)非常專(zhuān)業(yè)的行業(yè)，涉及面也相當(dāng)廣泛，往往需要一些既具擔(dān)保專(zhuān)業(yè)只是又具信貸管理只是的復(fù)合型人才，對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)種類(lèi)的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)以及擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制，也都需要大量的專(zhuān)業(yè)技術(shù)隊(duì)伍來(lái)實(shí)現(xiàn)。專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、涉及范圍廣，需要具有擔(dān)保專(zhuān)業(yè)知識(shí)和信貸管理知識(shí)的復(fù)合型人才，擔(dān)保品種的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制也要靠專(zhuān)業(yè)技術(shù)和專(zhuān)家隊(duì)伍來(lái)實(shí)現(xiàn)。但由于當(dāng)前從業(yè)人員的資格準(zhǔn)入還沒(méi)有明確規(guī)定，一些公司通常會(huì)聘用幾個(gè)有一些金融企業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)的人員為企業(yè)骨干，再聘請(qǐng)幾個(gè)非專(zhuān)業(yè)人士，顯然這是不符合行業(yè)發(fā)展需求的，也就不可避免地為擔(dān)保公司帶來(lái)人為風(fēng)險(xiǎn)。

（六）公司內(nèi)部管理松弛，各種制度不健全

一些擔(dān)保公司還未形成良好的內(nèi)控制度，法人治理結(jié)構(gòu)非?；靵y，企業(yè)內(nèi)部監(jiān)事會(huì)形同虛設(shè)，一些規(guī)章制度不到位，各種應(yīng)公布的信息不透明，相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警控制機(jī)制也都沒(méi)有真正建立起來(lái)。

二、完善融資性擔(dān)保公司制度設(shè)計(jì)的措施和對(duì)策

（一）明確和規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)的操作

首先，應(yīng)當(dāng)明確企業(yè)的業(yè)務(wù)目標(biāo)定位，融資性擔(dān)保公司的首要任務(wù)就是要扶植中小企業(yè)的發(fā)展，改善其融資環(huán)境，使其走出當(dāng)前的融資困境，這也是政府制定相關(guān)扶植擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的措施的本意。其次，進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)的操作流程。就當(dāng)前反映最為強(qiáng)烈的業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題而言，大型的或者國(guó)有的擔(dān)保公司收費(fèi)要更加規(guī)范，一般只是簡(jiǎn)單收取擔(dān)保費(fèi)，而中小型的擔(dān)保公司則是收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都不統(tǒng)一，存在一定的差異。最后，加強(qiáng)對(duì)非融資性擔(dān)保公司的立法規(guī)范。明確這類(lèi)企業(yè)應(yīng)當(dāng)從事哪種營(yíng)業(yè)進(jìn)行明確的立法。一般來(lái)說(shuō)應(yīng)當(dāng)包含五個(gè)方面的業(yè)務(wù)內(nèi)容：主要是現(xiàn)有《合同法》《擔(dān)保法》中所規(guī)定的擔(dān)保業(yè)務(wù)、訴訟保函業(yè)務(wù)、相關(guān)融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中介服務(wù)、自有資金的投資以及合作擔(dān)保業(yè)務(wù)等。

（二）銀企合作，建立風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制

依據(jù)市場(chǎng)的公平與誠(chéng)信原則，通過(guò)市場(chǎng)這個(gè)大平臺(tái)在銀行與企業(yè)之間建立一個(gè)利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作關(guān)系，銀行與擔(dān)保企業(yè)共同加強(qiáng)對(duì)貸款項(xiàng)目的監(jiān)督管理，并在不斷的墨盒中，不斷創(chuàng)新相互之間的合作方式，推出更多的適合融資需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)項(xiàng)目。

（三）加強(qiáng)企業(yè)人才建設(shè)

企業(yè)的發(fā)展在很大程度都要依賴于人才，融資擔(dān)保作為專(zhuān)業(yè)性非常強(qiáng)的行業(yè)，大量的高素質(zhì)的技術(shù)從業(yè)人員是企業(yè)發(fā)展壯大必不可少的條件。

（四）完善監(jiān)管體制，加強(qiáng)依法監(jiān)督

當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的屬地管理原則，這樣就使得市場(chǎng)蛋糕分的非常細(xì)致，各級(jí)地方政府應(yīng)當(dāng)利用好手中的權(quán)力，恰當(dāng)進(jìn)行行政審批與行業(yè)監(jiān)管，為融資性擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展提供一個(gè)有效的保障。完善具體的監(jiān)管細(xì)則，以法律為準(zhǔn)繩，依法加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)督管理，創(chuàng)制一系列制度，建立一些行業(yè)自律組織，強(qiáng)化政府的監(jiān)管作用與行業(yè)的自律協(xié)作作用。

當(dāng)然，我國(guó)當(dāng)前的擔(dān)保行業(yè)規(guī)范大多都是部委規(guī)章和地方法規(guī)，普遍性較差，立法水平低，制度的設(shè)計(jì)存在一定的缺陷，缺少了法律法規(guī)應(yīng)有的效力和權(quán)威，不足以發(fā)揮出本應(yīng)有的規(guī)范調(diào)整市場(chǎng)的作用。因而，立法部門(mén)應(yīng)當(dāng)在充分調(diào)查和科學(xué)論證的基礎(chǔ)上，加快建立一套較為完善的擔(dān)保行業(yè)的法律規(guī)范體系，從而使國(guó)家的監(jiān)管能夠真正做到有法可依、有法必依。

參考文獻(xiàn)

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一、基本情況

截至2011年底，縣成立的中小企業(yè)擔(dān)保公司共5家，其中1家財(cái)政注資成立的省信用擔(dān)保公司分公司和4家民營(yíng)擔(dān)保公司;注冊(cè)資本金9600萬(wàn)元，其中民營(yíng)擔(dān)保公司注冊(cè)資本金8000萬(wàn)元，4家民營(yíng)擔(dān)保公司最大1家注冊(cè)資本金5000萬(wàn)元，其余均為1000萬(wàn)元。擔(dān)保公司累計(jì)為企業(yè)和個(gè)人擔(dān)保融資52筆，金額3455萬(wàn)元，對(duì)轄內(nèi)企業(yè)和個(gè)人融資起到了一定的幫助作用。但銀企擔(dān)三方業(yè)務(wù)合作業(yè)務(wù)量只占我縣當(dāng)年社會(huì)融資總規(guī)模的1.1，離我縣引進(jìn)或成立擔(dān)保公司的宗旨和預(yù)期相距甚遠(yuǎn)。

二、銀企擔(dān)合作舉步維艱

調(diào)查顯示：轄內(nèi)銀行業(yè)、擔(dān)保業(yè)和中小企業(yè)都有較強(qiáng)的合作意愿，也曾做過(guò)嘗試，但受管理體制條塊分割、局部利益難于統(tǒng)一等因素的制約，銀企擔(dān)合作舉步維艱。

1、反擔(dān)保條件要求嚴(yán)。中小企業(yè)遇到資金困難，首先想到的是到銀行貸款。但由于抵押擔(dān)保物不足，被銀行拒之門(mén)外，轉(zhuǎn)而求助于擔(dān)保公司解決擔(dān)保難問(wèn)題。擔(dān)保公司同樣要求中小企業(yè)提供擔(dān)保(俗稱反擔(dān)保)，且反擔(dān)保的條件幾乎和銀行對(duì)等，也要經(jīng)過(guò)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估、登記;省信用擔(dān)保公司分公司調(diào)查審批條件甚至比銀行還嚴(yán)。中小企業(yè)之所以到擔(dān)保公司申請(qǐng)擔(dān)保，是擔(dān)保公司較銀行的擔(dān)保條件相比相對(duì)較低：一是抵押物較銀行寬松，如可以將中小企業(yè)的部分財(cái)產(chǎn)打包抵押;二是抵押率較高，如中小企業(yè)的房產(chǎn)在擔(dān)保公司可按80%抵押，比銀行高20個(gè)百分點(diǎn);有如，中小企業(yè)的機(jī)器設(shè)備在擔(dān)保公司可按50%抵押，比銀行高30個(gè)百分點(diǎn)。即使這樣，中小企業(yè)仍然達(dá)不到反擔(dān)保的要求，導(dǎo)致銀企擔(dān)合作流產(chǎn)。

2、民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作準(zhǔn)入難。據(jù)調(diào)查，除有財(cái)政背景的省信用擔(dān)保公司分公司與轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)有合作外，其余4家民營(yíng)擔(dān)保公司均未與轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)就銀擔(dān)合作事項(xiàng)進(jìn)行簽約。究其原因：一是注冊(cè)資本金要求較高。農(nóng)信社要求擔(dān)保公司注冊(cè)資本2000萬(wàn)元以上，其余金融機(jī)構(gòu)均要求注冊(cè)資本5000萬(wàn)元以上。截至2011年底，我縣實(shí)際注冊(cè)2000萬(wàn)元資金以上的擔(dān)保公司只有一家;也就是說(shuō)，只有1家民營(yíng)擔(dān)保公司達(dá)到了與銀行進(jìn)行銀擔(dān)合作的基本條件;二是基層金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有審批權(quán)限。據(jù)調(diào)查，轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的銀擔(dān)合作機(jī)構(gòu)，都有上級(jí)主管部門(mén)指定。工行、農(nóng)行有與瑞嘉擔(dān)保公司合作的意愿，但目前尚未審批。受上級(jí)行授權(quán)管理制約，在主管部門(mén)沒(méi)有政策的情況下，無(wú)法與民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作。三是附加條件較為苛刻。有的銀行機(jī)構(gòu)從自身利益出發(fā)，在銀擔(dān)合作準(zhǔn)入條件、承保比例、風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)比例等方面附加條件較為苛刻。據(jù)轄內(nèi)某擔(dān)保公司反映，轄內(nèi)擔(dān)保公司有與某金融機(jī)構(gòu)合作的意愿，但該金融機(jī)構(gòu)首先要求擔(dān)保公司合作前必須預(yù)存2000萬(wàn)元在該金融機(jī)構(gòu)的賬戶上，并且不能動(dòng)用，且不能轉(zhuǎn)為保證金。

3、銀擔(dān)合作意愿不強(qiáng)?，F(xiàn)行擔(dān)保公司銀擔(dān)業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是擔(dān)保金額的1-3%。按最低標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，擔(dān)保公司利潤(rùn)較擔(dān)保公司開(kāi)展其它擔(dān)保業(yè)務(wù)相比較低，而按較高標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，中小企業(yè)則難以承受。據(jù)調(diào)查，擔(dān)保公司開(kāi)展一定量的銀擔(dān)業(yè)務(wù)是擔(dān)保公司年檢合格的必備條件。在此硬性條件的制約下，擔(dān)保公司被迫主動(dòng)尋求開(kāi)展銀擔(dān)業(yè)務(wù)，以取得開(kāi)展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的資格。

4、中小企業(yè)資質(zhì)差。據(jù)調(diào)查，該縣的中小企業(yè)資質(zhì)差，大部分中小企業(yè)廠房是租賃的，部分有廠房的也沒(méi)辦下土地使用證、房產(chǎn)證;除機(jī)器設(shè)備外，少有其它擔(dān)保抵押物，難以達(dá)到銀擔(dān)要求的擔(dān)保或反擔(dān)保要求。

5、監(jiān)督管理難到位。一是從《省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》的規(guī)定來(lái)看，融資性擔(dān)保公司歸口地方政府管理，由地方政府指定專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督管理。監(jiān)管部門(mén)主要包括：綜合管理部門(mén)金融辦和日常監(jiān)管部門(mén)民企局及其它監(jiān)管部門(mén)。目前縣政府雖已確定民企局為擔(dān)保公司的監(jiān)管部門(mén)，但民企局缺少符合專(zhuān)業(yè)資質(zhì)監(jiān)管人員的實(shí)際情況使得對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)管，離規(guī)范履職還有一段不短的距離。目前雖然說(shuō)有金融辦、工商、民企局等多部門(mén)監(jiān)管，但實(shí)際上誰(shuí)也難管，以致于出現(xiàn)了心有余而力不足的現(xiàn)象。二是監(jiān)督管理處罰標(biāo)準(zhǔn)制度缺失。按《暫行辦法》等政策文件，對(duì)擔(dān)保企業(yè)增資擴(kuò)股、抽逃注冊(cè)資本金、違規(guī)收取保費(fèi)、擔(dān)保責(zé)任余額超規(guī)模、不按規(guī)定提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金、不真實(shí)反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況等違法、違規(guī)行為，沒(méi)有制定相關(guān)的處罰標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致難以規(guī)范擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)開(kāi)展。

三、加快發(fā)展銀企擔(dān)業(yè)務(wù)的路徑選擇

1、切實(shí)降低反擔(dān)保條件。擔(dān)保公司要從欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)的實(shí)際出發(fā)，切實(shí)降低反擔(dān)保條件。一是降低反擔(dān)保的比例。對(duì)產(chǎn)品銷(xiāo)路好、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)，根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)情況，按照其貸款額的5090%的比例提供反擔(dān)保;二是增加反擔(dān)保的種類(lèi)和形式：⑴采取多家中小企業(yè)聯(lián)保方式進(jìn)行反擔(dān)保，既能降低反擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)又可降低費(fèi)用;⑵將反擔(dān)保的種類(lèi)擴(kuò)大到應(yīng)收賬款、商標(biāo)、專(zhuān)利、股權(quán)、產(chǎn)權(quán)、大宗耐用消費(fèi)品、法人(股東)的個(gè)人財(cái)產(chǎn)等，以增加反擔(dān)保的種類(lèi);三是對(duì)產(chǎn)品銷(xiāo)路好、有良好發(fā)展前景、信用記錄良好的中小企業(yè)50萬(wàn)元以下的小額貸款擔(dān)保公司要逐步實(shí)行信用擔(dān)保;四是要充分發(fā)揮財(cái)政注資擔(dān)保公司的龍頭示范作用。與銀行簽約已開(kāi)辦銀擔(dān)業(yè)務(wù)的省信用擔(dān)保公司分公司，要積極發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)作用，在降低反擔(dān)保的比例、增加反擔(dān)保的種類(lèi)和形式、逐步實(shí)行信用擔(dān)保等方面要有所作為，起帶頭作用，以形成以點(diǎn)帶面的正向?qū)蛐?yīng)。

2、積極幫扶擔(dān)保機(jī)構(gòu)。一是大力宣傳，積極鼓勵(lì)民間資本投資融資性擔(dān)保行業(yè)。相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)通過(guò)電視、會(huì)議等多種形式，大力宣傳相關(guān)政策，認(rèn)真做好咨詢、注冊(cè)、備案等相關(guān)服務(wù)工作，積極引導(dǎo)民間資本創(chuàng)辦擔(dān)保公司;二是監(jiān)管部門(mén)除及時(shí)為各擔(dān)保公司轉(zhuǎn)發(fā)各種有關(guān)政策文件外，還要針對(duì)新辦擔(dān)保公司處于創(chuàng)業(yè)初期的實(shí)際情況，及時(shí)安排專(zhuān)人幫助各擔(dān)保公司制定完善各種管理制度，組織擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員參加省市舉辦的有關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì);將有融資需求的企業(yè)信息及時(shí)提供給擔(dān)保公司，利用各種途徑向企業(yè)推介擔(dān)保機(jī)構(gòu);三是對(duì)地方政府自辦的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要千方百計(jì)加大注資力度，壯大擔(dān)?；穑没鸬母軛U原理，力促擔(dān)保業(yè)務(wù)做大做強(qiáng);四是逐步完善財(cái)政對(duì)中小企業(yè)融資擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，將中小企業(yè)納入風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，當(dāng)中小企業(yè)提供反擔(dān)保時(shí)，財(cái)政給予一定政策優(yōu)惠。五是轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)要積極尋求與擔(dān)保公司合作，同時(shí)向上級(jí)主管部門(mén)建議降低民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入銀擔(dān)合作的限制性條款。

3、調(diào)動(dòng)銀擔(dān)合作積極性。一是各監(jiān)管部門(mén)在加強(qiáng)對(duì)轄區(qū)內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí)，要千方百計(jì)貫徹利用好上級(jí)行有關(guān)對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)償措施，引導(dǎo)調(diào)動(dòng)轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)量穩(wěn)定增長(zhǎng)。引導(dǎo)擔(dān)保公司合法兼并重組，壯大擔(dān)保實(shí)力。同時(shí)也要引導(dǎo)擔(dān)保公司加強(qiáng)內(nèi)部管理，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng);二是適當(dāng)減免擔(dān)保企業(yè)需要繳納的有關(guān)稅費(fèi)，降低擔(dān)保企業(yè)相關(guān)成本，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。

4、有效監(jiān)管，規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作。一是有關(guān)監(jiān)管部門(mén)要建立健全融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息資料收集、整理、統(tǒng)計(jì)分析制度和監(jiān)管記分制度，對(duì)經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，及時(shí)提醒擔(dān)保公司注意風(fēng)險(xiǎn)控制，切實(shí)維護(hù)轄內(nèi)擔(dān)保業(yè)持續(xù)健康發(fā)展;二是要加強(qiáng)對(duì)偏離主業(yè)，非法經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)行為的監(jiān)管，維護(hù)金融秩序。對(duì)有的擔(dān)保公司假?gòu)氖氯谫Y中介服務(wù)之名偏離擔(dān)保主業(yè)，受托投資，受托發(fā)放貸款，吸收存款，發(fā)放高息貸款的違法違規(guī)行為，要予以嚴(yán)格監(jiān)管，維護(hù)好金融秩序。

篇4

一、我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)?，F(xiàn)狀

實(shí)踐中，中小企業(yè)融資信用擔(dān)保體系存在著明顯不足和缺陷。從調(diào)研所獲數(shù)據(jù)來(lái)看，2007—2011年，湖北省150家企業(yè)中，將擔(dān)保公司作為融資主要方式之一的僅有36家，所占比例為24%，相較而言，選擇直接向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款的企業(yè)數(shù)量是其3.44倍；選擇向股東、員工、社會(huì)集資的企業(yè)數(shù)量是其1.44倍；選擇向自然人借款的企業(yè)是其1.5倍。在山東日照市東港縣的53家企業(yè)中，將擔(dān)保公司作為融資主要方式之一的只有5家，僅占9.43%?？梢?jiàn)，在當(dāng)前的融資方式中，中小企業(yè)仍舊傾向于選擇傳統(tǒng)融資方式（見(jiàn)表1）。

此外，受調(diào)研的203家企業(yè)中，2007—2011年間，因?yàn)椴荒苈鋵?shí)擔(dān)?；虻盅旱脑?，銀行未批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)的有123家，所占比例為60.59%。但在不能落實(shí)擔(dān)保或抵押嚴(yán)重影響到融資的情況下，與擔(dān)保公司合作次數(shù)為0次的企業(yè)有7家，所占比例為3.45%；3次以下的有126家，所占比例為62.07%，3—6次的有51家，所占比例為25.12%（見(jiàn)表2）。

以上數(shù)據(jù)可充分說(shuō)明我國(guó)信用擔(dān)保在企業(yè)融資方式中的使用率還很低，并沒(méi)有充分發(fā)揮應(yīng)有的作用，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保制度的完善仍任重道遠(yuǎn)。

二、我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保法律制度存在的缺陷

我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不規(guī)范的主要原因，一言以蔽之，便是缺乏行之有效的信用擔(dān)保法律制度。立法的不完善已經(jīng)成為中小企業(yè)信用擔(dān)保發(fā)展道路上的重大障礙。

1、中小企業(yè)信用擔(dān)保權(quán)責(zé)規(guī)定混亂

我國(guó)法律并沒(méi)有規(guī)定統(tǒng)一的信用擔(dān)保主管部門(mén)，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、財(cái)政部和中國(guó)人民銀行同時(shí)有權(quán)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等進(jìn)行管理。三方在中小企業(yè)信用擔(dān)保方面權(quán)責(zé)不明，紛紛從各自立場(chǎng)和角度制定相關(guān)管理制度。這便出現(xiàn)了主管部門(mén)模糊、管理混亂，甚至法規(guī)矛盾的情況。同時(shí)，因?yàn)榱?chǎng)不同，管理部門(mén)之間遇事互相推諉的現(xiàn)象并不少見(jiàn)?；靵y的權(quán)責(zé)規(guī)定使得中小企業(yè)信用擔(dān)保處于多頭管理和放任自流的矛盾中，不利于中小企業(yè)信用擔(dān)保的發(fā)展。

2、信用擔(dān)保操作不規(guī)范

2003年1月1日開(kāi)始施行的《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》賦予了中小企業(yè)良好的發(fā)展空間。但其內(nèi)容是綱領(lǐng)性、指導(dǎo)性的，并沒(méi)有對(duì)中小企業(yè)相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行詳細(xì)具體的規(guī)定。中小企業(yè)信用擔(dān)保操作程序，包括辦理手續(xù)、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方面沒(méi)有具體的規(guī)定。我國(guó)當(dāng)前中小企信用擔(dān)保手續(xù)繁瑣，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，并存在亂收費(fèi)現(xiàn)象。信用擔(dān)保辦理程序的不規(guī)范增加了中小企業(yè)選擇信用擔(dān)保進(jìn)行融資的顧慮和成本，阻礙了中小企業(yè)信用擔(dān)保的發(fā)展。

3、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防御法律機(jī)制不健全

我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防御機(jī)制不健全，法律沒(méi)有給予信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)足夠的保護(hù)。我國(guó)信用擔(dān)保方面原本便缺乏針對(duì)性的法律規(guī)定，對(duì)于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防御法律機(jī)制的規(guī)定更是一片空白。信用擔(dān)保行業(yè)在我國(guó)還屬新興產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營(yíng)管理尚未成熟，而中小企業(yè)信用缺失、貸款銀行的獨(dú)善其身，更使得我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)處于風(fēng)險(xiǎn)的漩渦之中。健全中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防御法律機(jī)制是我國(guó)信用擔(dān)保行業(yè)舉足輕重的工作。

三、完善我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保法律制度的對(duì)策

1、設(shè)立一個(gè)全國(guó)性的信用擔(dān)保監(jiān)管機(jī)構(gòu)

中國(guó)當(dāng)前并沒(méi)有設(shè)立全國(guó)性的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理機(jī)關(guān)，只在各省市設(shè)立了中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)管委員會(huì)，負(fù)責(zé)監(jiān)督管理轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)。從各國(guó)立法狀況看，發(fā)達(dá)國(guó)家大多設(shè)置了統(tǒng)一的信用擔(dān)保監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如美國(guó)等國(guó)。我國(guó)可借鑒美國(guó)的作法，在立法中明確規(guī)定一個(gè)全國(guó)性的信用擔(dān)保監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)主管全國(guó)的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作，打破多頭管理、監(jiān)管混亂的局面。

2、規(guī)范中小企業(yè)信用擔(dān)保的操作

（1）規(guī)范信用擔(dān)保的辦理手續(xù)。關(guān)于選擇融資渠道最看重的因素，山東省接受調(diào)研的53家企業(yè)中，有37家選擇“手續(xù)是否便利、快捷”，所占比例達(dá)69.81%，超越貸款額度、貸款利率和是否需要抵押；湖北省的150家接受調(diào)研的企業(yè)中，選擇“手續(xù)是否便利、快捷“的有37家，所占比例為24.67%（具體信息見(jiàn)表3）。可見(jiàn)，在選擇擔(dān)保方式中，手續(xù)的便利和快捷已經(jīng)成為中小企業(yè)非?？粗氐囊蛩亍Ｕ\(chéng)然，在急需資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)或投資時(shí)，手續(xù)的繁瑣極可能給中小企業(yè)造成利益或信譽(yù)上的損失，降低或滅失信用擔(dān)保的意義。以此看來(lái)，法律應(yīng)盡可能的以方便、快捷為標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范信用擔(dān)保手續(xù)，使之規(guī)范化、效率化，解除中小企業(yè)選擇信用擔(dān)保進(jìn)行貸款時(shí)的手續(xù)與期限方面的顧慮。

（2）嚴(yán)格規(guī)范信用擔(dān)保收費(fèi)，降低信用擔(dān)保成本。在湖北省接受調(diào)研的企業(yè)中，關(guān)于擔(dān)保公司方式融資成本率，選擇9%～10%選項(xiàng)的比例為19.3%；選擇10%～11%選項(xiàng)的比例為14.91%；選擇11%～12%選項(xiàng)的比例為14.04%；選擇12%～13%和13%～14%選項(xiàng)的比例都為11.4%；選擇14%～15%的有5家，所占比例為4.39%；有三家選擇了15%以上，所占比例為2.63%（具體信息見(jiàn)表4）。由此可見(jiàn)，信用擔(dān)保方式的融資成本是較高的。

大多數(shù)中小企業(yè)是因?yàn)槿鄙儋Y金，缺少能作為抵押的財(cái)產(chǎn)才選擇信用擔(dān)保方式獲取貸款，也因而更容易在不得已的情況下接受擔(dān)保機(jī)構(gòu)一些不合理的收費(fèi)。若是信用擔(dān)保的收費(fèi)過(guò)高，無(wú)疑會(huì)加重企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)，違背信用擔(dān)保體制以社會(huì)利益為主要追求目標(biāo)、為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的宗旨。因而，應(yīng)在法律上明確擔(dān)保行業(yè)的收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)辦法，防范和杜絕亂收費(fèi)現(xiàn)象，保障中小企業(yè)的權(quán)益和信用擔(dān)保環(huán)境的健康、規(guī)范。

3、建立科學(xué)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制法律體系

在中小企業(yè)信用擔(dān)保中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制不力，完全可能資不抵債而導(dǎo)致破產(chǎn)，并危及銀行資產(chǎn)狀況，影響金融環(huán)境的穩(wěn)定。建立一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制法律體系，有效地防御和控制風(fēng)險(xiǎn)，是保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)運(yùn)行，保證中小企業(yè)獲得信用擔(dān)保機(jī)會(huì)不減，保證中小企業(yè)信用擔(dān)保健康發(fā)展舉足輕重的手段。

（1）設(shè)立中小企業(yè)法律監(jiān)督機(jī)制。首先，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格審查中小企業(yè)的擔(dān)保條件。法律可設(shè)置相關(guān)的擔(dān)保條件，比如財(cái)務(wù)情況、合同履行狀況、商業(yè)信譽(yù)等，使得受保企業(yè)被控制在一定標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)。對(duì)不符合擔(dān)保要求的中小企業(yè)，不予擔(dān)保。情節(jié)嚴(yán)重惡劣的，還可設(shè)置“黑名單”，永不擔(dān)保。其次，金融機(jī)構(gòu)對(duì)受保企業(yè)的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)督。由金融機(jī)構(gòu)指派專(zhuān)業(yè)人員對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行不間斷的監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并采取相應(yīng)救濟(jì)手段。

（2）建立金融機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的法律制度。信用擔(dān)保中，銀行與中小企業(yè)無(wú)疑都是受益者。由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)所有的風(fēng)險(xiǎn)，明顯是違背公平正義原則的，銀行也應(yīng)該承擔(dān)必要的風(fēng)險(xiǎn)?？山梃b國(guó)際一般做法，由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)20%的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，或根據(jù)實(shí)際情況確定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度。這可促使銀行在貸款時(shí)對(duì)申請(qǐng)貸款的中小企業(yè)的信譽(yù)、盈虧等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。

（3）完善再擔(dān)保制度。擔(dān)保機(jī)構(gòu)防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力是有限的，為加強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，各發(fā)達(dá)國(guó)家都建立了完善的再擔(dān)保體系。再擔(dān)保法律制度，是指按照國(guó)家法律的規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)將已承保的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)按照一定比例再次擔(dān)保，并支付再擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照再擔(dān)保比例應(yīng)享有的擔(dān)保費(fèi)，如果發(fā)生賠付，則由再擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照與擔(dān)保機(jī)構(gòu)約定的方式和承擔(dān)再保險(xiǎn)的比例予以賠償。雙方按約承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，享有相應(yīng)權(quán)利。在我國(guó)目前的信用擔(dān)保體系還不完善的情況下，政府更應(yīng)加大再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的工作力度，完善我國(guó)再擔(dān)保體系，同時(shí)還應(yīng)在法律中明確規(guī)定再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的責(zé)任承擔(dān)比例。

（4）建立再保險(xiǎn)體系。除了上述幾種加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的手段外，還可以采取將再保險(xiǎn)與擔(dān)保行業(yè)相結(jié)合的方法，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可將已承保的風(fēng)險(xiǎn)按一定比例進(jìn)行再保險(xiǎn)，由再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生需要履行債務(wù)時(shí)，由再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照約定的方式和責(zé)任的程度向擔(dān)保機(jī)構(gòu)賠付，以此分散擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

（注：基金項(xiàng)目支持：《湖北省縣域中小企業(yè)融資困境的調(diào)查及對(duì)策研究——基于政府職能的視角》（2011LJ056），湖北省社會(huì)科學(xué)基金。）

【參考文獻(xiàn)】

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篇5

二、突破瓶頸，全力推進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)

資金短缺是制約我市中小企業(yè)發(fā)展的一大關(guān)鍵性的瓶頸。為解決中小企業(yè)流動(dòng)資金、技改資金緊張的矛盾，幫助企業(yè)開(kāi)辟融資渠道，我委一直致力于加強(qiáng)我市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。XXXX年XX月XX日，在省中小企業(yè)局和市委、市政府的支持下，依托XX市民營(yíng)企業(yè)家協(xié)會(huì)，成立了一家為全市中小企業(yè)以及私營(yíng)業(yè)主提供融資擔(dān)保與工程建設(shè)擔(dān)保的社會(huì)服務(wù)型的股份制公司——XX市XX擔(dān)保有限責(zé)任公司，注冊(cè)資本金XXXX萬(wàn)元。XX擔(dān)保公司成立近十個(gè)月來(lái)，共計(jì)辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)XX筆，擔(dān)?？傤~達(dá)XXXX萬(wàn)元。今年X月X日，在市委書(shū)記、市長(zhǎng)的親自過(guò)問(wèn)下，在市財(cái)政支持下，籌備近X年的XX市中小企業(yè)融資擔(dān)保公司正式掛牌成立，為中小企業(yè)融資建起了新的融資平臺(tái)。為使市中小企業(yè)融資擔(dān)保公司盡快進(jìn)入良好地運(yùn)行狀態(tài)，市政府還將在財(cái)政入股XXX萬(wàn)元的基礎(chǔ)上，增加投入XXX萬(wàn)元，支持市中小企業(yè)融資擔(dān)保公司發(fā)展業(yè)務(wù)。目前，市中小企業(yè)融資擔(dān)保公司已完成了工商注冊(cè)、國(guó)稅稅務(wù)登記、地稅稅務(wù)登記、組織機(jī)構(gòu)代碼證等項(xiàng)工作，制定了擔(dān)保業(yè)務(wù)操作實(shí)施細(xì)則、擔(dān)保審查操作規(guī)程、審保委員會(huì)操作規(guī)程、擔(dān)保審批、委托擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同等共三十多項(xiàng)規(guī)范性擔(dān)保合同文本及規(guī)章制度，完成了擔(dān)保人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

三、優(yōu)化環(huán)境，切實(shí)做好中小企業(yè)治亂減負(fù)工作

為切實(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，做好企業(yè)治亂減負(fù)工作，市委、市政府成立了XX市減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)工作領(lǐng)導(dǎo)小組和XX市控制對(duì)企業(yè)進(jìn)行檢查領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室均設(shè)在市XX，負(fù)責(zé)全市企業(yè)治亂減負(fù)工作和控制對(duì)企業(yè)檢查的組織協(xié)調(diào)。自XXXX年以來(lái)，我委進(jìn)一步加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，充實(shí)人員，健全機(jī)構(gòu)，落實(shí)責(zé)任，嚴(yán)格考核，把中小企業(yè)的治亂減負(fù)工作作為治理企業(yè)發(fā)展環(huán)境的工作重點(diǎn)，加大對(duì)“亂收費(fèi)、亂攤派、亂檢查”的整治力度，對(duì)各種“吃、拿、卡、要”的行為進(jìn)行嚴(yán)肅查處，千方百計(jì)保護(hù)中小企業(yè)的合法權(quán)益。XXXX年、XXXX年兩年間，全市共取消中小企業(yè)不合理收費(fèi)項(xiàng)目XX項(xiàng)，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)XX項(xiàng)，減輕中小企業(yè)負(fù)擔(dān)XXXXX.XX萬(wàn)元，其中取消涉及鄉(xiāng)鎮(zhèn)(民營(yíng))企業(yè)收費(fèi)項(xiàng)目XX項(xiàng)，降低涉及鄉(xiāng)鎮(zhèn)(民營(yíng))企業(yè)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)X項(xiàng)，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)XXXX.XX萬(wàn)元；查處涉企“三亂”案件XXX件，查處違紀(jì)人員XX人，涉案金額XXX.XX萬(wàn)元。全面完成了中小企業(yè)辦 學(xué)校移交當(dāng)?shù)卣芾淼墓ぷ?，解除了中小企業(yè)辦社會(huì)的沉重負(fù)擔(dān)。協(xié)助、參與市委、市政府組織開(kāi)展的為期兩個(gè)月的整治企業(yè)發(fā)展環(huán)境服務(wù)月活動(dòng)，對(duì)市級(jí)有關(guān)部門(mén)發(fā)出了XX份督辦通知，涉及企業(yè)反映的問(wèn)題有XX多個(gè)，整改解決XX多個(gè)。為有效防止對(duì)企業(yè)的亂收費(fèi)行為，我委還制發(fā)了涉企收費(fèi)項(xiàng)目明白卡，每年定期進(jìn)行檢查，保證了涉企收費(fèi)各項(xiàng)政策規(guī)定的貫徹落實(shí)。為進(jìn)一步貫徹落實(shí)《鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)負(fù)擔(dān)監(jiān)督管理辦法》，起草了《關(guān)于對(duì)全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)（民營(yíng)）企業(yè)收費(fèi)情況進(jìn)行登記清理的通知》，對(duì)市級(jí)各單位涉及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)范圍進(jìn)行了全面清理，統(tǒng)一編印《XX市鄉(xiāng)鎮(zhèn)（民營(yíng)）企業(yè)負(fù)擔(dān)明白手冊(cè)》，并向社會(huì)公示，接受監(jiān)督。通過(guò)落實(shí)減輕中小企業(yè)負(fù)擔(dān)的各項(xiàng)政策措施，加大對(duì)“三亂”的治理力度，不但保護(hù)了中小企業(yè)的合法權(quán)益，而且使我市中小企業(yè)的發(fā)展環(huán)境得到了明顯的改善，不斷吸引了更多的投資者來(lái)XX辦企業(yè)，對(duì)促進(jìn)我市地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。

四、強(qiáng)化措施，為中小企業(yè)健康發(fā)展創(chuàng)造良好條件

篇6

根據(jù)2010年三月由七部委聯(lián)合的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的界定，融資性擔(dān)保公司是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。

從發(fā)展情況看，融資性擔(dān)保公司主要有四種運(yùn)作模式。一是政策性擔(dān)保模式，即由各級(jí)政府出資設(shè)立的國(guó)有獨(dú)資或控股的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，一般不以盈利為目的。二是商業(yè)性擔(dān)保模式，即由個(gè)人出資建立，以盈利為目的，完全按照市場(chǎng)化進(jìn)行運(yùn)作。三是互擔(dān)保模式，即由多家企業(yè)共同出資建立，主要為出資企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。四是混合性擔(dān)保模式，即由政府、民營(yíng)企業(yè)以及個(gè)人共同出資組建，以商業(yè)盈利為目的。其中，前兩種模式是我國(guó)融資性擔(dān)保體系中的主要類(lèi)型。

融資性擔(dān)保公司是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“助推器”，填補(bǔ)了銀行和企業(yè)之間資本運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)及信譽(yù)的真空。首先，融資性擔(dān)保公司的增信功能有效緩解了中小企業(yè)貸款難的局面，使中小企業(yè)能夠獲得銀行機(jī)構(gòu)的貸款準(zhǔn)入。第二，融資性擔(dān)保公司的出現(xiàn)保障了銀行和信用社信貸資金的安全，解決了中小銀行機(jī)構(gòu)難貸款的問(wèn)題，增加了銀行的受益。第三，融資擔(dān)保具有經(jīng)濟(jì)杠桿作用，可以有效配置社會(huì)資源。第四，融資性擔(dān)保公司提高了中小企業(yè)的信用觀念，促進(jìn)了整個(gè)社會(huì)信用體系的建設(shè)。

二、融資性擔(dān)保公司發(fā)展面臨的問(wèn)題

第一，監(jiān)管缺失，目前，融資性擔(dān)保行業(yè)的法規(guī)監(jiān)管領(lǐng)域存在重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管空白兩種現(xiàn)象。雖然七部委聯(lián)合了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，對(duì)融資性擔(dān)保行業(yè)做出了基本規(guī)定，但是多個(gè)政府部門(mén)已在各自監(jiān)管領(lǐng)域內(nèi)頒布的監(jiān)管章程和管理辦法并未廢止，存在多處內(nèi)容交叉，甚至互有爭(zhēng)議，造成對(duì)擔(dān)保行業(yè)的重復(fù)監(jiān)管。第二，融資性擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻低。當(dāng)前，國(guó)家對(duì)投資擔(dān)保公司設(shè)立的準(zhǔn)入門(mén)檻較低，致使小型擔(dān)保機(jī)構(gòu)充斥擔(dān)保市場(chǎng)。而且擔(dān)保從業(yè)人員基本無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻，專(zhuān)業(yè)素質(zhì)及學(xué)歷水平良莠不齊。一些不法分子利用低準(zhǔn)入門(mén)檻政策申請(qǐng)成立擔(dān)保公司，為其違規(guī)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造條件。

第三，內(nèi)部管理制度不健全。融資性擔(dān)保公司缺乏科學(xué)、成熟、規(guī)范的工作機(jī)制和管理制度，對(duì)貸款擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、逾期處罰規(guī)定、財(cái)務(wù)管理制度、資產(chǎn)評(píng)估制度、受保企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)等沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)定，在處理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)中隨意性較強(qiáng)，管理風(fēng)險(xiǎn)較大。

第四，銀保合作不和諧。首先，合作經(jīng)驗(yàn)不足，相關(guān)制度不健全。融資性擔(dān)保公司出現(xiàn)較晚，銀保合作時(shí)間不長(zhǎng)；同時(shí)，銀行的工作重心長(zhǎng)期偏重于大企業(yè)，對(duì)中小企業(yè)貸款缺乏足夠重視，加之擔(dān)保公司自身原因，致使銀保合作頻率較低，合作經(jīng)驗(yàn)不足。其次，信息披露機(jī)制不完善，缺乏雙向交流。最后，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例不合理。按照《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》的規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，與貸款金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系，對(duì)貸款按比例擔(dān)保。但在實(shí)際操作中，銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往無(wú)法達(dá)成風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)協(xié)議，擔(dān)保公司不得不承擔(dān)全部貸款風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不對(duì)等。

三、促進(jìn)融資性擔(dān)保公司健康發(fā)展的建議

從擔(dān)保公司的角度上講，第一，健全內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。擔(dān)保公司應(yīng)建立健全、成熟的內(nèi)控機(jī)制，保持充足的流動(dòng)性，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的覆蓋，確定合理的擔(dān)保杠桿比率，健全公司治理結(jié)構(gòu)，合理配備從業(yè)人員，增強(qiáng)行業(yè)自律意識(shí)，以杜絕違規(guī)經(jīng)營(yíng)，減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保證融資性擔(dān)保公司健康發(fā)展。第二點(diǎn)要加強(qiáng)信息披露，深化銀保合作。擔(dān)保公司應(yīng)定期向銀行公布擔(dān)保貸款余額、擔(dān)保額度、放大倍數(shù)等相關(guān)信息，提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)融資性擔(dān)保公司的認(rèn)可度，促進(jìn)擔(dān)保公司與銀行機(jī)構(gòu)深入合作。第三，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保公司應(yīng)充分重視擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，整合社會(huì)上各擔(dān)保機(jī)構(gòu)的力量，建立信息共享機(jī)制，提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力及與銀行的談判能力，以謀取和增進(jìn)共同利益，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

從銀行角度上講，首先樹(shù)立戰(zhàn)略眼光，推進(jìn)銀保合作。中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要支柱，銀行有責(zé)任支持中小企業(yè)發(fā)展，對(duì)整個(gè)社會(huì)負(fù)責(zé)。尤其對(duì)于中國(guó)而言，中小企業(yè)成長(zhǎng)潛力巨大，今天的小企業(yè)很可能成為未來(lái)國(guó)際性的大企業(yè)。銀行需樹(shù)立前瞻性眼光，將中小企業(yè)納入戰(zhàn)略規(guī)劃中，一方面降低與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作門(mén)檻，拓寬合作領(lǐng)域，另一方面落實(shí)激勵(lì)考核措施，在制定信貸政策時(shí)向中小企業(yè)傾斜，調(diào)動(dòng)信貸人員積極性，從內(nèi)在體制建設(shè)方面鼓勵(lì)和支持與擔(dān)保公司的合作。其次規(guī)范銀保合作，構(gòu)建和諧合作關(guān)系。銀行應(yīng)建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)體系，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的種類(lèi)、金額及違約信息及時(shí)監(jiān)控，防范擔(dān)保倍數(shù)過(guò)度放大和違約風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)加強(qiáng)貸款擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

立足于政府及監(jiān)管部門(mén)，首先要擴(kuò)大財(cái)力支撐，優(yōu)化政策環(huán)境。一是建議政府出臺(tái)相關(guān)政策，樹(shù)立中小企業(yè)信用擔(dān)保財(cái)政扶持專(zhuān)項(xiàng)資金，用于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金支持。二是建議增加中小企業(yè)局獎(jiǎng)勵(lì)基金，加大對(duì)優(yōu)秀融資性擔(dān)保公司的獎(jiǎng)勵(lì)力度。三是建議政府出資成立再擔(dān)保公司，發(fā)揮再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策導(dǎo)向作用，促進(jìn)現(xiàn)有擔(dān)保公司擔(dān)保功能的擴(kuò)大和整體信用能力的提升，防范和化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展。其次，推動(dòng)誠(chéng)信建設(shè)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。作為監(jiān)管當(dāng)局，應(yīng)致力于社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)，推進(jìn)社會(huì)整體信用水平的提高，為監(jiān)管體制的日臻完善夯實(shí)基礎(chǔ)。建議中國(guó)人民銀行向擔(dān)保公司開(kāi)放個(gè)人及企業(yè)征信系統(tǒng)，允許擔(dān)保公司在辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)過(guò)程中查詢被擔(dān)保企業(yè)和個(gè)人的有關(guān)信息。最后，加快立法進(jìn)程，完善法規(guī)體系。在認(rèn)真總結(jié)我國(guó)融資性擔(dān)保實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，積極推動(dòng)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)立法的完整性和系統(tǒng)性，避免監(jiān)管真空。

四、結(jié)束語(yǔ)

融資性擔(dān)保公司是社會(huì)信用體系的重要組成部分，應(yīng)引起社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。擔(dān)保公司、銀行、政府及監(jiān)管部門(mén)應(yīng)相互配合，促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

二、加大重大項(xiàng)目和新項(xiàng)目規(guī)劃建設(shè)力度。根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，積極幫助企業(yè)向上爭(zhēng)取項(xiàng)目和資金，市發(fā)改委、市經(jīng)委、市科技局要指導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行項(xiàng)目策劃和制作。積極圍繞國(guó)家和省級(jí)重大科技專(zhuān)項(xiàng)、中小企業(yè)創(chuàng)新基金、重大新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新能力建設(shè)、重大裝備升級(jí)改造、企業(yè)融資擔(dān)保補(bǔ)貼、企業(yè)技改貼息、產(chǎn)學(xué)研合作等項(xiàng)目進(jìn)行申報(bào)，通過(guò)新增一批重大產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，加快企業(yè)技術(shù)改造、創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。

支持企業(yè)新上項(xiàng)目和技改擴(kuò)能。對(duì)企業(yè)竣工投產(chǎn)的新上項(xiàng)目和技改擴(kuò)能項(xiàng)目，按設(shè)備固定資產(chǎn)實(shí)際到位額5‰的標(biāo)準(zhǔn)給予獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)企業(yè)成功引進(jìn)戰(zhàn)略投資伙伴且新增注冊(cè)資本達(dá)3000萬(wàn)元以上的，市政府給予5萬(wàn)元的獎(jiǎng)勵(lì)。鼓勵(lì)企業(yè)設(shè)立技術(shù)研發(fā)中心，加強(qiáng)研發(fā)體系建設(shè)，提高研發(fā)水平，開(kāi)發(fā)一批具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、擁有核心競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。企業(yè)申報(bào)國(guó)家級(jí)和省級(jí)技術(shù)研發(fā)中心并通過(guò)驗(yàn)收的，由市財(cái)政分別給予20萬(wàn)元、10萬(wàn)元的獎(jiǎng)勵(lì)。

三、加大財(cái)政扶持力度。市政府2009年多方籌措1億元資金，設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)扶助資金，支持工業(yè)企業(yè)發(fā)展。把國(guó)家、省扶持我市的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金、工業(yè)生產(chǎn)調(diào)度資金、技改貼息資金和市中小企業(yè)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金、產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金、科技三項(xiàng)資金盡早投放企業(yè)，充分發(fā)揮資金的使用效益。

四、加大對(duì)工業(yè)企業(yè)的信貸投放。各金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真貫徹落實(shí)適度寬松的貨幣政策，建立健全金融機(jī)構(gòu)貨幣政策執(zhí)行效果綜合評(píng)價(jià)制度，切實(shí)加大對(duì)工業(yè)企業(yè)的信貸支持力度，不斷創(chuàng)新信貸融資品種，拓寬融資渠道，認(rèn)真落實(shí)銀企對(duì)接長(zhǎng)效活動(dòng)機(jī)制，2009年要為工業(yè)企業(yè)貸款12億元以上。各金融機(jī)構(gòu)要按企業(yè)擴(kuò)規(guī)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際需要及時(shí)放貸，其中在第一、二季度按企業(yè)實(shí)際需求貸款額至少發(fā)放80%以上。在2009年財(cái)政預(yù)算中設(shè)立金融機(jī)構(gòu)工業(yè)信貸獎(jiǎng)勵(lì)專(zhuān)項(xiàng)資金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)新增工業(yè)貸款按年度進(jìn)行考核獎(jiǎng)勵(lì)。金融機(jī)構(gòu)新增工業(yè)企業(yè)項(xiàng)目貸款另按實(shí)際額度的2-5‰給予獎(jiǎng)勵(lì)。積極組建中小企業(yè)貸款公司，拓寬民間融資渠道，為企業(yè)提供短期貸款服務(wù)。

五、積極為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保。市財(cái)政籌措3000萬(wàn)元專(zhuān)項(xiàng)資金注入興天擔(dān)保公司，積極引導(dǎo)社會(huì)資本入股興天擔(dān)保公司，將興天擔(dān)保公司的資本金增加到1-1.2億元，使其融資擔(dān)保能力達(dá)到5-6億元。支持興天擔(dān)保公司加強(qiáng)與農(nóng)發(fā)行、信用社及其他商業(yè)銀行的合作，逐步建立利率、收益風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。興天擔(dān)保公司要積極為中小企業(yè)提供融資理財(cái)、管理咨詢和融資擔(dān)保服務(wù)，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

六、嚴(yán)格執(zhí)行扶持企業(yè)發(fā)展的稅收征管政策。嚴(yán)格兌現(xiàn)政府承諾，對(duì)享受稅款先征后返優(yōu)惠政策的企業(yè)，財(cái)政部門(mén)要按期足額返還應(yīng)返稅款。認(rèn)真做好國(guó)家出口退稅政策調(diào)整工作，積極爭(zhēng)取退稅指標(biāo)，簡(jiǎn)化程序，加快工業(yè)企業(yè)退稅辦理進(jìn)度。認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家增值稅轉(zhuǎn)型政策。對(duì)投資強(qiáng)度大、貢獻(xiàn)大的企業(yè)在土地使用稅征收上給予一定的優(yōu)惠獎(jiǎng)勵(lì)。企業(yè)符合法定減免、緩征條件的，積極向省主管部門(mén)申報(bào)、爭(zhēng)取。

七、強(qiáng)化危困企業(yè)職工的社會(huì)勞動(dòng)保障服務(wù)。落實(shí)300萬(wàn)元以上再就業(yè)資金，用于對(duì)企業(yè)員工進(jìn)行技能培訓(xùn)。建立企業(yè)間勞動(dòng)力短期流動(dòng)和轉(zhuǎn)移機(jī)制，千方百計(jì)為困難企業(yè)的困難職工提供救助，確保不出現(xiàn)大面積下崗失業(yè)。

八、切實(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。各地、各部門(mén)要牢固樹(shù)立“產(chǎn)業(yè)第一，企業(yè)至上”的觀念和過(guò)緊日子的思想，同企業(yè)一道共度難關(guān)。將以往實(shí)行“一卡制收費(fèi)”和核準(zhǔn)制管理的企業(yè)范圍由重點(diǎn)企業(yè)延伸到規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)，并嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)費(fèi)收政策，該降低的一律降低，該取消的一律取消。市財(cái)政、國(guó)稅、地稅、勞動(dòng)保障等部門(mén)要制定高效快捷的操作辦法，盡快落實(shí)國(guó)家、省扶持企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)財(cái)稅和勞動(dòng)保障政策。

篇8

據(jù)了解，一些貸款中介甚至提供事先墊資服務(wù)，協(xié)助企業(yè)尋找擔(dān)保服務(wù)，以及幫助企業(yè)尋找合作伙伴，根據(jù)客戶需要推薦不同的銀行產(chǎn)品等靈活多樣的融資服務(wù)，這對(duì)一些急于需要資金的中小企業(yè)非常具有吸引力。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，一家這樣的貸款中介月貸款額一般可完成幾千萬(wàn)。而其中至少有1/3的業(yè)務(wù)是一些小型和微型企業(yè)貸款，從而中介收取的費(fèi)用十分可觀。據(jù)透露，最初收費(fèi)甚至高達(dá)貸款總額的百分之十幾，目前由于眾多新公司進(jìn)場(chǎng)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)始下落到1-2%。

事實(shí)上，目前國(guó)有銀行的資金價(jià)格依然受?chē)?yán)格管制，不能根據(jù)發(fā)放對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)狀況自主浮動(dòng)利率，確定合理的貸款價(jià)格，也不能根據(jù)貸款手續(xù)的繁雜程度收取各種服務(wù)費(fèi)用，內(nèi)部的績(jī)效考核也沒(méi)有完全以風(fēng)險(xiǎn)收益為導(dǎo)向，因此銀行信貸部門(mén)往往缺乏向風(fēng)險(xiǎn)偏大的中小企業(yè)貸款的動(dòng)力。

可正是銀行的這種僵化體制為其他中介機(jī)構(gòu)獲得贏利空間。而反過(guò)來(lái)，民間貸款中介機(jī)構(gòu)的崛起，也將推動(dòng)銀行不斷創(chuàng)新，從而使中小企業(yè)融資困境的解決走向良性發(fā)展的軌道。

至于這些貸款中介機(jī)構(gòu)是否帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，要看這些機(jī)構(gòu)從事的業(yè)務(wù)范圍，目前這些機(jī)構(gòu)主要從事的是信息中介服務(wù)，其生存空間取決于銀行和客戶的認(rèn)同，市場(chǎng)約束應(yīng)當(dāng)說(shuō)是相當(dāng)強(qiáng)的，那些不講信譽(yù)的服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)際上是難以在市場(chǎng)上長(zhǎng)期立足的。

篇9

前言

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的高速發(fā)展，中小企業(yè)在全國(guó)工業(yè)總產(chǎn)值和實(shí)現(xiàn)利稅中的比重已分別達(dá)到60%和40%，其提供的就業(yè)崗位更占到全國(guó)城鎮(zhèn)就業(yè)總數(shù)的75%，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中已起到舉足輕重的作用。由于中小企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，資信較低，使他們不易獲得銀行信貸的支持，資金不足，融資困難成為制約欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。為了拓寬中小企業(yè)的融資渠道，借鑒沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的做法，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，大力發(fā)展信用擔(dān)保業(yè)，通過(guò)信用擔(dān)保拓展中小企業(yè)的融資途徑，加強(qiáng)中小企業(yè)的資金供應(yīng)可靠度，促進(jìn)中小企業(yè)的迅速發(fā)展。目前，中國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保制度處于初建階段，存在制度不健全，體系不健全，機(jī)構(gòu)規(guī)模小、實(shí)力弱、運(yùn)作不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)等問(wèn)題。因此，進(jìn)一步發(fā)展和完善中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系，促進(jìn)擔(dān)保業(yè)走上健康發(fā)展的軌道，對(duì)擴(kuò)大中小企業(yè)的融資渠道、引導(dǎo)中小企業(yè)投資方向，增強(qiáng)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)力具有十分現(xiàn)實(shí)的意義。

一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

1.與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)相關(guān)的法律法規(guī)體系不完善，監(jiān)管不規(guī)范

目前，中國(guó)雖然出臺(tái)了一些與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)及中小企業(yè)融資相關(guān)的法律法規(guī)性文件，但它們的法律效力層次低、法律約束力也不強(qiáng)，如《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《關(guān)于中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》?！稉?dān)保法》和《促進(jìn)法》也并不是專(zhuān)門(mén)針對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)立法，未對(duì)其業(yè)務(wù)范圍、資金來(lái)源、擔(dān)保方式、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面明確界定，立法步伐明顯落后于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。而且相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)尚沒(méi)明確，市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻低，擔(dān)保機(jī)構(gòu)只需在工商部門(mén)登記即可。

2.擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本規(guī)模小，資金來(lái)源單一

與發(fā)達(dá)地區(qū)縣市相比，欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本規(guī)模小、業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)少、擔(dān)保能力不足，而且風(fēng)險(xiǎn)管理上都存在問(wèn)題。首先，擔(dān)保公司注冊(cè)資本規(guī)模小，一定程度上約束了自身的發(fā)展，同時(shí)其自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力也較弱，承受不了呆壞賬的沖擊。其次，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)起初是由政府出資建立的，建立后，由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的后期追加還沒(méi)有規(guī)范化，政府沒(méi)有持續(xù)對(duì)其進(jìn)行資金的投入，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源僅局限于擔(dān)保費(fèi)用和利息收入，收入微薄。

3.信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行之間缺乏協(xié)調(diào)

擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用擔(dān)保需與銀行簽訂協(xié)議。擔(dān)保機(jī)構(gòu)先將資金存到銀行，由銀行按其存款數(shù)額放大適當(dāng)倍數(shù)再貸款給中小企業(yè)。一般來(lái)說(shuō)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保倍數(shù)放大不超過(guò)5倍，而銀行由于對(duì)擔(dān)保公司的認(rèn)可度不高，會(huì)進(jìn)一步壓低擔(dān)保的放大倍數(shù)，以降低自己的風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，銀行會(huì)盡量將擔(dān)保比例壓低到1∶1，最多寬限為1∶2。就責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)而言，銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間沒(méi)有達(dá)到共識(shí)。

4.欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)信用度低

中小企業(yè)是典型的高風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保對(duì)象，其不良貸款率顯然比大企業(yè)高。目前，擔(dān)保機(jī)構(gòu)因承擔(dān)保證責(zé)任而代償?shù)那闆r時(shí)有發(fā)生，部分受損嚴(yán)重的擔(dān)保公司仍心有余悸。有些企業(yè)因經(jīng)營(yíng)不規(guī)范便將實(shí)際狀況對(duì)擔(dān)保公司隱瞞，或者干脆找一些經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)差的公司擔(dān)保，導(dǎo)致?lián)９竞椭行∑髽I(yè)間的信息明顯不對(duì)稱。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于缺乏中小企業(yè)誠(chéng)信信息支持，導(dǎo)致其為中小企業(yè)融資提供信用擔(dān)保的成本和風(fēng)險(xiǎn)大大提高。

二、對(duì)策與建議

1.完善中小企業(yè)信用擔(dān)保相關(guān)法律制度

法律應(yīng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行業(yè)準(zhǔn)入退出、業(yè)務(wù)范圍、財(cái)務(wù)制度、風(fēng)險(xiǎn)控制、執(zhí)業(yè)者從業(yè)資格等，特別是對(duì)信用擔(dān)保的擔(dān)保比例、擔(dān)保倍數(shù)、損失代賠等具體運(yùn)作中的相關(guān)內(nèi)容盡快制定出相關(guān)的法律法規(guī)，并明確監(jiān)管部門(mén)，以規(guī)范信用擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。建立完善信用擔(dān)保業(yè)的自律性組織，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的備案管理、資信調(diào)查、業(yè)績(jī)考核等的監(jiān)管，保證資金的安全性和擔(dān)保的有效性。同時(shí)，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的信用擔(dān)保業(yè)，在兼顧統(tǒng)一的同時(shí)，需考慮區(qū)別對(duì)待。

2.建立健全政府資金補(bǔ)償機(jī)制，加強(qiáng)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的內(nèi)控建設(shè)

首先，加大政府的扶持。欠發(fā)達(dá)地區(qū)信用擔(dān)保業(yè)的發(fā)展需要政府后續(xù)資金的支持，而不僅僅是資金的一次注入。因此，政府應(yīng)實(shí)施或繼續(xù)落實(shí)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)和稅收減免政策，設(shè)立支持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的專(zhuān)項(xiàng)資金，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。其次，加強(qiáng)內(nèi)部控制，適當(dāng)擴(kuò)大信用擔(dān)保倍數(shù)。通過(guò)建立地方、省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)及全國(guó)性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的多層信用補(bǔ)償機(jī)制，既有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用倍數(shù)的放大，增大擔(dān)保規(guī)模，又能分散和減小擔(dān)保機(jī)構(gòu)及金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。最后，規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保費(fèi)率制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。除了國(guó)家明文規(guī)定的收費(fèi)項(xiàng)目外，對(duì)變相收費(fèi)、胡亂收費(fèi)的現(xiàn)象嚴(yán)格處罰。

3.增強(qiáng)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作信心，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)

按照國(guó)際慣例，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與合作金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)該簽訂風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)協(xié)議，擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般承擔(dān)3/4左右的責(zé)任，合作金融機(jī)構(gòu)則承擔(dān)1/4左右的責(zé)任。對(duì)目前欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行不愿承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的做法，首先，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)需制定相關(guān)政策以明確中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的合作形式、雙方的權(quán)利義務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例等內(nèi)容，并引導(dǎo)商業(yè)銀行在信息技術(shù)、放大擔(dān)保倍數(shù)等方面積極與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作。其次，借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，可推行股權(quán)激勵(lì)機(jī)制。給予政府和商業(yè)銀行一定的股份，使他們能夠以股東的身份參與擔(dān)保決策。利潤(rùn)共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，從而為中小企業(yè)的信貸盡心盡責(zé)地服務(wù)。

4.強(qiáng)化企業(yè)的誠(chéng)信理念，做好資信調(diào)查

首先，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)不僅要重視中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，同時(shí)也要樹(shù)立其誠(chéng)信觀念。中小企業(yè)應(yīng)積極配合擔(dān)保機(jī)構(gòu)的調(diào)查和審查工作，反映自身實(shí)際情況。其次，在簽訂合同前，擔(dān)保機(jī)構(gòu)需認(rèn)真核實(shí)被擔(dān)保企業(yè)的主體資格、資信情況、還貸能力等方面，清楚被調(diào)查企業(yè)是否涉及民事糾紛及目前解決情況。做好行業(yè)狀況分析、經(jīng)營(yíng)管理狀況分析、財(cái)務(wù)狀況分析及企業(yè)經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用分析，從行業(yè)的發(fā)展情況來(lái)了解被調(diào)查者在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)地位，了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和管理層的領(lǐng)導(dǎo)水平。最后，加大執(zhí)法力度，形成行業(yè)自律。強(qiáng)化法律制度對(duì)信用的監(jiān)管作用，依法對(duì)債務(wù)失信者嚴(yán)懲，切實(shí)保障欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的順利進(jìn)行。

結(jié)束語(yǔ)

信用擔(dān)保在企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中引導(dǎo)社會(huì)資金特別是銀行信貸資金向中小企業(yè)傾斜，對(duì)合理配置社會(huì)資源發(fā)揮了重要作用。中國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保雖起步晚，但發(fā)展較快，已成為一個(gè)新興的行業(yè)。健全制度，完善體系，增加資金來(lái)源，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)信用擔(dān)保業(yè)的良性發(fā)展具有十分重要的意義。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

2、抓幫扶、為企業(yè)分憂解難促減負(fù)。

在全市開(kāi)展大規(guī)模的企業(yè)幫扶行動(dòng)，對(duì)企業(yè)問(wèn)題進(jìn)行全面疏理，制定了企業(yè)問(wèn)題登記表，下發(fā)至全部規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)規(guī)下企業(yè)，逐個(gè)摸清企業(yè)存在的問(wèn)題，理出問(wèn)題清單。全市936家規(guī)模企業(yè)，共排查收集 503家企業(yè)涉及融資、用地、用工、用電、交通、稅費(fèi)、審批辦證、市場(chǎng)開(kāi)拓、品牌建設(shè)、生產(chǎn)施工環(huán)境等20個(gè)方面702個(gè)問(wèn)題，目前24%的問(wèn)題已經(jīng)得到了解決。該舉措切實(shí)為企業(yè)解決了一定的困難，特別是在幫企業(yè)解決融資困難方面，成效明顯。2015年，市政府舉辦了__市企業(yè)幫扶行動(dòng)融資對(duì)接活動(dòng)，要求各專(zhuān)業(yè)銀行、社會(huì)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司設(shè)置服務(wù)對(duì)接窗口平臺(tái)，主動(dòng)把自己的金融服務(wù)產(chǎn)品向需融資的企業(yè)予以推薦介紹，融資對(duì)接活動(dòng)辦公室要將企業(yè)融資需求信息及時(shí)、準(zhǔn)確、全面的向各銀行及社會(huì)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司提供信息，從而達(dá)到解決我市工業(yè)企業(yè)融資難的問(wèn)題。二是充分發(fā)揮服務(wù)聯(lián)盟聯(lián)動(dòng)作用，整合聯(lián)盟內(nèi)的投資公司，如__財(cái)富投資管理有限公司、____投資服務(wù)中心、____實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司、__金融控股有限公司、__市民間資金登記服務(wù)中心、__建工農(nóng)資產(chǎn)管理有限公司等，開(kāi)展中小企業(yè)融資“拾遺補(bǔ)缺”，幫助中小企業(yè)解決臨時(shí)資金需要。據(jù)統(tǒng)計(jì)，上半年累計(jì)為中小企業(yè)解決資金困難的總金額達(dá)到2億元。三是設(shè)立助保金管理中心。如安化縣工信局（中小企業(yè)服務(wù)中心）在縣委、縣政府和縣建設(shè)銀行的支持下，建立了助保金管理中心，采用的方式是縣財(cái)政拿出1000萬(wàn)元資金，以“一”放“十”的形式，助企業(yè)在縣建設(shè)銀行貸款，也就是縣財(cái)政用“一”的保證金擔(dān)保，可幫助企業(yè)在縣建設(shè)銀行獲取十倍的貸款。截至目前，縣財(cái)政撥出專(zhuān)款1000萬(wàn)元，縣工信局借款500萬(wàn)元，已幫助__金源新材料、安化八角茶業(yè)、__千秋界、__建玲實(shí)業(yè)有限公司等14家企業(yè)獲得貸款1億元。四是推動(dòng)企業(yè)股權(quán)融資。如__縣工信局緊密對(duì)接全縣100多家規(guī)模工業(yè)企業(yè)，在__銀城股權(quán)公司的專(zhuān)業(yè)協(xié)助下，進(jìn)行了多次培訓(xùn)、調(diào)查、座談。今年4月21日，__木業(yè)、鼎盛建材、紫荊鑄業(yè)、新興機(jī)械等20家優(yōu)質(zhì)工業(yè)企業(yè)在省股權(quán)交易所成功登陸優(yōu)選版。8月7日，__縣政府組織舉辦了全縣銀企對(duì)接暨項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)簽約活動(dòng)，有金沙重機(jī)、桃花江竹業(yè)、__木業(yè)、湘中木業(yè)、浩茗茶業(yè)、博得物流、桃花江實(shí)業(yè)等7家企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)簽約，共獲得銀行貸款1.6億元，為企業(yè)切切實(shí)實(shí)的解決了資金難題。還有南縣縣委、縣政府針對(duì)金信達(dá)、森藝木業(yè)等因民間集資糾紛引發(fā)老板跑路和企業(yè)停產(chǎn)的問(wèn)題，迅速組織克明面業(yè)

等公司，啟動(dòng)資產(chǎn)重組和收購(gòu)等方式，目前，金信達(dá)和森藝木業(yè)已恢復(fù)生產(chǎn)。3、造氛圍、惠企減負(fù)政策全公開(kāi)促減負(fù)。

一是市、區(qū)縣（市）發(fā)改、財(cái)政、工商、質(zhì)監(jiān)等相關(guān)部門(mén)都在網(wǎng)站上公布了各項(xiàng)惠企減負(fù)政策，方便企業(yè)及時(shí)從網(wǎng)絡(luò)等渠道了解國(guó)家、省等各級(jí)惠企減負(fù)政策。同時(shí)，市減負(fù)辦將近年來(lái)鼓勵(lì)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的扶持政策設(shè)立專(zhuān)欄，并通過(guò)公眾網(wǎng)絡(luò)和報(bào)紙等向社會(huì)公開(kāi)。二是開(kāi)展企業(yè)減負(fù)政策百問(wèn)百答宣傳。利用“減負(fù)宣傳周”等活動(dòng)向企業(yè)大力宣傳各種優(yōu)惠政策，如收費(fèi)減免、稅收優(yōu)惠、財(cái)政扶持、融資創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)等，切實(shí)為企業(yè)減輕負(fù)擔(dān)、創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。我們把了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、幫助企業(yè)發(fā)展納入重點(diǎn)工作，深入企業(yè)實(shí)地調(diào)研走訪創(chuàng)業(yè)人員，了解收費(fèi)情況，進(jìn)一步宣傳取消、暫停、降標(biāo)、免征收費(fèi)等價(jià)費(fèi)優(yōu)惠措施，為企業(yè)提供價(jià)格政策咨詢服務(wù)，告知利好發(fā)展政策，使企業(yè)不因收費(fèi)問(wèn)題而影響生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，幫助企業(yè)用好用活價(jià)格政策，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。三是認(rèn)真開(kāi)展了企業(yè)負(fù)擔(dān)調(diào)查體系建設(shè)。按照國(guó)家工信部、省減負(fù)辦企業(yè)負(fù)擔(dān)調(diào)查工作部署，從轄區(qū)紡織、機(jī)械、建材和電子等行業(yè)中推薦10戶有代表性的企業(yè)列入工信部企業(yè)負(fù)擔(dān)調(diào)查對(duì)象，并進(jìn)行監(jiān)測(cè)對(duì)象資料上報(bào)、信息錄入、檔案建立等工作，為清理規(guī)范涉企收費(fèi)行為、探索建立減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)的長(zhǎng)效機(jī)制提供決策依據(jù)。

雖然前段我市減負(fù)工作取得了一些成效，但受當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)大環(huán)境諸多因素的影響，我市經(jīng)濟(jì)下行的壓力很大，企業(yè)面臨的困難遠(yuǎn)比想象的更繁多和復(fù)雜，減負(fù)工作與企業(yè)的要求仍有差距。主要還存在以下一些問(wèn)題：

一是政策扶持力度仍顯不夠。企業(yè)認(rèn)為目前政策的扶持力度還不夠，雖然出臺(tái)了許多減負(fù)政策和措施，但有些還僅限于收費(fèi)數(shù)額較少的名目，而一些收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高的項(xiàng)目減負(fù)力度不大，導(dǎo)致企業(yè)得到的真正實(shí)惠可能還不夠。

二是工作機(jī)制略顯單薄。牽頭單位工作力度有限，市經(jīng)信委作為市減負(fù)辦的牽頭單位，主要起綜合協(xié)調(diào)的作用，工作手段不多，職能有限，而涉企收費(fèi)允許、物價(jià)查處等職能均在發(fā)改、財(cái)政等其他部門(mén)，而且市減負(fù)辦也沒(méi)有專(zhuān)職的工作人員，工作復(fù)雜量大，無(wú)法集中全部精力投入到企業(yè)減負(fù)工作中去。

三是部門(mén)之間配合溝通有待加強(qiáng)。還沒(méi)有充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，微信群、qq群等網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系方式還沒(méi)有建立起來(lái)，減負(fù)領(lǐng)導(dǎo)小組成員會(huì)議有時(shí)也沒(méi)有如期召開(kāi)，各部門(mén)之間信息的溝通和交流還有欠缺，還沒(méi)有形成強(qiáng)有力的合力來(lái)應(yīng)對(duì)企業(yè)減負(fù)中的各種問(wèn)題。

四是惠企減負(fù)調(diào)研手段還需創(chuàng)新。今年以來(lái)，市委市政府高度重視企業(yè)減負(fù)幫扶工作，全市共收集和整理了大量的問(wèn)題并加以解決，但我們?cè)诠ぷ髦胁扇〉闹饕亲咴L調(diào)查和實(shí)地考察等傳統(tǒng)調(diào)研形式，獲取的信息只在一定時(shí)期內(nèi)反映了企業(yè)的實(shí)際情況，而減負(fù)工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期艱巨的工作，一些現(xiàn)代化的通訊手段比如論壇、熱線、微博等還沒(méi)有充分利用起來(lái)，還沒(méi)有做到即時(shí)全面的征集社情民意，在建立經(jīng)常性的聯(lián)系上還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，只有深入細(xì)致的發(fā)現(xiàn)問(wèn)題才能切實(shí)為企業(yè)找到針對(duì)性的解決問(wèn)題的方法。

1、進(jìn)一步增強(qiáng)企業(yè)減負(fù)的重要意識(shí)。受?chē)?guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，當(dāng)前企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨嚴(yán)重困難。減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)、全力支撐企業(yè)發(fā)展，已經(jīng)成為保增長(zhǎng)促發(fā)展、保證社會(huì)和諧穩(wěn)定的基本所在，要進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)工作的認(rèn)識(shí)，特別是對(duì)當(dāng)前企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難和侵害企業(yè)權(quán)益、影響企業(yè)發(fā)展的各種問(wèn)題要高度重視，采取有效措施，確保企業(yè)減負(fù)工作落到實(shí)處。

2、嚴(yán)格執(zhí)行收費(fèi)清單制度。全面公開(kāi)涉企收費(fèi)目錄清單，并嚴(yán)格按制度執(zhí)行。特別是對(duì)收費(fèi)清單中的每個(gè)子項(xiàng)，具體執(zhí)收部門(mén)從收費(fèi)主體、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)周期、收費(fèi)程序、舉報(bào)投訴等方面，公開(kāi)詳細(xì)信息。做到細(xì)化操作，動(dòng)態(tài)管理，加強(qiáng)審計(jì)，嚴(yán)格執(zhí)行。

3、嚴(yán)肅查處各類(lèi)違規(guī)行為。由市減負(fù)辦牽頭，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)解決物價(jià)、財(cái)政、工商、質(zhì)監(jiān)等相關(guān)部門(mén)關(guān)于企業(yè)負(fù)擔(dān)投訴舉報(bào)案件查處工作，嚴(yán)肅查處各類(lèi)侵犯企業(yè)合法權(quán)益的違規(guī)行為，確保投訴查處平臺(tái)互聯(lián)互通，定期向市政府匯總上報(bào)各部門(mén)違規(guī)收費(fèi)等案件查處情況，真正做到保障企業(yè)的合法權(quán)益。

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中小企業(yè)資金一次需求性量小，需求頻率高，這大大地增加了融資成本和代價(jià)。但近些年來(lái)，我國(guó)擔(dān)保行業(yè)迅速發(fā)展，數(shù)量不斷攀升，業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張，逐漸成為銀行和企業(yè)之間有效溝通的媒介。通過(guò)擔(dān)保融資這一方式，在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資困難的窘境。然而由于我國(guó)的擔(dān)保融資機(jī)制尚不完善，在企業(yè)的實(shí)踐操作中依然面臨諸多問(wèn)題。

1我國(guó)中小企業(yè)擔(dān)保融資問(wèn)題分析

1.1擔(dān)保公司發(fā)展不完善

由于擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻較低，部分擔(dān)保公司資金注入不實(shí)，后續(xù)資金不足，導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展?jié)摬仫L(fēng)險(xiǎn)，可持續(xù)性不足。相當(dāng)部分的擔(dān)保公司運(yùn)作不規(guī)范，偏離主營(yíng)業(yè)務(wù)，大大增加了系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，更有甚者，小部分擔(dān)保公司私自挪用客戶資金，存放在公開(kāi)市場(chǎng)上進(jìn)行現(xiàn)金套利，造成資金短缺，給擔(dān)保企業(yè)帶來(lái)嚴(yán)重的毀滅性災(zāi)難。另外，由于我國(guó)擔(dān)保行業(yè)起步晚，發(fā)展迅猛，所以行業(yè)內(nèi)缺乏具有豐富經(jīng)驗(yàn)的頂尖技術(shù)型創(chuàng)新人才，缺乏系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制體系，與國(guó)外的擔(dān)保行業(yè)還有很大差距。

1.2銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)利益不一致，協(xié)同性差

銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)審批、行業(yè)監(jiān)管、業(yè)務(wù)執(zhí)行等方面存在著較大差異，雙方各自為政。擔(dān)保公司針對(duì)的是一些提出貸款擔(dān)保申請(qǐng)的中小企業(yè)，通過(guò)考察企業(yè)狀況，與企業(yè)簽定擔(dān)保及反擔(dān)保協(xié)議，資產(chǎn)抵押及登記等法律手續(xù)，并與貸款銀行簽定保證合同，正式與銀行、企業(yè)確立擔(dān)保關(guān)系，并采用向擔(dān)保企業(yè)收取一定擔(dān)保費(fèi)用的運(yùn)作方式。銀行則是通過(guò)收取貸款利息的方式來(lái)獲利。因此，銀行為了追求自身利益，降低自身風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)加大中小企業(yè)貸款條件限制，并且銀行認(rèn)可的擔(dān)保公司數(shù)量極少，在大多數(shù)情況下銀行不愿輕易接受擔(dān)保公司為其提供的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估判斷，這就造成銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)同性差，工作效率低下。

1.3中小企業(yè)可擔(dān)保物數(shù)量較少

我國(guó)中小企業(yè)人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大企業(yè)相比都比較有限，企業(yè)內(nèi)部動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)數(shù)量不多，可替代性較弱，并且企業(yè)資產(chǎn)大部分為流動(dòng)資產(chǎn)，價(jià)值量比較大的固定資產(chǎn)數(shù)量較少，幾乎沒(méi)有銀行廣泛認(rèn)可的擔(dān)保物品，這大大阻礙了企業(yè)的擔(dān)保融資進(jìn)程。另外，部分商業(yè)銀行顧慮較重，過(guò)分依賴不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保，對(duì)擔(dān)保物品的要求較為苛刻，除土地、房屋以外，很少批準(zhǔn)其他資產(chǎn)作為擔(dān)保品，創(chuàng)新能力不足。對(duì)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物的認(rèn)定有限，并且標(biāo)準(zhǔn)相當(dāng)嚴(yán)格。

2融資擔(dān)保問(wèn)題的應(yīng)對(duì)策略

2.1加強(qiáng)監(jiān)督，降低擔(dān)保物門(mén)檻

事實(shí)證明，對(duì)企業(yè)監(jiān)督越到位，企業(yè)擔(dān)保物門(mén)檻就越低。因此，應(yīng)建立專(zhuān)業(yè)化的監(jiān)督服務(wù)機(jī)構(gòu)。建議由政府出面，引導(dǎo)、組建專(zhuān)門(mén)化的監(jiān)督服務(wù)公司，負(fù)責(zé)對(duì)中小企業(yè)資產(chǎn)進(jìn)行有效監(jiān)管，明確合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，引入恰當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)機(jī)制，為擔(dān)保融資業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定一定的基礎(chǔ)。為了體現(xiàn)公平，公正的市場(chǎng)秩序，監(jiān)督服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)由政府、銀行以及相關(guān)高質(zhì)量的擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同出資創(chuàng)建，按照比較完善的監(jiān)督管理體制規(guī)范操作，這樣才能形成多贏的局面。

2.2利用互聯(lián)網(wǎng)金融改善融資擔(dān)保大環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融可以在一定程度上很好地緩解中小企業(yè)信息不對(duì)稱和擔(dān)保難的問(wèn)題，可以提高資金獲得的便利性，降低融資成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式基本上都是以網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)作為資金供求雙方互通有無(wú)的紐帶，借貸雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)注冊(cè)自有賬號(hào)，通過(guò)上網(wǎng)操作，借方將資金需求的相關(guān)信息進(jìn)行網(wǎng)上登記，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)有關(guān)重要信息進(jìn)行核實(shí)并公開(kāi)，貸方則可以根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇合適的感興趣的項(xiàng)目進(jìn)行直接投資。這樣的融資方式不需要各種復(fù)雜的擔(dān)保手續(xù)，能夠有效降低中小企業(yè)的融資門(mén)檻。

2.3采用互助擔(dān)保，行業(yè)擔(dān)保模式

單個(gè)中小企業(yè)由于資金、資產(chǎn)等各方面規(guī)模較小，擔(dān)保融資受限，因此可以采用企業(yè)之間的互助擔(dān)保，即用自身的信用為其他企業(yè)作保障的一種交易。通過(guò)互助擔(dān)保，可以增強(qiáng)企業(yè)的擔(dān)保實(shí)力，降低銀行的擔(dān)保歧視，有效擴(kuò)大擔(dān)保融資范圍。對(duì)于在同一區(qū)域內(nèi)某類(lèi)達(dá)到一定數(shù)量、形成一定規(guī)模產(chǎn)業(yè)集群效應(yīng)的中小企業(yè)，可以采用行業(yè)擔(dān)保的融資模式。由行業(yè)協(xié)會(huì)帶頭企業(yè)號(hào)召組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)，有力發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)部信息有效溝通的優(yōu)勢(shì)，互相熟知行業(yè)內(nèi)各個(gè)企業(yè)資信狀況，向銀行舉薦可信度高的企業(yè)，降低各方風(fēng)險(xiǎn)，增加投資收益。

2.4擔(dān)保融資與風(fēng)險(xiǎn)投資相結(jié)合

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一、引言

信用擔(dān)保作為銀企間的橋梁，通過(guò)金融放大效用，對(duì)中小企業(yè)融資發(fā)揮著不可替代的作用。世界上已有約48%的國(guó)家把融資性擔(dān)保確定為政策性擔(dān)保功能，由政府出資和承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。我國(guó)自1992年開(kāi)始探索并于1999年提出了建設(shè)“一體兩翼”擔(dān)保體系①。但是，經(jīng)過(guò)近年的擔(dān)保實(shí)踐，政府由于財(cái)政限制，政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)不得不日趨依賴于民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)（商業(yè)性擔(dān)保）來(lái)承擔(dān)，政策性擔(dān)保主體地位發(fā)生了異位，使得原“一體兩翼”擔(dān)保體系設(shè)想陷入困境。同時(shí)，由于“擔(dān)保風(fēng)控原理”與承保條件之間的相關(guān)性關(guān)系對(duì)擔(dān)保細(xì)分市場(chǎng)的影響作用，使得擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制要求日趨高于銀行標(biāo)準(zhǔn)，更加劇了中小企業(yè)融資難度。另外，2010年國(guó)家七部委聯(lián)合的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》限制了商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的盈利業(yè)務(wù)范圍，且政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在政府財(cái)政補(bǔ)貼和“擔(dān)保收費(fèi)低價(jià)”競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)下排斥民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使其陷入無(wú)盈利的困境，更惡化了中小企業(yè)融資環(huán)境。這“三大困境”問(wèn)題如果不解決，將迫使民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)從其所承擔(dān)的政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)領(lǐng)域中被迫退出，最終將導(dǎo)致政策性擔(dān)保和民營(yíng)擔(dān)保 “兩敗俱傷”，中小企業(yè)融資困境難以從根本上緩解。

因此，為化解政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)低價(jià)吸引優(yōu)質(zhì)擔(dān)保項(xiàng)目形成的對(duì)民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的“排擠效應(yīng)”，需要對(duì)各類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)制定統(tǒng)一的政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。應(yīng)對(duì)民營(yíng)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)施一視同仁的扶持系列政策。為此，有必要統(tǒng)一政策性擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保兩類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，限制政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為吸引優(yōu)質(zhì)擔(dān)保項(xiàng)目而采取盲目低費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)行為，造成民營(yíng)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)被排擠出擔(dān)保市場(chǎng)的后果。為此，本文通過(guò)構(gòu)建分類(lèi)分級(jí)政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)收費(fèi)定價(jià)模型及其相應(yīng)模式，力圖達(dá)到統(tǒng)一政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)收費(fèi)規(guī)則，從而促進(jìn)各類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充、共同承擔(dān)政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的目的。這不僅理順了政策性擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保在擔(dān)保市場(chǎng)界域中的競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系，而且營(yíng)造了公平競(jìng)爭(zhēng)的擔(dān)保市場(chǎng)環(huán)境。

二、文獻(xiàn)回顧和述評(píng)

擔(dān)保費(fèi)用的定價(jià)是擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的核心問(wèn)題之一。自薩謬爾森（Samuelson，1969） 提出擔(dān)保定價(jià)模型以來(lái)，除了傳統(tǒng)的現(xiàn)金流貼現(xiàn)估價(jià)法外，國(guó)外學(xué)術(shù)界先后研究了基于動(dòng)態(tài)市場(chǎng)情況下的金融擔(dān)保定價(jià)模型、擔(dān)保費(fèi)率價(jià)格與受保公司價(jià)值之間的內(nèi)在邏輯關(guān)系研究、對(duì)擔(dān)保費(fèi)率的定價(jià)模型及其應(yīng)用方面的探討、擔(dān)保債權(quán)在擔(dān)保過(guò)程中價(jià)值轉(zhuǎn)化的實(shí)現(xiàn)條件問(wèn)題、擔(dān)保價(jià)值及擔(dān)保債權(quán)的易動(dòng)性問(wèn)題等等。已有的擔(dān)保期權(quán)定價(jià)研究主要是應(yīng)用布萊克―舒爾斯歐式期權(quán)定價(jià)公式估算期權(quán)的價(jià)格。國(guó)內(nèi)學(xué)者黃玉龍（2010）在論述信用擔(dān)保與期權(quán)同構(gòu)性基礎(chǔ)上，研究了如何運(yùn)用期權(quán)定價(jià)模型計(jì)算擔(dān)保費(fèi)。陳曉紅（2007）基于信用擔(dān)保的期貨期權(quán)，構(gòu)建了信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)微分方程；張志強(qiáng)（1999）提出了信用擔(dān)保定價(jià)的期權(quán)方法；顧海峰（2007）構(gòu)建了債務(wù)單階段和多階段展期的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，并給出了單階段和多階段展期模型的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方法，構(gòu)建了債務(wù)展期的擔(dān)保復(fù)合定價(jià)模型。同時(shí)，顧海峰（2011）指出中小企業(yè)金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)效能的缺陷主要在于現(xiàn)行費(fèi)率定價(jià)機(jī)制的缺陷。我國(guó)中小企業(yè)金融擔(dān)保實(shí)踐中費(fèi)率通常采用經(jīng)驗(yàn)定價(jià)機(jī)制，主要缺陷在于嚴(yán)重脫離擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度，難以從理論上體現(xiàn)擔(dān)保費(fèi)率高低和擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)度大小之間所存在的正相關(guān)關(guān)系。李國(guó)斌（2008）通過(guò)引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的核心要素――內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格，提出了單資金池、多資金池模式下的融資擔(dān)保產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型。賓濤（2008）利用VAR方法來(lái)計(jì)算擔(dān)保業(yè)務(wù)的預(yù)期損失，從而確定擔(dān)保業(yè)務(wù)的費(fèi)率。

現(xiàn)有研究從各個(gè)視角深入研究了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)問(wèn)題，但是對(duì)我國(guó)政策性擔(dān)保利用“低收費(fèi)”和“財(cái)政補(bǔ)貼”方式對(duì)民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的盈利空間形成擠壓的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)認(rèn)識(shí)不足，尤其忽略了擔(dān)保企業(yè)所處的擔(dān)保市場(chǎng)和政府宏觀政策等外部環(huán)境因素對(duì)擔(dān)保定價(jià)的影響。因此，本文通過(guò)構(gòu)建分類(lèi)分級(jí)政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)收費(fèi)定價(jià)模型及模式，達(dá)到統(tǒng)一政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)收費(fèi)規(guī)則、促進(jìn)各類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充的目的。

三、影響政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)收費(fèi)的因素分析

本文通過(guò)對(duì)相關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的調(diào)研，了解到影響政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)收費(fèi)的主要因素包括：融資擔(dān)保供求關(guān)系因素、擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)損失因素、政府對(duì)不同行業(yè)的調(diào)控與支持因素、銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失比例及再擔(dān)保等各種分散風(fēng)險(xiǎn)因素。

（一）融資擔(dān)保供求關(guān)系因素

根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)供需理論可知，供需方的關(guān)系影響到商品的價(jià)格。在擔(dān)保市場(chǎng)，需要擔(dān)保的企業(yè)（需求方）的數(shù)量和提供擔(dān)保的有合法資質(zhì)的擔(dān)保企業(yè)（供給方）的數(shù)量會(huì)影響到擔(dān)保收費(fèi)的高低。擁有合法資質(zhì)的擔(dān)保企業(yè)數(shù)量多于需要擔(dān)保的企業(yè)的數(shù)量，必然導(dǎo)致?lián)Ｆ髽I(yè)之間的收費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)，從而降低其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

（二）擔(dān)保業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失因素

擔(dān)保業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，擔(dān)保業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)性、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分布的非均衡性等特點(diǎn)會(huì)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制產(chǎn)生影響。正因?yàn)閾?dān)保業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)性，國(guó)內(nèi)外有關(guān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)均考慮了擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)因素。

（三）政府調(diào)控與支持

由波特的企業(yè)戰(zhàn)略理論和產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論可知，政府對(duì)某一產(chǎn)業(yè)的調(diào)控和優(yōu)惠支持政策，對(duì)一個(gè)產(chǎn)業(yè)各方競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)有很大的影響。如果政府關(guān)注并支持擔(dān)保業(yè)的發(fā)展，就會(huì)制定諸多有利于擔(dān)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策，理順擔(dān)保業(yè)各類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，包括擔(dān)保市場(chǎng)的收費(fèi)定價(jià)。

（四）銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失比例

在現(xiàn)行銀行對(duì)擔(dān)保企業(yè)的政策中，無(wú)論擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營(yíng)如何，如果企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)代償損失，銀行不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，照常收取貸款利息。這也成為擔(dān)保業(yè)甚至金融業(yè)改革呼聲最高的內(nèi)容之一。本文認(rèn)為，在銀企擔(dān)三方的借貸過(guò)程中，應(yīng)遵循義務(wù)與權(quán)利對(duì)等原則。如果銀行能負(fù)擔(dān)一部分企業(yè)代償損失，將大大減少擔(dān)保企業(yè)的負(fù)擔(dān)，進(jìn)而擔(dān)保企業(yè)也可以降低擔(dān)保收費(fèi)價(jià)格，降低企業(yè)的融資成本費(fèi)用。

（五）再擔(dān)保等各種分散風(fēng)險(xiǎn)因素

世界上很多國(guó)家的擔(dān)保業(yè)，都把再擔(dān)保作為分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，一般都由地區(qū)或國(guó)家政府部門(mén)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作再擔(dān)保體系。如果一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的再擔(dān)保體系完善，分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的措施到位，就可以極大地增強(qiáng)抵御擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的能力。那么，擔(dān)保企業(yè)擔(dān)保收費(fèi)就可以降低，有利于企業(yè)擔(dān)保貸款。

四、政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)分類(lèi)分級(jí)模型構(gòu)建和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型的修正

（一）政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)分類(lèi)分級(jí)三維模型

擔(dān)保企業(yè)根據(jù)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)的近五年財(cái)務(wù)資料和經(jīng)營(yíng)管理資料，并對(duì)企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察后，根據(jù)其償還能力的基礎(chǔ)條件（第一還款來(lái)源）、反擔(dān)保條件（第二還款來(lái)源）以及擔(dān)保市場(chǎng)的環(huán)境條件綜合評(píng)判決定是否承保，并決定擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格。

1. 根據(jù)課題組對(duì)湖南省擔(dān)保協(xié)會(huì)的調(diào)研，自行設(shè)計(jì)了擔(dān)保市場(chǎng)環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)表，如表1所示。同時(shí)，本文引用了賓濤（2008）的反擔(dān)保因素指標(biāo)評(píng)估表、羅芳麗（2012）的第一還款來(lái)源評(píng)級(jí)指標(biāo)表，并將第一還款來(lái)源表中市場(chǎng)環(huán)境維度單獨(dú)提出并入本文的擔(dān)保市場(chǎng)環(huán)境評(píng)價(jià)表，表1中評(píng)估指標(biāo)和分值均征求了湖南省擔(dān)保協(xié)會(huì)有關(guān)業(yè)內(nèi)專(zhuān)家的意見(jiàn)。

2. 確定申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)還款能力和擔(dān)保市場(chǎng)環(huán)境評(píng)級(jí)表。在對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)的第一、第二還款來(lái)源能力以及對(duì)擔(dān)保市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行專(zhuān)家評(píng)估后，分別設(shè)定三者對(duì)應(yīng)于評(píng)分的評(píng)級(jí)表，如表2所示。

3. 受保企業(yè)還款能力和擔(dān)保市場(chǎng)外部環(huán)境評(píng)級(jí)的三維模型。根據(jù)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)的第一和第二還款來(lái)源評(píng)價(jià)分值、擔(dān)保市場(chǎng)環(huán)境評(píng)價(jià)分值以及三者對(duì)應(yīng)的評(píng)定等級(jí)，將三者評(píng)級(jí)的結(jié)果進(jìn)行組合，共有24種評(píng)定等級(jí)組合，如（優(yōu)，優(yōu)，優(yōu)）、（優(yōu)，良，優(yōu)）等。再基于此評(píng)定等級(jí)，本文繪制了政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)三維圖，如圖1所示。將申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)還款能力的基礎(chǔ)條件、反擔(dān)保條件以及擔(dān)保市場(chǎng)環(huán)境分別作為三維圖的坐標(biāo)軸。將這三者為“良”以上的部分在圖1中單獨(dú)做一個(gè)立方體。在此立方體內(nèi)部的屬于優(yōu)質(zhì)擔(dān)保項(xiàng)目，擔(dān)保企業(yè)可以承保的項(xiàng)目。特別地，如申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)還款能力的基礎(chǔ)條件和反擔(dān)保條件均為“良”以上，但擔(dān)保市場(chǎng)的外部環(huán)境處于“一般”及以下等級(jí)時(shí)，擔(dān)保企業(yè)也要慎重全面考慮是否承保。

根據(jù)以上三維圖，將申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)的還款能力基礎(chǔ)條件、反擔(dān)保條件以及擔(dān)保市場(chǎng)環(huán)境條件的等級(jí)進(jìn)行匹配，并完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型修正系數(shù)。當(dāng)擔(dān)保企業(yè)對(duì)企業(yè)內(nèi)外條件均評(píng)估為“優(yōu)”時(shí)，說(shuō)明企業(yè)信用級(jí)別高和擔(dān)保市場(chǎng)良好，因此就可以調(diào)低擔(dān)保收費(fèi)定價(jià)，修正系數(shù)以調(diào)低相關(guān)擔(dān)保指標(biāo)；反之，所定的擔(dān)保收費(fèi)價(jià)格應(yīng)適當(dāng)提高，修正系數(shù)以調(diào)高擔(dān)保相關(guān)指標(biāo)（見(jiàn)表3）。

本文按照表3中申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)內(nèi)部條件等級(jí)和外部環(huán)境評(píng)估等級(jí)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行分級(jí)。具體言之，根據(jù)還款條件基本條件、反擔(dān)保條件、擔(dān)保市場(chǎng)環(huán)境的評(píng)估等級(jí)將擔(dān)保業(yè)務(wù)分為四級(jí)：第一級(jí)為三者評(píng)估等級(jí)均為“優(yōu)”，第二級(jí)為三者中有兩者為“優(yōu)”，第三級(jí)和第四級(jí)以此類(lèi)推。

（二）單類(lèi)業(yè)務(wù)和多類(lèi)業(yè)務(wù)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型

1. 單類(lèi)業(yè)務(wù)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型及修正。設(shè)相關(guān)擔(dān)保指標(biāo)：S表示承保額，SD表示解除擔(dān)保額，SDR表示擔(dān)保余額，S=SD+SDR；C表示運(yùn)營(yíng)成本；L表示擔(dān)保代償額；LS表示擔(dān)保代償損失額；n為擔(dān)保期數(shù)。一方面，考慮到上述擔(dān)保指標(biāo)受近三年歷史值的影響呈遞減規(guī)律，本文分別以歷史值第n-1期權(quán)重0.5、第n-2期權(quán)重0.3、第n-3期權(quán)重0.2的加權(quán)平均值預(yù)測(cè)第n期的擔(dān)保指標(biāo)值。另一方面，在第n期當(dāng)年，申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)的內(nèi)部條件和擔(dān)保市場(chǎng)的外部環(huán)境優(yōu)劣對(duì)各項(xiàng)擔(dān)保指標(biāo)是有決定性影響的，本文用ε表示擔(dān)保指標(biāo)的修正系數(shù)。具體操作為，當(dāng)該年度擔(dān)保企業(yè)對(duì)企業(yè)評(píng)估以及擔(dān)保市場(chǎng)的評(píng)估較好時(shí)，在預(yù)測(cè)該年度運(yùn)營(yíng)成本率、擔(dān)保代償率、擔(dān)保代償損失率等擔(dān)保指標(biāo)時(shí)，就要通過(guò)修正系數(shù)ε調(diào)低該擔(dān)保指標(biāo)值。這也體現(xiàn)了由于對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)的內(nèi)部條件和擔(dān)保市場(chǎng)評(píng)估的差異，把同一類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)分為若干等級(jí)的做法。單業(yè)務(wù)類(lèi)第n期各項(xiàng)擔(dān)保指標(biāo)如下：

六、擔(dān)保業(yè)務(wù)收費(fèi)定價(jià)模式及管理建議

基于以上對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)收費(fèi)定價(jià)模型和算例的分析，結(jié)合我國(guó)擔(dān)保行業(yè)實(shí)際情況，在擔(dān)保企業(yè)定價(jià)實(shí)務(wù)操作模式中，應(yīng)注意如下操作要點(diǎn)：

第一，在對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)還款能力的基礎(chǔ)條件、反擔(dān)保條件以及擔(dān)保市場(chǎng)環(huán)境評(píng)級(jí)過(guò)程中，應(yīng)由資深擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)理或?qū)＜覍?duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)的還款能力和擔(dān)保市場(chǎng)進(jìn)行客觀準(zhǔn)確的評(píng)估，對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)的擔(dān)保業(yè)務(wù)質(zhì)量進(jìn)行分級(jí)評(píng)估，明確哪些屬于優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，哪些屬于良好業(yè)務(wù)，哪些業(yè)務(wù)不能擔(dān)保，并準(zhǔn)確判斷出擔(dān)保業(yè)務(wù)的等級(jí)。

第二，預(yù)測(cè)下一年度的擔(dān)保費(fèi)率、擔(dān)保代償損失率、擔(dān)保代償率、運(yùn)營(yíng)成本率指標(biāo)時(shí)，根據(jù)近三年的歷史數(shù)據(jù)，分別以0.5、0.3、0.2的權(quán)重測(cè)算下一年度的擔(dān)保指標(biāo)值，并計(jì)算出該類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率和收費(fèi)價(jià)格。

第三，由資深擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)理或?qū)＜腋鶕?jù)擔(dān)保業(yè)務(wù)的等級(jí)確定各項(xiàng)指標(biāo)的修正系數(shù)，調(diào)整擔(dān)保代償損失率、擔(dān)保代償率、運(yùn)營(yíng)成本率理論公式，以更好地適應(yīng)擔(dān)保實(shí)際情況。

第四，擔(dān)保企業(yè)同一時(shí)期很可能受理不同類(lèi)別的多種擔(dān)保業(yè)務(wù)，分類(lèi)后再按照單類(lèi)別擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行測(cè)算。亦可將不同類(lèi)、不同級(jí)的擔(dān)保測(cè)算值列表，橫向比較不同類(lèi)別同一擔(dān)保指標(biāo)之間的差異。

第五，將測(cè)算的擔(dān)保收費(fèi)率與該年度實(shí)際發(fā)生的收費(fèi)率進(jìn)行比較，檢驗(yàn)試算值的有效性和合理性，還可以進(jìn)一步調(diào)整上述修正系數(shù)的值，使擔(dān)保收費(fèi)率和收費(fèi)價(jià)格逐步趨于合理并與現(xiàn)實(shí)相吻合。

注：

①“一體兩翼”：以政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為“主體”，民營(yíng)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)為“兩翼”。

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